Når du begynder at undersøge pensionsplanlægning, bliver nogle få tendenser tydelige. Mange råd antager, at en 401(k) – og en 401(k) med et eller andet arbejdsgivermatch – er noget, de fleste mennesker, der sparer til pension, har. Mange tips er afhængige af, at tip-følgerens indkomst stiger over tid, og en nem overgang mellem job, der giver mulighed for en simpel 401(k) rollover. Men hvad når du ikke har alle (eller nogen) af dem?

den nemmeste måde at sætte lys på et juletræ

Sikker på, en stor del af den amerikanske befolkning har en 401(k) og konsekvent beskæftigelse, så dette standardråd gælder – men der er også en stor gruppe mennesker, der ikke har en 401(k) eller en traditionel karrierevej. (Derudover er antallet af personer, der er arbejdsløse, eller som har oplevet arbejdsløshed i en længere periode, helt sikkert højere end nogensinde efter pandemien.)

Selvom enhver situation er anderledes, selv for dem med mere traditionelle økonomiske situationer, er der et par ting, som enhver med en ikke-traditionel økonomisk situation eller karrierevej kan gøre for at opbygge pensionsopsparinger. Det er dog vigtigt at bemærke, at uanset din økonomiske situation, jo tidligere du begynder at spare op til pension, jo bedre. Selvom du kun sparer et lille beløb hver måned eller år, vil det at give dig selv flere års opsparing i banken hjælpe dig med at drage fordel af renters rente. (Plus gør det processen med at spare op til pension føles meget mindre skræmmende.)

RELATEREDE: Sådan bliver du motiveret til at begynde din pensionsplanlægning

Relaterede varer

en Hvis du ikke har haft en fast lønseddel...

Hvis din indkomst er inkonsekvent fra måned til måned eller år til år, så gør hvad du kan for at holde dit forbrug konsekvent og overskueligt. Hvis du f.eks. begrænser dit forbrug til det, du tjener i løbet af en måned med lav indtjening, har du penge til overs i de måneder, hvor du er særlig succesfuld – og du kan gemme det overskydende beløb ind i din pensionskasse for at kompensere for de måneder, hvor du ikke kunne bidrage til dine konti.

Pensionskonti med bidragsgrænser fungerer på årsbasis, så så længe du indbetaler dine bidrag på et tidspunkt i løbet af året (eller før skattedag det følgende år), kan du gemme penge væk år efter år.

Du vil også gerne gøre, hvad du kan for at opbygge en betydelig nødfond. Hvis og når en måned uden indtjening rammer, vil disse nødopsparinger give dig mulighed for at tage dig af det væsentlige uden at gå i gæld – eller trække på den pensionsopsparing, du har formået at akkumulere.

to Hvis du ikke har adgang til en 401(k)...

Mange job eller arbejdsgivere kommer ikke med en 401(k) - en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto. Hvis dit job ikke tilbyder en, eller du er en kontrakt- eller projektbaseret arbejdstager, vil du stadig gerne åbne en slags skattefordelt pensionskonto, der giver dig mulighed for at spare op til din fremtid, mens du nyder nogle skattefordele, enten nu eller i fremtiden.

401(k)s og Roth 401(k)s er begge arbejdsgiversponsorerede, så de er muligvis ikke tilgængelige for dig. Overvej i stedet en traditionel IRA (individuel pensionskonto) eller en Roth IRA - eller begge dele, hvis du er berettiget. Hver konto har sine egne krav og en samlet årlig bidragsgrænse, men du kan åbne en på egen hånd og beholde den, hvor som helst du vælger, uden at du skal flytte eller optjene perioder.

Bemærk, at IRS-grænsen for bidrag til enhver type IRA for 2021 er .000 i alt, eller .000, hvis du er 50 år eller ældre. Hvis du tror, ​​du vil være i stand til at bidrage med mere end .000 eller .000 om året til din pensionering, kan du overveje andre konti, såsom en forenklet medarbejderpensionsordning eller en-deltagers 401(k) (også kaldet en solo 401(k) )). Hvis du gerne vil åbne en af ​​disse konti, skal du tale med en ekspert for at finde ud af, hvilken der er bedst for dig.

3 Hvis din indkomst har svinget – eller endda faldet – gennem årene...

Standard pensionsrådgivning, især i forhold til strategier til at spare på skat, antager, at du vil tjene flere penge senere i din karriere, end du vil i begyndelsen. Din samlede indkomst bestemmer, hvilke pensionskonti du er berettiget til, men det kan også påvirke den bedste strategi for pensionsopsparing for dig: Bidrag til Roth-konti sker efter skat, så du betaler skat af pengene, efterhånden som du tjener dem, men trække det senere skattefrit tilbage, og som sådan anbefales de ofte til opsparere, der forventer at være i en højere skatteramme i pension, end de er nu.

hvor ofte udskifter du brita-filtre

I mellemtiden hjælper bidrag til konti før skat - en 401(k) og en traditionel IRA - med at sænke din skattepligtige indkomst nu, men du betaler skat af pengene, når du trækker dem ud i pension. Folk i højindkomstgrupper foretrækker nu måske at bidrage til en traditionel konto, fordi de forventer at være i en lavere indkomstgruppe, når de går på pension, så de betaler mindre af disse penge i skat, når tiden kommer.

Uanset hvordan din løn eller indkomst har svinget gennem årene, vil du gerne justere din strategi i overensstemmelse hermed. Hvis du ikke indbringer nogen indkomst et år (men stadig er i stand til at bidrage til dine pensionskonti), gem disse penge på en Roth-konto; hvis du har et særligt højt indtjenende år, skal du putte disse penge ind på en traditionel konto for at sænke din skattepligtige indkomst nu. Mange eksperter anbefaler at dele dine bidrag mellem traditionelle og Roth-konti, så du har nogle muligheder i forbindelse med pensionering, så planlæg at drage fordel af de forskellige fordele ved hver.