Tanja Hester er ikke din typiske pensionist. Selvfølgelig fylder hun sine dage med hobbyer (vandreture, skiløb, rejser, frivilligt arbejde) og slår aldrig et kontorur, men - allerede halvandet år ind i sit liv efter arbejdet - er den tidligere politiske kommunikationskonsulent kun 39. Hendes mand , Mark Bunge, der også gik på pension i december 2017, er 42. I løbet af en periode på seks år med aggressiv opsparing og budgetbeskæring sokkede parret væk nok til at holde dem de næste fem årtier.

Tanjas historie lyder måske ekstrem, men sandheden er, at mange mennesker kan reducere deres arbejdsår med lidt økonomisk fremsyn og planlægning. 'Mange mennesker fra middelklassen og op kunne gå på pension tidligere, end de tror, ​​selv uden at have store fordele,' siger Hester, der nu bor i Lake Tahoe, Californien, og for nylig skrev Arbejdsfrit valg: Gå på pension tidligt på den ikke-øreklemte måde ($ 13; amazon.com ). Faktisk er der en hel bevægelse af mennesker, der går på pension i 30'erne og 40'erne - de kalder det BRAND (økonomisk uafhængighed, går tidligt på pension). Selvom du ikke kan eller ikke vil stoppe med at arbejde helt så tidligt, har du stadig magten til at bringe din pensionsdato frem lidt - ved at gøre smarte penge bevæger sig nu.

Relaterede emner

1 Vær opmærksom på penge.

Hvis du lægger 15 procent af din indkomst i pension, vil de fleste økonomiske planlæggere give dig en entusiastisk high-five. Men for at afkorte dine indtjeningsår skal du spare dramatisk mere. For Hester - der oprettede automatiske betalinger, så over 50 procent af hendes lønseddel gik hen imod at spare, investere og foretage ekstra betalinger på hendes pant - blev det lettere at leve på mindre ved at formulere en pengemission. Hun bestemte, hvilke udgifter der bragte hende glæde (for eksempel rejser), og hvilke der ikke gjorde (nyt tøj, unødvendig take-out), og derefter angreb hun de lavglade dele af sit budget. Så meget af vores udgifter er tankeløs, siger hun. Når du virkelig begynder at spore, bliver du overrasket over, hvor meget du kan skalere tilbage og spare.

Før du gemmer de ekstra kontanter på en pensionskonto, skal du tackle enhver ikke-realkreditgæld, siger Deacon Hayes, grundlægger af det finansielle uddannelsesfirma Well Kept Wallet og forfatter til Du kan gå på pension tidligt! ($ 12; amazon.com ). Den gennemsnitlige amerikaner med kreditkortgæld skylder $ 6.929 og betaler i gennemsnit $ 1.141 i renter i år, ifølge NerdWallet . Enhver interesse, du betaler, sner dig i den forkerte retning, siger Hayes. Hvis du får denne balance til nul, kan du støde på dit årlige pensionsbidrag med mere end en grand og ikke engang føle klemme.

At bruge betydeligt mindre end du tjener kan føles ubehageligt, endda uretfærdigt, men det er en fantastisk måde at se, hvor disciplineret du bliver, når du har kysset din lønseddel farvel. Hvis ofrene føles virkelig besværlige, kan det være mere realistisk at arbejde længere end at skynde sig at gå på pension, siger Jill Kismet, en chartret rådgiver for pensionering med Plan for glæde i Tucson, Ariz.

to Sæt et mål (og få en anden mening).

For et hurtigt mål for pensionering bruger nogle analytikere 4 procent-reglen, hvilket løst betyder, at tilbagetrækning af op til 4 procent af din investeringsportefølje om året vil opretholde dig gennem en 30-årig pensionering. Så i meget store træk, hvis du har $ 1 million og kan leve af $ 40.000 om året, skal du ikke løbe tør for penge i 30 år, siger David Day, en certificeret finansiel planlægger og formueforvalter hos Guldmedalje farvande i Boulder, Colo. Men i virkeligheden er det en slags forældet beregning. En ordentlig økonomisk plan skal tage hensyn til faktorer som stigende sundhedsomkostninger (Medicare-berettigelse sparker typisk ikke inden 65 år), øger levetiden, inflationen og det faktum, at dine udgifter kan være højere, hvis du går på pension tidligere.

Lad os sige, at din portefølje er fordelt på aktier, obligationer og kontante besparelser, og du håber at stoppe med at arbejde 55 og leve på $ 50.000 om året. Med 1 million dollars er der kun 73 procent chance for, at dine penge holder. For at få denne sandsynlighed tættere på 90 procent kunne du sigte mod mere som $ 1,3 millioner i besparelser, reducere dine pensionsudgifter til $ 40.000 om året eller arbejde i yderligere otte år. Bemærk: Selvom du er nummernerd og elsker online pengeværktøjer, er det umagen værd at bede en certificeret finansiel planlægger kun om gebyr om en anden mening, siger Hester.

3 Bliv investeringsbevidst.

At trække midler ud af en traditionel IRA eller 401 (k) før 59 ½ år typisk medfører en 10 procent bøde, plus du skal betale indkomstskat. Der er sjældne undtagelser, som den såkaldte 55-regel, der gør det muligt for personer over 55 år at foretage tilbagetrækninger fra deres nuværende arbejdsgivers 401 (k) plan, hvis de forlader jobbet. Med en Roth IRA, hvor du betaler skat af dine bidrag på forhånd, kan du trække din hovedstol ud før 59½ år, så længe du har haft kontoen åben i mindst fem år. Hvis du overvejer at gå på pension tidligt, og du ikke har en Roth IRA, skal du åbne en og lægge en lille mængde, som $ 100, hvis kun for at starte det femårige ur, siger Day. Selv da er en Roth IRA ikke et gigantisk investeringsmiddel, siger Kismet. Mens du kan investere $ 19.500 i år i en 401 (k), er den samlede bidraggrænse for traditionelle og Roth IRA $ 6.000 ($ 7.000, hvis du er 50 år eller derover). Hvis du planlægger at gå på pension før 59, har du brug for en mæglerkonto for størstedelen af ​​dine penge, siger Kismet. (Tænk onlinemuligheder eller mere traditionelle mæglervirksomheder som Troskab .) En nem måde at gå på pension med mere? Undgå høje administrationsgebyrer. Et gebyr på 1 procent lyder måske ikke meget, men i løbet af 30 år kan det krympe din portefølje med mere end $ 200.000, ifølge en NerdWallet-analyse. Find en fond med et gebyr på 0,5 procent, og du sender så meget hurtigere invitationer til din pension.