At gemme til fremtiden kan føles som en træk. Vores hjerner prioriterer naturligvis her og nu (psykologer kalder denne nuværende bias), og forskning viser, at besparelse er særlig hård, når man tænker på tid som en superlæng strækning, siger Brad Klontz, PsyD, en certificeret finansiel planlægger og en grundlægger af Financial Psykologisk Institut. Så stop. I stedet for at forestille pensionering som en fjerntliggende målelinje, skal du nærme dig den som en række kontrolpunkter. Sådan sparer du til pension i alle aldre, uanset om du er årtier væk fra pensionering eller håber på at forlade arbejdet hurtigst muligt.

RELATEREDE: Sådan sparer du penge

Relaterede emner

I 30'erne, når du har 30 (eller mere!) År at gå ...

KOM IGANG: Målet er at placere 5 til 6 procent af din indkomst før skat mod pension (hvilket typisk får dig kampen fra din arbejdsgiver) og yderligere 5 til 6 procent i kortsigtede besparelser (så du ikke dypper ind på din pensionskonto, når en kurvebold rammer ). For hver forhøjelse eller afbetalt studielån, prøv at øge disse procenter, indtil regnskabet får mindst 15 procent tilsammen af ​​din indtjening, siger Katie Waters, en certificeret finansiel planlægger og grundlæggeren af Stabilt vand finansielt , med base i Athen, Ga.

hvordan man finder ud af en ringstørrelse

Når din nødfond er bygget op (tre til seks måneders leveomkostninger), læg hele 15 procent mod din pensionskonto. Begynder lige? Investering af selv $ 50 om måneden vil gøre pensionsbesparelser til en vane. Og jo tidligere du starter, jo længere sammensatte renter kan arbejde til din fordel. Lad os sige, at du har $ 5.000 at sætte i pension. Hvis du investerer det med 30 år tilbage og får et gennemsnitligt afkast, ender du med omkring $ 40.000 på din pensionskonto - uden at du behøver at sparke en ekstra krone.

RELATEREDE: De bedste apps til at spare på pension lige nu

I dine 40'ere, når du har 20 år tilbage ...

TURBOCHGE-SPARING: En tredjedel af babyboomere har $ 25.000 eller mindre opbevaret til pension, men forskning viser, at selvom du starter fra bunden, har du stadig tid til at indhente. For at arbejde hen imod at nå 1 million dollars i løbet af to årtier, forskere ved American Association of Individual Investors sig, at du skal maksimere dine 401 (k) og drage fordel af indhentningsbidrag (en ekstra $ 6.000 om året er tilladt for de, der er 50 år og ældre), samt læne aggressivt ind i bestande.

forskel på tung fløde og piskefløde

Hvis du allerede har noget momentum med dine pensionskonti, skal du bruge dette kontrolpunkt til at dreje drejeknappen lidt højere. Den gennemsnitlige deltager på 401 (k) sparer ca. 10 procent hvert år inklusive arbejdsgiverbidrag. Det er ikke noget at nyse af, men det er stadig langt fra de 15 procent, som de fleste eksperter anbefaler. Brug for at frigøre nogle kontanter til at kaste på din investeringsportefølje? Spørg: Er det tid til at lukke mor og far for dine børn i college-alderen? Ville nedskæringer hurtigere end forventet give mening? Eller kan du slå noget tilbage af livsstil krybning det er så almindeligt midt i karrieren?

RELATEREDE: CARES-loven har ændret 401.000 tilbagetrækningsregler - Her er hvad du behøver at vide

I dine 50'ere, når du har 10 år tilbage ...

MALE ET BILLEDE: I tidligere generationer plejede pensionering at være brat - fra fuldt arbejde til fuld fritid. Nu viser undersøgelser, at næsten halvdelen af ​​før pensionister planlægger en gradvis pensionering, som at skifte til deltidsarbejde, og næsten 20 procent siger, at de vil prøve noget nyt, som at starte deres egen virksomhed eller skifte arbejdsgiver.

Jo mere tydeligt du kan forestille dig, hvordan du vil have pension, jo mere motiveret er du til at arbejde hen imod det, siger diakon Hayes, forfatter til Du kan gå på pension tidligt! At trække sig tilbage til et strandhus i forhold til at lancere en travlhed ved siden af ​​en ferieudlejning vil berettige forskellige økonomiske planer og afslutte dine tidslinjer. Og hvis du drømmer om noget radikalt andet, kan du bruge disse år på at opbygge færdighederne til det eller teste iværksættervandene - mens du stadig arbejder på dit daglige job.

Stash også nogle kontanter, siger Waters. Konventionel visdom siger, at alle skal have en nødfond, der dækker tre til seks måneders væsentlige leveomkostninger. Du har stadig brug for de stashede kontanter i pension - faktisk er det så vigtigt, at seks måneder sandsynligvis ikke vil skære det. Målet er at gå i pension med et til to års kontantbesparelser i din samlede portefølje som en buffer i tider med markedsvolatilitet, siger Waters. Opbygning af disse reserver sker ikke natten over, så gør det til en topprioritet nu.

RELATEREDE: Vigtige pensioneringstips til at følge lige nu (så du kan slappe af senere)

ting at lave i november i nærheden af ​​mig

I 60'erne, når du har 5 år tilbage ...

CRUNCH NUMMERNE: Fidelity-investeringer anbefaler at have 10 gange din årlige indkomst i pensionsopsparing efter 67 år. En anden tommelfingerregel, som Waters anbefaler, er at spotte din ideelle årlige pension, og derefter dividere dette tal med 0,0375. (Så $ 50.000 i årlig indkomst ville kræve mindst $ 1 million.)

Disse beregninger kan være skræmmende, især hvis du kommer til kort, siger hun. Men det er bedre at vide nu - snarere end efter at du har sendt invitationer til din pensionsfest - om du skal fordoble besparelserne eller planlægge at arbejde et par år til.

Husk også, at alder kan spille en stor faktor i socialsikringsydelser, og din fulde pensionsalder er muligvis ikke den samme som din ægtefælle eller kollega. Gør krav på fordele, før du når det mål, og dine ydelseskontrol kan være op til 30 procent mindre - permanent. For at beregne dine fordele, og hvornår du når den fulde pensionsalder, skal du gå til ssa.gov.

Tak til Scott Goldberg, formand for finansplanlægningsfirma Bankers liv , og Matt Fellowes, ph.d., grundlægger af pengestyringsfirma United Income .