En del af at spare til pensionering skaber en pude for at mildne slaget af sundhedsudgifter, der har tendens til at vokse, efterhånden som en person bliver ældre. Men 401(k)s og IRA'er er ikke den eneste måde at spare til din fremtid. Sundhedsopsparingskonti er en anden god måde at spare op til denne store pensionsudgift - plus, de kommer med ekstra skattefordele.

'Det er et meget godt sted at lægge pensionspenge, da du prioriterer opsparingskonti,' siger Andy Leung, en privat formuerådgiver hos Procyon Partners i Connecticut.

Indbetalinger til sundhedsopsparingskonti sker enten før skat eller er fradragsberettigede afhængigt af din ansættelsessituation. Indtjening på konti og hævninger til støtteberettigede sundhedsudgifter er også fritaget for skat. 'Det er tredobbelt skattebesparelse,' siger Leung.

Og hvis du er relativt sund, kan penge i en HSA virkelig stige over tid.

Hvordan din HSA kan fungere for dig

HSA'er er ikke tænkt som en erstatning for andre typer pensionskonti. De har lavere årlige bidragsgrænser -$3.600 for en person og $7.300 for en familie i 2022 - end 401(k)s og IRA'er og kommer ikke med frynsegoder som arbejdsgivermatching.

Men ligesom pensionskonti kan saldoen i en HSA være investeret , hvilket giver midlerne mulighed for at vokse hurtigere, end de ville selv på en højrenteopsparingskonto. Schwab og Troskab giver kunderne mulighed for at investere HSA-penge i aktier, obligationer, investeringsforeninger, børshandlede fonde og mere. 'En HSA kan investeres i, hvad den plan tillader,' siger Leung.

I modsætning til Fleksible opsparingskonti , hvis saldi skal være opbrugt ved udgangen af ​​hvert år, har penge i en HSA ikke en udløbsdato. Så du kan sige farvel til den årlige slutning af året FSA-apotekerløb for at fylde op på bandager, antacida eller menstruationsprodukter og hej til styrken ved sammensætning. Investering af $2.000 i ubrugte penge gennem en HSA kan løbe op i næsten $90.000 over 20 år, Troskabsvurderinger .

Det med småt

Mens du kan efterlade dine penge i en HSA så længe du vil, kan du kun finansiere en HSA, når du har en høj-fradragsberettiget sygeforsikringsplan, defineret af IRS som enhver plan med en egenbetaling over $1.400. Hvis du køber forsikring på sundhedsmarkedsplads i din stat har disse tendens til at være sygeforsikringsordninger på bronze- og sølvniveau. Du kan tage din HSA med, hvis du skifter sygesikring, men din nye selvrisiko afgør, om du kan yde yderligere bidrag til din HSA.

Husk, at hvis du er berettiget til at bidrage til en HSA, behøver du ikke at maks. 'Du kan trinvist øge din opsparing, efterhånden som din løn vokser,' siger Amy Richardson, en certificeret finansiel planlægger med Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Og som pensionist kunne de ekstra penge være særligt nyttige. Troskabsvurderinger sundhedsvæsenet udgør omkring 15 procent af den gennemsnitlige pensionists årlige udgifter. Det anbefaler par, der er 65 år eller ældre, budgetterer omkring $300.000 til lægeudgifter i pension.

'Lægeudgifter er en af ​​de største poster i pensionsbudgetter,' siger Richardson.

Brug dine penge, når du har brug for dem

Bare fordi du kan lade pengene i din HSA vokse over tid, betyder det ikke, at du skal, især hvis du står over for lægeregninger, der bryder dit budget. 'Du vil ikke ikke røre ved det og pådrage dig kreditkortgæld,' siger Richardson.

I modsætning til 401(k)s og IRA'er kan du til enhver tid hæve penge fra en HSA uden en økonomisk straf, så længe du bruger midlerne til berettigede sundhedsudgifter. Den brede liste over støtteberettigede udgifter inkluderer forsikringspræmier, recepter, medicinske procedurer og mere. Og bedst af det hele? I modsætning til et kreditkort er der ingen renter at betale, når du udnytter dine egne HSA-opsparinger.