Standard tilgang til sparer til pension har en tendens til at erhverve en stor pot penge, som du derefter investerer (ideelt set i en skattefordel pensionskonto ). Hvad mange pensionister (eller de der snart går på pension) snart er klar over, er at den samme pengepotte, som du bruger til mad, ferier og ejendomsskat, efter at du har forladt arbejdsstyrken, også skal finansiere omkostningerne ved langvarig pleje i dine senere år , hvis du har brug for det.

En undersøgelse foretaget af US Department of Health and Human Services estimerer, at halvdelen af ​​befolkningen vil have behov for langvarig service og støtte - såsom en hjemmehjælper eller ophold i et assisteret levende samfund - hvis de fylder 65 år. De gennemsnitlige omkostninger ved disse tjenester vil være omkring $ 140.000, men for mange Amerikanere antallet vil være meget højere.

'Det er et punkt i vores liv, ingen af ​​os ønsker at komme til rent faktisk, men omkostningerne ved langvarig pleje kan bogstaveligt talt udslette et par pensionsopsparing,' siger Terry Savage, en nationalt syndikeret økonomisk spaltist og forfatter af Den vilde sandhed om penge.

Langtidspleje (LTC) -forsikring giver en måde at forberede sig på plejehjem eller længerevarende ophold i assisterede opholdsrum - endda voksen dagpleje - alt imens det beskytter dit redeæg. I stedet for at bruge dine hårdt tjente penge på disse omkostninger, dækker din langtidsplejeforsikring dem.

Relaterede emner

Hvordan langvarig plejeforsikring fungerer

LTC-forsikring dækker alle omkostninger i forbindelse med dit ophold i et plejecenter, dagpleje til voksne eller plejehjem. Det hjælper også med at dække udgifterne til pleje i hjemmet. Det dækker ikke medicinske udgifter, f.eks. Hvis du ender i beredskabsrummet for et hjerteanfald eller har brug for rutinemæssige tests udført.

hvis teresas datter er min datter

En læge bliver nødt til at afmelde dit behov for LTC, før forsikringen begynder.

Langtidsplejeforsikring yder langsigtet plejetjenester til enkeltpersoner, der har brug for hjælp til to af de fem daglige aktiviteter: badning, påklædning, toilet, overførsel og fodring, siger Jody D'Agostini, CFP, en retfærdig rådgiver.

Det vil også dække pleje af dem med Alzheimers sygdom eller demens, tilføjer hun.

Der er to typer langtidsplejeforsikring. Finansiel planlægger Arvind Ven, administrerende direktør og grundlægger af Capital V Group, et Californisk-baseret formueforvaltningsfirma, beskriver den første som en brug af den eller mister den type politik. Disse politikker betragtes som enkeltstående LTC-forsikringspolicer, og de er generelt mere overkommelige. Ulempen er, at du kunne betale for denne form for forsikring i så mange som 20 til 30 år uden nogensinde at bruge den, hvilket betyder penge i afløbet.

Den anden type langvarig plejeforsikring kaldes aktivbaseret LTC-forsikring eller hybridpolice, fordi de kombinerer LTC-forsikring med livsforsikring. Denne type er generelt dyrere, men præmierne er faste. Der er også en dødsydelse, der udbetales til dine arvinger.

Det har en kontant værdi eller dødsydelse, og penge går til modtagerne, hvis forsikringen ikke bruges, siger Ven.

Hvem har brug for langvarig plejeforsikring, og hvem kvalificerer sig

Alle har muligvis brug for LTC, og de fleste kvalificerer sig, når de stadig er unge. Nøglen er at få dækning, før en allerede eksisterende tilstand forhindrer dig i at logge på. Kronisk sygdom og handicap kan forhindre dig i at sikre denne dækning.

Af den grund vil de fleste mennesker gerne købe det i 50'erne og 60'erne.

Du kan købe det når som helst, men når du er under 50, sparer du til andre ting, siger Savage. I dine 50'ere har du sandsynligvis ikke en tilstand, der forhindrer dig i at få dækning. Hvis du allerede har haft et slagtilfælde, er det for sent. Spørg din agent om medicinsk forsikring.

Ven siger, at de fleste politikker kræver en form for medicinsk samtale eller evaluering, før du er godkendt.

Når du har råd til det, skal du begynde at shoppe rundt. Som D'Agostini siger, jo længere du venter, jo dyrere bliver dækningen. Køb derefter for langt, før du har brug for det, og du kan kaste penge på en politik, som du muligvis ikke drager fordel af.

Nogle mennesker starter i 40'erne og fortsætter med at betale og tror, ​​at de gjorde det rigtige, siger Ven. Men når de bliver ældre, kan de øge præmierne. De er ikke faste, og hver stat har forskellige love. Men generelt, når folk bliver ældre, kan de øges, og de skal betale dette resten af ​​deres liv.

D'Agostini tilføjer, at beslutningen om at købe denne forsikring også skal tage din indkomst i betragtning. Hvis du har cirka 300.000 til 3 millioner dollars i aktiver, kan du overveje at sikre en vis dækning, siger hun.

Familier med lav indkomst med mindre end $ 300.000 kunne få LTC dækket af Medicaid. Folk med mere end $ 3 millioner kan muligvis selv dække omkostningerne, men at få forsikring sikrer, at du kan videregive flere af dine penge til dine arvinger.

Hvor meget langtidsplejeforsikring koster

Som alle typer forsikringer varierer det, du betaler, afhængigt af dine individuelle forhold, så det er vigtigt at tale med en rådgiver.

kan du bruge eddike til at rense trægulve

Omkostningerne afhænger af, hvor gammel du er, når du køber politikken, dit helbred, det maksimale beløb pr. Dag, som politikken betaler, og hvor længe, ​​samt om du får en inflationsforbedring på politikken, siger D'Agostini.

Som de fleste forsikringspolicer kan du starte med at bede dine nuværende udbydere om rytterindstillinger.

Du kan købe langvarig plejeforsikring fra en finansiel rådgiver eller en forsikringsagent, siger D'Agostini. Du kan kontakte en af ​​dem eller undersøge muligheder gennem din stats forsikringsafdeling. Nogle stater har et statspartnerskabsprogram, der forbinder med Medicaid. Det kan beskytte en bestemt mængde af dine aktiver, hvis du har brug for LTC i fremtiden.

Savage foreslår at gå til en LTC-forsikringsekspert.

Når du handler efter en politik, skal du spørge det grundlæggende: hvor meget politikken vil dække hvert år, hvor mange dages pleje politikken vil dække, og hvor meget den dækker over en levetid for begyndere.