Opbygning af kredit (eller genoplivning af en beskadiget kreditprofil) er ikke noget, der sker fra den ene dag til den anden eller uden anstrengelse. For at have en solid kreditprofil, som giver dig de mest konkurrencedygtige renter på ansøgninger, skal du etablere kreditlinjer og have en historie med ansvarlig brug. Men det er kun et af de involverede trin.

'Fordi kredit er så komplekst, kræver det tid og tålmodighed at opbygge det, især hvis du forsøger at genopbygge dårlig kredit,' siger Colleen McCreary, chief people officer og finansiel fortaler for Kreditkarma. 'Ved at vide, hvilke håndtag du skal trække, kan hjælpe dig med at bringe dig på rette vej til at forbedre og vedligeholde dine resultater.'

For at hjælpe med at afmystificere processen, bad vi McCreary og andre førende kreditindustristemmer om at dele deres bedste tips til udvikle sig og opretholde en fremragende kreditprofil . Her er, hvad de havde at sige.

Relaterede varer

Forstå de faktorer, der bidrager til din kreditscore

Før du begynder at opbygge din kreditprofil, er det vigtigt at forstå hver af de faktorer, der spiller ind i den samlede score. Der er fem store bidragende kategorier: betalingshistorik (betaling til tiden); kreditudnyttelse (hvor meget du skylder i forhold til den tilgængelige kreditgrænse); længden af ​​kredithistorik (hvor længe du har haft kreditgrænsen åben); kredittyper (hvor mange forskellige typer kreditrammer du har, såsom realkreditlån, billån, studielån og kreditkort) og ny kredit (uanset om du har ansøgt om et nyt lån eller anden kredit for nylig).

At kende disse faktorer, og hvordan de påvirker din score, vil hjælpe dig på din rejse til at forbedre din kredit, siger Brittney Castro, en CFP med Som.

Åbn et sikret kreditkort

Hvis dette ikke er indlysende: Det skal du brug kredit for at opbygge kredit. En af de bedste måder at gøre dette på, hvis du lige er startet, er at åbne et sikret kreditkort.

Disse typer kort kræver et kontant depositum for at åbne, hvilket fungerer som sikkerhed, der giver kreditkortudstederen en smule sikkerhed, hvis du undlader at foretage betalinger. Af denne grund er sikrede kreditkort langt nemmere at få end standard kreditkort, hvis du har ringe eller ingen etableret kredithistorik. At åbne denne type konto kan være et godt første skridt på din kreditopbygningsrejse.

Kreditscore handler om at vurdere dit niveau af økonomisk ansvar, siger Freddie Huynh, vicepræsident for dataoptimering for Freedom Financial Network . Derfor kræves der noget historik, og allerhelst kommer den historik i form af, hvor godt du har tilbagebetalt gæld.

Når du bruger et kreditkort til at begynde at opbygge din kreditprofil, skal du vide, at ét kort er rigeligt til at etablere tilbagebetalingshistorik, siger Huynh.

Tag et privatlån

I lighed med at åbne et kreditkort, kan optagelse af et lån og være ansvarlig for tilbagebetaling hjælpe dig med at etablere en kreditprofil. Erik Wright, skaberen af ​​bloggen Real Life Investor Par, anbefaler, at du optager et mindre privatlån i en lokal bank, selvom du ikke rigtig har brug for pengene.

Sæt disse penge på en konto, og brug dem kun til at betale (til tiden) for lånet, siger Wright. Betal også ekstra på hovedstolen for at betale lånet hurtigere ud. Du betaler en lille smule i renter for at gøre dette, men rettidig betaling og fuld tilbagebetaling af lånet vil øge din score.

Vær ikke afhængig af et betalingskort

Debetkort er meget praktiske, og de er gode, hvis du foretrækker at undgå fristelsen til et kreditkort, men bare ved, at de gør nul for at opbygge din kreditprofil.

De tager overhovedet ikke hensyn til kreditscore, siger Huynh. Dette skyldes, at en betalingskorttransaktion blot er en bankkontotransaktion, hvorimod en kreditkorttransaktion er en lånetransaktion. Når du bruger et betalingskort, hæves beløbet med det samme fra den bankkonto, som det er knyttet til. Med et kreditkort låner du faktisk penge til at betale for ting, og modtager derefter en regning hver måned, som du skal betale.

Få kredit for ting, du allerede gør

Ofte bliver forbrugere overraskede, når de erfarer, at det at betale rettidigt for ting som husleje, mobiltelefonregninger eller forsyningsregninger ikke indgår i deres samlede kreditscore. Det skyldes, at traditionelle kreditvurderingsformler ikke har en tendens til at inkludere disse elementer, siger Ted Rossman, senior industrianalytiker for CreditCards.com.

Men der er en måde at få disse flittige betalinger til at tælle. Du kan tilmelde dig programmer som f.eks Experian Boost (gratis), Aborre (også gratis), og eCredable (,95 pr. år) for at trække disse og andre eksisterende konti ind i din kreditprofil.

Experian Boost hævder en gennemsnitlig stigning på 13 point. Perch siger, at nogle brugere er gået fra nogen som helst kreditscore til de øverste 600'er, stort set fra den ene dag til den anden. Det er utroligt, siger Rossman.

Foretag gældsbetalinger mere end én gang om måneden

Her er et andet hack, der er bekendt for dem med de bedste kreditprofiler: Prøv at foretage kreditkortbetalinger ugentligt eller hver anden uge, hvis du kan, hvilket vil holde den samlede saldo lav gennem dit korts månedlige faktureringscyklus.

Hvert kreditbureau trækker dine oplysninger på forskellige tidspunkter af måneden. Derfor er det bedre at foretage ugentlige eller to-ugentlige betalinger for at holde din saldo lav, siger Blake Jones, finansiel planlægger for Granatæble finansiel . Lad os f.eks. sige, at du betaler din kreditkortsaldo på 10.000 USD den 20. i måneden, men kreditbureauet henter dine oplysninger den 19. i måneden. Selvom du har betalt hele din saldo før din forfaldsdato, kan din kreditscore stadig være reduceret, fordi bureauet trak dine oplysninger, mens du stadig havde en saldo på .000.

hvor meget giver du i drikkepenge for pedicure

Betal altid regninger til tiden

Når vi taler om betalinger, burde dette være en let sag, men bare hvis du ikke allerede vidste dette: den vigtigste faktor i din kreditscore er betalingshistorik. Så om ikke andet, så sørg for, at du får de månedlige betalinger til tiden.

Selv en ubesvaret betaling kan skade din kreditscore. Så gør alt hvad du kan for ikke at gå glip af en betaling helt, siger McCreary.

Hvis du tidligere har haft udfordringer med dette, så se efter måder at konsolidere alle dine regningsbetalinger på samme dag for at gøre det nemmere at huske forfaldsdatoen. Mange kreditorer vil give mulighed for at tilpasse dine forfaldsdatoer.

Bliv autoriseret bruger på en anden persons konto

Hvis du lige er begyndt at etablere kredithistorik og håber på at udvide din profil særligt hurtigt, så spørg en forælder eller partner, der bruger kredit ansvarligt, om at tilføje dig som autoriseret bruger på en af ​​deres konti.

At blive en autoriseret bruger betyder, at du tilføjes som en sekundær kontoindehaver på en andens kreditkort. Forudsat at den primære kontoindehaver har en stærk historie med rettidige betalinger og lav kreditudnyttelsesgrad, kan dette have en positiv indvirkning på din kredit, da deres konto vil blive vist på din kreditfil, og dermed hjælpe med at opbygge og øge din kreditscore, siger ekspert i forbrugeropsparing og familieøkonomi Andrea Woroch .

Tilføj konti strategisk

Selvom det er vigtigt at åbne kreditgrænser for at opbygge din kreditprofil, ønsker du heller ikke at gå amok på denne front (gå et skridt væk fra kreditkortansøgningerne), fordi det at ansøge om for meget kredit på én gang kan sænke din kreditscore og få dig til at ligne en risikabel låntager.

De fleste applikationer udløser en hård forespørgsel, som midlertidigt reducerer et par point fra din score. Nye konti sænker også gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket er en anden ting, siger Rossman fra CreditCards.com.

Jeg vil foreslå, at du ikke ansøger om kredit mere end hver sjette måned eller deromkring. Vær især forsigtig, når du er på udkig efter et realkreditlån, da du ikke ønsker at gøre noget for at bringe din score i fare i det følsomme tidspunkt i dit økonomiske liv. Prøv at vente med at ansøge om enhver anden kredit, indtil du lukker.

Se din blanding af kredit

Et andet vigtigt punkt om emnet åbning af konti - prøv at gøre det strategisk, fordi långivere ideelt set ønsker at se, at du har administreret med succes forskellige typer af konti.

Hvis du kun har haft revolverende kredit som kreditkort, kan det være fornuftigt at tilmelde dig et afdragslån såsom et kreditopbyggerlån - dybest set en form for tvungen opsparing, der rapporterer til kreditbureauerne, siger Rossman. Eller hvis du kun har haft afdragskredit, hvor andre eksempler omfatter billån og studielån, så burde du måske få en revolverende konto som et sikret kreditkort.

Her er en vigtig advarsel fra Rossman at huske på, mens du gør dette: Jeg ville ikke have, at nogen skulle gældsætte sig bare for at opbygge kredit, men brugt smart kan disse strategier faktisk hjælpe dig med at spare penge og opbygge kredit.

Sænk din kreditudnyttelsesgrad ved at bede om en kreditforhøjelse

En anden vigtig faktor, der bidrager til din samlede score, er din kreditudnyttelsesgrad, som er mængden af ​​kredit, du bruger i forhold til det samlede kreditbeløb, du har til rådighed. Under 30 procent anbefales ofte af brancheeksperter, selvom dem med de bedste kreditscore ofte holder deres samlede kreditudnyttelse under 10 procent.

Set på en anden måde, hvis du har .000 i kredit tilgængelig på alle dine kreditkort kombineret, og du har samlet .000 i gebyrer, er dit kreditudnyttelsesforhold alt for højt, og det vil påvirke din score negativt. Men hvis du kun har opkrævet .000 af disse .000, bruger du kun 10 procent, hvilket er langt bedre.

Et hurtigt hack til at forbedre dit udnyttelsesforhold er blot at bede et eller flere af dine kreditkortselskaber om en kreditgrænseforhøjelse, hvilket vil skubbe op på det samlede kreditbeløb, du har til rådighed.

Men gør ikke gå ud og straks bruge den øgede kredit, da du vil være lige tilbage, hvor du startede.

At øge din tilgængelige kredit, men ikke bruge den, sænker din kreditudnyttelse, hvilket kan forbedre din kreditscore, siger Wright, fra Real Life Investor Couple.

Hold gamle konti åbne

Dette tip gælder mere for dem, der reparerer kredit, i stedet for at opbygge det i første omgang, men husk på, at længden af ​​din kredithistorik har indflydelse på din profil - og en af ​​de nemmeste måder at skade din score på er ved at lukke gamle konti .

En komponent i din kreditscore er din gennemsnitlige kreditalder. Långivere ser på dette som en måde at forstå, hvor længe du har brugt kredit på en ansvarlig måde, siger Brian Walsh, en CFP med SoFi. Lukning af et kort kan sænke din gennemsnitlige kreditalder og derfor påvirke din score negativt.

I stedet for at lukke gamle konti, som du måske har betalt af, kan du overveje at holde dem åbne, især hvis de ikke kræver et årligt gebyr. Du kan endda bruge kreditkortet til at betale en tilbagevendende månedlig regning, foreslår Walsh, og derefter indstille autopay for det kreditkort, for at betale hele saldoen hver måned. Hvis du gør dette, holder du ikke kun dit kort aktivt, men vil også fortsætte med at oprette en betalingshistorik, der hjælper med at opbygge din kredit yderligere.

Gennemgå din kreditrapport regelmæssigt og bestrid fejl

Gennemgår du regelmæssigt din kreditrapport? Hvis du ikke har for vane at gøre dette, begår du en stor fejl. Her er grunden: Der kan være unøjagtigheder i din rapport. Og hvad skal du gøre, hvis du får øje på en? Tage øjeblikkelige skridt for at rette det, selvfølgelig, fordi disse fejl kan resultere i lavere kreditscore. Ved at besøge AnnualCreditReport.com du kan få adgang til én gratis kreditrapport hvert år.

Har du brug for yderligere bevis for, hvorfor dette trin er vigtigt? Here you go: Ifølge en FTC undersøgelse , har en ud af fem personer en fejl på mindst én af deres kreditrapporter. Derudover havde hver femte forbruger en fejl det blev rettet af et kreditoplysningsbureau, efter at det var blevet bestridt, på mindst en af ​​deres tre kreditrapporter. Men vent, der er mere endnu.

Lidt mere end én ud af 10 forbrugere oplevede en ændring i deres kreditscore, efter at kreditoplysningsbureauerne ændrede fejl i deres kreditrapport – ca. én ud af 20 forbrugere havde en maksimal scoreændring på mere end 25 point, mens én ud af 250 forbrugere havde et maksimum scoreændring på mere end 100 point.

Får du billedet? Blot at bestride unøjagtigheder kan resultere i vigtige punkter til din fordel.

hvorfor bruge tennisbolde i tørretumbler

Måske blev en andens information blandet sammen med din, måske var du udsat for identitetstyveri eller måske har en långiver markeret dig som forsinket, selvom du har betalt til tiden, siger Rossman. Uanset hvad det er, kan en fejl trække dig ned, så gennemgå dine kreditrapporter regelmæssigt for at sikre nøjagtighed.

Afskedstip

Du kan vælge og vrage, hvilke af disse anbefalede handlinger, der fungerer bedst for dig og din økonomiske situation, men hvis der er ét vigtigt punkt at huske, er det dette: konsekvens.

Den mest virkningsfulde ting, du kan gøre for din kredit, er at skabe nogle konsistente økonomiske vaner, som du opretholder over tid for at hjælpe med at forbedre din score og forblive i et godt omdømme, siger McCreary.

• Hvad elbilejere ønsker, at du skal vide, før du investerer i en elbil
• 5 nye finansbøger, der ændrer, hvordan kvinder tjener penge
• Kan du få dagpenge, hvis du siger dit job op? Her er hvad eksperterne siger
• 3 almindelige slagsmål om penge - og hvordan man løser dem