Kreditkort tilbyder en verden af ​​bekvemmelighed, især da flere og flere virksomheder bliver kontantfrie, men som alt andet, kommer luksusen ved at swipe det kort med masser af faldgruber og potentielle risici. At lære at komme ud af kreditkortgæld er ikke let for nogen, men at undgå kreditkortgæld i første omgang er meget nemmere, når du forstår vilkårene for dit kort.

Ligesom at lære, hvordan man budgetterer penge eller hvordan man fryser dit kredit, kan det at lære, hvordan man ansvarligt (og strategisk) administrerer kreditkort, have enorme positive effekter på dit langsigtede økonomiske helbred. Kreditkort er ikke alle dårlige - og der er endda muligheder derude for dem med ingen eller dårlig kredit - så længe du forstår, hvordan de fungerer, de risici, de udgør, og hvordan du kan bruge dem til din fordel.

Uanset om du ønsker at lære mere om det eller de kreditkort, du allerede har, eller søger efter det bedste kreditkort for dig, er her de vilkår, betingelser og tal, du skal forstå, før du swiper.

Lyt til Kozel Biers 'Money Confidential'-podcast for at få ekspertråd om at starte en virksomhed, hvordan du stopper med at være 'dårlig med penge', diskuterer hemmelig gæld med din partner og meget mere!

Relaterede varer

Forstå, hvordan renter akkumuleres – og forskellen mellem udskudte og påløbne renter

De fleste kreditkort har enten påløbne renter eller udskudte renter. Påløbne renter stiger jævnligt. Hvis du har en saldo på et kreditkort med påløbne renter, vil renten blive beregnet ud fra din årlige procentsats (ÅOP) og tilføjet din samlede saldo til samme kurs hver måned, ingen gimmicks eller overraskelser.

Udskudt rente, på den anden side, giver typisk en indledende rentesats og tilføjer derefter renter senere, hvis hele saldoen ikke betales ud.

Udskudt rente vedrører virkelig ting som butikskort, siger Mike Kinane, chef for U.S. Bankcards hos TD Bank. Hvis du har en saldo for kampagneperioden og går forbi den kampagneperiode med saldoen, er renten blevet udskudt siden dag ét. Du ender med at betale renter for [alt, der er akkumuleret], siden du foretog købet.

De fleste mennesker vil støde på udskudt rente, når de tilmelder sig et butikskreditkort, der for eksempel tilbyder nul procent i rente i op til seks måneder. Hvis du ikke har råd til et stort køb (som f.eks. møbler) på én gang, giver dette salgsfremmende butikskort dig mulighed for at udskyde betalinger over seks måneder uden at betale noget ekstra i renter. Hvis du ikke betaler hele saldoen inden for introduktionsperioden, eller hvis du går glip af en betaling, kan du dog se alle de renter, der ville have akkumuleret i løbet af perioden, vises på kortet.

Med udskudt rente eliminerer en nul procent indledende ÅOP faktisk ikke renter; det skubber det af i den foreskrevne periode, så du skal muligvis betale det tilbage senere. Hvis dette sker, betaler du virkelig stadig alle de renter, siger Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en formueforvaltningsrådgiver med Northwestern Mutual. Det er noget, man bestemt gerne vil være opmærksom på, siger hun.

Kort med udskudt rente kan stadig fungere til din fordel, men kun hvis du er i stand til at betale hele saldoen af ​​inden for introduktionsperioden. Williams foreslår, at du deler din saldo op i håndterbare bidder, som du kan betale af inden kampagneperioden slutter; vær sikker på, at du forstår, hvornår det er - og hvis butikskortet har udskudt interesse - før du tilmelder dig.

Kinane siger, at de fleste kort til generelle formål vil have påløbet renter, ikke udskudt, så du kan hvile lidt lettere.

Kend din rente

Renten eller ÅOP på dit kreditkort er et af de vigtigste tal, du bør kende. Alligevel har de fleste forbrugere ikke en rigtig god forståelse af, hvad deres rente er, siger Kinane.

En del af denne forvirring kan stamme fra det faktum, at mange kort har mere end én rente. Typer af rentesatser på kreditkort omfatter en kontrakt eller standardsats, en bødesats, en kontant forskudssats og en salgsfremmende sats; for at finde ud af hvilket dit kort har, skal du læse din kreditkortkontrakt. (Ja, selv alt det med småt.)

Din kontrakt eller standardsats er den sats, der er gældende under normale omstændigheder, når din konto har et godt omdømme, og du har foretaget rettidige betalinger, der mindst er minimumssaldoen.

Hvis du går glip af en betaling eller betaler mindre end minimumsaldoen, kan der blive pålagt en bødesats: Disse er typisk højere end din kontraktsats.

Kontantforskud - når du bruger dit kreditkort til at låne kontanter i en bank eller pengeautomat - kan også have en separat rentesats.

Kampagnesatser – såsom nul procent rente i en bestemt periode – vil misligholde din kontraktsats efter kampagneperiodens udløb. Saldooverførsel introduktionssatser, hvor du ikke betaler renter på en saldooverførsel i en periode, fungerer på samme måde.

Husk, at ÅOP er den årlige rente, og at kreditkortrenter beregnes på daglig basis. For at beregne din daglige rentesats skal du dividere din ÅOP med 365. Hvis du betaler din kreditkortsaldo fuldt ud hver måned, skal du ikke betale renter.

Det er også vigtigt at huske, at din ÅOP, selv din kontraktsats, kan ændre sig. Priserne kan gå op og ned afhængigt af din kredithistorik, markedsforhold og andre faktorer. Din kreditkortudsteder er dog forpligtet til at give dig besked om eventuelle ændringer, så du ikke bliver overrumplet - og i nogle tilfælde kan du endda fravælge kursændringen.

Vær opmærksom på, hvad en god ÅOP er

I næsten alle tilfælde er en lavere ÅOP på et kreditkort bedre. Det betyder, at renterne – og dermed din samlede gæld – vil akkumulere langsommere. Kreditkortsatser har en tendens til at være meget højere end satserne på andre typer gæld, hvilket er en del af grunden til, at kreditkortgæld er så vanskelig at fjerne.

Ifølge WalletHub, den gennemsnitlige kreditkortrente er 19,02 procent for nye tilbud og 15,10 procent for eksisterende konti. Til sammenligning, pr. 10. juni 2020 er ÅOP for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån 3,323 procent ifølge NerdWallet. (Taksterne er lavere nu end i de foregående måneder på grund af recessionen forårsaget af coronakrisen.) Den gennemsnitlig studielånsrente er 5,8 pct. Hvis din ÅOP er højere end 19 procent, kan den være mindre end ideel; hvis det er lykkedes dig at lande en, der er mindre end 15 procent, har du en fantastisk ÅOP på dit kreditkort.

Din ÅOP vil afhænge af din kreditscore, kredithistorik, indkomst og andre faktorer. For det meste vil folk med højere kreditscore og god kredithistorie kvalificere sig til lavere priser; folk med lav eller kredit vil kvalificere sig til højere satser. Hvis du dog er i stand til at tøjle dit kreditkortforbrug og altid afbetale saldoen på dit kreditkortudtog fuldt ud, er din rente ifølge Kinane irrelevant, da du aldrig vil have en saldo for renter, der skal opkræves på.

Glem ikke din kreditgrænse

At få et kreditkort betyder ikke, at du kan købe, hvad du vil, når du vil have det. Alle kort kommer med en kreditgrænse, som styrer, hvor mange penge du kan bruge hver måned. Din kreditgrænse kan være lav - nogle kort stopper folk ved $ 500 pr. måned - mens nogle kan være umuligt høje: Det afhænger af din kredithistorik og indkomst.

Hvis du bruger for mange penge med dit kreditkort, vil du maksimalt bruge dit kort, og du kan blive opkrævet et gebyr eller få afslag på debiteringer. Hvis du også har en saldo hver måned, vil din faktiske forbrugsgrænse blive mindre og mindre, efterhånden som din saldo vokser.

Selvom du betaler dit kreditkort af hver måned, kan det skade din kreditscore, hvis du sætter for mange penge på kortet, takket være din kreditudnyttelsesgrad eller -forhold. Lad os sige, at din kreditgrænse er .000 om måneden. Hvis du bruger dit kreditkort til at købe varer til en værdi af 5.000 USD på en måned, vil din kreditudnyttelsesgrad være 50 procent, og din långiver kan være bekymret for, at du lever over evne, eller at din gæld i forhold til indkomst er for høj. (Generelt er en god kreditudnyttelsesgrad 30 procent.)

Den bedste måde at undgå at blive forvirret på for at lægge for mange penge på dit kreditkort – selvom du er i stand til at betale det – er at bede om en kreditgrænseforhøjelse. Hvis du har bevist, at du er en pålidelig kreditkortbruger, kan dit kreditkortselskab hæve din grænse med det samme. Hold dit forbrug lavt, og dit forhold vil forblive lavt, hvilket holder din kreditscore og gæld i forhold til indkomst i god form.

Se de ekstra gebyrer

Renter kan være en del af det, der gør kreditkortgæld så høj, men nogle kreditkort bærer andre gebyrer, du måske skal betale. Læs din kreditkortkontrakt omhyggeligt for at sikre dig, at du forstår disse gebyrer, hvordan de afholdes, og hvordan du kan undgå dem.

Et af de mest almindelige gebyrer er et forsinkelses- eller tvangsgebyr, som kan lægges til din saldo, hvis du går glip af en betaling, har en forsinket betaling eller ikke foretager minimumsbetalingen.

Et andet almindeligt gebyr - et der ikke kan undgås - er et årligt gebyr. Nogle kreditkort opkræver årlige gebyrer på kort, der tilbyder belønninger og andre frynsegoder til kreditkortbrugere; disse kort kan have lavere ÅOP, men det årlige gebyr tilføjes automatisk til din konto hvert år. Heldigvis opkræver ikke alle kreditkort årlige gebyrer.

Hvis din bank ikke overholder en betaling, du har foretaget på din kreditkortregning – hvilket kan ske, hvis der ikke er penge nok på din konto til at dække betalingen – kan du blive opkrævet et gebyr for returneret betaling.

Andre almindelige gebyrer, der kan påløbe, når du bruger dit kreditkort til forskellige transaktioner, omfatter saldooverførselsgebyrer, overgrænsegebyrer, kontantforskudsgebyrer, gebyrer for hurtig betaling, udenlandske transaktionsgebyrer og kortudskiftningsgebyrer. Din kreditkortkontrakt vil vise alle de gebyrer, der er forbundet med kortet: Læs omhyggeligt.

Find ud af, om du har brug for et sikkert eller usikret kreditkort

Sikker gæld er gæld, der er forbundet med en håndgribelig genstand (aka, sikkerhed). Realkreditlån er en form for sikret gæld, for betaler du ikke dit realkreditlån, kan huset tages fra dig. Det samme gælder billån. Sådan har visse typer lån lavere rente end andre: Långivere påtager sig mindre risiko, fordi de ved, at hvis du ikke betaler det, du skylder som aftalt, kan de kræve den genstand, du har købt, tilbage med dine lånepenge.

Usikret gæld er meget mere risikabelt for långivere, fordi de ikke har noget at kræve, hvis du ikke betaler, hvad du skylder. Kreditkort er en form for usikret gæld, fordi de ikke er forbundet med en enkelt genstand, som långivere kan kræve tilbage som betaling og dermed har højere rentesatser. Långivere er afhængige af kreditscore og kredithistorik for at afgøre, om de vil tilbyde et kreditkort til nogen, så hvis du har en lav kreditscore eller plettet kredithistorik, kvalificerer du dig til et kreditkort med gunstige vilkår (eller kvalificerer i det hele taget) kan være svært.

Heldigvis er der en måde for folk med lave kreditscore eller ingen kredit at kvalificere sig til kreditkort: sikrede kreditkort.

Med et sikret kreditkort, siger Kinane, vil låntagere tilbyde en lille smule penge - for eksempel 500 $ - for at tjene som sikkerhed på deres kort. De vil få et kreditkort med den forståelse, at hvis de ikke foretager deres betalinger, vil de miste de penge, de har givet kreditkortselskabet. Sikrede kreditkort gør kreditkortlån til et sikret lån og er fantastisk til folk, der har brug for at forbedre deres kredit, eller som ikke har nogen kredit, såsom universitetsuddannede, siger Kinane.

Hvis du er i stand til at kvalificere dig til et usikret kreditkort med gunstige vilkår, er det sandsynligvis den bedste mulighed for dig. Hvis du dog ikke kan det, er et usikret kort en god mulighed for at opbygge kredit.

RELATEREDE: Banker, kreditorer og flere tilbyder mildhed til dem, der er berørt af Coronavirus - her er hvad du behøver at vide

Bliv fortrolig med (og udnyt) belønninger

Kreditkortbelønninger er overalt. Rejsekreditkort tilbyder point og miles til rejse- og flyselskaber, flykuponer, gebyrfritagelser for indchecket bagage og meget mere. Cashback-kreditkort returnerer en vis mængde penge til brugerne hver måned, afhængigt af hvad de har købt. Store kreditkort tilbyder regelmæssige rabatter og gratis forsendelse. Endnu flere kreditkortbelønninger inkluderer rabatter eller rabatter fra visse handlende, gratis lejebil eller rejseforsikring, købsbeskyttelse og andre frynsegoder. Listen er næsten uendelig, og hvert belønningskreditkort har sit eget sæt frynsegoder.

Det vigtige er at sikre, at du bruger disse frynsegoder. Kreditkortbelønninger er ubrugelige, hvis du ikke drager fordel af dem. Mange belønningskreditkort opkræver også et årligt gebyr for privilegiet at have adgang til disse frynsegoder. Hvis du betaler et årligt gebyr og ikke drager fordel af belønningerne, spilder du disse penge.

Tilmeld dig ikke et belønningskreditkort bare for at have et. Gennemgå belønningerne og frynsegoderne omhyggeligt, før du tilmelder dig, og afgør, om fordelene opvejer de negative kortegenskaber (f.eks. en høj ÅOP eller et højt årligt gebyr). Du vil også have overensstemmelse mellem din adfærd og de faktiske fordele ved kreditkortet, siger Williams, så sørg for, at belønningskreditkortet, din ven fortalte dig om, passer ind i din livsstil, før du forpligter dig.

Du skal bare vide, at du kan have svært ved at kvalificere dig til et flash-belønningskreditkort med gode frynsegoder. Årlige gebyrer går typisk sammen med bedre belønninger, og bedre belønninger er typisk reserveret til kreditkort, der har en mere stringent ansøgerproces, siger Williams.

Sådan vælger du det bedste kreditkort til dig

Hvis du spekulerer på, hvilket kreditkort der er det rigtige for dig, så start med at være ærlig over for dig selv: Vil du være i stand til at betale din kreditkortsaldo ud hver eneste måned? Hvis ikke, vil du gerne lede efter et kreditkort med lave gebyrer og en lav ÅOP.

Med kunder, der bærer en balance og får opkrævet renter, er det renten, de skal fokusere på, siger Kinane. Jo lavere jo bedre.

Hvis du har en lav kreditscore, kan du overveje sikrede kreditkort. Nøglen er at erkende, at du vil akkumulere kreditkortgæld og derefter lede efter måder at minimere denne gæld: Høje ÅOP og bødegebyrer vil kun øge det samlede beløb, du skylder, hvilket gør det sværere i sidste ende at blive gældfri. Og husk: Det gør du ikke brug for et kreditkort. De er praktiske, de tilbyder belønninger, og de har nogle beskyttelser, som andre betalingsformer ikke har, men hvis det at få et kreditkort betyder, at du ophober gæld eller på anden måde skader dit overordnede økonomiske billede, kan du springe det over. Debetkort fungerer lige så godt, og de er meget nemmere at administrere.

Hvis du tror, ​​du vil være i stand til at betale dit kreditkort af hver måned – eller du planlægger at reducere dit forbrug for at gøre det muligt – har du et par flere muligheder.

Hvis du har lav kredit, er du muligvis ikke kvalificeret til et fancy belønningskreditkort. Start med det laveste kort – de fleste tilbyder nogle frynsegoder og intet årligt gebyr – og arbejd på at opbygge kredit ved at afbetale din saldo til tiden hver måned. Inden for et par måneder kan du muligvis opgradere til et kort med bedre belønninger.

hvor kan man købe billige smykker online

Hvis du har en god kreditscore og en solid kredithistorik, har du dit valg af kreditkort. Start med at prioritere, hvad der er vigtigt for dig: Vil du have et kort, der tilbyder flyselskabs miles og andre rejsefordele, eller er et cashback-kort uden årligt gebyr det rigtige for dig?

Det første spørgsmål, jeg ville stille mig selv, hvis jeg åbnede et kreditkort, er, 'hvor meget gavner jeg?' siger Williams. Jeg opfordrer folk til at vælge de kreditkort, de tror, ​​de vil have mest gavn af. Tag det på denne måde: Hvis du ikke rejser meget, er et rejsebelønningskreditkort ikke det rigtige for dig.

Hvis du bruger de fleste af dine penge på dagligvarer, skal du vælge et kort, der giver ekstra point til dagligvarer. Hvis du spiser ude hver aften, så find et kort, der belønner dig for det. Chancerne er, at det rigtige kreditkort til dig er derude: Du skal bare finde det. Foretag din research, tag dig god tid, og du vil have et fantastisk kreditkort på ingen tid.

RELATEREDE: At have gæld betyder ikke, at din økonomiske fremtid er ødelagt: Sådan administrerer du det