Hver uge videre Virkelig simpelt & apos; s Penge fortrolige podcast , vært Stephanie O & apos; Connell Rodriguez arbejder med en lytter og en finansekspert for at tackle nogle af livets sværeste pengeudfordringer. Denne uge handler det kun om at spare til pension - og få dine penge til at fungere for dig, når de er gemt.

Denne uges opkaldende - vi kalder hende Claudia, selvom det ikke er hendes rigtige navn - er 33 år og bor i Raleigh, N.C. sammen med sin mand. Claudia forlod for nylig sit fuldtidsbeskæftigede job for at forfølge sin mangeårige drøm om at eje og drive en restaurant. Da hun og hendes mand afsatte deres tid (og deres opsparing) til deres forretning, blev hun enige om, at det var en økonomisk risiko - men også en, hun ønskede at tage. Selv med sine penge bundet i virksomheden har Claudia pension på hovedet. På sin mors opfordring åbnede hun en Roth IRA for sig selv, da hun var 17, og selvom hun ikke har været i stand til at bidrage til det konsekvent gennem årene, ved hun, at det er der og vil gerne genoptage sparingen til hende pension i fremtiden. Hun vil også gerne investere mere for at få mest muligt ud af de penge, hun har formået at spare, men er ikke sikker på, hvor hun skal begynde.

For at hjælpe Claudia med at finde måder at fortsætte med at spare til pension og lære at investere, så hun kan prøve at få sine hårdt tjente penge til at arbejde for hende, henvender O & apos; Connell Rodriguez sig til Amanda Holden, en investeringsekspert og grundlægger af Invested Development, et program, der søger at uddanne kvinder i at investere i deres fremtid.

Pensionering er ikke nødvendigvis en alder. Pensionering er et sparet beløb.

Amanda Holden

For det første bemærker Holden, at det er vigtigt, at folk er klar over, at processen med at spare til pension har ændret sig drastisk for yngre generationer. Mens dine forældre eller bedsteforældre muligvis har haft en pension for at se dem gennem deres senere år, tilbyder kun få arbejdsgivere pension i dag og vælger i stedet at tilbyde en 401 (k) - en skattefremmet plan, der sætter kravet om økonomisk forberedelse til pensionering individet.

'Mange tusinder, som jeg arbejder med, føles som pensionering ikke engang en mulighed,' siger Holden. Alligevel bemærker hun, at det er vigtigt at prøve at inkludere opsparing til pension inden for dine overordnede opsparings- eller tilbagebetalingsstrategier. 'Vi har måske ikke engang mulighed for at arbejde for evigt,' siger hun og henviser til den tro, mange unge har, at de bare skal (eller være i stand til) at arbejde i årtier fremover. Omkring to tredjedele af mennesker kommer ikke til at gå på pension på deres egne vilkår, siger Holden med ting som ældning uden for arbejdspladsen, ikke har færdighederne til at forblive konkurrencedygtige, sundhedsmæssige bekymringer og oftere tvinger folk til at stoppe med at arbejde før de er økonomiske klar.

Tjek denne uges episode af Penge fortrolige —'De nye regler for pensionering '- for O & apos; Connell Rodriguez og Holdens fulde samtale om at spare og investere til pension. Penge fortrolige er tilgængelig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Afspiller FM , eller hvor end du lytter til dine yndlingspodcasts.

_______________________

Udskrift

Anne: Jeg forstår vigtigheden af ​​at spare til pensionering, men al information om, hvordan man bedst kan spare for det, kan bare være forvirrende.

Elizabeth: Min mand er selvstændig erhvervsdrivende i en græsplæne. Han er meget succesrig, men vi har brug for at kende måder, vi kan spare til pension.

Pil: Vi vil bare gå ind i 30'erne og vide, at vi er ved at indstille os til at være i stand til at opretholde vores livsstil, når vi går på pension.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Real Simple om vores pengehistorier, kampe og hemmeligheder. Jeg er din vært, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Og i dag taler vi med en 33-årig, Raleigh, North Carolina-baseret lytter, vi kalder Claudia.

Claudia: Jeg forlod for nylig min fuldtidsbeskæftigede stilling i et vidunderligt firma med store mennesker til at forfølge en livslang drøm om at eje og drive en restaurant. Og hvad det betyder med hensyn til at spare til pension er, at jeg lige har været nødt til at sætte det på pause faktisk indtil videre.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan balancerer du opsparing til en pension, der er 10, 20, 30 plus år væk, mod alle de økonomiske mål og krav, du har i øjeblikket? Sandheden er, at det økonomiske landskab er skiftet meget - med studielångælden fortsat stiger, væsentlige omkostninger som boliger og sundhedspleje overgår gennemsnitlige lønstigninger og flere og flere amerikanere på en karrierevej, der ikke følger en lige linje fra eksamen til eksamen pensionering med en konstant lønseddel, trinvise forhøjelser og generøse arbejdsgiverfordele som adgang til en pensionsplan.

Så med disse ændringer overvejer mange af os, hvad pensionering overhovedet betyder, og hvad citatregistreringsreglerne er for at navigere i denne nye virkelighed - inklusive nutidens lytter, Claudia.

Kan du fortælle mig lidt om, hvad ordet & pension; apos; betyder det for dig?

Claudia: Åh, så mange ting. Jeg tror, ​​at jeg altid vil være den slags person, der har et projekt, der foregår her eller der, men, um, jeg vil først og fremmest sige, fred, sikkerhed er også en stor. Jeg ved ikke, hvad det betyder i pensionsalderen. Jeg ved ikke, hvordan den verden nødvendigvis vil se ud, men bestemt frihed og komfort.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Vi tænker nogle gange på pensionering, jeg tænker som ting, da jeg spurgte dig om pensionering, udtrykte du en følelse. Tror du, at det adskiller sig fra, hvordan dine forældre forestiller pension?

Claudia: Jeg gør det ikke. Min mor var, er stadig en meget kunstnerisk og kreativ person, men opgav at forfølge en karriere inden for et kunstnerisk felt for noget lidt mere forretningskyndigt, så hun kunne føle sig lidt mere komfortabel i sin livsstil. Hun sluttede med at gå på pension lidt tidligere, end hun oprindeligt planlagde, fordi livet sker, og hun besluttede, at komfort faktisk var mere perspektiv end virkelig en akklimatisering af varer eller dollars. Ikke tænker, ved du, ligesom. & apos; Nå, hvis jeg kun havde arbejdet i fem år mere, hvad kunne jeg have gjort? Eller dette, det eller det andet? & Apos; Hun, hun er super taknemmelig for alt, hvad hun har, og hendes tid er hun ligesom, 'jeg er en millionær tid'.

Som om hun har så meget tid til at investere i ting, at hun er super lidenskabelig, ligesom hun er klaverspiller. Så hun spiller klaver hver eneste dag. Mens hun, før hun arbejdede, næppe havde energi til at gøre det, ikke sandt.

Så jeg ser hende trives nu i pension, på en måde jeg virkelig ikke kunne opleve, da hun var en arbejdende enlig forælder og var ligesom du ved, gjorde hvad du skulle gøre for at forsørge hendes familie.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Er der en del af det, som du synes har formet en slags dit perspektiv på det?

Claudia: Hundrede procent. Min mor var faktisk syg i sine senere år og blev diagnosticeret med brystkræft, og vi kom igennem det, og vi var gode. Og så var der som en anden lille skræmme. Og ligesom det daglige arbejde med dette meget, meget drænet job, som hun aldrig super elskede, men følte sig forpligtet til at fortsætte af en række årsager. Hun kom lige til et punkt, hvor hun var, det er det ikke værd.

Og så har du måske et job, der betaler dig en fantastisk, super behagelig løn og giver dig denne fantastiske livsstil. Men hvis omkostningerne ved det er din fysiske sundhed og din mentale sundhed og al din tid. Det for mig ville ikke være det værd.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvornår kom ideen om pensionering og sparing til pension ind i dit mentale billede omkring penge?

Claudia: Ærligt talt var det gymnasiet. Min mor tog emnet op lige omkring det tidspunkt, hvor vi kiggede på planlægning til college. Og opfordrede mig til at åbne en Roth IRA, som jeg gjorde i en alder af 17 år.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Wow, det er imponerende.

Claudia: Det er det virkelig, og jeg må kreditere min mor for den vejledning, for ellers ville jeg aldrig nogensinde have vidst det.

Jeg ville aldrig engang tænkt på pensionering ... måske ikke engang før i dag. Det er ikke, at der er et ton derinde, selv til i dag, men det er noget, der har været på min radar lige siden jeg kunne tjene penge.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så meget som Claudia værdsætter den frihed og fleksibilitet, der kommer fra at spare og investere i fremtiden, har hendes karriere ikke altid gjort det muligt.

Claudia: I størstedelen af ​​tyverne var jeg en håbefuld skuespiller og sanger og blev derefter en slags nonprofit fundraiser.

Jeg kunne slet ikke spare. Så jeg bidrog ikke nødvendigvis meget til den konto. Derefter lavede jeg en karriereovergang til salg, hvor jeg tjente meget mere på, og øh, stadig lever på en ret sparsom livsstil.

Så jeg sparede virkelig, meget tungt, sandsynligvis som jeg ville sige tredive procent af min lønseddel. Jeg mener, når du virkelig ser på inflationen, og hvad omkostningerne er at leve, er det lidt svimlende. Det er som, åh min gud, ligesom vi har brug for en million dollars.

Ved du, hvis vi vil være pensionerede i 20 år. Og så ligesom at pakke mit hoved rundt om dem som kolde, hårde tal hjælper dig med at lave matematik eller i det mindste sådan er jeg, jeg omvendt konstruerede det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Claudias seneste karriereovergang startede i 2019, da hun og hendes mand åbnede en restaurant i Raleigh, North Carolina.

Claudia: Hvad det betyder for os økonomisk lige nu, er at ingen af ​​os overhovedet har en pålidelig indkomst.

Sædet, som vi er i dag, afhænger virkelig af, hvad der foregår med virksomheden. Så vi har brug for en lille smule likviditet i vores opsparing for at kunne lide, ved du, lukke hullerne med vores livsudgifter.

Um, så det var lidt af et trosspring, men vi har en finansiel plan på plads. Vi kender vores månedlige budget. Vi ved, hvad vores minimale udgifter er, og hvad det betyder med hensyn til at spare til pension er, at jeg bare har haft at sætte det på pause for tiden. Så jeg sparer ikke til pension i mindst de næste seks måneder.

Hvis der er noget tilbage, kan vi bestemt vide, ligesom egern det lidt væk ad gangen. Og så var den beredskab, som vi også besluttede for, ja, restaurantbranchen er temmelig risikabel. Vi er stadig i en pandemi. Hvis alt går ned og brænder, går jeg tilbage til arbejde.

hvor længe koger du en 20 pund kalkun

Du ved, du vil få Gud til at grine, vise ham dine planer, ikke?

Og da vi har tid på vores side lige nu, føler jeg mig okay med risikoen. Måske hvis vi var ældre, og vi heller ikke har børn, menneskelige børn, har vi dyrebørn og en forretningsbaby, men vi har ikke børn. Hvis vi havde menneskelige børn, der muligvis også har påvirket forholdet, hvor stor risiko jeg var villig til at tage.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan tænker du på at balancere investering i dig selv - som lige nu som en virksomhedsejer, kontra at investere i dig selv til som dit fremtidige selv - dit pensioneringsselv?

Claudia: Det er sådan et hårdt, stramt reb at gå. Jeg tror for mig i slutningen af ​​dagen, jeg har taget en masse væddemål på mig selv tidligere og har taget mange beslutninger i mit liv, som andre anså for risikable, og jeg nødvendigvis ikke, og jeg landede på min fødder hver eneste gang.

Ja. Det handler om, at jeg ikke har nogen idé om, hvor meget indkomst vores husstand vil have i år. Ligesom det er skræmmende. Men jeg har tro. Vi finder ud af det og træffer de beslutninger, vi skal tage på det tidspunkt, hvis noget går galt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvis du gerne vil sige, at jeg lægger disse penge til pension lige nu, hvor fysisk ville de penge gå hen?

Claudia: Roth IRA. Jeg vil også gerne prøve at investere faktisk i, um, i nogle af disse seje platforme, jeg har læst om. Selv ligesom små biter ad gangen bare til noget, der ikke kan lide at bryde mig eller knuse mit hjerte for at miste, men bare for at blive vant til det og for at blive mere uddannet om aktiemarkedet.

Jeg ved virkelig ikke så meget. Ligesom har jeg bare ikke dyppet min tå ned i den pulje endnu. Og jeg synes, det ville være rigtig interessant.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Inden for dine pensionskonti ved du faktisk, hvor dine penge er investeret i disse konti?

Claudia: Jeg kunne ikke fortælle dig det uden at se på det. Jeg kan fortælle dig, at det er en blanding af aktier og obligationer. Men jeg kan ikke fortælle dig, hvad disse aktier og obligationer er uden at logge ind.

Jeg har lyst til at have disse som voksne opgaver på min Trello-tavle i min hjerne. Og du ved, jeg kan godt lide, når jeg kommer til det, vil jeg komme til det. Og lære om at investere i en ikke-pensionskonto. Det har været en af ​​disse ting. Jeg har tænkt på det i årevis, og jeg har bare ikke dyppet ind i det, fordi jeg har haft travlt. Jeg har haft travlt med at arbejde på fuld tid og hjælpe min mand med restauranten.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Helt sikkert. Selvom det er interessant, at du ikke identificerer den besparelse, du har lavet i pension, som hvad den faktisk er, og som investerer i pension.

Claudia: Jeg har ikke rigtig kapacitet til at tænke for detaljeret over det lige nu, men jeg ved, at jeg bevæger mig i den rigtige retning.

Og så fremtid mig når hun har brug for at vide mere, hun bruger tid på det. Og jeg mener, det virker bare rigtig overvældende - at gå gennem aktier og vælge aktier. Hvad hvis jeg træffer det forkerte valg? Jeg ved ikke, hvad jeg laver. Ligesom jeg har lyst til en total neophyt i den henseende.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Der er så mange aspekter af Claudias historie, der føles som om de falder uden for de traditionelle parametre for & apos; pensionsopsparingsregler & quot; hun har ikke haft en traditionel karrierevej med en stabil lønseddel og stabil adgang til en 401k, hun & apos; sa lille virksomhedsejer af en restaurant under en pandemi er hun en årtusindskvinde, der afbalancerer sin studielånsgæld med sin virksomhedsgæld med behovet for at spare til fremtiden for både hende og hendes mand - det er forhold, som så mange kender Amerikanere i dag. Så når vi hører de almindelige pensionsopsparingsregler, kan det være svært at se os selv i dem og finde ud af vejen frem til at spare til fremtiden på en måde, der fungerer med vores livsstil og vores mål.

Kommer op efter pausen, taler vi med investeringsekspert Amanda Holden om, hvordan Claudia eller nogen, kan tilpasse sig og genoverveje pensionsopsparingsregler for at opfylde deres livsstil og mål

Amanda Holden: Så mit navn er Amanda Holden, og jeg startede en virksomhed kaldet Invested Development, hvor jeg lærer kvinder at investere eller virkelig nogen, der føler sig udeladt fra disse samtaler, fordi disse samtaler så ofte er forbeholdt folk, der allerede har penge.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så et af mine yndlingsbegreber, som du taler om, er at visualisere dit, hvad er det, dit dårlige bedstemor? Dybest set er det denne idé om, hvad betyder det virkelig at se ind i fremtiden og forestille os os selv som vores pensionister for at bringe mere haster med at investere til pension i dag.

Amanda Holden: R ideen er bare, okay, så vi arbejder alle sammen. Vi er alle i vores karriere, men ønsker vi virkelig at gøre dette til uendelig, indtil vi dør? Vil vi virkelig bare være på Zoom-opkald, indtil vi dør? Nej, jeg skulle ikke håbe. Ved du, når jeg er en gammel dårlig bedstemor, som jeg gerne vil kalde det, vil jeg rejse mig gennem Europa og spise bagetter og drikke vin med min betydeligt yngre elsker, og det er min vision for mig selv. Og så kan jeg godt lide at holde det på min ordsprogede visionskort til enhver tid bare for at gøre processen med at spare og investere til pension lidt mere velsmagende. Og så opfordrer jeg os bare til at holde et ansigt på den proces, og det ansigt er tilfældigvis en sød, lidt rynkende version af ansigtet, som vi har nu.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: At tænke på, hvad den vision om, hvad vi ønsker, at vores pension skal være, også fremhæver denne idé om, hvordan definitionen af ​​pension har ændret sig over tid og ændrer sig fra generation til generation. Og jeg spekulerer på blandt de kvinder, du taler til, hvordan ser du den definition skifte?

Amanda Holden: Nå, det er svært. Så jeg er en årtusinde og specifikt er jeg en ældre årtusinde, og mange tusindårige, som jeg arbejder med, føles som pensionering er ikke engang en mulighed, eller det er noget, de ikke rigtig overvejer selv, fordi de har så mange andre finansielle forpligtelser, der er mere presserende, som de først skal tage sig af, hvilket er helt rimeligt.

Og jeg vil bare opfordre dem til i det mindste at prøve at overveje at bage det i deres økonomiske planer hvert år, for virkeligheden er, at vi måske ikke engang har mulighed for at arbejde for evigt. Jeg tror, ​​at en virkelig vigtig statistik, der ikke tales nok om, er den statistik, at omkring to tredjedele af mennesker ikke kommer til at gå på pension på deres egne vilkår. De skal gå på pension, før de nødvendigvis er klar. Og det er af mange grunde, men en af ​​hovedårsagerne er, at som vi alle ved, ændres arbejdets art, især nu hurtigt.

Og så din færdighed ikke kunne være så nyttig, ved du, 30 år fra nu, som det er lige nu. Selvfølgelig er det meget svært at vide, hvad der vil ske sundt i vores egne liv. Og så er det noget, vi skal være forberedt på, selvom det er svært at gøre. Og selvom det føles som om det er umuligt, er det noget, vi skal overveje.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Til dit punkt omkring ved du, i årtusinder, for gen Z, har du denne enorme byrde af studielånsgæld, og det er virkelig vanskeligt at prioritere. Okay, hvordan afbalancerer jeg dette behov for at opfylde mine forpligtelser her og nu for det fremtidige selv, jeg kan tænke på mit dårlige bedstemor, alt hvad jeg vil, og jeg kan bringe den vision så hurtigt som jeg ønsker, men som jeg også bare have virkeligheden af ​​denne $ 50.000 studielån gæld eller hvad det nu er.

Så hvordan afbalancerer du disse prioriteter?

Amanda Holden: Jo da. Så den gode nyhed er at spare og investere. Det er lettere, og det er muligt at komme i gang nu med små dollarbeløb. Og dette var ikke muligt, ved du for 20, 30, 40 år siden at komme i gang som en uafhængig, en lille, en ung investor med meget små dollarbeløb.

Investering blev virkelig henvist til folk, der allerede havde rigdom. Og så er den gode nyhed, selvom du kun kan prioritere en lille smule, handler det lige så meget om at opbygge en vane som den er, idet du ved, at du sparer nogle beaucoup-bukke hver måned. Pensionering er ikke nødvendigvis en alder. Pensionering er et sparet beløb. Ret. Du kommer ikke til at gå væk fra arbejde eller gå mod meningsfuldt arbejde, indtil du har penge nok til at gøre det.

Og ideen om, at pension er forbundet med en alder, 65 år, er det, vi typisk tænker på, virkelig er en relikvie af tidligere pensionsplaner, ikke? Nogle af vores forældre og bedsteforældre har muligvis haft pensionsplaner, det er når din virksomhed eller din arbejdsgiver sparer og investerer penge på dine vegne og derefter sender dig checks i pension.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det lyder godt.

Amanda Holden: Det lyder godt. Virkeligheden er, at disse store pensionsplaner var virkelig vanskelige for virksomheder og arbejdsgivere at administrere, og så grundlæggende var det da vi så skiftet fra pensionsmodellen til det, vi kalder den bidragsbaserede bidragsmodel, som dybest set er 401k Roth IRA model, vi har nu, hvor arbejdsgivere ligner, du ved, vi forsøgte at gøre det. Vi prøvede at håndtere det for dig, men det var lidt svært. Og så vil vi presse denne byrde på dig.

Og jeg tror ikke, at vi nogensinde virkelig fortæller folk, at det er skiftet, der skete, ikke? Hvis du nogensinde er ligesom, hvorfor ikke mine lærere eller hvorfor ikke mine forældre? Hvorfor har ingen nogensinde lært mig om en 401k? Og det kan være fordi dine lærere og dine forældre bogstaveligt talt ikke havde en 401k. Dette er alle relativt nye ting.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så jeg vil gerne vende tilbage til vores lytter, Claudia, denne uge, um, en af ​​de andre interessante dele om hendes historie er, at hun faktisk begyndte at investere i en Roth IRA, meget, meget ung, da hun var 17, men så hele vejen igennem I løbet af at gå på college og derefter have forpligtelserne for det og ung voksenalder og derefter ikke have adgang til en 401k gennem hele sin tidlige professionelle karriere, var det virkelig svært at forblive konsistent med at afsætte penge.

Og det bringer virkelig temaet op, som hun kæmper med nu, hvilket er, hvordan investerer jeg for fremtiden og afbalancerer det mod at investere i den virksomhed, jeg prøver at opbygge lige nu?

Amanda Holden: Denne er sådan en doozy, fordi der virkelig ikke er nogen ligning. Så først vil jeg sige, at det er meget let at blive helt, følelsesmæssigt, økonomisk, åndeligt indpakket i vores virksomheder. Og jeg tror, ​​især som kvinder, gør vi denne ting, hvor vi selvfølgelig plejer. Det er bare i stedet for en baby, vi plejer vores søde lille koncept. Og så, og så er det virkelig svært ikke at gøre. Vi bruger åbenbart mere tid på at gøre dette end noget andet.

Men hvad det er, det er en investering, og vi skal huske, at vores virksomheder eksisterer for at tjene os. Vi eksisterer ikke for at betjene vores virksomheder. Som om jeg ikke er min virksomhed. Jeg er mig, men jeg vil gerne have, at min virksomhed skal hjælpe mig med at opbygge et fantastisk liv. Og derfor opfordrer jeg dig til næsten at tænke over det på denne måde. Ligesom Stefanie, hvad, hvad synes du er den stærkeste virksomhed i verden?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg vil ikke sige det, men som Amazon.

Amanda Holden: Ja, jeg mener, Amazon, Apple, som om de ville være dem, der ville komme i tankerne. Ville du investere alle dine penge i det firma?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Absolut ikke.

Amanda Holden: Nej selvfølgelig ikke. Ret. Du ville aldrig investere alle dine egne penge i et selskab. Det beder bare om problemer. Så det skal omfatte vores egne.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Ved du, vi snakker lidt om nogle af de forskellige konti, og en af ​​de ting, der kommer op med mange opkaldere, der kommer ind i showet, er bare denne samlede overvægt af akronymer, ikke? Der er så mange bogstaver og tal omkring 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Det er ligesom hvad sker der her? Hvor skal jeg begynde? Og jeg spekulerer bare på, ved du, hvordan råder du nogen til at begynde at sigtes igennem det?

Amanda Holden: At det er uden tvivl det mest almindelige spørgsmål, jeg får, er, hvilken konto skal jeg bruge? Hvad er forskellen mellem en Roth IRA og en 401k? Og så er den måde, jeg har folk opdelt i deres hjerner på - igen med start med disse to spørgsmål. Det første spørgsmål er, hvem der åbner denne konto? Bliver det min arbejdsplads, eller bliver det mig?

Og så med din arbejdsplads er det et rigtig nemt sted at starte. Hvis du har en 401k eller 403B gennem arbejde, så start der. Nu, hvis du selv åbner det, skal du overveje enten en Roth IRA, SEP IRA eller solo 401k. Jeg vil sige, at det er dine top tre. Og så kommer vi til vores andet spørgsmål, hvilken type beskatning er det? Og det er her, det begynder at blive en smule forvirrende, for selv inden for pensionskontoverdenen er der to forskellige typer beskatning.

Og så bliver det et spørgsmål om, hvilken type beskatning du vil have - vil du have en skatteudskudt konto, hvor du senere betaler din indkomstskat på disse penge, når du trækker dem ud, eller vil du have en Roth-konto hvor du betaler indkomstskat på forhånd?

Den gode nyhed er: De er alle gode. Bare kom i gang med noget, sørg for at du kvalificerer dig, sørg for at det er noget, du kan åbne. Det er altid godt at kontakte en skatterådgiver. Og så i stedet for at fokusere så meget energi på Roth versus skatteudskudt 401k beslutning, opfordrer jeg folk til bare at komme i gang med noget.

Når du lærer mere, kan du gå tilbage, du kan gøre noget nyt næste år. Det er alt sammen godt og lige begyndt. Og så kan vi gå videre til det vigtigere stykke, efter min mening, hvilket er investering, fordi en Roth IRA, en 401k, dette er bare konti. Nu, givet de er fancy skattefordelte konti, hvor du kan investere dine penge, men i slutningen af ​​dagen er det stadig kun en konto.

Og så kan jeg altid lide at sammenligne som Roth IRA'er, 401ks, som en Caboodles. Stefanie, kan du huske, hvad en Caboodles er?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette er som en meget, hvad, firserne eller halvfemserne? Ja, jeg havde aldrig en, men andre mere avancerede mennesker havde dem i mit liv.

Amanda Holden: Jeg har lyst til, at du, ligesom du enten havde en, eller at du ville have en, der skulle vokse op, men hvad de egentlig er, er at de er som disse som varm krikandeblomst og lyserød eller lilla, som dobbeltdækker, som små lagerenheder. Dybest set bare et sted, hvor du kan gemme alle dine skatte. Og så kan du tænke på din Roth IRA som en caboodles, det er bare et opbevaringssted for dine skatte, de investeringer, du holder inde - ligesom om det er din slipsfarvestof scrunchy eller din miniaturenyhed eller racersamling eller dine OPI-neglelak - det er investeringerne. Ret? Så det er dine aktier, dine obligationer, dine midler. Det er de investeringer, du holder inde. Og disse skatte, disse investeringer, det er faktisk det, der genererer din afkast.

Din Roth IRA er bare en konto. Kontanter kan sidde i en Roth IRA. Investeringer kan sidde i en Roth IRA. Og så genererer Roth IRA ikke din afkast. Investeringerne indeni gør det.

hvor meget drikkepenge til pizzachauffører

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette kom også op i min samtale med Claudia. Jeg spurgte, sagde jeg, & apos; Ved du, hvad der er inden for dine konti, du er investeret i? & Apos; Og selvom hun er super i overensstemmelse med sin økonomi, var hun ikke super i overensstemmelse med hvad der er inde i disse konti. Og så undrer jeg mig over, hvordan folk kan komme i gang der, fordi det er dets eget niveau af overvældning.

Amanda Holden: Når vi taler om at investere i en pensionskonto eller investere i en mæglerkonto, taler vi virkelig om to store forskellige investeringstyper. Vi siger aktivklasser, og det er aktier og obligationer. Disse to forskellige aktivklasser er grundlaget for det meste - aktier og obligationer. Og så når vi siger noget i retning af, hvad er din aktivallokering, som er det første udgangspunkt, som vi alle sammen, vi vil altid starte her.

Jeg kan generelt ikke lide at bruge jargon, men aktivallokering er virkelig vigtig. Alt, hvad det betyder, er denne store beslutning om, hvor meget jeg har på lager? Hvor meget har jeg i obligationer? Hvor meget har jeg kontant? Hvor meget har jeg i fast ejendom? Hvor meget har jeg i min antikke beanie baby kollektion?

Ligesom det kun er din store, allokerede aktivallokering. Og hvad folk ikke er klar over, er at denne beslutning faktisk er det, der driver størstedelen af ​​dit afkast over tid. Fordi vi er så uddannede til at tænke på at investere i de små detaljer, ikke? Fordi, ligesom, hvad er mere spændende, som at forstå kompromis, risiko og belønning, kompromis mellem aktier og obligationer eller diskutere, om Microsoft eller Apple er en bedre aktie?

Der er ingen mangel på spænding, hvilket er det, vi naturligt drager mod, når vi i virkeligheden først skal tage denne store beslutning. Og så det er ligesom det første, der sker, er beslutningen mellem, hvor mange aktier og obligationer, men den måde, vi faktisk investerer for det meste inden for vores 401ks, er ikke ved at vælge individuelle aktier. Vi bruger midler til dette. Og så gensidige fonde, børshandlede fonde, indeksfonde. Alle disse er virkelig intet andet end en stor gammel kurv med nogle andre investeringstyper. Så en stor gammel kurv med aktier eller en stor gammel kurv med obligationer. Så det er den vigtigste del at dekonstruere en fond og knække den op og se på, hvad der er indeni.

Jeg tænker på det som en kuffert, ikke? Ligesom en kuffert er meget vigtigt for at hjælpe os med at komme fra punkt A til punkt B. Det ville være meget svært at være rejsende uden kuffert. Ret? Kan du forestille dig at bære alle dine ting til lufthavnen? Så det er som den samme idé som at prøve at lide at vælge alle dine egne aktier eller egne investeringer.

Det er meget vanskeligt at gøre, men midler gjorde det meget let. Dybest set er det en måde at pakke en masse investeringer sammen på, og det gjorde det meget let at investere, men hvad er vigtigere end selve kufferten, ikke? Som om du kunne have to identiske kufferter, men hvad der er vigtigere er, hvad der er pakket inde.

Og så forestil dig to forskellige rejsende, ikke? Du har rejsende en og rejsende to identiske kufferter. De kaldes begge gensidige fonde, men rejsende en, i kufferten, hvad fik de pakket derinde? Nå, det ser ud til, at de er blevet som en bikini med pailletter. De har Mardi Gras-perler, du ved hvad jeg mener - de har fået kattunge til brystvorter. Hvor denne person henvender sig, vil jeg gerne tage derhen. Det lyder sjovt, ikke?

Du ved det, og så sammenligner du det med rejsende to. Rejsende to, i deres kuffert har de pakket ørepropper, en kabelstrikket sweater, en dejlig lang læsning, som de hentede i lufthavnen. Ret? Det er klart, at disse to mennesker er ved at have meget forskellige rejser, for hvad der er vigtigere, og hvad der virkelig vil diktere smagen af ​​din rejse, er hvad der er pakket inde i disse fonde.

Hvis du investeres i en gensidig fond, der besidder aktier, så investeres du i aktiemarkedet. Hvis du investeres i en gensidig fond eller en børsnoteret fond, der ejer obligationer, er du investeret i obligationsmarkedet. Fonde er bare en virkelig nem måde at få denne brede eksponering mod de to hovedmarkeder, som vi investerer i, når vi investerer på lang sigt.

Og så er dette en virkelig enkel, nem måde at bare investere i disse forskellige bredere markeder, super enkel, super billig. Og nu er dit job, i stedet for at forsøge at styre de bedste investeringer, bare at få dine penge ind, bare at bunke dine penge og få dem ind på markedet så meget tid som muligt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Du giver os alle denne vidunderlige måde at konceptualisere disse investeringer på. Vi taler om vores fremtidige selv. Så vi taler om visionen, og så taler vi om den tekniske implementering, og jeg spekulerer på, hvordan det hele kommer sammen.

Amanda Holden: Det første skridt er at se okay, hvad .... hvilke markeder får jeg eksponering for via disse fonde? Og det skal være ret klart i navnet eller beskrivelsen.

Hvis det ikke er klart, ved du, før navnet på den fond til Google Finance, og du kan trække en hel beskrivelsesside op om, hvad det er. Det tager lidt at vænne sig til, fordi det er et helt andet sprog. Noget håbefuldt, som jeg ville fortælle folk, er at investeringsuniverset ikke er så ubegrænset som du tror det er.

Der er en bestemt mængde information, som det først bliver klart, når du kender det. Det hele klikker. Det tager bare at sætte sig ned og lære denne jargon og lære, hvad vi har at gøre med en første gang.

Du er absolut i stand til at forstå, hvad der foregår, og ikke blive slukket af en verden af ​​investeringer. Det ændrer sig en smule, men historisk har det været som støvede gamle dudes og Wall Street bros, der får dig til at føle dig dårlig, fordi de er nedladende. Og det behøver ikke at være sådan.

Bliv ikke generet, når tingene bliver skræmmende, når markedet er ustabilt. Hvis du skal spille spillet, skal du spille hele spillet og så køre igennem enhver volatilitet. Men virkelig er dit eneste job bare at få dine penge ind og lade dem rive. Hvad du ikke behøver at gøre er at have tre forskellige handelsskærme, som shotgunning 16 Red Bulls, day trading ... det er ikke, hvad investering er. Det er faktisk ret simpelt, når du lærer mekanikken.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Så hvad er de nye regler for pensionering? For at starte er de en anerkendelse af, at det økonomiske landskab er skiftet fra de gyldne dage med stabile, forudsigelige karriereveje og pensionsplaner, men de er også en anerkendelse af, hvad der er muligt i denne nye æra. Med værktøjer og teknologi, der gør det muligt at investere selv små beløb for så mange flere mennesker, er det vigtigste, vi kan gøre, at komme i gang. Og bag investering for vores fremtid, uanset hvad vi vil have den til at se ud, i vores økonomiske planer i dag. Selvom det kun er et par dollars ad gangen, er det vigtigere end det beløb, i det mindste at starte, at blive vant til at investere til pension. Og vi kan altid opskalere vores bidrag, efterhånden som vi er mere i stand til det.

Husk, at den bedste type pensionskonto er den, der rent faktisk bliver brugt. Så lad ikke debatten om, hvor du skal komme i gang, afspore dig, bare start, og fortsæt derefter med at lære, mens du går. Afsæt lidt tid, når du kan, for at lære lidt mere om, ikke kun dine konti, men investeringerne i dem. Bevar visionen om din egen & apos; dårlige bedstemor & apos; fremtidige selv, som Amanda ville sige, som en påmindelse om, at du er investeringen værd.