Kyndige opsparere ved, at et af de bedste steder at gemme dine nødfond og andre kontante opsparing er på en højrentekonto. Du vil undgå holder for mange penge i banken, men hvis du har brug for likvide aktiver, kan du hurtigt få adgang til det, skal du opbevare dem sikkert på en bankkonto. Ideelt set har den bankkonto en rente, der er høj nok til at hjælpe disse penge med at vokse, selvom de ikke vokser så hurtigt, som de kunne, hvis de blev investeret: Af disse grunde er højrentesparekonti en af ​​de bedste steder at gemme dine kontante besparelser på.

Men hvad sker der, når disse højrenteopsparingskontoer mister deres høje renter?

For bare et par måneder siden tilbød de bedste højrentekonti på markedet op til 2 procent renter. I dag er de fleste omkring 1,5 procent, og der er ingen garanti for, at disse satser ikke fortsætter med at falde. Det Marts 2020 føderale fonds rentesænkning fra US Federal Reserve tog satsen ned til 0 til 0,25 procent, et kraftigt fald fra topsatsen på 2,25 til 2,5 procent, der varede fra december 2018 til august 2019. For den bredere økonomi betyder lavere renter, at låne penge er mere overkommelige, og de med gæld (enten kreditkortgæld eller realkreditlån) kan få adgang til lavere renter på deres saldo og spare penge på deres lånebetalinger. For dem, der prøver at spare smart, reducerer lavere renter dog, hvor meget deres penge er i stand til at vokse, mens de er i besparelser.

RELATEREDE: 10 ting du kan gøre under karantæne for at beskytte din økonomiske fremtid

Så hvad skal du gøre med din opsparing, mens renten er lav? Forlad ikke dine opsparingskonti sammen, siger Lindsey Bell, chefinvesteringstrateg for Ally Invest.

Online opsparingskonti, opsparingskonti med højt udbytte ... de er alle stadig gode, siger Bell. Selvom de måske ikke giver så meget som de gjorde tidligere, er de FDIC-forsikrede. De er sikre, hvis noget går galt.

Med andre ord kan din rente muligvis være faldet, men det betyder ikke, at det er et tegn på at efterlade din elskede højrentesparingskonto. Hvis du er bekymret for yderligere rentefald, eller hvis du ønsker, at dine opsparinger skal vokse hurtigere, end det ville være på en bankkonto, har du muligheder for lav eller ingen risiko.

Det første spørgsmål, du skal stille dig selv, er: 'Hvornår har du brug for pengene?' Siger Bell.

Mange investeringsmuligheder leverer kun betydelige afkast over en længere periode. Hvis du har brug for at trække ud og bruge dine penge inden for få år, kan det være bedst at have det tilbage på en opsparingskonto. Hvis du ikke forventer at have brug for det i et stykke tid og har nok kontantbesparelser til at se dig gennem en nødsituation eller et uventet tab af job, kan du overveje andre muligheder.

En mulighed for forbrugere, der ønsker at dyrke deres opsparing uden for en opsparingskonto med høj rente, er et CD-certifikat med højt udbytte uden indskud, siger Shirley Yang, VP for indskud hos Marcus af Goldman Sachs.

Marcus tilbyder en no-penalty-cd: den har en fast højrentesats, så den går ikke ned, hvis renten fortsætter med at falde, og den giver kunderne mere adgang til deres penge, end de ville få med en traditionel cd.

Forbrugere kan låse en cd med højt udbytte uden straf og stadig have evnen til at trække deres fulde saldo tilbage uden nogen bøde eller gebyrer, der begynder syv dage efter finansieringen, siger Yang.

RELATEREDE: Sådan sparer du penge til en nødfond (ja, selv nu)

Fra offentliggørelsen Marcus's No-Penalty CD har en fast rente på 1,55 procent i syv måneder. (Hvis du kan klare dig uden pengene for længden af ​​cd'en, kan en traditionel cd, hvor du betaler et gebyr for at trække dine midler tidligt, tilbyde en højere rente.) Allieret tilbyder også en No-Penalty CD med satser, der starter på 1,4 procent og klatring baseret på din mindste åbningsindbetaling. (Se mere CD-indstillinger uden straf som rangeret af NerdWallet. )

Hvis en CD ikke virker som en smart mulighed for dig og dine økonomiske mål, kan du også overveje en pengemarkedskonto, siger Bell.

En pengemarkedskonto er som en opsparingskonto, men pengemarkedskonti leveres typisk med checks eller et betalingskort, som du kan bruge til direkte adgang til pengene på kontoen. (Pengemarkedskonti har tendens til at være mere restriktive end opsparingskonti med udbetalingsgrænser og balanceminimum.) Kurser på pengemarkedskonti varierer og er ofte lavere end dem på højrentesparingskonti, men de er et FDIC-forsikret alternativ, hvis ønsker, at dine penge skal tjene renter og har udgiftsmuligheder.

Et tredje alternativ ifølge Bell drejer sig om nogle typer investeringer. Denne mulighed er ikke for risikovillige, siger hun, men hvis du ikke har brug for dine besparelser i de næste fem år, skal du have yderligere tre til seks måneders nødbesparelser ved hånden og har lidt eller intet højt udbytte gæld (ofte kreditkortgæld), i betragtning af visse investeringsmuligheder kan give dig et højere afkast end at lade dine penge sidde på en opsparingskonto.

Du kan undersøge ETF'er og aktier eller oprette en administreret porteføljekonto eller robokonto, hvis du hellere vil være mere hands-off. Udnyttelse af din 401k eller IRA er skattefremmende muligheder, der også giver dig mulighed for at spare til fremtiden. Nøglen er at lave dit hjemmearbejde og diversificere dine investeringer. Det er nu et godt tidspunkt at købe - Bell siger, at Ally Invest har oplevet øget investeringsinteresse under denne sundhedsmæssige og økonomiske krise - så hvis du er i stand til det, er det værd at overveje.

Hvis tanken om at investere er for stressende for dig, skal du bare huske, at en høj rente ikke er det sidste, være en god opsparingskonto, og at du kan holde dine penge, hvor det er, hvis du har det godt med sin vækst og sikkerhed.

Mens en konkurrencedygtig sats er vigtig, er der andre overvejelser, når du vælger en opsparingskonto, såsom: Er dine penge FDIC forsikret? Har din konto gebyrer? Er der minimumskrav til indskud? Og har banken kundeservice, som du kan få adgang til via telefon, app eller online? Siger Yang.

I disse områder tilbyder en bankkonto noget, som nogle investeringsmuligheder ikke gør. Uanset hvor du vælger at opbevare dine hårdt tjente besparelser, skal du tænke grundigt over det: Du vil selvfølgelig have dine penge sikre og tilgængelige, men du vil også have, at de fortsætter med at vokse.