Virkelig simpelt & apos; s Penge fortrolige podcast hjælper folk med at bringe deres pengeproblemer ud i det fri, så de kan starte på vejen mod at løse dem. I denne uges episode hjælper vært Stefanie O & apos Connell Rodriguez Elaine (ikke hendes rigtige navn) med at tackle et økonomisk problem, så mange mennesker kæmper med lige nu - en enorm studielånsgæld.

Elaine tog mere end $ 100.000 i studielån for at hjælpe med at finansiere sin uddannelse for næsten et årti siden. Selvom hun har gjort en markant bule i, hvad hun skylder, føler hun stadig, at lånet forhindrer hende i at bevæge sig fremad, herunder mål som at købe et hus, have børn eller lægge penge væk til pension.

En del af den amerikanske drøm er 'Jeg vil gå på college' eller 'Jeg vil sende mine børn på college.' Men vi skal være ærlige over det faktum, at på den anden side af disse mål er gæld.

Lynette Khalfani-Cox, Money Coach

Så hvordan skal Elaine balancere at betale gæld med at nå de mål, hun har for fremtiden? For lidt vejledning henvender O & apos; Connell Rodriguez sig til finansekspert Lynette Khalfani-Cox, Money Coach og forfatter af Nul gæld: Den ultimative guide til økonomisk frihed .

Khalfani-Cox anbefaler at trække vejret dybt - og derefter tjekke ind hos dine långivere for at bestemme det samlede gældsbeløb. 'Nogle mennesker aner ikke, hvor meget de skylder,' siger hun. Se derefter, hvilke former for tilbagebetalingsmuligheder, du har, der kan passe med dit nuværende budget, uanset om det begynder lille nu og øges, når du tjener mere indkomst, eller holder fast ved den typiske 10-årige tilbagebetalingsplan.

RELATEREDE: Sådan betaler du studielån

Og Khalfani-Cox anbefaler, at du ikke venter med at forfølge dine økonomiske mål for fremtiden, såsom at spare i et hus, at få en baby eller at spare til pension. At vente på disse ting, indtil du betaler studielån, kan forhindre dig i at nå disse milepæle.

Lyt til denne uges & apos; s Penge fortrolige - Sådan håndteres din studielånsgæld - for Khalfani-Cox og O & apos Connell Rodriguez tips til at få fat på studerendes gæld. Penge fortrolige er tilgængelig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Afspiller FM , eller hvor end du lytter til dine yndlingspodcasts.

_________________________

Udskrift

Kara: Jeg dimitterede med i alt omkring $ 28.000 i føderale lån. Og fordi jeg valgte at betale mindre og opbygge min opsparingskonto og nedbetale anden gæld med højere renter, har denne saldo ikke ændret sig virkelig i løbet af de sidste 10 år. Og nu hvor jeg vil foretage en karriereændring, føler jeg mig fast.

Lilje: Jeg er 35 år og begyndte lige at betale mine studielån på $ 60.000, som jeg tog ud for over 10 år siden.

Jeans: Når jeg tænker på planlægning for fremtiden, føler jeg mig fanget af mine studielån.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Real Simple om vores pengehistorier, kampe og hemmeligheder. Jeg er din vært, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez O & apos; Connell Rodriguez, og i dag taler vi med en 29-årig lytter fra Queens, New York, vi kalder Elaine, ikke hendes rigtige navn.

Elaine: Jeg gik til et privat universitet. Jeg fik det maksimale beløb af offentlige studielån, som da jeg gik i skole var omkring $ 28.000, måske $ 30.000. Og så var jeg stadig nødt til at dække resten af ​​det med private lån, men det samlede beløb, som jeg forlod skolen med, var lidt over hundrede tusind private lån. Og ud over $ 30.000 i offentlige studielån. Så det har været, øh, det stinker virkelig.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Nogle 44,7 millioner amerikanere har studielån. Samlet set skylder amerikanerne over 1,71 billioner dollars kun i gæld til studielån. Men på trods af den delte oplevelse kan det føles fuldstændigt isolerende og overvældende at vende ned hele din egen studielånssaldo.

Elaine: Jeg dimitterede på college i 2013, så det har været lang tid, men jeg kan huske, at seks måneders post-gradueringsdato kommer, og de ligner, at du skal begynde at betale dem nu. Det var virkelig, virkelig skræmmende, især fordi jeg havde familiemedlemmer, nære familiemedlemmer, der også påtog sig en enorm mængde studielånsgæld og til sidst ikke betalte dem. Jeg var heldig nok til at have penge, som jeg kunne betale dem lidt i starten, men det er virkelig, virkelig skræmmende. Det føltes som om jeg aldrig ville være i stand til at gøre noget andet, men betale disse lån. Det er bare sådan en byrde. Ligesom jeg er det det eneste, jeg kan beskrive, at det er en byrde.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Byrden ved studielånsgæld, som Elaine beskrev den, er vokset uforholdsmæssigt de sidste årtier.

Blandt klassen af ​​2019 universitetsstuderende, 69% optog studielån, eksamen med en gennemsnitlig gæld på $ 29.900. 20 år tidligere, i 1999, forlod studerende studerende med en gennemsnitlig studielånsgæld på kun $ 16.030. Selv efter justering for inflationen er den gennemsnitlige studielånsgæld steget 326% siden 1970 som collegeundervisning har steget.

Men på trods af at betydeligt flere unge i dag har en bachelorgrad, tjener årtusinder 20 procent mindre, justeret for inflation, end babyboomere gjorde i samme livsfase.

Elaine: Så nu betaler jeg for mine private lån, jeg betaler $ 1.300 om måneden for dem. Jeg tror, ​​jeg refinansierede dem i slutningen af ​​2018, så for to og et halvt år siden, fordi jeg havde fået en stor forhøjelse, og jeg kunne foretage en større betaling for at betale dem hurtigere. Men før det var det $ 700 om måneden for det første, som om jeg var seks år ude af skolen. Og så nu har det været $ 1.300.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Otte år på syv til $ 1.300 om måneden.

Elaine: Ja. Plus regeringen, de statslån på toppen af ​​det, som heldigvis pandemien ligesom har sat dem på 0% rente eller hvad som helst. Men jeg har også min mand, der har det samme beløb. Det er yderligere $ 30.000 oven på mine $ 30.000. Så det er mange penge.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Fortæl mig lidt om første gang, du talte om din studielånsgæld med din mand.

Elaine: Den største kamp, ​​vi nogensinde kom ind i, var omkring hans studielån, fordi jeg fandt ud af, at han ikke havde betalt dem. I et år udførte han bare ikke betalingerne, fordi han tjente meget mindre, end jeg var, men jeg var virkelig frustreret, fordi jeg på det tidspunkt havde lyst til mit daglige job, og så lavede jeg mange penge som freelancer, og jeg kunne let have dækket disse betalinger for det år.

Det var før vi blev gift, men jeg var ligesom jeg er bange for at gøre noget med dig, fordi din økonomiske stilling er som din kredit score er super lav nu, ligesom alle de slags ting. Ligesom ved du, det er som en stor sneboldeffekt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Er der nogle ting, du ønsker, at du har gjort anderledes, eller pengefejl, du føler, du har lavet?

Elaine: Nå, jeg kunne sige at gå på college, men jeg tror ikke nødvendigvis, at det er sandt. Jeg mener, jeg vidste, hvor mange penge jeg tog på. men jeg var også opmærksom på, at hvis jeg ikke gik på college, ville jeg ikke forlade min hjemby. Og jeg ville have større ting. Så jeg ville flytte til New York. Jeg ville bo her og få dette job til at gøre hvad jeg ville gøre, da jeg var 17 år. Som jeg vidste, at det ville være en masse penge at tage på, men jeg vidste også, at jeg ikke rigtig havde et valg.

I det mindste følte jeg, at jeg ikke rigtig havde et valg. Det stinker, at det slags det system, vi var i. Jeg tog eksamen i gymnasiet i 2009, midt i recessionen, alt den slags ting. Og det var alligevel en slags gamble at være ligesom, er jeg god? Vil der alligevel være noget på den anden side af dette?

Det endte med at give mening og være okay. Men på det tidspunkt er det en smart beslutning for en 17-årig at tage, jeg mener, hundrede tusind dollars i gæld - selvom jeg skulle tage så meget på nu ved 29, ville jeg være som, åh, jeg ved det ikke om det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det er virkelig smertefuldt at bruge så mange penge hver eneste måned, der går mod din fortid og ikke din fremtid. Jeg spekulerer på, hvordan det føles, og hvilke bekymringer der bringer dig op.

Elaine: Jeg tror nu, at vi er kommet til et sted, hvor vi kan gøre begge dele, og vi er begyndt at spare til vores fremtid. Det er det, der får mig til at føle mig mere optimistisk nu, at der er et lys ved enden af ​​tunnelen.

Jeg mener, det har kun været et par måneder, at vi har gjort dette, men det er ærligt spændende at sætte det i retning af noget. Som at have en nettoværdi eller noget. Jeg mener, jeg er ikke teknisk set negativt på grund af vores gæld, men som at have konti, der har penge i, er det virkelig rart i modsætning til penge, jeg skylder.

Men stadig kan jeg lide, er det nok? Jeg er altid bange for, at jeg ikke vil have nok grundlæggende til fremtiden. Og dette er et stort problem for mig som generelt.

Det er ligesom, skal jeg have nok til dette hus, som jeg virkelig vil have? Skal jeg derefter have nok til at få børn? Skal jeg have nok at leve, når jeg går på pension? Ligesom alt det der er det konstant, det er ligesom min personlighed er som altid bekymret omkring fem til ti år fra nu. Og især med penge. Jeg ved det ikke.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Elaines bekymring omkring hendes studielån og økonomi generelt er heller ikke unik. EN 2018-undersøgelse fandt ud af, at 74% af årtusinder har daglig stress i forbindelse med deres studielån, hvor mange rapporterer, at deres studielån har en væsentlig indflydelse på deres evne til at nå deres andre økonomiske mål. Fra at spare til pension til at købe et hjem til at få børn, rapporterer mange årtusinder udskyde vigtige milepæle på grund af deres studielån.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvis du skulle få et tilbageslag, der betød, at du ikke kunne betale dine lån inden din måldato, hvad ville det betyde for dig?

Elaine: Det ville være virkelig hjerteskærende, fordi det som om det føles som en dominoeffekt, fordi jeg ikke kan gøre alt på én gang. Jeg kan ikke spare til dette hus og få et barn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg undrer mig dog over, om der er noget ved at udfordre forestillingen om, at det er en domino - disse milepæle - at betale gælden, huset, børnene - versus er der en måde, hvorpå disse ting eksisterer i tandem?

Elaine: Jeg tror, ​​jeg får, at jeg bare vil have det gjort, jeg vil have gælden, især at være færdig med - jeg er træt af det. Og jeg tror, ​​at når den gigantiske gæld, er min studielånsgæld betalt. Jeg ved ikke, hvad jeg vil gøre. Jeg kan godt lide, okay, kaste en fest med episke proportioner.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg synes du burde. Jeg ved, du talte om som at holde en fest, hvis dine studielån blev betalt, men hvordan ville du have det?

Elaine: Som om jeg havde opnået en virkelig hård ting. Hm, virkelig stolt. Ja. Jeg tænkte bare på at sidde på min mors kontor i hendes hus. Jeg kan bare huske, at hun sad der sammen med mig og kunne lide at prøve at få denne ting til at ske. & apos; Årsag til at alt, hvad jeg ville, var at gå i skole og gå til New York og um, du ved, få et job i film. Jeg ville være manuskriptforfatter.

Hun fik at vide af en af ​​mine lærere i skolen, der ikke kunne lide mig meget. Hun fortalte min mor, at det var spild af penge at sende mig på college, fordi det var, jeg var, ved du, ikke grundlæggende ville være en succes. Um, og min mor fortalte grundlæggende hende og var som, du er bare uvidende og dum selv, og du har ingen idé om, hvad du taler om. Du kender ikke mit barn og alt det der. Og min mor var fast besluttet på at ... mine forældre begge mine forældre var fast besluttede på, lad mig gøre, hvad jeg ønskede at gøre.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og det er således en retfærdiggørelse af at betale denne gæld.

Elaine: Ja.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Tror du, at din mor bliver rigtig begejstret?

Elaine: Ja hun er. Jeg synes, det ville være rigtig sejt. Jeg tror. Jeg ved ikke, ligesom meget, dybest set bare meget lindrende, det er en meget cool følelse, meget heldig at jeg var i stand til at gøre det. Og um, ved du overhovedet, endsige inden for så kort tid, ti år efter det faktum, jeg ser bare frem til den dag.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Du kan have en af ​​disse overskrifter, som om jeg betalte hundrede, uanset tusind dollars i seks år eller hvad det end er.

Elaine: Ja. Og mine forældre gjorde det ikke for mig. Jeg betaler min egen husleje og alt det der. Jeg tror, ​​det er også den anden ting. Som en stor ting, jeg kæmpede med, da jeg først begyndte at arbejde i New York, forstod jeg ikke, hvor pengene kommer fra til andre mennesker.

Mit første job var på New York Times i nyhedsrummet, og jeg husker bare, at jeg gik og mødte alle disse mennesker, som A) jeg ikke vidste, var i midten af ​​trediverne. Jeg var 21, da jeg begyndte at arbejde der. Og jeg troede, at alle var som 25. De så alle så smukke ud, unge og talentfulde. Og så begynder du at kunne lide, kende dem bedre, og de kommer fra familiepenge, eller de ved du, de har lige været ældre og har arbejdet i lang tid og alle de slags ting. Så det var en af ​​de største og vigtigste ting, jeg lærte, ligesom min historie ikke er den samme. Jeg er fra en rigtig lille by i en rigtig lille familie, der ikke har meget af, du ved, familiepenge eller noget lignende.

Så det er en stor ting at gøre, hvad jeg har gjort - at gå på college, betale det, at bo her. Det er også en stor ting for mig, ikke kun som den eneste ting ved at betale mine lån, men det liv, som jeg har skabt i løbet af de sidste 10 år, tror jeg også vil være noget at fejre. Ikke kun at foretage den endelige betaling.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Efter pausen taler vi med en personlig finansekspert, der betalte over seks tal af sin egen gæld, hendes anbefalede strategier for Elaine - og alle andre, der gør det samme.

Lynnette Khalfani-Cox: Tilbage i 2001 havde jeg hundrede tusind dollars i kreditkortgæld alene. Jeg betalte det hele om tre år. Da jeg kom ud af grundskolen på USC i Los Angeles, havde jeg 40.000 dollars i studielån, det tog mig over et årti at betale mine college-lån. Og tro mig, jeg blev slet ikke født med en sølvske i munden. Min mor var sekretær. Min far var en skoskinnemand. Så i min familie er meget få midler og lån, hvordan jeg finansierede min universitetsuddannelse, især min ph.d.-uddannelse.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox er en personlig finansekspert og forfatter til 15 bøger, inklusive New York Times bestseller Nul gæld: Den ultimative guide til økonomisk frihed.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så jeg ønskede at tage dette lidt tilbage, fordi studielån ikke starter ved eksamen. De starter inden college. Og jeg vil tale lidt om, hvad der er de ting, vi skal tænke på, når vi træffer beslutninger om vores uddannelse, og hvor meget vi skal investere i.

Lynnette Khalfani-Cox: Nå, der er meget at tage i betragtning, før du underskriver på den stiplede linje og accepterer at bruge et lån af enhver art til at finansiere videregående uddannelser. Men desværre træffer vi mange af os disse valg, når vi stort set er som 18 år.

Så blandt de ting, som folk skal tage i betragtning, før de finansierer en universitetsuddannelse, er, hvad de forventede afkast vil være i forhold til deres egen karrierevej. Så jeg synes, det giver mening at have lån, hvis du absolut har brug for dem, der svarer til, hvad dine lønforventninger vil være. Den vanskelige del er, at vi ved, at de fleste, især i de tidlige tyverne, når de først er uddannet fra college, har en tendens til at overvurdere meget, hvad deres startløn vil være. Og de undervurderer også, hvad deres begyndende husholdningsregninger vil være.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg tror, ​​at rammen om at tænke på vores uddannelse som en investering, der skal have et tilsvarende afkast, ikke er noget, jeg nogensinde har hørt, før jeg gik på college. Det var som at gå på den bedste skole, du kommer ind på, og på en eller anden måde vil det magisk arbejde sig ud.

En anden ting, som jeg ser mange professionelle, der beskæftiger sig med lige nu, især i pandemien, er at tænke på at få deres kandidatgrad eller gå tilbage til ph.d.-skolen og overveje, om det er prisen værd. Og jeg frygter, at noget af det kommer fra denne idé om, at jeg ikke ved, hvad jeg ellers skal gøre.

Lynnette Khalfani-Cox: Ja, jeg tror, ​​jeg er enig med dig, nogle mennesker, der er, du ved, i tyverne eller trediverne virkelig kan sidde fast eller føle sig som, åh, er der noget bedre end det, jeg har lavet?

Eller ved du, jeg har prøvet dette, og jeg kunne ikke lide det så meget. Og jeg har ikke rigtig den viden eller baggrund, jeg har brug for. Jeg vil prøve noget nyt, så måske skal jeg gå på en gymnasium. men åh, forresten, det koster mig en lille formue at gå videre og få den avancerede grad.

Så jeg kan også se det meget. Og jeg synes det delvis skyldes, at folk ønsker noget andet med hensyn til, udfordring, et skift eller et eller andet niveau af tilfredshed. Fordi de måske har lyst til, eh, jeg prøvede lidt på dette, og det var det, jeg troede, jeg ville have, da jeg var 18, 20 år gammel. Ved du, nu er jeg 30 og jeg kan lide dette, det er ikke helt det.

Så jeg vil have folk til at være opmærksomme på, at du ikke automatisk skal have en avanceret grad for hver arbejdsgruppe i ethvert erhverv.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: I denne episode talte vi med en lytter, som vi kalder Elaine, og Elaine er færdig med skolen. Men en ting, der dukkede op i min samtale med hende, er, hvor levende den følelse var for hende seks måneder efter afslutningsdatoen, da den første studielånbetaling forfaldne og bare frygt og overvælde i det øjeblik. Så hvad er dine strategier til at styre netop den samlede enormitet af disse slags tal og følelser?

Lynnette Khalfani-Cox: Den følelsesmæssige side er en ting. Og så er den økonomiske side en anden ... lad os først beskæftige os med det følelsesmæssige.

Fra et følelsesmæssigt synspunkt vil jeg have, at folk ikke føler sig overvældede og indser, at de ikke er alene.

Jeg føler, at det generelt er det værd at få en universitetsgrad. Men jeg har lyst til, at en del af det er lidt af en opgørelse at tænke over måderne, hvorpå vi har solgt den amerikanske drøm, ikke? Og en del af den amerikanske drøm er, at jeg vil have et hus, eller jeg vil gå på college, eller jeg vil sende mit barn på college. Og det er store, høje, ambitiøse mål. Men vi er virkelig nødt til at være ærlige over det faktum, at på den anden side af disse mål er gæld, fordi de fleste mennesker ikke har råd til at købe et hus kontant direkte. De fleste mennesker har ikke råd til at skrive en check for undervisning direkte kontant.

Og hvis du prøver at tackle dette nu i 20'erne til 40'erne, skal du vide, at det er overkommeligt. Den anden ting, jeg vil sige, er fra et følelsesmæssigt synspunkt, at du er nødt til at fokusere på de ting, du kan kontrollere. Så nogle gange er selve gælden, den overvældning, som folk føler, ofte bundet til de magtesløse følelser, eller følelsen af, jævla, dette er bare så meget i luften, så meget jeg ikke kan gøre.

Så ved du igen, tag en dyb indånding, følg følelsesmæssigt en nulstilling og forstå, at du vil nærme dig problemet på en metodisk, trin for trin måde og tænke på, hvad du kan gøre, hvad du kan kontrol og de ting, der er inden for din rækkevidde.

Det er, du ved, ikke som baseret på økonomien eller på aktiemarkedet, eller, du ved, hvad andre kan gøre osv. Træk vejret dybt, hold pause og sig, okay, jeg vil erobre dette. Hvad skal jeg gøre? Og så fører det os til det praktiske og det taktiske, nogle af strategierne omkring økonomisk at få dine arme rundt om din gæld.

Så trin et for mange mennesker er faktisk at stemme overens med det, de skylder. Nogle mennesker aner ikke, hvor meget de skylder. De ved bare, jeg underskrev, fordi jeg ville være i skole. Og så du har brug for at forstå, skal du først gå til Department of Education, se deres hjemmeside. Det lader dig dybest set logge ind på deres system, og de viser dig på føderalt niveau, hvert studielån, du har lånt, og de viser dig status for det. Er det i udsættelse eller overbærenhed, noget forfaldent, ved du?

For eventuelle private studielån, du ønsker at kontakte din låneserviceagent. Igen skal du finde ud af, hvad talet er, og hvad det samlede beløb er. Du skriver det hele ned. Du skriver det, læg det på dit regneark. Brug dit softwareprogram, budgetteringssoftwareværktøj osv. Efter eget valg.

Men du vil bare vide, hvad tallene er i sort og hvid. Ingen guesstimering, ikke? Derefter vil du se, hvad dine betalingsplanmuligheder er.

Hvad er dine muligheder for tilbagebetalingsplan? På føderalt niveau er der en variation, men de passer alle sammen til en af ​​slags fire spande. Der er standardprogrammet til tilbagebetaling af lån, som er det, de virkelig styrer de fleste mennesker eller alle ind i, medmindre du ændrer det. Og det er for at lade dig betale dine studielån om 10 år. Derudover er der det gradvise program for tilbagebetaling af lån. Der er et udvidet program til tilbagebetaling af lån. Igen strækker de dem ud over tid - 20 år, 25 år, nogle kan potentielt være 30 år. Og jeg ved, at folk hader at høre det, fordi de gerne vil, jeg vil ikke betale noget for, du ved, 20 eller 30 år.

Men hvis du vil have mindre lånebetalinger på kort sigt, skal du få en smule lettelse for dig selv økonomisk, måske fordi din indkomst er lavere lige nu osv. Kan du vælge at have en af ​​disse betalingsplaner, hvor du forlænger dine betalinger over tid.

Afveje der er at vide, at ja, du betaler mere i renter over tid, men dine månedlige betalinger på kort sigt vil være mindre. Og så kan det føles lidt bedre for folk med hensyn til pengestrøm. Den fjerde slags grove kategori er omkring indkomstbaserede eller indkomstbetingede tilbagebetalingslån til lån. Alt dette er alle baseret på dine føderale studielånmuligheder. Du vil gerne nå ud til din långiver igen på den private studielåneside.

Disse har tendens til at være lidt strengere, hvorfor du vil vide, hvad du tilmelder dig i starten. Så ud fra en strategisk og slags taktisk synspunkt, vil du finde ud af, hvad du skylder.

Du vil se dine lånemuligheder. Og så vil du vurdere, ligesom, hvilken plan der giver mening for dig. Ret. Og hvis du virkelig ved, som okay, ja, det er bare, at jeg er ny i min karriere, og jeg har et job, men, um, du ved, jeg får ikke betalt masser af penge, og jeg har en masse andre regninger, fordi jeg er i en ny by eller jeg lige er begyndt.

Derefter kan et af de programmer til tilbagebetaling af lån, der er bundet til din indkomst, faktisk give mening, fordi du får en slags skalering over tid, når din indkomst stiger, så gør dine månedlige betalinger, og så det er godt for mange mennesker, men igen vil du vurdere og se, hvad der giver mest mening for dig.

Jeg tror, ​​du virkelig vil begynde at se på dit budget og din samlede form for udgiftshandlingsplan på en holistisk måde, ikke? Du vil tænke på ligesom, hvad bruger jeg bare mine penge på. Jeg fortæller folk tænke på stormfald igen som en anden strategi. Hvad er et medvind? Det er enhver form for uventet eller engangsbeløb uden for din normale lønseddel.

Så hvis du får en kontrol af statens stimulus, hvis du får en skatterestitutionskontrol, hvis du får en bonus på jobbet, um, selvom du får en forhøjelse, og du vil rette det mod dine studielån, bruger alle disse ting det ekstra tilbud, der ikke er citeret, ved du, ekstra penge til at nedbetale collegegæld er en god ting, og du vil virkelig være super glad for, at du gjorde det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Nu ved jeg, hvornår vi taler om måske en mere aggressiv tilbagebetalingsstrategi eller endda bare forsøger at holde trit med betalinger til studielån generelt. Der er også forsøg på at afbalancere det mod at spare til fremtiden, både at spare til pension og spare på livet - det liv, vi ønsker at leve, og de milepæle, vi ønsker at opnå. Og jeg spekulerer på, hvordan du foreslår, at folk afbalancerer disse to ting.

Lynnette Khalfani-Cox: Nå bliver jeg ofte spurgt, hvilken skal jeg gøre først? Ligesom skal jeg betale min gæld? Uanset om det er studielån eller kreditkortgæld, eller skal jeg spare først? svaret er, at du virkelig skal gøre begge dele, og de to udelukker ikke hinanden.

Så det er nødvendigt, at du fortsætter med at betale gæld trinvist, hvis det er den mest mulige måde for dig at gøre det. Men på samme tid går de glip af to ting, hvis de slet ikke sparer. Den ene er, at de ikke udvikler musklerne eller de færdigheder, du udvikler, bare ved at komme ind i vaner med at spare. Og så kan jeg godt lide at se folk slags bruge den besparelsesmuskel og vænne sig til at spare.

Forøg det over tid, når det er muligt, og ved, at du gør fremskridt på en rigtig god måde, bare ved at komme i gang med at redde, til vane ved det.

creme til at fjerne rødme fra ansigtet

Så besparelseskomponenten er afgørende, fordi du ønsker at være i stand til at have ressourcer eller aktiver for at kunne håndtere nødsituationer og uventede begivenheder. Du vil have, at opsparingen kan vokse for dig over tid, og du vil flippe væk på gælden, selv den studielånsgæld, så den ikke forenes over tid med hensyn til rentemæssigt og påløbende balancen bliver større og større.

Og jeg vil fortælle dig, hvad mere, Stefanie, bestemt for folk med farve som mig selv, jeg er afroamerikansk. Det er virkelig afgørende, at vi styrer vores studielånforpligtelser på en virkelig smart og strategisk måde, fordi vi ved, at afroamerikanere generelt set har lavere indkomster sammenlignet med vores hvide kolleger fra et økonomisk synspunkt.

Tyve år efter de gennemsnitlige afroamerikanske kandidater fra college skylder de stadig 95% af deres collegegæld i forhold til hvide amerikanere, der gik på college, skylder de typisk omkring 6% af deres studielån 20 år senere.

Så jeg påpeger bare den forskel, for ærligt talt tror de fleste ikke, at de vil have studielånet eller bære det, så længe de rent faktisk gør det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og en af ​​de ting, der kom op i min samtale med Elaine, er, at hun ønsker at købe jord og bygge et hus, som er et formueopbyggende aktiv, men der er denne følelse af, at hun ikke virkelig kan gøre fremskridt mod dette mål indtil lånene afbetales.

Og det føles i hendes ord, at hendes liv er på vent, indtil hun bliver gældfri. Og til dit punkt om den udvidede tidslinje, som folk har studielån til, især folk med farve, kvinder, der bare ikke er realistiske. Så hvordan balancerer vi at leve vores liv med denne studielånsgæld?

Lynnette Khalfani-Cox: Jeg vil virkelig opfordre folk som hende og dine andre lyttere til at forstå, at det for det store, store, store flertal af befolkningen ikke vil være muligt at gøre det ligesom i rækkefølge, ikke sandt. Hvis du kun venter, indtil du gør et mål, og hundrede procent erobrer det mål, så går du til den næste ting og derefter det næste, vil du skubbe din tidslinje så langt ud for at nå så mange andre mål, at det sandsynligvis ikke vil vinde være så meget tilfredshedsværktøj eller bare en slags lykke med hensyn til at have nået målene.

Så igen opfordrer jeg folk til at omformulere og tænke over, hvordan de kan gøre tingene på en måde, den måde, der er positiv, mulig og praktisk for dem samtidigt. Så hvad kan de udnytte i forhold til hvad de laver lige nu? Hvordan kan de få deres dollars til at tælle for dem lige nu?

Hvis du endnu ikke har tilmeldt dig din arbejdsgivers pensionsopsparingsprogram på jobbet, 401k, 403B, 457, ved du det, afhængigt af hvilken type arbejde du udfører, og din arbejdsgiver tilbyder et match af en slags, vil du & apos; udnytter ikke dine sparepenge til deres maksimale potentiale. Og det er kun et lille skift, du kan udføre.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ja, det er også en slags illustration af det punkt, hvis vi kun fokuserer på vores gæld, er vores økonomiske indsats bagudfokuseret i stedet for med opsparing. En del af det er ligesom et følelsesmæssigt signal om at bevæge sig mod fremtiden, bevæge os mod vores spænding, bevæge os mod vores værdier og vores mål. Denne ting, der kom op for Elaine, er, at hun faktisk har gjort store fremskridt med at betale sin gæld. Og det har været virkelig utroligt. Hun havde hundrede tusind dollars i lån, og hun kan se lyset i slutningen af ​​tunnelen et par år ude.

Men hvad hun beskriver nu er denne konstante angst omkring at have nok til fremtiden. Så hvordan begynder vi at komme videre og lade disse følelser af angst gå?

Lynnette Khalfani-Cox: Nå, jeg synes, at Elaine har gjort fantastisk at betale $ 60.000 studielån til en værdi, det er fantastisk. Um, er hun nul endnu? Nej, men hun har gjort enorme fremskridt, og jeg bifalder hende virkelig. Og måske er det nogle gange bare at høre og vide og forstå enten fra en finansekspert eller fra andre, at hvad hun hidtil har opnået i en alder af 29, virkelig er imponerende. Jeg mener, at jeg tog det for evigt at betale mine studielån, og jeg havde betydeligt mindre - jeg havde $ 40.000 mod hende $ 100.000.

Jeg fortæller om min egen fortid, at jeg gennemgik en skilsmisse, og at jeg var nødt til at betale min eks-underholdsbidrag og børnebidrag. Og så, fordi jeg tilfældigvis er en positiv, optimistisk, halvfuld slags person af glas, rammer jeg det ind i sammenhæng med at overvinde og gå forbi forhindringer og ting af den art.

Og så fortæller jeg folk, at opmærksomhedspunktet virkelig er afgørende på forhånd for at genkende. Ligesom Elaine, pige, sparker du røv.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Uanset om du er i starten af ​​din tilbagebetalingsrejse og bare prøver at finde ud af, hvordan du kommer i gang, eller som Elaine, der styrer angsten for den usikre balance mellem at spare til fremtiden, mens du arbejder på at nedbetale din tidligere gæld, er det & apos; Det er vigtigt at huske disse sandheder - Du er ikke din gæld. Din nettoværdi dikterer ikke din egenværdi. Hvor du står i dag er ikke permanent, og det styrer ikke, hvor du kan hen i fremtiden. Og du er bestemt ikke alene.

Selvom gæld ikke behøver at være for evigt, er det svært at lave en plan for at betale din gæld, indtil du ved nøjagtigt, hvor meget af den du skylder. Så hvis du ikke allerede har gjort det, skal du gøre status over nøjagtigt, hvad du skylder, til hvem dine månedlige minimumbetalinger og din rentesats for hver af dine gæld. Når du har alle disse oplysninger, kan du bedre overveje alle dine muligheder for tilbagebetalingsplan.

At sammensætte en konkret, trinvis plan for din tilbagebetaling af gæld baseret på ting, du kan kontrollere, og hvilken plan der fungerer bedst for dig, kan hjælpe dig med at leve dit liv bemyndiget og ophidset over din fremtid i stedet for at føle dig fanget af din tidligere gæld .

Husk, at processen med tilbagebetaling af gæld og sparing til fremtiden eller de ting, du vil gøre i øjeblikket, eller endda bare din egen lykke og ro i sindet, ikke behøver at være gensidigt eksklusiv. Selvom gæld utvivlsomt kan være en følelsesmæssig og økonomisk byrde, kan vi anerkende og fejre hvert trin i fremskridt, vi gør, og lære at tage fuld tilfredshed med de liv, vi bygger sammen med vores tilbagebetalingsrejse, idet vi ved, at vores liv i dag er lige lige så værdifuld og værdig som livet efter gældsfrihed.

Dette har været penge fortroligt fra Real Simple. Hvis du, ligesom Elaine, har en pengehemmelighed, som du har kæmpet for at dele, kan du sende mig en e-mail på money dot fortroligt på ægte simple dot com. Du kan også give os en telefonsvarer på (929) 352-4106.