Sammen med at købe et hus og spare til pension, betaler for college er en af ​​de største økonomiske milepæle for mange mennesker. At få den grad kan sætte kandidater op til succes og højere lønninger gennem hele deres levetid, men det kommer også med en enorm pris - en der fortsætter med at vokse.

I slutningen af ​​2019 havde amerikanerne mere end $ 1,5 billioner i udestående føderal lånegæld ifølge US Department of Education & Federal Office of Federal Student Aid. FinAid, et gratis offentligt informationswebsted estimerer, at det nuværende beløb på studielånsgæld (inklusive føderale og private studielån) er næsten $ 1,8 billioner, og 42,9 millioner mennesker har føderal lånegæld. En analyse fra Pew Research Center fandt ud af, at en tredjedel af befolkningen i alderen 18 til 29 har udestående studielån til deres egen uddannelse. Det gennemsnitlige udestående gæld var $ 17.000 i 2016, men antallet kan variere enormt afhængigt af uddannelsesniveauet; den gennemsnitlige gæld for dem, der har en bachelorgrad, var $ 25.000.

destilleret hvid eddike vs rensende eddike

Alt, hvad der er at sige, studerendes gæld er et alvorligt spørgsmål. Hvis du dimitterede med studielån, kender du kampen for at leve med gæld eller arbejde for at betale det. At bære en enorm studieafgift - især hvis du også har kreditkortgæld eller en anden form for gæld - kan begrænse din evne til at opnå økonomisk uafhængighed og gøre det vanskeligt at nå økonomiske milepæle (købe et hus, gifte sig, stifte familie).

Hvis du ikke har gæld til studielån, fordi din familie, stipendier og måske dine egne opsparinger er betalt for din uddannelse, betragter du forhåbentlig dig selv heldig - og planlægger at betale luksusen ved at begynde voksenalderen gældsfrit til dine egne børn, hvis du har nogen. Hvis du havde meget gæld, da du gik ud (og måske stadig har det), håber du måske at redde dine børn fra den samme byrde. Uanset hvad planlægger nøglen til at betale for college noget fremad, og en 529 college-spareplan kan være det hemmelige våben, du har brug for for at gøre det muligt at betale for college.

Du har sandsynligvis hørt om en 529-plan, i det mindste i forbifarten, men du forstår måske ikke, hvordan man aktivt kan hjælpe dig. 'Mange mennesker forstår ikke, hvordan de kan bruge 529 konti til at betale for skolen', siger Misty Lynch, leder af økonomiplanlægning hos John Hancock.

Betty Lochner, en talsmand for 529 til College-kampagne, som søger at øge bevidstheden om fordelene ved 529 planer og øge deltagelsen, er enig. '[De fleste mennesker] hører om dem, men de forstår ikke rigtig, hvordan de fungerer,' siger hun. Mange mennesker er ikke klar over, at de har muligheder med hensyn til deres 529-konto, og flere laver ikke deres lektier - eller ved ikke, hvad de skal se efter.

Som med ethvert økonomisk mål eller enhver beslutning er det nøglen til succes at forstå dine muligheder for 529 planer og udføre din forskning. Hvis du er nysgerrig efter at åbne en 529 - enten til din egen fremtidige uddannelse eller for et barn eller barnebarn - kan du læse videre for alt hvad du behøver at vide om 529 universitetsbesparelsesplaner.

Hvad er en 529 plan?

TIL 529 universitetsopsparingsplan er en skattefordelagtig investeringsplan, der er beregnet til at hjælpe folk med at spare på uddannelsesudgifter. Alle penge, der deponeres i en 529-plan, vokser skattefrit, og udbetalinger er også skattefrie, når de bruges til kvalificerede udgifter. Disse skattefordele - plus flere fordele fra forskellige stater - giver familier mulighed for at spare penge på en investeringskonto uden at skulle betale skat af den.

529 planer betegnes almindeligvis som sådan, men de er formelt kendt som kvalificerede undervisningsprogrammer, først defineret i afsnit 529 i Internal Revenue Code. Den føderale regering etablerede konceptet med en 529, men planer administreres af individuelle stater, statslige agenturer og en samling colleges og universiteter. Fireogfyrre stater og Washington, D.C., tilbyder 529 opsparingsplaner, hver med sine egne funktioner. Der er også en Private College 529-plan og forudbetalte undervisningsplaner eller garanterede opsparingsplaner, der tilbydes af visse stater eller videregående uddannelsesinstitutioner.

Hvordan fungerer en 529 plan?

529 planlægger arbejde ved at lade penge afsat til uddannelse vokse skattefrit. 529'er kaldes ofte opsparingsplaner, men de er virkelig investeringskonti: De penge, der er gemt i en, vil sandsynligvis vokse højere end de ville, når de blev sat på en opsparingskonto.

Den primære fordel ved en 529 er, at penge vokser hurtigere i en. Ideelt set oprettes en 529 til et barn, når de bliver født. Regelmæssige indskud over 18 år (eller indtil barnet går på college) vil vokse gennem investeringer og sammensat rente, så du vil i sidste ende have flere penge på kontoen, end du har sparet. Hvis du starter tidligt, kan de såkaldte bonuspenge være en ganske stor sum.

Den anden nøglekomponent i 529 planer er skattefordelene. Standardinvesteringer kan beskattes på udbytte, kapitalgevinster og renter; udlodninger eller udbetalinger fra en investeringskonto beskattes også (hvis de sælges med et overskud). Penge i 529 planer kan vokse fri fra føderal indkomstskat, og udbetalinger er skattefrie, så længe de bruges til kvalificerede udgifter, så familier er i stand til at investere deres penge uden at skulle betale ekstra skat på dem. I modsætning til 401 (k) planer er 529 indskud imidlertid efter skat: Du betaler skat af disse penge, før du overfører dem til en 529-plan. (401 (k) bidrag er før skat.)

Nogle stater tilbyder flere skattefordele og incitamenter (inklusive skattelettelser). Visse fordele varierer fra land til land: Da hver stat administrerer sin egen plan (undtagen Wyoming, som ikke tilbyder en statsstøttet 529 college-spareplan), og nogle stater tilbyder mere end en, er det vigtigt at forstå, hvilke specifikke funktioner din foretrukne plan tilbud.

En 529-plan kan åbnes af et familiemedlem for en modtager. Typisk åbner forældre eller bedsteforældre dem for børn eller børnebørn. Hver plan har brug for en modtager, så en familiebesparelse til college for to børn bliver nødt til at åbne to separate 529 konti. Hvis et barn vælger ikke at gå på college, kan deres 529-konto dog overføres til det andet barn eller til et andet kvalificeret familiemedlem. Den person, der åbnede kontoen, forbliver i kontrol over den i hele varigheden, hvilket betyder at de (ikke modtageren) i sidste ende beslutter, hvordan pengene skal bruges.

529 bidragsgrænser og planregler

Specifikke regler og grænser for 529 universitetsopsparingsplaner varierer efter plan og efter stat. (College Savings Plan Network, et konsortium af alle stater med 529 planer, har en omfattende 529 plan sammenligning værktøj.) For det meste er de samlede bidragsgrænser dog høje: Mange planer tilbyder maksimale bidragsgrænser på $ 300.000 eller højere, hvilket er nok til at dække udgifter på næsten enhver fireårig institution. Bidrag til en 529-plan betragtes som en gave, siger Lynch, så du kan bidrage op til grænse for føderal gaveafgift ($ 15.000 fra en enkelt donor pr. Modtager i 2021) uden at skulle rapportere noget yderligere bidrag mod din livstids gaveafgift.

At finansiere en 529-konto er ikke kun forældrenes ansvar: Andre familiemedlemmer kan også bidrage, og nogle planer gør det let ved at tilbyde delbare links, som interesserede parter kan bruge til at foretage indbetalinger med et enkelt klik til et barns collegeopsparing. (Lynch påpeger, at muligheden for at finansiere en konto med bidrag fra flere personer er en kæmpe fordel ved 529 planer.)

Visse stater har minimumskrav til oprindeligt bidrag og efterfølgende bidragskrav. Nogle har ingen minimumskrav, mens andre har lave krav. (Igen varierer det efter plan.) De fleste har ringe eller ingen gebyrer og tilbyder en række investeringsmuligheder, herunder aldersbaseret, egenkapital, fast indkomst og mere.

Så længe udbetalinger fra en 529 bruges til kvalificerede uddannelsesrelaterede udgifter, vil de ikke blive beskattet. En kontoindehaver kan vælge at trække pengene til ikke-uddannelsesmæssigt brug (i tilfælde af f.eks. En økonomisk nødsituation), men de betaler skat og en bøde på dem.

Hvis et barn ikke går på college, eller alle pengene på en 529-konto ikke bruges, kan modtageren af ​​kontoen skiftes til et søskende, en fætter, kontoejeren (hvis de overvejer en videreuddannelse, for eksempel) eller holdes til et fremtidigt barnebarn. I den forstand spildes pengene aldrig, og de kan fortsat investeres, indtil de bruges.

529 kvalificerede udgifter

Listen over kvalificerede udgifter til en 529-plan er lang. Kvalificerede udgifter til videregående uddannelse inkluderer undervisning, obligatoriske gebyrer, bøger, computere og internetadgang, forsyninger og udstyr, der kræves til tilmelding eller deltagelse; værelse og kost kan også være en kvalificeret udgift i afventning af visse godtgørelser, der bestemmes af uddannelsesinstitutionen.

På samme måde er listen over støtteberettigede institutioner, hvor 529 midler kan bruges til undervisning, lang: Penge fra en 529 opsparingsplan kan bruges på næsten ethvert akkrediteret college eller universitet i USA og endda på nogle udenlandske skoler til studerende med en international bøjning .

Fra og med 2018 kan et bestemt beløb fra en 529 bruges til at betale undervisning på private skoler for børn i børnehaven gennem 12. klasse, selvom Brian Walsh, en certificeret finansiel planlægger hos SoFi, siger, at forskellige stater har forskellige fortolkninger af reglen: Tjek med din plan for at se, hvad, hvis nogen, af dine 529 midler, du kan lægge til privatskoleundervisning for en ikke-studerende.

Da der er skatteimplikationer for 529 distributioner, vil du gerne holde nøje oversigt over, hvordan du bruger de penge, der er taget fra en 529-konto.

Er en 529-plan rigtig for dig og din familie?

'Med ethvert opsparingsmål, jo tidligere jo bedre,' siger Walsh. 'Sammensatte afkast er din bedste ven.'

Med andre ord, at udnytte en 529-plan er at spille det lange spil: Det forpligter sig til at spare til college i flere år. Lochner siger, at de fleste åbner konti, når deres børn er seks eller syv år gamle, men igen, jo tidligere, jo bedre. Jo længere penge der investeres, jo mere vokser de, indtil hvor meget du oprindeligt deponerede, er meget større end de oprindeligt var. Nøglen til denne vækst er dog tid. Det er aldrig for sent at åbne en konto for universitetsbesparelser, men at starte tidligere betyder, at disse midler vil strække sig længere - og det betyder mindre besparelsesbyrde for dig.

'Selv $ 10 om måneden over 18 år tilføjes,' siger Lochner. 'Hvis du planlægger fremad, og du er konsekvent, vil det gøre en enorm forskel.' Hun siger, at hun ofte hører, at forældre ønsker, at de tidligere har oprettet en 529-konto til deres barn.

Når det er sagt, på SoFi - som tilbyder gratis finansielle planlægningstjenester til medlemmer - har Walsh medlemmer til at se på deres samlede økonomi, inden de åbner en 529-konto.

'Vi fokuserer på at sikre, at folk først har et solidt økonomisk fundament,' siger han. 'Som planlægger ønsker vi at sikre, at folk allerede har deres nødfonde oprettet, de har fået deres dårlige gæld betalt, og de er på rette spor til deres egen pension, før de begynder at afsætte penge til deres børn & apos; kollegium.'

Mens du håber at beskytte dine børn mod den studerendes gæld, du måske har kæmpet med, er et værdigt mål, det bør ikke komme på bekostning af din egen fremtid, især hvis dine pensionsopsparinger ikke er på rette spor, eller hvis du ikke har en nødfond. Selvfølgelig kommer det hele ned på prioriteter: Hvis du hellere lægger dine penge i dit barns uddannelse og finder ud af din egen økonomiske fremtid senere, er det din beføjelse. Find ud af, hvad du planlægger at opnå økonomisk, og læg derefter dine penge, hvor dine mål er.

Hvis du har midler til at afsætte til universitetsbesparelser, er en 529-konto et fremragende valg, siger Walsh. Hvis du vil have ekstra besparelser til at understøtte din 529-konto af en eller anden grund, er der også flere muligheder for universitetsbesparelser.

'Der er flere måder at betale for college, der kan supplere en 529-plan, afhængigt af din personlige situation, dvs. dit barns alder, behov for likviditet osv.,' Siger Lynch. 'Et par muligheder inkluderer opsparing og kontrol af konti, en Roth IRA, depotkonto (UGMA / UTMA) og Coverdell Education Saving Account.' Selvfølgelig har hver konto sine egne fordele og ulemper, så gør din forskning, inden du forpligter dig til en.

Hvis du har tid til at spille det lange spil og midlerne til at afsætte til universitetsbesparelser, er en 529-plan muligvis det rigtige valg for dig - men du skal vælge den rigtige.

Sådan vælger du en 529-plan

De fleste stater tilbyder en 529-plan - nogle tilbyder mere end en - og der er også en privat mulighed, men det betyder ikke, at du skal vælge din stats plan. Faktisk siger Walsh og Lochner begge, at misligholdelse af din stats plan ikke altid er den bedste løsning, og begge anbefaler at shoppe rundt efter den plan, der passer bedst til din families mål og situation.

Nogle stater tilbyder beboere særlige incitamenter (tænk skattelettelser og matchning af bidrag), så det er bestemt noget at overveje og være opmærksom på. Hvis din stat ikke tilbyder dem, eller hvis du kan lide de investeringsmuligheder, som en anden plan tilbyder, er du fri til at vælge den. De forskellige investeringsmuligheder, som hver plan tilbyder, giver dig mulighed for at være så praktisk (eller slukket), som du vil, så du kan føle dig i kontrol med fondene. Hvis du foretrækker en bestemt investeringsstrategi, skal du sørge for, at din foretrukne plan tilbyder den, inden du tilmelder dig.

skælshampoo til farvebehandlet hår sulfatfri

Når du ved, hvilke funktioner du vil have fra en 529-konto, skal du være opmærksom på planafgifter, minimumsbidrag og andre logistiske funktioner: Du vil sikre dig, at planen virkelig fungerer for dig.

Lochner siger, at hver stat arbejder hårdt for at gøre det let at tilmelde sig en 529, så når du vælger en plan, skal det være enkelt at oprette kontoen. Derfra handler det om at gemme alt hvad du kan for at betale for en smartere fremtid.