FSA'er er en måde at bruge det på eller tabe på at spare penge på medicinske udgifter - her er hvad du behøver at vide, før du bruger din

Et af de store mysterier inden for sundhedsydelser i USA er, at selvom du har forsikring, skal du stadig betale nogle gange forbløffende gebyrer efter et besøg eller en procedure. Disse udgifter uden lomme bidrager til din fradragsberettigede, og i de fleste tilfælde betaler du mere uden forsikring, men de finere punkter i sundhedsforsikring kan føles irrelevante, når du står over for en stor regning efter en aftale med dit in-netværk læge.

Heldigvis er der dedikerede opsparingskonti på plads for at gøre sundhedsudgifter uden for lommen mere overkommelige. Du er måske allerede bekendt med en HSA eller sundhedsopsparingskonto hvilket giver deltagerne mulighed for at spare penge på sundhedsomkostninger skattefrit, men du skal også være fortrolig med fleksible udgiftskonti eller FSA'er.

Brugt med vilje kan FSA'er hjælpe dig med at spare penge. Hvis du har mulighed for at bruge en, er det hvad du behøver at vide for at få mest muligt ud af din fleksible udgiftskonto.

Relaterede emner

Hvad er en FSA?

En FSA eller en fleksibel udgiftskonto giver dig mulighed for at afsætte penge på skattebasis til brug til kvalificerede lægeudgifter, siger Katie Waters, CFP, grundlægger af Stable Waters Financial, et Georgia-baseret finansplanlægningsfirma. Kvalificerede lægeudgifter kan variere afhængigt af din plan, udbyder og arbejdsgiver, men generelt kan du bruge midler fra en FSA til alt, hvad der er defineret som en IRS's medicinske udgift. (Fra og med 2020 kan du endda bruge disse midler til menstruationsprodukter. ) Brug din FSA til at betale medbetaling og eksamensgebyrer eller køb medicinsk udstyr - solcreme med en høj SPF kan endda købes med FSA-midler. Hjælpemæssigt vil store detailhandlere som Amazon og Target og mange apoteker adskille dine indkøb i sundhedsudgifter og ikke-sundhedsudgifter, så du også kan bruge dine midler på disse steder til berettigede varer.

FSA'er er typisk forsynet med lavere fradragsberettigede sundhedsforsikringsplaner, selvom arbejdsgivere kan vælge, om de vil tilbyde FSA'er. Du kan også vælge ikke at bidrage til din FSA. Hvis du vælger en FSA, kan du bidrage med et bestemt beløb til kontoen med hver lønseddel. Disse penge trækkes automatisk fra din løn og placeres på kontoen. Nogle arbejdsgivere vil endda bidrage til medarbejdernes FSA'er som en del af den samlede sundhedspakke for at tilskynde folk til at bidrage til og bruge disse konti: sødning af puljen, ifølge Waters.

Den vigtigste ting at huske med FSA'er er, at disse midler er use-it-or-lose-it: Du skal bruge alle penge, der er placeret i en FSA inden udgangen af ​​kalenderåret. Hvis du ikke gør det, forsvinder pengene. Nogle arbejdsgivere kan vælge at tillade en afdragsfri periode på op til to og en halv måned det følgende år for medarbejdere at bruge FSA-midler, eller de kan tillade medarbejdere at overføre op til $ 550 af FSA-midler til det næste år (begyndelse 2021, op $ 50 fra overførselsgrænsen for 2020), men ikke begge dele. Denne politik betyder, at mange mennesker kæmper for at bruge deres FSA-midler i slutningen af ​​hvert år ved at booke ikke-væsentlige aftaler, købe nye briller, få massage eller afholde andre udgifter, de kan betale for med de resterende FSA-dollars. Det betyder også at bruge en FSA til at støtte din nødfond er ikke en god idé: Hvis du er heldig og der ikke opstår nogen medicinsk nødsituation i kalenderåret, forsvinder disse besparelser.

tung fløde og piskefløde det samme

Hvordan FSA'er kan spare dig for penge

En FSA sænker ikke de faktiske omkostninger til dine sundhedsudgifter. Dens virkelige pengebesparende fordel kommer fra skattebesparelser: Dine bidrag til en FSA er før skat, hvilket betyder, at de sænker din skattepligtige indkomst, hvilket sparer dig penge på skat på lang sigt. Hvis du bidrager til en FSA, sænkes din hjemmeløn, men det sænker også det tilbageholdte beløb for skat - og du har penge klar til at blive brugt til sundhedsudgifter, når du har brug for det.

FSA grænser

For 2021, FSA bidrag er begrænset til $ 2.750 for kalenderåret. FSA-deltagere kan ikke bidrage mere end det til kontoen for ekstra skattebesparelser. Det er også værd at bemærke, at deltagerne forpligter sig til deres regelmæssige bidragsbeløb i begyndelsen af ​​året: Medmindre du har en kvalificeret statusændring, såsom et tab af beskæftigelse, ægteskab eller fødsel af et barn, kan du ikke ændre dine bidragsbeløb før det næste år.

Sådan ved du, om en FSA passer til dig

Nu hvor du ved alt om FSA'er, undrer du dig måske: Skal du vælge en FSA? Husk først, at FSA'er tilbydes arbejdsgiver baseret på din sygesikringsplan: Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en FSA, har du ikke meget valg.

Hvis din arbejdsgiver gør tilbyde en FSA, behøver du ikke automatisk tilmelde dig, hvis det ikke er det rigtige valg for dig.

Jeg opfordrer virkelig folk til at se godt på, hvor meget de har brugt på lægeudgifter tidligere, siger Waters. Hvis du har brugt meget lidt på sundhedspleje (uden for præmier) de sidste par år, bruges de penge, du bidrager til en FSA, muligvis ikke. Folk har brug for den pengestrøm og vil placere den andre steder, siger Waters. Hvis du forventer lave sundhedsudgifter, kan du i stedet lægge disse penge på opsparing, betale gæld, rejse og andre mål.

På den anden side, hvis dine udgifter til sundhedsydelser uden for lommen er høje hvert år, vil det at hjælpe med at spare det fulde beløb til en FSA hjælpe dig med at spare penge, hvor du kan.

Også FSA'er bruger det-eller-mister-det: Hvis du vælger at finansiere en FSA, skal du forpligte dig til at bruge alle de penge inden for året, ellers har du spildt disse midler. Husk det, når du vælger, om du vil tilmelde dig en FSA og beslutte, hvor meget du vil bidrage med.

Til sidst skal du undersøge, hvordan du får adgang til dine FSA-midler. Nogle arbejdsgivere tilbyder kun refusionsmuligheder, mens andre tilbyder et betalingskort eller checkhæfte, der giver dig mulighed for at betale med FSA-midler på stedet. Hvis refusionsprocessen er vanskelig - du skal f.eks. Medbringe en papirkvittering til din HSA-afdeling - kan du muligvis ikke realistisk anmode om refusion, så det at spilde penge er at bidrage til din konto. Vi ser mange [mennesker], der vælger ikke at gøre FSA, fordi besparelserne [er] temmelig ubetydelige, afhængigt af hvordan arkiveringsprocessen er, siger Waters.

Hvis det er let at få adgang til midler, er det dog en anden grund til at drage fordel af en FSA.