HVORDAN DIN INVESTERINGSSTRATEGI BØR ÆNDRE SIG OG UDVIKLE SIG, EFTERHÅNDEN SOM DU BLIVER ÆLDRE

Efterhånden som du kommer dig igennem forskellige livsfaser, ændrer dine prioriteter sig – og det bør din pensionsinvesteringsstrategi også.

At investere penge for at bygge et behageligt pensionsredeæg er et langt sejt, som (ideelt set) bør begynde i dine 20'ere og udvikle sig, efterhånden som du bliver ældre. Da hvert årti af livet bringer ændringer i din livsstil, prioriteter og sysler, bør din investeringsstrategi også tilpasse sig. Hvad du ikke ønsker at gøre, er at tage en 'indstil det og glem det' tilgang med pensionsinvestering.

'Vores økonomiske liv har en tendens til at blive mere lagdelt og komplekst, efterhånden som vi bevæger os fra 20'erne til 30'erne og derover. Det, vi stræber efter at opnå, når vi er i 30'erne, kan være meget anderledes, end hvor vi ønsker at være penge-kloge, når vi fylder 50,' siger registreret finansiel rådgiver Pam Krueger, grundlægger af Rigdomsrampe og skaber og medvært for PBS' MoneyTrack . 'Eftersom dit liv ændrer sig, og økonomien, aktiemarkedet og renterne også ændrer sig omkring dig, er det afgørende vigtigt, at du ved, hvor du står, og hvordan du bedst positionerer dine investeringer.'

Med sådanne kloge ord i tankerne, er her et nærmere kig på, hvordan din investeringsstrategi bør skifte årti for årti.

er græskar i squashfamilien

Relaterede varer

I løbet af dine 20'ere

Pensionering kan virke som en fjern, tåget drøm, når du er i 20'erne. Og med god grund: De fleste har stadig 40 til 50 års arbejde foran sig. Derfor er det nu, du skal være modig med din tilgang til investering.

'Generelt vil du gerne tage mere risiko, når du er yngre og gradvist reducere denne risiko over tid, efterhånden som du nærmer dig din pensionering,' siger Heather Comella, en certificeret finansiel planlægger og den ledende finansielle planlægger hos Oprindelse.

Hvad mere er, når du påbegynder din investeringsrejse, råder Comella dig til at huske, at der er tre ting, du kan kontrollere, når det kommer til at investere: det beløb, du bidrager med, den hyppighed, du bidrager med, og hvor meget risiko du tager. med dine investeringer.

'For beløbet bør målet være at spare så meget som muligt i dine tidlige år, mens du typisk bruger mindre,' siger Comella. 'Et godt mål at stræbe efter er at spare 20 procent af din indkomst til opsparingskøretøjer såsom dine 401k eller andre pensionsordninger, som du måske har adgang til. Med hensyn til hyppighed, planlæg at bidrage til din opsparing månedligt, og sørg for at oprette regelmæssigt tilbagevendende køb, hvis du investerer uden for din arbejdspladsplan.'

Når det kommer til risikoniveau, som Comella allerede har bemærket, betaler det sig at være modig på dette tidspunkt i livet. Og hun giver dette nyttige tip: 'Der er en velkendt 'tommelfingerregel' for at sætte din aktiefordeling på 100 minus din alder. Så hvis du er 30 år gammel, invester i 70 procent aktier, hvis du er 60, invester i 40 procent aktier og så videre.'

Godt at vide ikke? Gør det meget nemmere at visualisere det hele. Selvom Comella tilføjer det forbehold, at selv denne tommelfingerregel kan være for konservativ og foreslår, at man læner sig mod endnu højere lagerfordeling, mens ungdommen er på din side.

Her er hvad du gør ikke ønsker at gøre i de tidlige år: Ignorer helt at investere. Selvfølgelig kan det være fristende, hvis du er bundet af studiegæld, at fokusere på at betale det af. Eller måske for at fokusere på at spare op til en bolig. Men Brian Dechesare grundlægger af investeringskarriereplatformen At bryde ind på Wall Street påpeger, at selv at sætte en lille mængde kontanter i investeringer på dette tidspunkt, mens du stræber efter at nå andre mål, kan have et stort udbytte i det lange løb.

'Hvis du laver det gennemsnitlige afkast på 10 procent på S&P 500 år over år, kan en lille sum snebold ind i en massiv pensionsfond, når du er 60,' siger Dechesare.

hvad tipper du negleteknikere

I løbet af dine 30'ere

Ah, dine 30'ere. Dette er ofte et af de mest ubekymrede årtier af livet. Efterhånden er mange mennesker ved at gøre nogle fremskridt med deres karriere, potentielt tjene lidt mere og nyde lidt af den sjov og frihed, som penge og faglige avancementer kan bringe.

Selvom investering kan være en af dine laveste prioriteter stadig, vil du gerne maksimere pensionsinvesteringer så meget som muligt, med fokus på en middel til høj risiko investeringstilgang på dette tidspunkt.

Du bør også maxe 401.000 bidrag for at få mest muligt ud af de indkomstskattelettelser på løn, som dette trin giver, såvel som eventuelle arbejdsgiverbidragsmatcher, som kan tilbydes af din arbejdsplads.

'Tag alle de gratis penge, du kan,' siger Dechesare. 'Når du konsekvent når dine 401k maksimum, skal du omdirigere ekstra besparelser til en Roth IRA. Selvom du betaler indkomstskat af denne investering nu, betaler du ingen skat, når pengene hæves under pensioneringen.'

I løbet af dine 40'ere

Børn, samkørsel, fodboldkampe, PTA-møder, gymnasieeksamener, tomme rede ... Dette er blot nogle af de højdepunkter, du kan opleve i løbet af dine 40'ere, afhængigt af din livsbane.

Hvad angår investering, er rimelig dristig stadig en solid tilgang.

'For professionelle i 40'erne har dine penge sandsynligvis yderligere 20 år på markedet før pensionering. Du vil sandsynligvis stadig indregne risiko i dine aktier versus obligationsallokeringer, da du stadig har tid til at kompensere for eventuelle potentielle tab, siger Brian Walsh, CFP på SoFi og leder af økonomiplanlægning.

Det er med andre ord OK at sætte lidt på spil i bytte for en større sejr hen ad vejen. Bare hold det inden for rimelighedens grænser.

Caroline Galbraith, partner og formueforvaltningsrådgiver for HawsGoodwin Wealth foreslår at have mindst 50 procent af din portefølje i aktier og 50 procent i mere konservative muligheder såsom obligationer, alternative investeringer og kontanter, på dette tidspunkt.

'Hvis du har en højere tolerance for markedsrisiko, kan en investor fortsætte med at have 70 procent til 80 procent i aktier,' siger Galbraith.

En yderligere bemærkning: Når du er i 40'erne, kan det være fristende at bruge flere penge på ferier, biler og at holde trit med Joneses. Hvem kan ikke lide at forkæle sig selv efter alt det hårde arbejde? Men som Walsh bemærker, hvis du skulle sætte nogle af de penge, du bruger på ekstramateriale, til pensionsopsparing i stedet, kan du endda være i stand til at nå dine mål tidligt og (gispe) gå på pension tidligere.

Nærmer sig eller forbereder sig på pension

Når du bevæger dig gennem dine 50'ere, kan pensionering sandsynligvis stadig være et godt stykke væk. Men et bjørnemarked kan hurtigt udslette mange års opsparing og investeringsgevinster. Af denne grund kan det være et godt tidspunkt at begynde langsomt at skrue tilbage på risikoen i din portefølje, afhængigt af dine omstændigheder.

Pauline Roteta, en Boston-baseret certificeret finansiel rådgiver, anbefaler at reducere eksponeringen mod aktier og mere risikable aktiver såsom cryptocurrency.

'Rebalance til obligationer og kontantlignende værdipapirer. Dette vil hjælpe med at beskytte din portefølje og din pensionsopsparing mod en stor markedsnedgang på det forkerte tidspunkt,' siger Roteta.

De, der planlægger at arbejde længere, efter en alder af 62, kan føle sig trygge ved at opretholde mere aktietunge porteføljer ved at allokere omkring 70 til 75 procent i aktiefonde og resten i obligationer og kontanter, tilføjer uafhængig finansiel rådgiver Stephanie Genkin . Andre, som måske har sparet mange penge og ikke behøver at tage ret meget risiko, sover måske bedre ved at øge deres obligations- eller kontantbeholdning på kontoen.

Også i dine 50'ere er det et meget godt tidspunkt at tjekke ind med en omfattende finansiel rådgiver for at sikre, at du er på vej til pensionering og få en professionel til at anbefale eventuelle nødvendige kursændringer.

Afskedsråd

Uanset om du er i 20'erne eller 50'erne, har du ikke råd til at vente med at begynde at investere til pension. Blot at sætte penge ind på en opsparingskonto vil ikke generere nær den samme langsigtede økonomiske gevinst. Faktisk, ved at tage denne tilgang, vil du faktisk miste terræn.

hvordan man pakker gaver ind med indpakningspapir

'Alle de penge, der står på din opsparing og checkkonto, mister faktisk værdi hvert år på grund af inflation. Investering er en måde at beskytte dit redeæg mod de stigende omkostninger på varer og tjenester, du ønsker at købe i fremtiden,' siger Roteta.

Investering giver mulighed for aktivt at øge dine penge, og for at gøre det effektivt, skal du forblive tankevækkende engageret i hver fase af dit liv og justere din portefølje i overensstemmelse hermed.

'Nøglen er at forblive involveret,' siger Carrie Schwab-Pomerantz, formand for foreningen Charles Schwab Foundation og firmaets privatøkonomiske ekspert. 'Hvis du har en gennemtænkt plan og en afbalanceret portefølje, rebalancer på regelmæssig basis, forbliv diversificeret, hold øje med omkostningerne og rådfør dig med en finansiel planlægger, når du har spørgsmål, er du godt på vej til en økonomisk sikker pensionering.'

investerer View Series