Hvis du har et kreditkort, lån eller gæld, har du en kredit score, og du har sandsynligvis brugt en god del tid på at bekymre dig om det eller forsøge at gemme din kredit score. Du kender måske det grundlæggende i, hvad der kan hæve eller sænke din kredit score, men beregningerne, der bestemmer din score, er lidt sværere at følge. De kan (og gør) også: Den måde, FICO-scores beregnes på, kan snart ændre sig, ifølge en ny rapport.
En nyhed eksklusiv fra Wall Street Journal rapporterer, at Fair Isaac Corporation —Aka FICO, skaberen af FICO-scoringer — ændrer, hvordan den beregner kreditscores. FICO-kreditscores er de mest anvendte i USA, mens virksomheder kan bruge andre kredit-scoring modeller, såsom VantageScore er FICO-score den mest genkendelige, hvilket betyder ændringer i, hvordan denne score beregnes, vil påvirke de fleste amerikanere.
FICO har tidligere foretaget opdateringer af sit kreditscoresystem - de sidste ændringer i 2014 blev opfattet som sandsynlige til at hjælpe med at øge kreditscorerne - for at afspejle ændringer i låneadfærd og performance i henhold til WSJ. En af de nye versioner med disse ændringer kaldes FICO 10 T; den mest anvendte version er stadig FICO 8, der blev frigivet i 2009, ifølge Ted Rossman, brancheanalytiker hos CreditCards.com.
Ifølge WSJ, FICO-ændringerne betyder, at forbrugere med stigende gældsniveauer, og dem, der bliver bagud på lånebetalinger, vil blive scoret mere hårdt - med andre ord, deres score vil falde. FICO vil også markere visse kunder, der tilmelder sig personlige lån, en form for usikret gæld, så de, der optager et personligt lån og fortsætter med at opkræve gæld på andre områder, vil sandsynligvis opleve større fald i deres kredit score end før. Dem med høje udnyttelsesgrader - hvilket betyder at du ofte er tæt på at nå din kreditgrænse - vil sandsynligvis også se lavere FICO-kreditscorer. Folk, der falder inden for disse kategorier, bemærker muligvis en lavere kredit score, når ændringerne er gennemført, og kan have en sværere tid med at få lån med lave renter eller overhovedet blive godkendt til lån.
FICO siger, at de nye ændringer vil øge forskellen i score mellem mennesker, der ses som gode og dårlige kreditrisici, ifølge WSJ. Dem med allerede lave score kan se flere fald; dem med allerede høje score kan snart få en højere kredit score.
Hvis din score allerede er mindre end 600, og du gentagne gange går glip af betalinger eller på anden måde foretager handlinger, der påvirker din kredit score negativt, vil din score falde mere, end den tidligere har gjort. På den anden side kan folk, der i øjeblikket har høje FICO-scoringer - ca. 680 eller højere -, der fortsætter med at administrere lån godt, bemærke en højere score, selvom de lejlighedsvis øger kortgælden på et tidspunkt (f.eks. I feriesæsonen) .
FICO 10 T vil inkorporere trenddata, hvilket grundlæggende betyder, at de vil forsøge at udjævne toppe og dale, siger Rossman. En midlertidig udgiftsstigning, såsom en ferie eller en shopping på ferie, skader ikke din kredit score så meget, hvis du generelt holder din kreditudnyttelse lav.
RELATEREDE: 5 regler for en nødfond, der vil se dig igennem (næsten) alt
Det er op til långivere, om den opdaterede score bruges. Banker, bilforhandlere og andre steder, hvor du muligvis anmoder om et lån eller en finansiering, kan generelt beslutte, hvilken scoreversion der skal bruges, så disse ændringer påvirker ikke nødvendigvis alle, men hyppige låntagere (eller låntagere, der allerede har en betydelig gæld) bør være opmærksomme på at deres score kan svinge, når virksomheder anvender de nye scoringsmetoder. At vide om disse ændringer erstatter stadig ikke god kreditpraksis.
I stedet for at blive for hængt op på, hvilken model en bestemt långiver bruger, bør forbrugerne praktisere grundlæggende gode vaner som at betale deres regninger til tiden og holde deres gæld lav, siger Rossman.
