Har du nogensinde følt, at græsset er grønnere (og græsplænen meget større!) hos din nabo? Sådan er denne uge Penge fortrolige den, der ringer, 27-årige Blake (ikke hans rigtige navn), fra Spring Lake, NJ, føler sig. Da nogle af hans venner allerede har nået livet og økonomiske milepæle, som at stifte familie og købe et hus, er han ikke sikker på, hvor hans fokus skal være.

'Jeg tror, ​​at noget af det kommer fra venner og måske udvidet familie - du kan se, hvor de er, eller de taler om investeringer, de foretager,' siger Blake. 'Det, der er let at glemme, er som om, at alle har et andet job, eller at alle har en anden tankegang med at spare, og det er ikke altid nemt at kopiere, og det burde du måske ikke engang kopiere.'

For at hjælpe Blake med at beslutte, hvilke mål han skal forfølge, Penge fortrolige vært Stefanie O'Connell Rodriguez aflyttede Paula Pant, værten for Råd til hvad som helst podcast, der fokuserer på at hjælpe folk med at sortere gennem deres livsmål og bestemme deres økonomiske vej fremad.

'Træf først livsbeslutningerne, og brug derefter den finansielle planlægning til at udføre det. Hvor folk ofte går galt, er ved at gøre disse trin omvendt, ved at lade penge styre deres beslutningstagning.'

— Paula Pant, vært for Afford Anything-podcasten

Pant foreslår, at Blake holder op med at sammenligne sig selv med andre - og finde ud af hvad han ønsker i stedet for. 'Det er naturligt at sammenligne, men det er ikke sundt,' siger hun. 'Når man reducerer en persons vægt til blot et tal og derefter begynder at sammenligne, fører det til meget usund tænkning. Og alligevel gør vi det med penge hele tiden. Jo mindre vi kan sammenligne os med andre, jo bedre.'

Efter at Blake har nået den økonomiske baseline med at betale af på højforrentet gæld og spare en seks måneders nødfond, kan han begynde at drømme om, hvad der er det næste, og sætte dollartal op imod det. Så er det bare et spørgsmål om at prioritere sine mål og bestemme, hvor meget han har råd til at lægge for hver enkelt. 'Det er der, voksenlivet bliver denne virkelig spændende vælg-selv-eventyrroman,' siger hun.

Denne form for målsætning, med konkrete planer, hjælper også med at gøre opsparing mere lokkende, siger Pant, fordi du ved præcis, hvad du sparer til.

Hør denne uges Penge fortrolige —'Jeg er kun 27, men jeg føler mig allerede så bagud økonomisk' — for Pant og O'Connell Rodriguez' tips til at nå dine økonomiske mål. Penge fortrolige er tilgængelig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Afspiller FM , eller hvor end du lytter til dine yndlingspodcasts.

________________

Afskrift

Blake: Der er så mange ting, du ser, og det er som om X, Y, Z skal være på din opsparings- eller investeringskonto ved 30 års alderen, eller det skal være som X procent af din løn eller lønseddel.

Anna: Jeg er ligesom at slukke brande og bruge alle mine penge på at slukke brande, der så går tiden, og jeg ser tilbage, og jeg er ligesom, herregud, jeg er 50, og jeg har bare ikke sparet.

Margaret: Det, jeg finder, er, at jeg rører ved alle disse spande, og det ser ud til, at det tager meget længere tid. hvordan skal jeg begynde at prioritere dette?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om vores pengehistorier, kampe og hemmeligheder. Jeg er din vært, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag er vores gæst en 27-årig, der bor i Spring Lake, New Jersey, som vi kalder Blake - ikke hans rigtige navn.

Blake: det er så svært at finde ud af, hvad der er nok, eller hvordan kan jeg købe eller leve på en bestemt måde.

Personligt vil jeg gerne eje min egen ejendom eller bil eller hus lige nu, du ved, heldigvis bor jeg hos mine forældre og betaler huslejen. Så jeg vil gerne have lidt mere af den frihed og det ekstra ansvar.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Blake har masser af ideer om, hvad han kunne udrette - men med så mange forskellige liv og pengemål, kunne arbejde hen imod – og nogle føler han han bør – Det er svært at føle sig sikker på, hvor man skal starte.

Jeg synes, det er rigtig svært at budgettere, når det kun handler om tal på en side. Hvis det virkelig er klart, hvad du vil, tror jeg, det hjælper, men det lyder, at der er en lille smule forvirring omkring, ja, hvad vil jeg egentlig?

skummende ansigtsvask til følsom hud

Blake: Ja, jeg ville elske at have flere penge for at kunne investere og ikke være så bekymret over det . Jeg tænker mindre over det, som om, åh, jeg har råd til at spise ude eller få takeaway tre gange om ugen eller købe en ny cykel eller noget andet.

Jeg er tilbøjelig til at tænke over det først fra ligesom, hvordan kan jeg investere mere? Men jeg burde nok også tænke på andre ting, som hvordan kunne jeg lægge penge til side til at købe en bil til sidst, eller opgradere noget i det sted, hvor jeg bor nu?

Jeg har lyst til min aldersgruppe, forbindelsen til vores forældre – så det er en slags måde at bryde væk fra det og på en måde bevise din personlige uafhængighed og måske dit værd.

Jeg føler, at min generation gør en masse ting senere, forlader huset senere, opholder sig i store byer i længere tid. Og det virker som mere betydningsfulde milepæle, du ved, at eje et hus eller have en bil eller hvad det nu måtte være. Og det er lidt som et stolt øjeblik for en forælder, men også for barnet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Fra at flytte ud på egen hånd, til at købe boliger, til at blive gift og stifte familier, er Millennials nå store milepæle senere i livet sammenlignet med ældre generationer og ofte helt at give afkald på disse 'traditionelle' milepæle. Ikke overraskende er penge en vigtig faktor.

Blake: Jeg tror, ​​at når jeg nærmer mig 30 år, vil jeg sætte mere realistiske eller aggressive mål.

Bare det at tænke på dem eller håbe på, at du bliver forfremmet eller håbe på, at du tjener penge på investeringer er ikke nok. Du vil gerne blive mere flittig omkring det.

Og jeg tror også, man begynder at se folk...man gik i skole med, eller folk, du ved, og pludselig har de et hus eller en familie. Du begynder at benchmarke dig selv en lille smule, selvom du ikke tænker over det, det bare kryber i baghovedet. Og du er ligesom, åh, hvad nu hvis jeg gjorde det? Eller hvad hvis jeg begyndte at allokere til det?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg vil gerne tale om ideen om, hvad du skal lave, eller hvordan dit liv skal se ud, når du er 30 eller 40, eller hvad det nu er. Hvor tror du, de ideer kommer fra for dig?

Blake: Jeg tror, ​​at noget af det kommer fra at læse artikler. Jeg tror også, at noget af det er historisk. Ser du, ligesom hvad dine forældre gjorde, du er ligesom, åh, er det noget jeg burde tænke på? Eller er det passende for mig?

Jeg tror, ​​at noget af det også kommer fra, du ved, venner og måske udvidede familie, du kan se, hvor de er, eller de taler om investeringer, de foretager, men det, der er let at glemme, er, at alle har et andet job , eller alle har en anden tankegang med at gemme, og det er ikke altid nemt at kopiere, og det burde du måske ikke engang kopiere.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Mens finansielle tommelfingerregler – som at have et år af din løn investeret i pensionskonti, når du er 30 – kan være nyttige som referencepunkter, kan disse benchmarks være totalt urealistiske afhængigt af dine personlige økonomiske forhold – hvis du dimitterede med titusindvis af dollars i studielån for eksempel. Ikke desto mindre kan det være demoraliserende at komme til kort med disse benchmarks. Ifølge en 2020 undersøgelse 40 % af voksne føler allerede, at de er bagud med livet og økonomiske milepæle som at spare op til pension og opnå finansiel stabilitet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ud over alderen og antallet på bankkontoen eller investeringerne eller balancen eller nettoformuen, har du en idé om, hvordan du gerne vil have dit liv til at se ud om fem år?

Blake: Jeg tror måske, at huset spiller ind eller den ejendom, for det er ligesom en større ansvarsfølelse, og jeg ved ikke, om det giver mening at sidestille, at eje et hus for at kunne lide et niveau af modenhed, men jeg tror, ​​at have en bedre fat i den daglige økonomi og have et hus eller hjem, som du ved, ikke er i forfald, ikke det, hvor jeg er lige nu, men bare at vide, at du er sikker på ligesom alle aspekter af livet.

Jeg ved, det er mere en følelsesmæssig ting, men bare at have tillid til mange ting

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja. Jeg tror, ​​at selvtillid helt klart vækker genklang hos mange mennesker. Tanken om måske ikke at købe et hus, men at vide, at man kunne. Jeg spekulerer på, om du har mere klarhed over, hvordan hverdagen virkelig ville se ud for dig, i stedet for bare, åh, jeg ejer dette. Eller jeg valgte denne milepæl.

Blake: Jeg tror faktisk, at pandemien på en måde har hjulpet mig med at nå halvdelen af ​​det oprindelige mål, jeg havde, jeg har altid ønsket at bo på fuld tid, hvor jeg er nu. Jeg vil gerne have balancen i at gå til stranden og cykle , gå tur med min hund eller tage på vandreture. Og jeg har altid godt kunne lide den fleksibilitet. Så du ved, det er en del af det. Jeg kan også godt lide at have en bil. Det er rart at kunne køre rundt og være mobil og have adgang til forskellige ting. Jeg nyder faktisk at arbejde hjemmefra. Det er rart at kunne sætte sin egen tidsplan. Jeg er et morgenmenneske, så det har lidt spillet ind.

Så jeg tror, ​​at der allerede er ting, nu hvor du siger det på den måde, der er kommet lidt ind i mit sind fra det perspektiv. Jeg nyder også virkelig at kunne have friheden til at køre ned, at se mine forældre i Carolinas. Det er lidt ligesom en miniferie. Jeg tror desuden, at jeg om fem år ville se mig selv som generelt mere aktiv, som at cykle mere og være udendørs så meget som muligt og prøve at finde en bedre følelse af fleksibilitet i mit daglige arbejde.

Jeg kan virkelig godt lide det, jeg laver, men jeg prøver at finde måder til måske at lave en tidsplan, der passer til den måde, jeg arbejder på.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du ved, jeg tror, ​​det billede, du lige har malet, vil være din klareste guide til, hvad du skal prioritere i dit økonomiske liv, i modsætning til at benchmarke dig selv i forhold til, hvad dine venner laver, eller hvad dine forældre forventede, eller hvad som kultur fortæller os at gør. Det handler om at optimere dine penge til det resultat, du virkelig ønsker.

Blake: Ja. Og jeg tror, ​​at nu, hvor vi taler om det, tror jeg, at det er at bruge penge til at styrke det, du vil gøre, ikke bare at købe en ny bil eller hvad det nu måtte være. At sikre, at du kan fortsætte med at leve den slags fleksibel, tro mod dig selv livsstil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Føler du, at du har et fællesskab, hvor du kan stille den slags pengespørgsmål, hvor det ikke automatisk bare vender tilbage til aktiens ydeevne, men er mere på linje med, hvad vil jeg have, at mine penge skal gøre for mig?

Blake: Min mor har været mit bedste sted. Hun er ligesom en utrolig kvinde, der altid har styret husholdningens økonomi, og jeg føler mig meget tryg ved at tale med hende om det. Hun var nok en af ​​de første, der opmuntrede mig til at tænke på at investere eller sikre mig, at jeg ved, hvad en 401k er.

Og så har jeg et par kolleger og venner, jeg kan tale om det, men folk begynder at tale om præstationer eller hvad de blev investeret i, hvorfor det er bedre.

Og nogle gange er det dér, benchmarking kommer ind i billedet, og det kan være konkurrencedygtigt og måske faktisk negativt uden egentlig at tænke, som faktisk at erkende, at det er det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så når du tænker på, hvad skal jeg så gøre? Er det der, der kommer lidt usikkerhed ind?

Blake: Ja det tror jeg. Jeg tror, ​​at hvis jeg ser på min portefølje eller mine investeringer, tænker jeg, skal jeg lægge penge her? Skal jeg spare disse penge? Skal jeg skalere ned på ting, jeg bruger på. Det er lidt ligesom, hvad er det næste praktiske sted at tage hen?

Stefanie O'Connell Rodriguez : Hvordan laver du en økonomisk plan, når du ikke engang er sikker på, hvad du vil have råd til med dine penge? Som en 34-årig, der stadig ikke ved, om hun nogensinde ønsker at købe et hjem eller have børn, er der meget ved Blakes historie, der falder mig ind personligt. Og jeg har haft lignende samtaler med så mange venner, som føler det pres for at nå bestemte milepæle inden en vis alder, eller til at følge i deres forældres fodspor eller følge med deres jævnaldrende.

Presset er reelt. Men det samme er ønsket om økonomisk uafhængighed, sikkerhed og frihed. Så efter pausen taler vi med en finansekspert om hendes trinvise proces til at omsætte abstrakte drømme og ønsker til en praktisk, konkret pengeplan, baseret på vores værdier.

Paula Pant: Mit navn er Paula Pant. Jeg er vært for Afford Anything-podcasten og grundlæggeren af ​​affordanything.com, som er en platform dedikeret til ideen om, at du har råd til alt, men ikke alt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Paulas filosofi er baseret på denne idé om, at vi alle har en begrænset mængde tid, energi, opmærksomhed og selvfølgelig penge - og hver dag træffer vi beslutninger om, hvordan vi vil bruge disse begrænsede ressourcer. Så enhver beslutning, vi træffer, er faktisk en afvejning mod et andet valg. For eksempel, hvis jeg bruger mine penge på X, er det penge, jeg nu ikke har til rådighed til at bruge på Y.

På sin podcast Afford Anything opfordrer Paula sine lyttere til at tænke disse beslutninger og afvejninger mere bevidst igennem – og til at optimere deres tid, energi, penge osv. omkring deres værdier, i stedet for at falde i standardbeslutninger baseret på nogle af presset og forventninger, der kom op i min samtale med Blake.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En del af Afford Anything-afvejningen er at være i stand til at sige, okay, vil jeg have det eller dette? Men hvis du ikke er helt klar over, hvor du er på vej hen, tror jeg, det kan være svært at finde ud af, hvad man skal prioritere, og hvordan man foretager de afvejninger. Så hvordan anbefaler du folk at komme i kontakt med, hvor de vil tage retningen i deres liv?

Paula Pant: Det er det sværeste spørgsmål. Langt de fleste spørgsmål, jeg modtager, er, øhm, 'Hey, her er flere rigtig gode valg, hvilken skal jeg vælge?' Og det er der, folk tror, ​​at pengestyring handler om penge. Det handler faktisk om livet, du træffer livsbeslutningerne først, og derefter bruger du den finansielle planlægning, pengestyringsstykket til at udføre omkring det. Hvor folk ofte går galt, er ved at gøre disse trin omvendt, ved at lade penge styre deres beslutningstagning, i stedet for at lade livet være lederen. Du ved, jeg kan ikke svare for dig, hvad du dybt ønsker.

Men rækkefølgen af ​​operationer er først at finde ud af din vision for de næste 10 år. Og så få dine penge til at følge med i stedet for at begrænse dig selv ved at sige, jeg har egentlig kun råd til X, Y, Z. Og så det er sådan, jeg vil vælge at leve.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg tror, ​​at mange ting, der dukkede op i denne samtale, men også spørgsmål, som vi fik fra mange lyttere, er, at beslutningerne omkring, hvad de næste skulle gøre, tydeligt blev formet af en idé om, hvad folk troede, de skulle gøre, i modsætning til til måske hvad de egentlig ville. Og også bare en følelse af, jeg er X år gammel. Jeg burde have X, Y, Z.

Paula Pant: Det er en af ​​måderne at tænke på, en af ​​de ideer, der holder folk i gæld eller afholder dem fra at opbygge deres nettoværdi. Fordi så meget af tiden tænker folk, ja, ved X-alderen burde jeg eje et hjem eller X-alderen, så burde jeg ikke bo sammen med værelseskammerater. Og der er to forskellige typer mennesker - der er de mennesker, der absolut hader at bo sammen med værelseskammerater, og så er der andre mennesker, der faktisk nyder det. eller i det mindste er de neutrale i forhold til det, og de har ikke noget imod det, men de får den her idé i hovedet af, at jeg er ved at fylde 30, så det burde jeg ikke, eller du ved, jeg er at blive gift, og og et ægtepar burde ikke bo sammen med værelseskammerater. Det er egentlig kun noget for singler. Og den idé er dannet af socialt pres, den er dannet af hvad vil andre tænke frem for hvad vil jeg egentlig?

Jeg ved, at jeg kun er et enkelt casestudie, men det har hjulpet mig meget. Jeg er ikke født i USA. Jeg er født i Katmandu. Jeg kom til USA som baby, og mine forældre var næsten 40, da de flyttede til USA, og så de fik ikke kørekort eller ejede deres første bil, før jeg tror, ​​min far var måske 41 eller 42.

Så det skridt, som mange mennesker tager, når de er 16 for at købe deres første bil, mine forældre, de fik deres første fælles bil sammen i begyndelsen af ​​fyrrerne. Og da jeg blev født, var de gift med en baby, og vi boede i en lejlighed.

Fordi de kom til USA midt i deres liv, kunne de ikke købe ind i disse sociale scripts om, du ved, ved 35 eller 40 Jeg er citat, unquote, formodes at eje et hjem. Der er mange indvandrere, der kommer hertil i en senere alder og som følge heraf starter deres liv og gennemgår disse milepæle i en senere alder. Hvis du ikke flytter til Amerika, før du er 50, så køber du måske ikke dit første hjem, før du er 55 eller 60. Det er bare dig, der beskæftiger dig med livet, som det udfolder sig. Der er meget, man kan lære ved at omgive sig selv med de historier.

Stefanie O'Connell Rodriguez: At have forskellige modeller for, hvordan det at være voksen ser ud eller at blive opfyldt, ser ud, det er virkelig værdifuldt. Og jeg synes, det er rigtig nemt at sidde fast i en boble, men jeg vil også gerne tale om den praktiske økonomiske del af dette. Er der en markør, ville du sige, der ville gøre nogen klar til at tage en kæmpe milepæl som at købe et hjem?

Paula Pant: Nå, først og fremmest, slippe af med høj rente kreditkort gæld. Der er andre mindre voldsomme former for gæld. Ligesom hvis du har fået et billån til en rente på 2 %, så er det så lav en rente, at det er fint. Hvis du har studielån til en rente på 3 % eller en rente på 4 %, ville jeg ærligt talt ikke skynde mig at betale dem af.

Men hvis du har noget, der har en rente på omkring 7%, 8% eller højere, er din første prioritet at betale dem af. Så afdrag på enhver høj rentegæld og etablering af en nødfond, der repræsenterer mindst seks måneders udgifter. Dem tror jeg er de to markører.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Er der andre stykker, du føler, at vi skal tale om økonomisk fundament, før vi taler om andre ting. Jeg mener, vi taler om et hus, men vi taler også om hvad som helst.

Paula Pant: Jeg tror ikke, at der er andre grundlæggende elementer, der nødvendigvis skal være på plads, fordi alt, hvad vi taler om, uanset om det er at købe en enkelt familiebolig, eller betale for et bryllup eller betale for at gå til efterskoleundervisning, betale for en minipension, hvor du holder et års fri fra arbejdet og rejser på tværs af Østeuropa. Ret? Som enhver skråstreg er alle disse sjove, fantastiske ting at gøre, hvis det er det, du vil gøre, men de er alle valgfrie. Ingen af ​​dem er påkrævet.

Og så tror jeg, at når først du har det fundament på plads, så tager du et kig på det udvalg af muligheder og siger, okay, hvad vil jeg gøre? Vil jeg spare nogle penge op, så jeg kan bruge det næste år på at rejse på tværs af Litauen og Letland, eller vil jeg spare det samme beløb og pengestrømme op på min videregående uddannelse?

Og begge af disse er gode muligheder. Det er op til dig. Det er ligesom der, hvor voksenlivet bliver til denne virkelig spændende vælg-selv-eventyrroman.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan får vi folk ind i den tankegang med at udvide omfanget af, hvad der er muligt?

Paula Pant: Jeg tror, ​​at eksponering for historier om folk, der gør det, du kan lytte til podcasts og læse bøger og læse blogs fra folk, der er i lignende situationer som dig, der gør det, som du tror, ​​at du citerer unquote, ikke kan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvad er den balance mellem at finde inspiration til andre modeller i forhold til at benchmarke dig selv i forhold til en metrik, der måske ikke engang er relevant for dig, men som du bare har det dårligt med.

Paula Pant: Ja. Jeg mener, meget af det er social sammenligning. Mennesker er sociale dyr. Det er naturligt at sammenligne, men det er ikke sundt. Tænk, hvis vi alle begyndte at sammenligne vores vægt med hinanden? Ligesom det er en opskrift på noget usund tænkning og usund adfærd, fordi vægt ikke engang er en god måde at vide noget om en person på alligevel. Og når man reducerer en persons vægt til blot et tal og derefter begynder at sammenligne, fører det til meget usund tænkning. Og alligevel gør vi det med penge hele tiden.

gratis online bøger at læse under graviditet

Vi ved måske ikke nødvendigvis, hvor meget en person tjener, men vi leder efter disse eksterne spor. Vi ser på, hvor stort deres hjem er, hvilken bil de kører, eller endda noget så simpelt som hvilken håndtaske de har. Og vi ser på disse spor, og vi gør antagelser om deres økonomiske tilstand. Og så begynder vi at sammenligne os med det, som, wow, hun bærer en Louis Vuitton. Jeg ved ikke, øh, hvad betyder det om os? Men vi kender ikke baghistorien. Vi ved ikke, om det var hendes tantes hånd-me-down, hun fik gratis. Vi ved ikke, om den taske, hvis hun betalte for den, om det repræsenterer, øhm, som 10 % af en lønseddel, eller 50 % af en lønseddel, eller en hel to-ugers lønseddel? Vi aner ikke, hvad det er.

Det bliver ved med at vende tilbage til ideen om, at jo mindre vi kan sammenligne os med andre, jo bedre. Og alligevel må vi også erkende, at instinktet til at gøre det er naturligt. Så vi skal ikke have det dårligt med, at vi gør det – ligesom at sammenligne er at være mennesker, men nogle af de ting, som mennesker gør, er bare ikke sunde.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Der var endnu et stykke af den slags frygt for at gå glip af i min samtale med Blake, og det var ikke kun livsmilepælene FOMO, de ikke rammer, men også FOMO for ydeevnemilepæle omkring økonomi specifikt. .

Paula Pant: Der er dette koncept kaldet survivorship bias, hvor vi ikke hører historierne om mennesker, der har mistet penge. Og vi hører ikke historierne om folk, der bare på en måde brød ud, eller måske opnåede moderate gevinster.

Jeg har haft investeringer, hvor jeg har opnået 2%, 3% gevinst, jeg tager ikke skærmbilleder og deler billeder af det. Ligesom, nå, se, alle sammen, min Ethereum er steget to en halv procent. Men hvis en person tjener otte gange, så er de naturligvis begejstrede for det, og de vil gerne dele denne ting, som de er begejstrede for, så de lægger det op på nettet. Det er ikke sådan, at de ikke prøver at være slem eller vildledende. De er bare begejstrede for det. Og så det, der sker, er, at vi bliver fodret med denne mediediæt med kun at se sejrene, og det forplumrer vores tankegang.

Og så dannes denne forestilling som, kom nu, hvem vil ikke have 45 % afkast på en måned. Ret? Ligesom det er naturligt, at hvis du tror, ​​at alle andre tjener disse skøre gevinster på markedet, og de tjener alle disse hurtige og nemme penge. Hvem ville ikke blive fristet til at kaste sig ud i det? Hvem ville ikke opleve noget FOMO?

Og alligevel er virkeligheden, at hvis en person ønsker at vove sig ud i det, skal det være strategisk. Det skal være bevidst, og det skal være en del af et meget større billede. Du starter med at se holistisk, ligesom du starter med slutningen i tankerne. Hvad er hele min finansielle portefølje?

Af alt, hvad jeg laver, hvor meget vil jeg bruge, og hvor meget vil jeg spare? Og i denne sammenhæng bruger jeg ordet gem til at betyde alt, der kan forbedre din nettoværdi. Så bogstaveligt besparelser på en opsparingskonto eller investeringer eller fremskyndede betalinger til gælden ud over minimum. Ret?

Så hvor mange penge fra hver lønseddel vil jeg bruge til forbedring af nettoværdien? Det er det første spørgsmål, du stiller, og når du først har besluttet dig for det tal, budgetterer du yderligere med det tal. Så er det, 'okay, af disse penge, som jeg sætter til forbedring af nettoværdien, hvor meget vil jeg bruge i en nødfond? Hvor meget skal der gå til at fremskynde gældsafbetalingen? Hvor meget vil der gå til, pensionskonti som traditionelle pensionskonti, såsom 401ks eller IRA'er, og hvor meget vil der gå til øh, 'stonks' og krypto, og du ved, alle disse andre som sexede, sjove, glamourøse former for investeringer ?'

Jeg siger ikke, at du ikke gør det. Jeg spiller også det spil, men jeg gør det med en meget specifik del af min samlede portefølje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det bliver rigtig, rigtig svært at prioritere. Og det vil naturligvis være forskelligt fra person til person og økonomisk omstændighed til finansiel omstændighed, økonomisk mål, til økonomisk mål. Men nogen tanker om, hvordan man begynder at strømline og finde ud af den prioriteringsrækkefølge?

Paula Pant: W. når det kommer til de livsstilsmål, øh, hvad jeg kan lide at gøre er. Først brainstorm hvert mål, du har. Måske vil du købe et hus og rejse og bare holde et bryllup og gå i gymnasiet. Lad dig først brainstorme uden begrænsninger. Her, i en perfekt verden, er det alt, hvad jeg kunne tænke mig at gøre.

Brain dump alt det, for hvis du holder det inde i dit hoved, vil det være stressende. Der er noget katarsis ved at sætte det på papir. Og så når du har dumpet alt det ud på papiret, så sæt som en boldgade for, hvor meget det kommer til at koste.

Okay - bryllup, .000. Uh, du ved, din seks måneders rejse, en lille mini-sabbatår på min pension – det kommer du til at budgettere med 15.000 $ for, ikke sandt. Så begynd at sætte dollartal mod hver enkelt af dem, og sæt derefter en ideel dato på hvert af disse mål. Og derfra bliver det et simpelt opdelingsproblem, ikke?

Hvis du vil have .000 til at rejse, og du vil have, at rejsen skal starte 15 måneder fra nu, vil det være tusind dollars om måneden. Ret. Og så begynder du på en måde at dele ud, hvor mange penge du skal spare hver måned for at nå hvert mål. Og det, der kommer til at ske, er, at besparelsesraten vil lægge op til et urealistisk, astronomisk tal, men nu kan du se på hvert mål og dets tidslinje. Du har delt det ud i forhold til, hvad det betyder pr. måned. Og nu hvor du ved, at du har to valg – eliminere eller forlænge. De to E'er. Så hvilke af disse mål vil du eliminere? Og hvilke vil du så lige forlænge tidslinjen, så du bliver nødt til at spare et mindre beløb om måneden på vej mod det givne mål.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og for mål, der ikke nødvendigvis er så klare, lad os sige - som om jeg bare vil have mere fleksibilitet og mere tid, så jeg har et job, hvor jeg arbejder hjemmefra.

Jeg er i stand til at tilbringe halvdelen af ​​dagen på stranden. Jeg er i stand til at se min familie, når jeg vil, hvordan kan du lave noget, der handler lidt mere om at føle frihed og fleksibilitet, og gøre det til noget, der er lidt mere håndgribeligt, som du kan bryde ned og blive til et opdelingsproblem, som du sagde.

Paula Pant: Så til det er der tre ting, som jeg anbefaler, den ene er gældsfrihed. Øh, og igen, nogle gange giver det mening at strategisk vælge at holde fast i en lav rentegæld. Så jeg siger ikke, at enhver person skal være gældfri, eller endda at det nødvendigvis er det bedste valg. Men du ved selv, om det vil give en psykologisk følelse af frihed. Og hvis det gør det, så ved du, selvom det ikke er matematisk den mest fornuftige tilgang at betale af på en gæld med lav rente. Hvis det giver dig den følelse af frihed, hvis det giver dig den psykologiske følelse af lettelse og reducerer din angst, så er det måske noget, du vælger at prioritere af følelsesmæssige årsager, ikke af matematiske årsager.

Så man er gældsreduktion eller -eliminering for at hjælpe, ligesom, udvide den følelse af frihed. Den anden er nødfonden. Og jeg mener, at alle skal være minimum seks måneder, men hvis du forlænger din til ni måneder eller endda 12 måneder, er der en enorm psykologisk fordel, der kommer af det.

hvornår er det bedste tidspunkt at male dit hus

Og så er den tredje del af det at have tilstrækkelige investeringer, at vi i mit samfund omtaler det som 'f-dig'-penge. Som at have tilstrækkelige investeringer, sådan at hvis du ikke kan lide dit job og dit, bliver din arbejdsplads til en giftig arbejdspladskultur, du har penge nok til bare at gå og fortælle det til din chef, ligesom F dig og, og gå væk.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er den slags penge, jeg vil have.

Paula Pant: Nemlig. Og det betyder ikke nødvendigvis, at du skal være arbejdsløs for evigt. Ligesom mange mennesker bliver så fanget af ideen om økonomisk uafhængighed, som er ideen om, at det er bæredygtigt til evig tid. Og det er så stort et mål.

Det er så højt et mål, at der er folk, der tænker, at hvis jeg ikke har det, så har jeg ingenting. Men i virkeligheden, for ni gange ud af 10, behøver du ikke det. Du skal bare bruge penge nok til at kunne fortælle din chef, scram, og derefter forsørge dig selv i seks måneder eller ni måneder eller 12 måneder, mens du leder efter et andet job.

Paula Pant: Hvis du ikke ved, hvad du sparer op til, er det usandsynligt, at du vil gøre et særligt godt stykke arbejde med at spare, for hvis du ikke er motiveret af et stærkt hvorfor i øjeblikket, er det virkelig nemt at bruge mere – som f.eks. det er bare. Så jeg vil sige vælg et mål, et hvilket som helst mål. Det er ligegyldigt, om det er målet, du holder fast i, ligesom du har lov til at ændre mål, midtvejs, men hvis du bare vælger et mål og begynder at arbejde hen imod det, så vil du sandsynligvis gøre flere fremskridt, end du ville gøre, hvis du havde slet ikke et mål.

Og så hvis du er midtvejs hen imod et givet mål, og du har den hjerteforandring, så giv dig selv tilladelse til at få den hjerteforandring. Som om der er dette udtryk planlægning er alt, men planer er ingenting. Det er lidt sådan med målsætning - som at rejsen mod et mål er alt. Men selve målet er ingenting. Det er formålet med et mål er at motivere dig til at have den type adfærd, som en person ville have for at nå det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nå, og hele formålet med at sætte et mål er, fordi ideen er, at hvis jeg opnår dette, vil jeg mærke dette. Og du har allerede oversat for os, hvordan man forvandler en følelse til et håndgribeligt økonomisk mål. Så lad os starte med, hvordan vi ønsker at føle, hvilket næsten alle sandsynligvis vil være frihed og fleksibilitet i en eller anden kapacitet. Og du har givet os en skabelon til, hvordan man begynder at gøre det til håndgribelige tal.

Og jeg tror, ​​at uanset hvor du er, om du har så mange mål, eller du bare ikke er sikker på, hvad du skal gøre næste gang, så er det et godt sted at starte.

At finde ud af, hvor du 'burde' være i en alder af 30 eller 40 eller 50, er ikke nær så vigtigt som at finde ud af, hvad du rent faktisk vil have, og hvordan du får det.

Mens nogle benchmarks kan Sommetider være hjælpsom, at komme derhen, hvor du 'burde' være, nytter ikke meget, hvis du faktisk er ligeglad med, hvad det benchmark måler eller bevæger dig hen imod.

For Blake synes det at eje et hjem at tjene som en slags pladsholder for hans ønskede følelser af økonomisk ansvar, uafhængighed og selvtillid. Men bare fordi boligejerskab er en måde, Blake kan føle, som han vil med sine penge, betyder det ikke, at det er den eneste måde - eller endda den bedste måde.

Finansiel planlægning, der starter med dine ønsker eller dit 'hvorfor' i modsætning til vilkårlige benchmarks, har faktisk vist sig at være mere effektiv, med en undersøgelse fandt ud af, at når folk følelsesmæssigt engagerer sig i deres pengemål og tilpasser deres pengeforvaltning til deres ideelle livsstil, steg deres opsparingsrate med 73 %.

Når det er sagt, er der et par økonomiske elementer, der kan lette mere frihed og fleksibilitet med penge for de fleste af os. Først en nødfond med seks til tolv måneders udgifter i. Dernæst afdrag på højforrentet gæld, som kan være dyrt at holde rundt. Og endelig sparer og investerer du nok til, at du har det, Paula kaldte 'f- you'money_money, du kan bruge til at undgå eller komme ud af situationer, du ikke ønsker at være i, uanset om det er et job, et parforhold eller en livssituation.

Med det grundlag på plads kan vi begynde at tænke mere frit over alt, hvad vi ønsker, at vores penge skal give os – ved at bruge spørgsmål som hvordan vil jeg have mit liv til at se ud, hvordan vil jeg bruge min tid, og hvad ville en ideel dag være i livet være – i stedet for spørgsmål som, hvad skal jeg have opnået, når jeg er 30 eller 40 eller en hvilken som helst anden vilkårlig deadline, som vores guide.

Dette har været Money Confidential fra Kozel Bier. Hvis du ligesom Blake har en pengehemmelighed, du har kæmpet for at dele, kan du sende mig en e-mail på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også efterlade os en voicemail på (929) 352-4106.

Money Confidential er produceret af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mig, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Tak til vores produktionsteam hos Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Hvis du kan lide, hvad du hører, kan du overveje at give os en anmeldelse af Apple Podcasts eller fortælle dine venner om Money Confidential. Kozel Bier er baseret i New York City. Du kan finde os online på realsimple.com og abonnere på vores trykte publikation ved at søge efter Kozel Bier på www.magazine.store .

Tak fordi du sluttede dig til os, og vi ses i næste uge.