Gæld til studielån kan have en enorm indflydelse på alle aspekter af dit økonomiske liv - undersøgelser har fundet ud af, at byrden af ​​studielån forsinkede planer om at købe et hjem, spare op til pension og endda oprette en nødfond for mange årtusinder. Men på denne uges afsnit af Penge fortrolige podcast, vært Stefanie O'Connell Rodriguez udforsker en anden enorm indvirkning af studielånsgæld: En manglende evne til at spare for at hjælpe med collegeomkostninger for børn.

Rita (ikke hendes rigtige navn), en 40-årig mor til to i Columbus, Ohio, kæmper under vægten af ​​studielånsgæld. 'Mine børn bliver færdige fra college, og vi vil stadig betale af på hans lån,' siger hun.

Rita siger, at manglen på evne til at lægge penge væk til sine børn får hende til at føle sig som en forældres fiasko, da hun kun kan lægge væk om måneden i en 529-plan for dem. 'Mine forældre var i stand til at gøre det for mig - jeg vil gerne være i stand til at gøre det for dem,' siger hun.

O'Connell Rodriguez henvendte sig til Ron Lieber, forfatter til Prisen dig Betal for college : En helt ny køreplan for den største beslutning, din familie nogensinde vil tage for råd om, hvordan du tænker på college-rejsen for dine børn. Han peger på følelserne af frygt og skyld – og en lille smule snobberi – der kan være næring til alle forældres forsøg på at forsøge at gøre Ivy League og meget konkurrencedygtige skoler til en mulighed for deres børn.

Vi er i voksenbranchen som forældre. Vi beskæftiger os ikke med at fremstille universitetsstuderende, hvor succes kun måles ved, om dit barn kommer til at tage til et sted, der kun accepterer en enkeltcifret procentdel af studerende.

— Ron Lieber, forfatter til Prisen, du betaler for college: En helt ny køreplan for den største beslutning, din familie nogensinde vil tage

Ron foreslår, at du tager et godt kig på din økonomi og tager en realistisk snak med dit barn om, hvad du har råd til – og gør det tidligt, når dit barn går i 8. klasse.

Overvej muligheder for at reducere omkostningerne, såsom at dække det grundlæggende på et community college, før du går videre og afslutter en fire-årig grad på et prestigefyldt universitet. Og overvej, om disse avancerede skoler virkelig giver en avanceret uddannelse i forhold til mere overkommelige muligheder. 'Forældre er nødt til at vende deres tanker om det helt,' siger Lieber. 'Fordi pointen med øvelsen ikke er et navneskilt college. Pointen med øvelsen er en veltilpasset voksen, der går ud i verden og finder noget, de brænder for og bliver glad for, hvad end det er, de beslutter sig for at gøre med sig selv resten af ​​deres voksne liv.'

Se denne uges afsnit af Penge fortrolige -'Jeg har stadig 51.000 dollars i studielånsgæld. Hvordan kan jeg spare op til mine børns universitetsuddannelse?' — til O'Connell Rodriguez og Liebers fulde samtale om at afbalancere betaling af din universitetsgæld og opsparing til dit barns uddannelse. Penge fortrolige er tilgængelig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Afspiller FM , eller hvor end du lytter til dine yndlingspodcasts.

Afskrift

Maria : Du ved, hvis han vil på college, vil jeg gerne kunne sige, ja, jeg kan hjælpe dig. Det ville være så svært, hvis jeg skulle sige, at jeg ved, du gerne vil på college, men ikke kan få din drøm til at gå i opfyldelse, fordi jeg stadig betaler, du ved, 0, 0 i studiegæld.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om vores pengehistorier, kampe og hemmeligheder. Jeg er din vært, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag er vores gæst en 40-årig mor til to børn, der bor i Columbus, Ohio, som vi kalder Rita – ikke hendes rigtige navn.

Rita: Jeg synes, jeg har et rigtig godt forhold til penge, men vores studielånsgæld er denne sorte sky, der har været over vores liv for evigt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: TIL 2021 undersøgelse af amerikanske millennials mellem 33 og 40 år, fandt, at 23 % begrænsede pensionsbidrag, 27 % forsinkede at købe et hjem, og 24 % skar ned på at opbygge deres nødopsparing som følge af løbende betalinger af studielån.

Rita: Jeg var så heldig at have fået mine studielån betalt af min familie. Min mand gik i skole senere i livet. Så det betyder, at hans gæld startede i begyndelsen af ​​trediverne, og at han endte med at tegne mere, end han sandsynligvis nogensinde havde brug for, og nu sidder vi fast.

Efter at have betalt rigtig meget i løbet af de sidste otte år, er vi stadig på omkring .000 i gæld. Det ser ud til, at vi hugger væk ved et bjerg, der aldrig kommer nogen steder hen.

Hans saldo startede på omkring .000.

Så vi brugte på et tidspunkt næsten 0 om måneden, og tilsammen tjente vi omkring .000. Så når vi får sådan en selvangivelse eller sådan noget, så ville vi smide nogle penge efter det.

Og så for godt tre år siden begyndte jeg at søge mere mod rektor. Så vi var i stand til at betale omkring 50 til 100 dollars mere til hovedstolen, afhængigt af hvor vi var økonomisk

Og i marts 2019 solgte vi det til SoFi, så vi kunne have den faste rentesats, for det var det, der blev ved med at dræbe os, det fluks mellem vores lønsedler eller, du ved, det, vi lavede, dræbte os. Vi havde også to børn på det tidspunkt. Så det var som om, okay, vi er nødt til at gøre noget for at beholde den samme betaling, hvilket så desværre satte os tilbage til at være, åh, du har 20 år til at betale det her ud nu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan har du det, når du tænker på det?

Rita: Det er til grin. Jeg griner bogstaveligt talt, fordi jeg er ligesom mine børn vil blive færdiggjort fra college, og vi vil stadig betale af på hans lån.

Jeg ved ikke engang, hvad jeg ellers skal gøre på dette tidspunkt. Som om jeg har prøvet at smide penge efter det. Jeg har prøvet at smide det væk. Det føles som om intet virker, det nummer hænger bare over vores hoved konstant.

Vi har også en næsten to-årig og en fire-årig, som vi forsøger at spare, så de ikke er i samme situation, som vi er i.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ligesom Rita har mange millennials nu deres egne børn og er begyndt at tænke på, hvordan de skal spare op deres universitetsuddannelse, ofte, mens de stadig arbejder på at betale deres egen studielånsgæld.

Så i betragtning af din erfaring med videregående uddannelse og studielåneprocessen, hvordan tænker du om det, når det kommer til, hvad du ville fortælle dine børn at gøre på college?

Rita: IH, du godeste. Jeg føler at. Min mand og jeg forfulgte begge vores passioner. Jeg fik en kunstuddannelse, han fik en engelskuddannelse, ikke sandt. Så ingen kommer til at tjene masser af penge på nogen af ​​disse ting. Men hvad jeg tror, ​​jeg bliver nødt til at fortælle mine piger, eller hvad jeg tænker på, er, start på community college-niveau, se hvor meget du elsker det, du skal lave.

Og hvis du elsker det, finder vi måder at få stipendier på. Hvis du ikke gør det, har vi ikke investeret en masse penge i det, ved du? Det dræber mig, fordi jeg vil have dem til at gøre, hvad de vil. Jeg ønsker, at de skal være, hvad de vil være og have de muligheder, som vi havde. Men jeg ønsker ikke, at det skal ske for dem, når de er 40.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan får du tanken om ikke at bidrage til deres uddannelse økonomisk?

Rita: Åh, som en fiasko, som en forældres fiasko.

Mine forældre var i stand til at gøre det for mig. Jeg vil gerne kunne gøre det for dem.

Her i Ohio er der noget, der hedder en Ohio 529-konto, som er til opsparing til mine børn. Så snart de begge blev født, åbnede vi konti for dem og satte for hver af dem på en måned.

Men jeg ved, når jeg ser på de tal, af hvad vi har akkumuleret for dem på den konto. Jeg mener, når de er 18, vil det sandsynligvis betale for et semester. Det ser ikke ud til, at det vil betale for meget

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du ser ud til at have en meget mere klar og bevidst struktur for at spare op til deres college, end du har til din egen pension.

Rita: Åh, absolut. Ja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvor tror du det er fra?

Rita: Mors skyld måske? Jeg tror virkelig, det er, fordi jeg vil det bedste for dem, og jeg finder ud af resten for mig. De kommer til at komme først uanset hvad.

Jeg mener, ærligt talt, så skulle jeg måske reducere hver enkelt af pigernes betalinger med 25 dollars om måneden. Så læg i vores og for hver af dem. Du føler dig besejret.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vanen er vigtigere end mængden - du kan altid optimere, ændre, skifte senere. Jeg tror bare at få det på plads, hvor det er noget, du inkorporerer i din plan, selvom det ikke er på det niveau, du ønsker, det skal være på. Det handler mere om vanen og at have det på plads, end det handler om at have det perfekt på plads. hvordan fandt du ud af 529-planerne?

Rita: Jeg havde en ven, der allerede havde fået et barn, og han sagde, at du skulle få denne 529-ting til dine børn, og han tændte mig på en måde. Så jeg kan godt lide at grave lidt dybere ned. Jeg tænkte, okay, det er nemt. der er en lille del af det, hvor du kan få bedsteforældre eller en pårørende til at bidrage, som i spidsen for hver jule-e-mail eller hver julesæson, jeg er ligesom, tak, de har ikke brug for mere legetøj. Bare bidrage til deres uddannelse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Har du en fornemmelse af, hvordan du ville begynde samtalen omkring college og overkommelige priser?

Rita: Jeg tror, ​​at lige så gennemsigtig med penge er, hvordan vi bliver nødt til at gribe tingene an.

Og der er ikke noget magisk sikkerhedsnet, der vil trække dem ud fra nogle af de beslutninger, de skal træffe, så vær virkelig opmærksom på, hvordan du bruger dine penge. Det var sådan, mine forældre på en måde lærte mig at tænke virkelig kritisk over pengene og få dem en pensionskonto så hurtigt som muligt.

bedste løstsiddende pudder til tør hud

Fordi jeg mener, det havde jeg ikke før i trediverne, og det har min mand stadig ikke, og han er i fyrrerne, så sørg for, at de er klar til succes, før de overhovedet starter deres karriere eller starter deres skolegang for deres karrierer.

Men kan bestemt godt lide at prøve at lære dem, så snart de kan beholde, hvordan disse små ting med dine penge og kreditkort og studielån og pensionering, de alle påvirker hinanden, og de kommer til at påvirke dig senere hen ad vejen. Og det er, når du virkelig kommer til at mærke det, fordi du ikke kommer til at mærke det med det samme.

Når du er 40, vil det være sådan, at du tænker på, hver aften før du går i seng, som om du aldrig kommer til at sove igen. Bølgen slår ind over dig, og du ved ikke, hvad der kommer. Og så er du under vandet og tror, ​​du er en fiasko.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Selvom mange stadig føler sig tynget af deres egne studielån, 77 procent af ældre millennials sagde, at de ville udsætte deres pensionering for at betale for deres børns uddannelse, hvis de skulle.

Men med de ældste medlemmer af årtusindgenerationen, som Rita, på eller nærmer sig 40, er fremtidige niveauer for social sikring uklare, og mere vægt på personlig pensionsopsparing, efterhånden som job med pensioner og endda 401ks bliver mindre og mindre tilgængelig , balancen mellem at betale af fortiden og spare til fremtiden – både din egen og dine børns – kan føles umulig

Så efter pausen vil vi tale med New York Times klummeskribent, Ron Lieber, om hvordan man styrer det økonomiske og følelsesmæssige minefelt med at spare og betale for college – når, som Lieber påpeger i sin nye bog, Prisen du betaler for college, din samlede undervisningsregning kan blive mere end hvad nogle familier betaler for deres hjem.

Ron Kære: Det er et rigtig stort antal. Det er super forvirrende. Det involverer vores børn. Det er, du ved, den slags ting, der er ligesom specialbygget til at holde dig vågen om natten, men at udsætte det og ikke planlægge er ikke en opskrift på lykke. Det er blot en opskrift på fremtidig angst og mulig skuffelse, herunder at skuffe dit barn.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er Ron Lieber, 'Your Money' klummeskribent for New York Times og forfatter til Prisen, du betaler for college: En helt ny køreplan for den største beslutning, din familie nogensinde vil tage – Bare en bemærkning, jeg interviewede Ron via videochat fra hans hjem i New York City, så du kan høre de lejlighedsvise sirener i baggrunden af ​​vores samtale.

Ron Kære: Det er fristende at omdanne finansiel planlægning og alle de involverede afvejninger til en slags blodløs økonomisk videnskab, men det er slet ikke, hvad det er. Og fordi der er så mange følelser involveret, især når børn kommer ind i blandingen, at det næsten er umuligt at give folk praktiske råd, der er udelukkende baseret på videnskab og data, der er adskilt fra de stærke følelser, vi har om at ville tage sig af vores børn . Ret? Så i denne særlige sammenhæng kender du rådene om afvejningen mellem opsparing til college og tilbagebetaling af gæld og opsparing til pension. Um, du ved, det går ofte sådan her, ikke?

Hvis der sker noget slemt, og iltmaskerne falder, skal du først tage dem på dig selv. Ret? Det strider bare imod hele den menneskelige natur.

Jeg opfordrer folk til at konfrontere matematikken. Og så hvis din studielånsgæld tikker væk på, du ved, syv eller otte procents rente, fordi du ikke konsoliderede til to eller tre procent, og du har mulighed for at spare op til pension i en arbejdspladsplan, vil det matche din opsparing. Du ved, det matcher med 50 % afkast eller 100 % afkast med det samme. Jeg vil påstå, at det er tåbeligt at afvise det, ikke? Så måske sparer du kun så meget for at få matchet, og så omdirigerer du resten, du ved, til din gæld på 8 %, og så sparer du 50 kr. om måneden, så dine børn starter hurtigst muligt.

Så du i det mindste vil være i stand til at foretage færre afvejninger eller have flere valg på bagsiden. Men se, for os alle i vores økonomiske liv involverer næsten hver dag en form for afvejning. Og fordi college er så dyrt, er den triste kendsgerning, at noget som 90 % eller 95 % af os bliver nødt til at tænke grundigt over penge i denne sammenhæng.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Når noget er så følelsesladet, hvordan finder du så ud af, at du kan bringe lidt af matematikken ind, mens du stadig giver tillid til den følelsesmæssige oplevelse?

Ron Kære: Jeg tror, ​​det skal starte med at regne med de følelser, der er mest tilbøjelige til at præsentere sig selv, når det kommer til college i særdeleshed.

Så der er mindst tre, der næsten altid er til stede i, i en vis mængde. Den første er frygt. Frygt for, at dit barn kommer til at vælte ned ad socialklassens rangstige, hvis du gør det forkerte, hvis du ikke bruger nok, hvis du ikke låner nok. Ret. Alle disse planer, som du har lavet for dette barn i to årtier, vil alle blive til ingenting.

Det er ikke nødvendigvis forankret i virkeligheden, vel. Men folk vil sandsynligvis opleve frygt omkring deres børn af alle mulige rationelle eller irrationelle årsager. Og især hvis du selv brugte årtier på at klatre op ad den sociale klassestigen i voksenlivet, uanset hvor det er, du er startet, eller hvis du selv har oplevet nedadgående mobilitet.

Du ønsker ikke, at dit barn skal fortsætte med at opleve det. Så der er frygt der. Så er der skyld – skyldfølelse, som du ikke tjener nok, skyld, som du ikke har sparet nok op, skyld, som du ikke gør for dit barn, hvor dine forældre var i stand til at gøre for dig.

Skyld over, at du ikke betaler fuld fragt for dit barn. Da du lovede dig selv i årtier, at du kommer til at skabe en meget anderledes situation end den, du gik igennem, ikke sandt. Du kan sende dig selv på som tusindvis forskellige skyldrejseruter.

Og så er der snobberi, ikke? Privat skal være bedre end offentligt. Dyrere skal være bedre end billigere. Navnepladen af ​​messing skal være meningsfuld og er værd at strække og låne ekstra titusindvis af dollars for, så vi er nødt til at konfrontere hver af disse ting, genkende dem for, hvad de er, have ærlige samtaler med os selv, med vores ægtefælle eller med nogle betroet rådgiver eller terapeut eller ven, der bare er bedre til klarhovedet følelsesmæssig og økonomisk tænkning, ikke? Så du konfronterer disse følelser først, og så ser du på afvejningerne.

Og en del af at konfrontere følelserne, det er bare at sige til dig selv, ved du hvad. Tingene er anderledes nu, end da jeg gik på college - hvis jeg gik på college. Tingene er anderledes, end da mine forældre var eller ikke forsørgede mig. Ting kan blive radikalt dyrere. Og det er også tydeligt, at en helt god uddannelse er tilgængelig på hundreder og atter hundrede af boliginstitutioner.

Og så hvis vi ikke har råd til det sted, som jeg gik til for 20 eller 30 år siden, som nu er blevet meget fancy og dyrt og selektivt, er dette ikke verdens undergang. Du er ikke en fiasko som udbyder.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En af de ting, der altid har frustreret mig ved samtalen omkring college, var udformningen af ​​college som det ultimative slutmål, i modsætning til en fase, man passerer igennem.

Det føles næsten som om, vi sætter os selv op til en ramme, hvor vi selvfølgelig kommer til at ofre alt, fordi det er det, det er slutningen, i modsætning til, at det kun var begyndelsen.

Ron Kære: Absolut. Så fra et forældreperspektiv er det nemt at blive klogere i dit hoved om det her, ikke? For som forælder føles det, som om de tager af sted, og at de ikke kommer tilbage. Måske kommer de tilbage til sommer. Ret. Du vil ikke rigtig have, at de kommer tilbage, når de er 22, for det er en slags fejl at starte.

Ret. Du ved, at dette er enden på mange måder, og hvor de får kofangermærkatet, sætter du på bilen, ikke? Eller Facebook-sweat-afsløringen eller Instagram til børnene. Ret. Du ved, det føles som et trofæ, et guldstjernemål for din egen præstation, ikke bare som børneopdrager, men som forsørger.

Og jeg vil bare opfordre folk til at vende deres tanker om det helt. Fordi pointen med øvelsen ikke er et navneskilt college. Pointen med øvelsen er en veltilpasset voksen, der går ud i verden og finder noget, som de brænder for og bliver glade for, hvad end det er, de beslutter sig for at gøre med sig selv resten af ​​deres voksne liv.

Det er dit job. Vi er i voksenbranchen som forældre. Vi beskæftiger os ikke med at fremstille universitetsstuderende, hvor succes kun måles ved, om dit barn kommer til at tage til et sted, der kun accepterer en enkeltcifret procentdel af studerende. Det er ikke det, det handler om.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja, jeg synes, det er en rigtig god omformulering af, hvordan vi tænker på værdien af ​​en skole følelsesmæssigt. Og jeg kunne undre mig over, hvad du bruger som ramme for at vurdere værdien af ​​en universitetsuddannelse økonomisk.

Ron Kære: Jo da. Jeg gætter på, at vi på det mest grundlæggende niveau skal starte med, at de data, der findes i dataene, er ret sparsomme, ikke sandt.

Men et primært udgangspunkt for at gå på college er at afslutte. Ret? Og det viser sig, at alle slags skoler, inklusive masser af dem, som du har hørt om og føler dig ret ønskværdige, kun 50 eller 60 eller 70 % af de mennesker, der starter der som 18-årige, slutter faktisk inden for seks år.

Så de skal være færdige. De skal forhåbentlig opgradere med en rimelig mængde studielånsgæld. Hvis du ikke har råd til at skrive en check på omkostningerne, og nogle skoler er bedre end andre, både om at holde deres omkostninger nede og ikke en slags nudging eller listigt opmuntre både de studerende og forældrene til at påtage sig mere gæld, end de burde.

hvordan man gør det sjovt at træne

Så vi har data om færdiggørelse. Vi har data om gennemsnitlig gældsbeløb, både eleverne og forældrene. Der er nogle data om startlønninger om, hvad der sker med folk, når de er færdige.

Nu afhænger meget af det meget af hovedfag, ikke? Og en hovedfag i datalogi ved University of Texas i Arlington, du ved, de kommer til at have en startløn, kommer ikke til at se så anderledes ud fra, hvad en comp sci major Rice University måske laver, selvom de skoler er en kvart million dollars fra hinanden i deres prisskilt over fire år. Det er bestemt værd at se på de ting.

Det bliver meget sværere, når du prøver at måle ting, der enten er mere kvalitative. Så hele spørgsmålet om, hvor meget nogen lærer på en given institution. Dette er ikke oplysninger, som vi faktisk er fortrolige med. De tester dem ikke på vej ind og på vej ud. Og hvis en stor del af det, du tror, ​​du betaler for, er, at dit barn får en uddannelse, ved vi faktisk ikke så meget om det.

Hvis du køber et netværk til dem, og du tror, ​​at netværket på Rice University bliver bedre end netværket på UT Arlington. Du ved, Rice University stiller ikke ligefrem op i gruppeinformationssessionen for high school seniorer, der tilbyder kvantitative data om procentdelen af ​​studerende, der får praktikpladser, der betales med Rice University alumni. Ligesom dette er data, vi ikke får, vel? Vi skulle. Og vi får bestemt ikke forbrugerrapporter med kundetilfredshedsdata, hvor de taler med alumner et år ud, fem år ud og 10 år ud.

Vi kan finde ud af, hvor godt Toyota Camry holdt stand efter et årti, men vi ved ikke, hvor godt Rice University-graden holder, og hvordan folk har det med det 10 år senere, når de stadig har .000 i studielånsgæld. Jeg ville ønske, vi gjorde det.

Hvis du er på udkig efter mere information om, hvad folk tjener fem år ud i bestemte grader. Hvis du er på udkig efter chancer for optagelse på kandidatskoler, ved du, efter hovedfag, hvis du handler for, hvilken procentdel af tiden i mit klasseværelse vil jeg blive undervist af fastansatte fakulteter eller folk på fastansættelsessporet?

Hvis du leder efter information om, hvordan tilsluttede alumner forbliver 10 år senere, ikke? Hvis du leder efter information om mangfoldighed, og hvor godt støttede folk føler sig, hvis du køber mere information om tilfredshed på karrierekontoret, hvis du leder efter information om, hvor lang tid det tager at få en tid i Psykiatrisk rådgivning i løbet af denne epidemi af mental sundhed behov og efterspørgsel efter tjenester på disse bachelor campusser, vil du ikke finde det. Og hvis du finder det, vil du ikke være i stand til at sammenligne det på tværs af institutioner. Og alligevel er det de ting, der er vigtigst for college-kunderne, som jeg brugte år på at snakke med, og det er absolut ærgerligt, at vi ikke kan få adgang til disse oplysninger.

Så jeg opfordrer bare folk til at stille flere og mere spidse spørgsmål. Jeg forsøger dybest set at rejse en hær af bedre informerede forbrugere, som føler sig berettiget til mere data. Og vi burde føle det sådan, når rack rate på disse oplevelser nu topper 0.000 i fire år.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja, jeg er meget enig i det, og jeg føler, at meget af denne frustration over et system ender med at blive forlagt til at dømme om den måde, andre mennesker finansierer deres børn eller deres egen universitetsuddannelse på. Jeg ser meget af denne udskamning af, ja, du skulle have gået på handelsskole, eller du skulle have gået på et community college.

Ron Kære: Jeg har al sympati for forældre, der sætter titusindvis af dollars i gæld eller medunderskriver 50 eller 75 eller hundrede tusinde dollars for at give deres teenager den slags drømmeskoleuddannelse. Jeg forstår fuldstændig, hvordan det sker. Og skolerne prøver absolut at presse dig til at gøre det i mange tilfælde gennem den måde, de pakker deres tilbud om økonomisk støtte på.

Og altså ingen domme herfra. Du ved, jeg vil opfordre dig til at stille dig selv nogle ubehagelige spørgsmål om, hvordan det kan føles at skulle arbejde yderligere tre eller fire år på bagsiden. Og hvad sker der, hvis du ikke kan arbejde fysisk, eller ingen ønsker at ansætte dig på det tidspunkt.

Ligesom hvilken slags årtiers ofre kan det betyde i forhold til din pensionslivsstil, og hvad er oddsene for, at dit barn bliver nødt til at redde dig? Ret? Det er rigtige spørgsmål, som jeg vil have folk til at overveje. Men ingen skam, ingen skyld i det valg, du træffer for dig selv.

I betragtning af alle kompleksiteten og de potentielle omkostninger for et standardproblem, er det så fristende at prøve at slå systemet på forskellige måder.

Og der er en masse måder at gøre det på, ikke sandt. Du kan gå på community college, og du kan starte der i to år og derefter overføre.

Du kan tilmelde dig et honours college eller et honours program. Du kan gå på college uden for USA. Du kan prøve at forfølge en atletisk forfølgelse, der giver dig bedre chancer for optagelse eller måske endda et stipendium. Du kan bruge et mellemår på at forsøge at forbedre dine chancer for optagelse på den måde, eller øge mængden af ​​modenhed, du bringer til gavn for din uddannelse.

Du kan slutte dig til de amerikanske væbnede styrker. Det er alle ting, du kan gøre, ikke sandt. Men du kan forestille dig alle de faldgruber og faldgruber, der findes med community college, du bliver nødt til at arbejde rigtig hårdt og være meget omhyggelig med at sikre, at du får alle de kurser, du har brug for, som har en 100 % garanti for overflytning til den fireårige skole, som du forsøger at komme til.

Og. Hvilken uddannelse vil du prøve at tage på den fireårige skole? Og hvad hvis det ændrer sig, og hvad hvis kursuskravene ændres? Og ved du hvad, hvis du ikke kan komme ind i de klasser, du har brug for på community college, fordi det ikke matcher din arbejdsplan, din pendlingsplan eller tilgængeligheden af ​​den ene professor, der underviser i det, du har brug for , at UCSB du kender, biologi programmet vil have dig til at have som en forudsætning, ikke?

Det her er ikke enkelt, og det er svært for en teenager at være direkte ovenpå det, du ved, i to år i træk, men det er muligt, ikke? Nu. Det samme gælder for noget som at gå på et honours college eller et honoursprogram. Det helt grundlæggende spørgsmål, som de fleste familier undlader at stille, er, åh, det er interessant.

Meget fedt, at du har den slags elite-klyngede program. Hvor stor en procentdel af de børn, der begynder, holder faktisk fast i det? Nå, det viser sig, at det kan være lavt som 15 eller 20 eller 25%.

Ret. Så du er nødt til at stille nogle grundlæggende forbrugerspørgsmål om, hvorvidt den værdi, du tror, ​​du opnår, eller genvejen, som du tror, ​​du vil være i stand til at bruge. Kommer det til at virke rigtigt?

Hvor ofte fungerer det, som du tror, ​​det vil, og hvad er ulemperne?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropos teenagere, hvordan letter en forælder den dialog, især når det kommer til at tænke på prisskiltet?

Ron Kære: Jo da. Jeg mener, lad os begynde med, hvad der bare er fuldstændig, fuldstændig forkert ved systemet, ikke? Hvilket er, at college er spildt på 18-årige. Det er helt vildt, at vi sender disse teenagere afsted på denne utroligt dyre oplevelse.

Ret. Du burde gå og lave noget andet i et år eller to eller tre. Og bring den oplevelse tilbage til din bacheloruddannelse. Og ingen mellemår er ikke kun for de rige og berettigede. Der er alle mulige måder, især nu med den mangel på arbejdskraft, der eksisterer i USA, til at gå ud og tjene .000.

Og du ved, hvis du kan tåle at bo hjemme, og hvis din familie er villig til at lade dig blive, kan du lægge en ret stor del af de penge væk. Du kan lære meget om verden, og hvad du måske vil gøre i den.

Hvis du nu ikke har tænkt dig at tage den vej, og de fleste mennesker ikke gør, på trods af min bedste indsats, bliver du nødt til at have nogle smukke voksne samtaler tidligere, end du måske tror. Jeg er en stor tilhænger af at sætte din ottende klasse ned, som lige før gymnasiet starter og begynde at have pengesamtalen om college.

Jeg føler, at det kun er rimeligt, at enhver teenager ved, hvad deres forældre eller forældre er i stand til og villige til at gøre for dem, når det kommer til college. Og forresten, hvis der er en stor forskel mellem, hvad du er i stand til at betale, og hvad du er villig til at betale, må du hellere være klar til at forklare det i vendinger, der giver mening, ikke?

For de kommer til at svømme lige ind i kløften mellem evner og vilje og få dig til at føle dig virkelig elendig, hvis du ikke har en logisk forklaring på, hvorfor du måske har evnen til at betale fuld pris for Southern Methodist University eller Emory, men ikke t have viljen, fordi du tænker godt, Emory er ikke Duke eller SMU er ikke Rice.

Og folk laver alle disse nuttede forskelle som, godt du ved, stor eller stat, ikke sandt. Hvad betyder det overhovedet? Ret. Fantastisk for hvem? Baserer du på den amerikanske nyhedsliste? Som om du vil lave udmærkelser baseret på Ivy League-skoler, der er værd at betale for? Nå, det viser sig, at mange af Ivy League-skolerne ikke giver en særlig god bacheloroplevelse. Shh, fortæl det ikke til nogen.

Og du ved, og hvis der ikke er ret meget, du vil have råd til, er det okay. Du har ikke noget at undskylde for det. Du har næsten helt sikkert gjort det bedste, du kan.

Men børn skal være klar til at gå i gymnasiet. Du ved, hvad dampchefen, hvis de i realiteten får brug for at tjene deres vej ind på de skoler, de ønsker at gå på gennem akademiske stipendier, der kvalificerer til optagelse på selektive skoler, vil de være villige til at give dem behovsbaseret økonomisk støtte, der vil gøre det overkommeligt.

Så lad være med bare at forår dette på dem juniorår.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg føler, at hvis du tager en pengedialog op med dine børn for første gang, når du taler om college, vil det være virkelig svært at have en åben ærlig samtale om værdi.

Og da vi taler med en, der har små børn i denne episode, spekulerer jeg på, om du har nogen tanker om: 'Okay, hvordan sikrer vi, at vi starter disse samtaler tidligt, og hvad er den bedste praksis for samtaler omkring værdi mere bredt med børn?'

Ron Kære: Tusind tak fordi du tog det op, for du har fuldstændig ret.

Hvis sommeren efter ottende klasse er første gang, du har en seriøs pengesamtale med dit barn. Det kommer ikke til at gå særlig godt, fordi de ikke vil have kontekst for disse store tal.

Begyndende med mindre tal, når børnene er encifrede aldre, og du går fra, du ved, 4 $ om ugen, øh, månedlig godtgørelse for at du ved, tænker på tocifrede køb, når du køber noget inde i en app til at kunne lide at overveje en cykel, som du ønsker, der måske har en trecifret pris.

Og så, du ved, er der samtalen, hvor hvert barn vil have som den avancerede telefon, der nu koster som et lavt firecifret beløb. Og så vil de måske have en bil, når de er 16, og som en brugt bil, der ikke dræber dem, er sandsynligvis fire eller .000 mindst. Og så bliver disse tal stadig større, ikke?

Og du begynder at introducere nogle af komponenterne i husholdningsbudgettet for dem. Så når du er klar til at tale om college, har de en ret god fornemmelse af, hvad disse større tal betyder, og åh, forresten lige omkring så, hvis ikke før, vil de spørge dig, hvad du tjener og hvad du har.

Og hvis du vil have de tal til at give nogen mening, øhm, skal du have forklaret disse mindre hele tiden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan kan de forældre, der måske ikke ved, hvordan det post-gymnasiale uddannelseslandskab vil se ud om 15 år, hvordan kan de tænke over, hvad de skal spare op til college?

Ron Kære: Det her er en hård en. Jeg tog dette spørgsmål til den fyr, der bogstaveligt talt skrev bogen om emnet. Der er en bog derude kaldet The End of College, som giver et meget godt argument for den bedst mulige sag, der virkelig kunne fremføres for den eventuelle afbrydelse af bacheloruddannelsen i boliger i Amerika, og han har en datter, der nu er måske otte eller ni år gammel nu. Og jeg spurgte ham, okay, hvad laver du? Og han sparer på en 529 college-opsparingskonto, ligesom resten af ​​os.

Så jeg vil opfordre folk til at spare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I både mine samtaler med Rita og med Ron er det tydeligt, at beslutninger omkring hvad, om og hvordan man betaler for college er fyldt med lige så mange følelsesmæssige overvejelser som økonomiske overvejelser - og måske endnu mere for forældre, der stadig er i gang med at betale af deres egne studielån.

Så for Rons pointe er det vigtigt, at vi genkender og arbejder gennem disse følelser - frygten, skyldfølelsen, den betydning, vi tillægger, hvad vores børns valg siger om os som forældre - ved at tale gennem dem med en ægtefælle eller en rådgiver eller endda vores børn, så vi kan komme til et rum, hvor vi kan begynde at tænke mere klart over den reelle værdi af en bestemt college-oplevelse og de afvejninger, vi er og ikke er villige til at gøre for at få råd til det – spørger os selv og skolerne pegede på spørgsmål om gennemførelsesprocenter, gennemsnitlig studiegæld ved eksamen, startløn, langsigtet elevtilfredshed – og involvering af vores børn i disse samtaler så hurtigt som muligt.

I en alder af to og fire år er Ritas børn måske ikke klar til at grave i alt det, men i de kommende år kan de blive introduceret til små økonomiske samtaler – begreber om besparelser vs forbrug vs deling, og hvad der gør noget til en god værdi – så når de når gymnasiet og begynder at tænke på disse ting i forhold til deres uddannelse og deres fremtid, vil de være bedre rustet til at forstå dem.

Hvad Rita angår, kan hun ved at afsætte selv små beløb i en dedikeret 529 college-opsparingsplan nu være stolt af, at hun allerede sætter sine børn klar til succes - uanset hvad den balance er, hvis og hvornår de skal bruge ind i det.

Dette har været Money Confidential fra Kozel Bier. Hvis du ligesom Rita har en pengehistorie eller et spørgsmål at dele, kan du sende mig en e-mail på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også efterlade os en voicemail på (929) 352-4106.