Opbygning af kredit (eller genoplivning af en beskadiget kreditprofil) er ikke noget, der sker natten over eller uden anstrengelse. For at have en solid kreditprofil, der tjener dig de mest konkurrencedygtige renter på applikationer, skal du etablere kreditlinjer og have en historie med ansvarlig brug. Men det er kun et af de involverede trin.

'Fordi kredit er så kompleks, tager det tid og tålmodighed at opbygge, især hvis du prøver at genopbygge dårlig kredit,' siger Colleen McCreary, Chief People Officer og økonomisk fortaler for Kredit Karma. 'At vide, hvilke greb der skal trækkes, kan hjælpe dig med at komme på den rigtige vej til at forbedre og vedligeholde dine score.'

For at hjælpe med at afmystificere processen bad vi McCreary og andre førende stemmer inden for kreditindustrien om at dele deres bedste tip til udvikler sig og opretholdelse af en fantastisk kreditprofil . Her er hvad de havde at sige.

Relaterede emner

Forstå de faktorer, der bidrager til din kredit score

Før du begynder at opbygge din kreditprofil, er det vigtigt at forstå hver af de faktorer, der spiller ind i den samlede score. Der er fem hovedbidragskategorier: betalingshistorik (betaling til tiden); kreditudnyttelse (hvor meget du skylder i forhold til den tilgængelige kreditgrænse); længde på kredithistorik (hvor længe du har haft kreditgrænsen åben) typer kredit (hvor mange forskellige typer kreditlinjer, du har, såsom realkreditlån, billån, studielån og kreditkort) og ny kredit (hvad enten du har ansøgt om et nyt lån eller anden kredit for nylig).

At kende disse faktorer, og hvordan de påvirker din score, vil hjælpe dig på din rejse til at forbedre din kredit, siger Brittney Castro, en CFP med Som.

hvordan man organiserer en flytning

Åbn et sikret kreditkort

Hvis dette ikke er indlysende: Du skal brug kredit for at opbygge kredit. En af de bedste måder at gøre dette på, hvis du lige er begyndt, er at åbne et sikret kreditkort.

Disse typer kort kræver et forudgående kontant depositum for at åbne, hvilket fungerer som sikkerhed, der giver kreditkortudstederen lidt sikkerhed, hvis du undlader at foretage betalinger. Af denne grund er sikrede kreditkort langt lettere at få end almindelige kreditkort, hvis du har ringe eller ingen etableret kredithistorik. Åbning af denne type konto kan være et godt første skridt på din rejse til kreditopbygning.

Kreditresultater handler om at vurdere dit økonomiske niveau, siger Freddie Huynh, vicepræsident for dataoptimering for Freedom Financial Network . Derfor kræves noget historik, og mest foretrukket kommer historien i form af, hvor godt du har tilbagebetalt gæld.

Når du bruger et kreditkort til at begynde at opbygge din kreditprofil, skal du vide, at et kort er rigeligt til at etablere tilbagebetalingshistorik, siger Huynh.

Tag et personligt lån

På samme måde som at åbne et kreditkort kan optagelse af et lån og ansvaret for tilbagebetaling hjælpe dig med at oprette en kreditprofil. Erik Wright, skaberen af ​​bloggen Real Life Investor-par, anbefaler at tage et lille personligt lån fra en lokal bank, selvom du ikke rigtig har brug for pengene.

Sæt disse penge på en konto og brug dem kun til at foretage betalingerne (til tiden) for lånet, siger Wright. Betal også ekstra på hovedbalancen for at betale lånet hurtigere. Du betaler en smule i renter ved at gøre dette, men betalinger til tiden og fuld tilbagebetaling af lånet øger din score.

Stol ikke på et betalingskort

Debetkort er meget praktiske, og de er gode, hvis du foretrækker at undgå fristelsen ved et kreditkort, men ved bare, at de ikke har nul til at opbygge din kreditprofil.

hvordan man ved, om æg er gamle

De indregner slet ikke kredit score, siger Huynh. Dette skyldes, at en betalingskorttransaktion kun er en bankkontotransaktion, mens en kreditkorttransaktion er en udlånstransaktion. Når du bruger et betalingskort, trækkes beløbet straks fra den bankkonto, som det er bundet til. Med et kreditkort låner du effektivt penge til at betale for tingene og modtager derefter en regning hver måned, som du skal betale.

Få kredit for ting, du allerede laver

Ofte er forbrugere overraskede over at lære, at betaling til tiden for ting som husleje, mobiltelefonregninger eller hjælpefakturaer ikke indgår i deres samlede kredit score. Det skyldes, at traditionelle kreditscoringsformler ikke har tendens til at inkludere disse poster, siger Ted Rossman, senioranalytiker for CreditCards.com.

Men der er en måde at få disse flittige betalinger til at tælle. Du kan tilmelde dig programmer som f.eks Experian Boost (ledig), Aborre (også gratis) og eCredable ($ 24,95 pr. År) for at trække disse og andre eksisterende konti ind i din kreditprofil.

Experian Boost hævder en gennemsnitlig stigning på 13 point. Aborre siger, at nogle brugere er gået fra nogen som helst kredit score til de øverste 600'ere, dybest set natten over. Det er utroligt, siger Rossman.

Foretag gældsbetalinger mere end en gang om måneden

Her er et andet hack, der er kendt for dem med de bedste kreditprofiler: Prøv at foretage kreditkortbetalinger ugentligt eller to gange ugentligt, hvis du kan, hvilket holder de samlede saldi lave gennem dit korts månedlige faktureringscyklus.

Hvert kreditbureau trækker dine oplysninger på forskellige tidspunkter af måneden. Derfor er det bedre at foretage ugentlige eller to ugentlige betalinger for at holde dine saldi lave, siger Blake Jones, finansiel planlægger for Granatæble Finansiel . Lad os for eksempel sige, at du betaler din kreditkortsaldo på $ 10.000 den 20. i måneden, men kreditbureauet trækker dine oplysninger den 19. i måneden. Selvom du har betalt hele din saldo inden din forfaldsdato, kan din kredit score stadig blive reduceret, fordi agenturet trak dine oplysninger, når du stadig havde en saldo på $ 10.000.

hvad man rengør hvide sneakers med

Betal altid regninger til tiden

Apropos betalinger, dette burde være en no-brainer, men bare hvis du ikke allerede vidste dette: den vigtigste faktor i din kredit score er betalingshistorik. Så hvis ikke andet, skal du sørge for at få disse månedlige betalinger til tiden.

Selv en ubesvaret betaling kan skade din kredit score. Så gør alt hvad du kan for ikke at gå glip af en betaling helt, siger McCreary.

Hvis du tidligere har haft udfordringer med dette, skal du kigge efter måder at samle alle dine regningsbetalinger på samme dag for at gøre det nemmere at huske forfaldsdatoen. Mange kreditorer giver mulighed for at tilpasse dine forfaldsdatoer.

Bliv autoriseret bruger på en anden persons konto

Hvis du lige er begyndt at oprette kredithistorik og håber at samle din profil særligt hurtigt, skal du bede en forælder eller partner, der bruger kredit ansvarligt, om at tilføje dig som en autoriseret bruger på en af ​​deres konti.

At blive autoriseret bruger betyder, at du tilføjes som sekundær kontoindehaver på en andens kreditkort. Hvis vi antager, at den primære kontoindehaver har en stærk historie med betalinger til tiden og en lav kreditudnyttelsesgrad, kan dette have en positiv indvirkning på din kredit, da deres konto vises i din kreditfil, hvilket hjælper med at opbygge og øge din kredit score, siger forbrugeropsparing og familieekspert Andrea Woroch .

Tilføj konti strategisk

Selvom det er vigtigt at åbne kreditgrænser for at opbygge din kreditprofil, vil du heller ikke blive skør på denne front (gå væk fra kreditkortapplikationerne), fordi ansøgning om for meget kredit på én gang kan sænke din kredit score og får dig til at ligne en risikabel låntager.

De fleste applikationer udløser en hård forespørgsel, der midlertidigt trimmer et par point fra din score. Nye konti sænker også gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket er en anden ting, siger Rossman fra CreditCards.com.

Jeg vil foreslå, at du ansøger om kredit ikke mere end hvert halve år. Vær især forsigtig, når du er på udkig efter et realkreditlån, da du ikke vil gøre noget for at bringe din score i fare i den følsomme tid i dit økonomiske liv. Prøv at holde ud med at ansøge om anden kredit, indtil du lukker.

Se din blanding af kredit

Et andet vigtigt punkt om emnet åbning af konti - prøv at gøre det strategisk, fordi långivere ideelt set vil se, at du har styret forskellige typer konti.

Hvis du kun har haft revolverende kredit som kreditkort, kan det være fornuftigt at tilmelde dig et afdragslån som et kreditbyggerlån - dybest set en form for tvungen besparelse, der rapporterer til kreditbureauerne, siger Rossman. Eller hvis du kun har haft afdragskredit, hvor andre eksempler inkluderer billån og studielån, skal du måske få en revolverende konto som et sikret kreditkort.

Her er en vigtig advarsel fra Rossman at huske på, når du gør dette: Jeg vil ikke have nogen til at gå i gæld bare for at opbygge kredit, men brugt smart kan disse strategier faktisk hjælpe dig med at spare penge og opbyg kredit.

Sænk dit kreditudnyttelsesgrad ved at bede om en kreditforøgelse

En anden vigtig faktor, der bidrager til din samlede score, er dit kreditudnyttelsesgrad, som er det beløb, du bruger i forhold til det samlede beløb, du har til rådighed. Under 30 procent anbefales ofte af brancheeksperter, selvom de med de bedste kredit score ofte holder deres samlede kreditudnyttelse under 10 procent.

hvordan man pakker juletræslys ind

Set på en anden måde, hvis du har $ 20.000 i kredit til rådighed på alle dine kreditkort tilsammen, og du har samlet $ 15.000 i gebyrer, er dit kreditudnyttelsesgrad alt for højt, og det vil have en negativ indvirkning på din score. Men hvis du kun har opkrævet $ 2.000 af de $ 20.000, bruger du kun 10 procent, hvilket er langt bedre.

Et hurtigt hack for at forbedre dit udnyttelsesforhold er simpelthen at bede et eller flere af dine kreditkortselskaber om en forhøjelse af kreditgrænsen, hvilket vil skubbe den samlede kredit, du har til rådighed.

Men gør ikke gå ud og brug straks den øgede kredit, da du er lige tilbage, hvor du startede.

At øge din tilgængelige kredit, men ikke bruge den, sænker din kreditudnyttelse, hvilket kan forbedre din kredit score, siger Wright, fra Real Life Investor Couple.

Hold gamle konti åbne

Dette tip gælder mere for dem, der reparerer kredit i stedet for at opbygge det oprindeligt, men husk at længden af ​​din kredithistorik har indflydelse på din profil - og en af ​​de nemmeste måder at skade din score er ved at lukke gamle konti .

En komponent i din kredit score er din gennemsnitlige kreditalder. Långivere ser på dette som en måde at forstå, hvor længe du har været ansvarligt ved hjælp af kredit, siger Brian Walsh, en CFP med SoFi. At lukke et kort kan sænke din gennemsnitlige kreditalder og derfor have en negativ indvirkning på din score.

hvordan man trimmer pandehår derhjemme

I stedet for at lukke gamle konti, som du muligvis har betalt, skal du overveje at holde dem åbne, især hvis de ikke kræver et årligt gebyr. Du kan endda bruge kreditkortet til at betale en tilbagevendende månedlig regning, foreslår Walsh og derefter oprette autopay for dette kreditkort for at betale saldoen fuldt ud hver måned. At gøre dette holder ikke kun dit kort aktivt, men vil også fortsætte med at oprette en betalingshistorik, der hjælper med at opbygge din kredit yderligere.

Gennemgå din kreditrapport regelmæssigt og bestrid fejl

Gennemgår du jævnligt din kreditrapport? Hvis du ikke har for vane at gøre dette, laver du en stor fejltagelse. Her er hvorfor: Der kan være unøjagtigheder i din rapport. Og hvad skal du gøre, hvis du får øje på en? Tag selvfølgelig øjeblikkelige skridt til at rette det, fordi disse fejl kan resultere i lavere kredit score. Ved at besøge AnnualCreditReport.com du kan få adgang til en gratis kreditrapport hvert år.

Brug for yderligere bevis på, hvorfor dette trin er vigtigt? Her går du: Ifølge en FTC-undersøgelse , en ud af fem personer har en fejl på mindst en af ​​deres kreditrapporter. Derudover havde en ud af fem forbrugere en fejl der blev rettet af et kreditrapporteringsbureau, efter at det var bestridt, på mindst en af ​​deres tre kreditrapporter. Men vent, der er mere stadig.

Lidt mere end en ud af 10 forbrugere så en ændring i deres kredit score, efter at kreditrapporteringsbureauerne havde ændret fejl i deres kreditrapport - ca. en ud af 20 forbrugere havde en maksimal scoreændring på mere end 25 point, mens en ud af 250 forbrugere havde et maksimum score ændring på mere end 100 point.

Får du billedet? Blot at bestride unøjagtigheder kan resultere i vigtige punkter til din fordel.

Måske blev en andens info blandet med din, måske var du offer for identitetstyveri eller måske markerede en långiver dig så sent, selvom du betalte til tiden, siger Rossman. Uanset hvad det er, kan en fejl trække dig ned, så gennemgå dine kreditrapporter regelmæssigt for at sikre nøjagtighed.

Afskedstip

Du kan vælge og vælge, hvilken af ​​disse anbefalede handlinger der fungerer bedst for dig og din økonomiske situation, men hvis der er et nøglepunkt at huske, er det dette: konsistens.

Den mest indflydelsesrige ting, du kan gøre for din kredit, er at skabe nogle konsekvente økonomiske vaner, som du opretholder over tid for at hjælpe med at forbedre din score og forblive i god status, siger McCreary.