Uanset om det er et kollegialån, et autolån eller et personligt lån, betyder gæld at håndtere betalinger og renter. Men vidste du, at nogle typer gæld er bedre for en låntager end andre? Her dykker vi ned i forskellene mellem sikker og usikret gæld, og hvordan det at træffe den rigtige beslutning mellem de to kan udgøre besparelser for låntagere.

Sikret gæld

Sikret gæld er enhver form for gæld, der gør det muligt for en bank at swoop ind og tage hvad der er din, hvis du ikke betaler. Sikret gæld inkluderer sikkerhed - tænk tvangsauktioner på realkreditlån og autolån.

'I tilfælde af at låntager holder op med at foretage betalinger, har långiveren ret til at overtage sikkerheden,' siger Lauren Anastasio, en certificeret finansiel planlægger hos SoFi. 'En långiver giver typisk låntager besked om, at de har misligholdt deres lån, og giver dem mulighed for at blive aktuelle i deres betalinger.'

Relaterede: Alt hvad du behøver at vide om pant

Sikret gæld inkluderer også lån, du optager mod dit hjem eller din bil, herunder en egenkapitalgrænse (HELOC), siger Mike Kinane, chef for amerikanske bankkort i TD Bank.

'Sikret gæld har typisk en lavere rente, fordi risikoen for långiveren er lavere,' sagde Kinane. 'For sikret gæld er den største risiko, at uanset hvad du har sikret med dit lån, potentielt kan tages væk.'

Sikret gæld giver bankerne overhånden, når det gælder brugen af ​​denne sikkerhed, men låntageren har i sidste ende også fordel med lavere renter. Og forudsat at du holder op med betalinger, behøver du ikke bekymre dig om at miste dit hjem eller køretøj.

hvor meget skal jeg give i en neglesalon

Usikret gæld

Usikret gæld er mindre håndgribelig end sikker gæld, fordi der ikke er nogen sikkerhed - tænk på personlige lån (til næsten ethvert formål) og studielån .

'Med usikret gæld behøver en låntager ikke tilbyde sikkerhed for at kvalificere sig, hvilket betyder, at långiveren tager større risiko,' siger Anastasio. 'En långiver er afhængig af låntagerens kreditværdighed for at afgøre, om lånet skal godkendes.'

Eksempler på usikret gæld inkluderer kreditkort og personlige lån, som ikke giver en långiver mulighed for at tage noget tilbage, siger Anastasio. Fordi usikret gæld har en højere risiko for långiveren, vil du typisk se højere renter. Og bare fordi du ikke kan få taget din universitetseksamen for manglende betaling af studielån, betyder det ikke, at du ikke får konsekvenser for ikke at betale en usikret gæld tilbage.

'Mens en låntager ikke risikerer at miste sikkerhed, har långiveren stadig ret til at tage skridt til at opkræve gælden,' siger Anastasio. 'Manglende tilbagebetaling af lånet kan også have en alvorlig indvirkning på en låntagers kredit score, og skaden kan vare i årevis.'

Mens du ikke kan undgå højere renter for usikrede lån, påpeger Kinane, at du ikke er fastlåst i en rente for evigt.

'Priser for kreditkortgæld er typisk variable, hvilket betyder, at du ikke er låst inde, og det kan ændre sig i hele gældens levetid,' siger han.

hvor meget giver du i drikkepenge for en mani pedi

Den gæld, der fungerer bedst for dig

Nu hvor du har lært forskellene mellem sikker og usikret gæld, kan du undersøge, hvad der er bedst for dig. De lavere renter for sikret gæld kan være fristende, selv med behovet for sikkerhed, men der er nogle måder at få usikret gæld til at fungere for dig.

'Hvad der er bedre for låntageren, afhænger af, hvad de laver med midlerne. Hvis en forbruger ønsker at få et realkreditlån eller et billån, har de ikke noget valg - et sikret lån er deres eneste mulighed, 'siger Kinane. Uanset om du ønsker at tage på ferie eller ombygge dit køkken, afhænger den gældstype, du påtager dig, af din egen unikke personlige situation og vil variere afhængigt af en række faktorer. Det er altid bedst at konsultere en bank eller finansiel institution, når man træffer en vigtig, langvarig finanspolitisk beslutning. '

Anastasio siger, at der teknisk set er en måde at købe et hjem på, for eksempel ved hjælp af usikret gæld, men det er meget vanskeligere end at tage den sikrede rute.

'På grund af føderale regler vil de fleste långivere ikke låne på usikret grundlag, hvis de ved, at hensigten er at bruge midler til at købe fast ejendom,' siger hun. 'En køber kan bruge indtægter fra et personligt lån eller en usikret kredit til at stille en udbetaling på en ejendom eller købe en billig bolig, men i mange tilfælde er det ikke tilladt for en långiver at stille nye usikrede gæld til dette formål finansieringen vil være sværere at få og ofte meget dyrere end blot at gennemgå pantprocessen. '

Anastasio siger, at du heller ikke kan skifte dine gældstyper fra den ene til den anden efter at have optaget et lån eller foretaget et stort køb. Der er stadig en mulighed for at refinansiere dine lån, så du ender med mere sikret gæld end usikret gæld, hvilket i sidste ende sparer penge med lavere renter.

'Hvis du f.eks. Har kreditkortsgæld, kan du ikke ringe til din kreditkortudsteder og bede dem om at stille din bil som sikkerhed for din kreditgrænse. Du kan dog få en HELOC, hvis du har egenkapital i dit hjem, eller et 401k-lån, hvis du har en saldo i din 401k-plan, og bruge provenuet til at betale dit kreditkort, 'siger Anastasio. 'Dit kreditkort vil altid være usikret, men ved at refinansiere gælden er du gået fra at have en usikret gæld med høj rente til at have en sikret saldo til en lavere rente.'

TIL hjem egenkapital kredit kan være en bedre mulighed for at konsolidere gæld end andre typer usikret gæld, såsom kreditkort. Hvis du tror, ​​du kvalificerer dig til en kredit for boligkapital, skal du undersøge mulighederne for at låne ud for at se, hvilken form for gebyrer og renter, du måtte have. Bare sørg for at se på det med småt inden du underskriver.

'En egenkapitalgrænse svarer til et sikret lån, da det giver låntager adgang til en kreditlinje, som de kan trække fra, ved at bruge deres hjem som sikkerhed,' siger Anastasio. 'Kreditlinjens størrelse bestemmes af realkreditudbyderen og er baseret på den kapital, en boligejer har opbygget. Långivere begrænser normalt kreditlinjen til omkring 80 til 90 procent af egenkapitalen. '