Ideel antal og typer kort

Spørgsmål: Jeg er fristet til at åbne mange forretningskort omkring høytiden for at drage fordel af rabatter. Vil det påvirke min kredit score?

A. Ja: Hver ny ansøgning resulterer i en kreditrapportforespørgsel. Hver undersøgelse får typisk din score til at falde med op til fem point. Og jo lavere din score er, desto mindre attraktiv bliver du for långivere, når du ansøger om kredit, et lån eller et pant. (Din score vil komme tilbage, hvis din regningsbetalende rekord er god, og du ikke ansøger om flere kort.) Vær omhyggelig med at åbne nye kort. Overvej, hvor meget ferierabatten sparer, og om du er i stand til at betale regningen fuldt ud. Butikskort opkræver typisk højere renter (undertiden mere end 20 procent), så det at bære en balance kan spise op til enhver indledende besparelse.

Sp. Hvor mange kreditkort er der for mange? Og er der sådan noget som for få?

er arm og hammer deodorant sikker

A. Mange eksperter anbefaler, at du ikke har mere end tre eller fire kort. Når folk har for mange, har de en tendens til ikke at holde styr, siger Howard Dvorkin, grundlæggeren af ​​Consolidated Credit Counselling Services og forfatteren af ​​Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). At have for mange kort kan også få dig til at se kredit-sulten ud, hvilket kan skade dig, hvis du ansøger om kredit, du virkelig har brug for.

Da intet kort accepteres universelt, vil du have et eller to af de største kort plus et kun betalingskort (saldoen skal altid betales fuldt ud) og et butikkort, hvis du handler et eller andet sted regelmæssigt.

Belønningskort, balancefordeling

Sp. Hvad skal jeg overveje, når jeg vejer et kort med kilometertal eller andre incitamenter mod et andet kort?

A. Folk elsker tanken om at samle point, men pointene er værdiløse, hvis du ikke bruger dem. Før du tilmelder dig et belønningskort, skal du kontrollere programmets grænser. Nogle begrænser de butikker, hvor du kan shoppe og modtage point; andre dækker antallet af point, du kan akkumulere. Se også på renten, da belønningskort ofte har højere rater og lejlighedsvis gebyrer.

Dit bedste valg er at opbevare et belønningskort til mindre daglige køb, som du betaler fuldt ud hver måned og et kort med lav rente, hvis du har brug for en balance.

Spørgsmål: Er det bedre at holde en stor saldo på et kort eller fordele balancerne over flere kort?

A. Det er normalt bedre for dig at holde mindre saldi på et par kort. Hvis du kun har et kort, og det næsten er maksimeret, antyder det (til din bank og andre potentielle långivere), at du har problemer med at få kredit, siger Robert D. Manning, Ph.D., direktør for Center for Consumer Financial Services på Rochester Institute of Technology i New York.

Undtagelsen? Hvis et kort har en særlig lav rente, vil du måske skifte alle dine saldi til det ene for at spare penge.

Håndtering af ubrugte kort og sene gebyrer

Sp. Hvad skal jeg gøre med kort, som jeg ikke bruger? Skal jeg lade dem være åbne eller lukke dem?

dække mørke rande under øjnene

A. Luk kontoen og ødelæg kortet. Det er den sikreste måde at undgå bedrageri og identitetstyveri på. Men først er der faktorer, der skal vejes.

Bedste tilfælde: Du bør ikke bruge mere end halvdelen af ​​din tilgængelige kredit til enhver tid, fordi din gæld-til-tilgængelige kreditprocent tegner sig for omkring 30 procent af din kredit score. Hvis dette forhold ville blive påvirket, kan det være bedre for dig at holde kontoen åben, indtil du har betalt din gæld.

En lang kredithistorik styrker også din kredit score, så hvis du beslutter at rense nogle kort, skal du annullere i rækkefølge efter det nyeste kort først, rådgiver Robert D. Manning, ph.d., direktør for Center for Consumer Financial Services, på Rochester Institute of Technology, i New York.

Sp. Jeg kan være forsinket med en kreditkortbetaling. Hvad skal jeg gøre?

A. Ring til din bank ― det giver muligvis afkald på et sent gebyr for en god kunde. Hvis du har en dag eller deromkring, før betalingen forfalder, skal du betale pr. Telefon eller endda natten over checken. Det er normalt billigere end det sene gebyr, siger Ellen Cannon, redaktør for bankrate.com, der tilbyder data om økonomiske rater.

Den bedste strategi: Betal din regning til tiden fuldt ud, selvom din bank ikke kan lide det. I branchen kaldes mennesker, der ikke har balance, deadbeats, siger Cannon, fordi de aldrig tjener penge på dig. En smart måde (for dig) at drive forretning på.

Finansafgifter, april og daglige priser

Q. Jeg har betalt min saldo. Hvorfor ser jeg stadig finansieringsomkostninger på mit kontoudtog?

hvor længe koger du søde kartofler i mikroovnen

A. Nogle banker opkræver efterfølgende renter, der påløber fra det tidspunkt, hvor din kontoopgørelsesperiode slutter, indtil din betaling er modtaget. For at undgå at betale det skal du rydde din saldo inden for 20 til 30 dage (den normale afdragsperiode) efter bogføring. Ja, det betyder at betale regningen, før du får den. (Bed din bank om et udbetalingsbeløb og en dato.)

Et andet banktrick at passe på: dobbelt cyklus fakturering. Her opkræver en bank renter over to cyklusser (f.eks. 60 dage, ikke 30) i stedet for en. Så selvom du har betalt det meste af en regning, beregnes renterne på det oprindelige fulde beløb i længere tid.

Spørgsmål: Min erklæring viser en apr og en daglig sats. Hvad er forskellen?

A. ÅOP er den årlige procentsats ― den rentesats, du betaler for året, hvis du overfører en saldo. Alle andre periodesatser er baseret på april, forklarer Scott Bilker, skaberen af DebtSmart.com, et websted, der hjælper forbrugere med at håndtere kreditkortgæld. Den daglige sats er APR divideret med 365. Den månedlige sats er APR divideret med 12. Så ved at vise de daglige og årlige procentsatser gør banken bare matematikken for dig.

Kreditaftalevilkår, balanceoverførsler

Spørgsmål: Kan min kreditkortudsteder ændre betingelserne i kreditaftalen uden min tilladelse?

A. Ja, en kortudsteder kan ændre kreditvilkår når som helst ― et vigtigt punkt, der sandsynligvis er i det med småt i din oprindelige kreditaftale. Banken skal underrette dig mindst 15 dage inden ændringen træder i kraft. Desværre ankommer meddelelsen normalt i en let overset mailer, og det er en accept af de nye vilkår at fortsætte med at bruge kortet.

Hvis du ikke er tilfreds med de nye vilkår, har du mulighed for at lukke kontoen, og nogle banker vil derefter lade dig betale din saldo under de gamle vilkår, siger Joe Ridout, en talsmand for Consumer Action, en nonprofit uddannelse og advokatvirksomhed. gruppe.

Sp. Hvor ofte kan jeg overføre saldi? Er det dårligt at overføre til et nyt 0 procent-kort hver gang jeg får et tilbud?

A. Du kan flytte din gæld så meget du vil. Og det virker bestemt smart, hvis det betyder, at du betaler gæld hurtigere, fordi der ikke akkumuleres nogen renter. Men læs altid vilkårene omhyggeligt, så du ved, hvad du får ―, hvilket kan være (efter en indledende tilbudsperiode) en højere rente. Vær også sikker på, at der ikke er nogen dyre gebyrer. Og glem ikke, at når du ansøger om et nyt kort, kan den resulterende forespørgsel om kreditrapport muligvis slippe din score.

hvad er standardringstørrelsen til en kvinde

Automatisk kreditgrænse øges

Sp. Banken forhøjede min kreditgrænse automatisk. Er der nogen grund til, at jeg skal sige nej? Er det dårligt at bede banken om at hæve min kreditgrænse?

A. Det er normalt ikke en dårlig idé at acceptere (eller bede om) en forhøjelse. Når du ansøger om ny kredit, har udlånsinstitutioner som dig lavt kreditforbrug ― det samlede beløb, du har opkrævet på dine kort sammenlignet med din samlede tilgængelige kredit. Giv dog en stigning, hvis du har brug for at reducere dine kreditgrænser, siger Scott Bilker fra DebtSmart.com : For eksempel ansøger du om et pant, og banken siger, at du har for meget tilgængelig kredit. Banker vil være sikre på, at du er i stand til at tilbagebetale et lån. For meget tilgængelig kredit kan være en invitation til at maksimere dine kort.