Hvis du er en nylig pensionistpar , eller planlægger at gå på pension snart, forbereder du dig på at gå ind i en ny fase af livet, der helt sikkert bliver spændende – men som også indeholder en vis grad af usikkerhed. Og nogle af de beslutninger, du træffer nu, vil spille en nøglerolle i at bestemme din livskvalitet i de kommende år.

'Det er vigtigt for dem, der nærmer sig og planlægger at gå på pension, at overveje, hvilken slags pension de ønsker,' siger Osmar Garcia , Northwestern Mutual finansiel rådgiver og medstifter og administrerende direktør for Garcia Wealth Management i Conway, Ark. 'Vil du rejse ofte? være tæt på familien? sidde på en strand? Gå på pension inden 65 år?' han spørger. Og så er der andre beslutninger, der påvirker dit sundhedsvæsen, langtidspleje og meget mere.

Dette er de vigtigste økonomiske beslutninger for pensionistpar at træffe - sammen - før de trækker stikket til deres karriere.

Relaterede varer

Hvornår skal man søge om social sikring

Bare fordi du går på pension, betyder det ikke, at du straks skal ansøge om social sikring. Faktisk er timing afgørende for, hvor meget du vil modtage. Og iflg Seta Keshishian , en planlægger hos JSF Financial, Los Angeles, Californien, er der flere 'kravstrategier' at bruge.

hvordan man får et værelse til at dufte dejligt

'Hvis du vælger at tage pensionsydelser tidligt ved 62, reduceres den månedlige ydelse til 71,5 procent af det fulde pensionsbeløb,' siger Keshishian. 'Omvendt, ligesom dine ydelser reduceres ved at tage dem tidligt, vil det stige med omkring 8 procent årligt, hvis du udsætter at tage dem.' Hun råder de fleste klienter til at vente til de fylder 70 år med at igangsætte ydelser. For at hjælpe med at illustrere dette giver hun følgende scenarier. 'Hvis din månedlige ydelse ved fuld pensionsalder er .700 (.400/år), taget tidligt ved 62, ville den blive reduceret til .800 (.600/år),' siger Keshishian. 'Omvendt, ved at vente til 70, ville din månedlige ydelse være .400 (.800/år).'

I løbet af et år, og især over et helt liv, kan dette beløb gøre en væsentlig forskel i din økonomiske situation. 'I betragtning af, at vores levetid er stigende som befolkning, og mange ser på en 30-plus års pensionering, skal du omhyggeligt gennemgå dine valg, når det er tid til social sikring.'

Alyssa Jennings , en Overland Park, Kan.-baseret finansiel rådgiver hos Edward Jones, siger, at der er andre faktorer ud over alder, som ægtepar skal overveje. 'For eksempel kan det være fordelagtigt for lavere indtjenende ægtefæller at kræve ægtefælles sociale sikringsydelser i stedet for at tage deres personlige ydelser,' siger hun. 'Også her vil den lavere indtjenende ægtefælle modtage større månedlige ydelser ved at vente til fuld pensionsalder, før han ansøger om ydelser.'

En anden overvejelse for ægtepar er efterladteydelsen. 'Den højere lønmodtager (med den højere sociale sikringsydelse) vil måske udsætte at tage socialsikring indtil den fulde pensionsalder (eller endda op til 70 år) for at maksimere efterladteydelsen, hvis de forventer, at deres ægtefælle kan leve længere end dem,' Jennings forklarer.

hvor meget giver du en pizzabudschauffør i drikkepenge

Hvis du planlægger at arbejde efter pensionering

Arbejdsindkomst kan også påvirke social sikring, og mange pensionister ønsker stadig at arbejde deltid - eller endda blive virksomhedsejere.

'Men hvis de er yngre end deres fulde pensionsalder, og deres indtjening overstiger et vist beløb, vil deres sociale sikringsydelser blive reduceret,' siger Jennings. 'Når den enkelte når fuld pensionsalder, vil den enkeltes ydelse blive justeret for at tage højde for de tilbageholdte beløb på grund af tidligere indtjening.'

Sådan lægger du en helhedsplan på plads

En 401(k) og/eller social sikring kan være et stærkt aktiv i en pensionsordning, men Garcia advarer om, at de ikke bør være den eneste del af din overordnede plan for at generere indkomst ved pensionering. 'Hvis du kun har ét køretøj, kan det stille dig dårligere, når det kommer til effektivt at generere indtægter fra din opsparing,' siger han.

'En mere omfattende plan kan omfatte en form for garanteret indkomst (dvs. en pension, livrenter), skatteudskudte pensionskonti som en IRA og opsparing efter skat som Roth-konti,' forklarer Garcia. Han anbefaler også at overveje en hel livsforsikring. 'Det kan opbygge kontantværdi, der ikke er påvirket af markederne, og give en livstidsydelse ved dødsfald, der beskytter din familie i dine arbejdsår.' Derudover siger Garcia, at ikke-kvalificerede investeringer er noget andet at overveje, da de kan give fleksibilitet til at vurdere dine penge før pensionering.

Ejendomsplanlægning

Du har sandsynligvis nogle ejendomsplanlægningsdokumenter, såsom testamenter, fuldmagtsdokumenter og sundhedsdirektiver. Men Eido M. Walny, JD, grundlægger af Milwaukee-baserede Walny juridiske gruppe anbefaler, at du gennemgår disse dokumenter for at se, om du skal foretage revisioner baseret på følgende:

• Har din skattesituation ændret sig?
• Er loven ændret på en måde, der påvirker dig?
• Er du stadig i kontakt med de personer, du har navngivet i dit dokument – ​​og er de alle stadig i live?
• Er modtagerbetegnelser blevet opdateret?

'Pensionering er et godt tidspunkt at tjekke alt dette, og hvis du ikke har dine dokumenter sammen, er pensionering et perfekt tidspunkt at få det krydset af på listen,' siger Walny.

RELATEREDE : Alt du behøver at vide om ejendomsplanlægning – og hvorfor du skal starte nu

historier, der får dig til at sove

Sundhedspleje og langtidspleje

Hvis I begge er ved godt helbred, er det fantastisk - men det er måske ikke altid tilfældet, især når du bliver ældre. 'I gennemsnit er sundhedsudgifterne i 20 år efter pensionering - hvilket betyder cirka alderen 65 til 85 - typisk i størrelsesordenen 0.000 pr. par,' siger Sheraz Iftikhar, CEO og grundlægger af Arch Global Advisors i New York, NY. 'En kvart million dollars er et stort beløb, og er noget, som alle bør forberede sig på, uanset hvad.' Han anbefaler, at man tænker over disse omkostninger tidligt, så man kan lægge penge til side.

Noget andet pensionerede par måske ikke vil tænke på: et plejehjem. Igen er dette en af ​​statistikkerne relateret til mennesker, der lever længere, og ifølge Walny er sandsynligheden for, at en af ​​jer ender på et plejehjem, ret stor.

'Plejehjem er dyre og kan løbe mellem 5.000 og 10.000 dollars om måneden, så man bør overveje, om den slags pleje er et problem, og hvordan det skal håndteres,' siger han. Direkte opsparing er en mulighed, og hvis du ikke venter for længe, ​​kan det stadig være muligt at få en langtidsplejeforsikring.

'Ellers kan en specifik planlægning af afsnit XIX være en mulighed; under alle omstændigheder er det en vigtig samtale, som mange mennesker udsætter for længe, ​​og derved vil valgmuligheder blive påtvunget dem, siger Walny.

madposer til kvinder med skulderstropper

Hvor skal man bo

Der er en tendens til, at pensionerede par bliver i det hus, hvor de har opdraget deres børn. Der er så mange minder der, og det er et sted for alle at komme hjem til i ferien. Imidlertid, Ellen I. Sykes , en mægler for Warburg Realty, siger, at pensionister bør overveje et andet perspektiv.

'Generelt, i det øjeblik du går på pension, betaler du for det, du ikke har brug for, uanset om det er ejendomsskatter baseret på et stort hus, månedlige HOA-gebyrer eller vedligeholdelse,' siger hun. Hun anbefaler nedskæringer for at reducere dine omkostninger - og spare/investere de ekstra penge. 'Du kan også vælge at leje og sætte alle pengene i banken.'

Hvis du flytter ud, anbefaler Sykes at finde en et-etagers bolig. Hvis hjemmet har trin, skal du sørge for, at det primære soveværelse er på første sal. 'Find noget, der er kørestolsvenligt, og tænk også på et separat soveværelse og bad til en vicevært, så du har mulighed for at blive hjemme i tilfælde af sygdom eller ulykke.'

Og vil du have et realkreditlån, anbefaler hun at få et, som du relativt hurtigt kan betale af. 'Hvis du har en stor indkomst i den første del af pensioneringen, så brug den til at blive gældfri, da undersøgelser viser, at den mest almindelige årsag til angst for seniorer eller pensionister er ved at løbe tør for penge.'