Opsparing til pension er en af ​​de ting, som pengeeksperter anbefaler igen og igen. Men hvad sker der, hvis livet kommer i vejen? Det er virkeligheden for Louise (ikke hendes rigtige navn), en 64-årig marketingchef, der ringede ind til denne uges Penge fortrolige podcast. Hun spekulerer på, hvordan hun kan vende sin økonomiske fremtid med meget lidt opsparet til pensionering og en nylig afskedigelse.

Louise har opnået nogle økonomiske mål, såsom at betale for sine børns universitetsuddannelse og et andet barns dyre behandlinger for afhængighed. Men hendes mand måtte lukke sin virksomhed, og Louises karriere har stået over for tilbageslag på grund af fyringer - den seneste for et par måneder siden. En konkurs og nogle dårlige investeringer, valgt af en pengeforvalter, forhindrede også deres fremgang. 'Vi er ikke overdådige - vi havde meget normale biler og ikke store smykker, eller vi spiser ikke meget ude,' siger Louise. 'Jeg ville ønske, at nogen kunne sidde ved siden af ​​mig på arbejdet og fortælle mig, hvad jeg gør forkert.'

Du kan ikke kompensere for et ødelæggende indkomsttab. Det er små skridt, små bidder. Du kan ikke arbejde 12 job for at gøre op. Det kommer ikke til at ske. Du fortsætter med at arbejde, og forhåbentlig klarer du det, selvom du bare kan holde ud til 70, så du får den maksimale socialsikringsydelse.

— Jill Schlesinger, CBS News Business analytiker og vært for Jill på penge og Øje med penge podcasts.

Vært Stefanie O'Connell Rodriguez henvendte sig til Jill Schlesinger, CFP, en forretningsanalytiker for CBS News, for at få råd. Schlesinger har hørt disse historier før: 'En baby boomer, som måske har påtaget sig deres børns gæld og fået deres børn gennem college, men er kommet til kort og er 60, 63 år gammel og siger, jeg tror, ​​jeg bliver nødt til at arbejde for evigt, siger hun. 'Og min frygt er altid, ja, hvad nu hvis du ikke kan?'

At spare tidligt og ofte giver dig muligheder tidligere i din karriere – hvis du vil starte en virksomhed eller skal forlade en giftig arbejdsplads – og senere, hvis du finder dig selv arbejdsløs ved 64. 'Den eneste grund til at spare tidligt i dit liv er at give dig muligheder, og muligheder føles godt,' siger Schlesinger.

Schlesinger anbefaler at tage tre store skridt nu for at sikre din økonomiske fremtid. Først skal du oprette en nødreservefond med seks til 12 måneders leveomkostninger nu - og tættere på to års udgifter, hvis du gør dig klar til at gå på pension. For det andet skal du tackle enhver forbrugsgæld, såsom kreditkort, studielån eller billån. Og så er det på vej til at spare op til pension – at få det maksimalt ud efter bedste evne (selvom hun indrømmer, at det årlige maksimum, .500, kan være et svært mål for folk at administrere).

Schlesinger mener også, at pandemien kan have banet vejen for længere, men mere fleksible karrierer for alle. 'Vi har lige set dette pludselige skift til fjernarbejde, hvilket faktisk kan være gode nyheder for mange arbejdere,' siger hun. 'Jeg tror, ​​at hvis du overvejer at vende tilbage til arbejdsstyrken, vil du måske være mere villig til at gøre det, hvis du siger: 'Hej, jeg behøver ikke at pendle fem dage om ugen, ellers behøver jeg ikke at være det. onsite hvert eneste minut, eller jeg kan skabe et hybridmiljø, der vil give mig lidt længere levetid.''

Og for Louise er det måske hendes bedste mulighed for en mere sikker pension, og en som hun nyder. 'Jeg elsker at arbejde,' siger hun. 'Når jeg går på pension, ved jeg, at jeg vil arbejde frivilligt, fordi jeg ikke kan holde ud at sidde rundt i huset. Så så længe jeg skal på arbejde, kan jeg lige så godt få løn for det. Jeg vil ikke spille Mahjong og pickleball - det er bare ikke min ting.'

Hør denne uges Penge fortrolige 'Jeg er 64, og jeg har knap nok sparet op til pension. Hvad skal jeg gøre?'—for den fulde samtale for at hjælpe dig med at indhente din pensionsopsparing. Penge fortrolige er tilgængelig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Afspiller FM , Stitcher , eller hvor end du lytter til dine yndlingspodcasts.

__________________________

Afskrift

Evelyn: Jeg er først for nylig, inden for det sidste år, begyndt at bidrage til mine 401k for første gang. Jeg var flov over, at jeg ventede så længe, ​​som jeg gjorde.

Christie: Jeg er berettiget til at gå på pension om cirka seks år. Jeg ville elske at kunne gøre det, men jeg ved, at jeg skal arbejde.

Hende: Jeg er bare bekymret for at ende et sted, hvor det er som om, du ikke har planlagt fremad, og jeg ser tilbage, og jeg er ligesom, herregud, jeg er 50. Og jeg har bare ikke sparet

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om vores pengehistorier, kampe og hemmeligheder. Jeg er din vært, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag er vores gæst en 64-årig marketingchef, fyret under pandemien, som vi kalder Louise – ikke hendes rigtige navn.

Louise: Jeg har altid haft et frygteligt forhold til penge. Jeg er både dum og jeg er doven. Og jeg er den første til at indrømme det. Meget af dette involverer min mand. Vi har været sammen siden gymnasiet, og når der kom penge op, skubbede jeg dem altid mod ham, og så skubbede han dem altid tilbage mod mig. Der var så mange valg, der var så mange beslutninger at træffe. Jeg forstod bare ikke nogen af ​​udtrykkene. Så vi valgte bare at lamme os selv, sætte vores penge i opsparing, og det var sådan, vi startede. Og det er næsten sådan, vi slutter.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nå, at sætte dine penge i opsparing er ikke en dum ting.

Louise: Nej, men vi lavede ikke investeringsforeninger eller aktier. Jeg arbejdede for NBC Sports og tog afsted for at få mine børn. Jeg fik mit valg om at få min pension eller få engangsbeløbet, tog det i engangsbeløbet. Vi gik til en pengeforvalter, som investerede det for os.

Hun investerede i en meget risikabel fond, og da den gik sydpå, forventede jeg ikke, at hun ville betale os tilbage, men hun sagde bare, 'åh, jamen, det er, hvad der sker. 'Og jeg tror, ​​det efterlod en rigtig dårlig smag i vores mund. Vi brugte også den gode del af det - min mand startede sin egen virksomhed, som havde succes i et stykke tid.

Så omkring 2000 blev børnene ældre. Jeg gik tilbage til at arbejde på deltid, hans forretning imploderede.

Så vi begyndte at gå hurtigt sydpå. Jeg gik tilbage på fuld tid. I 2002 var tingene okay, men han forsøgte stadig at få forretningen til at fungere, og det var det virkelig ikke. Så vi solgte aktier for at betale realkreditlånet.

Plus børnene skulle på college, og jeg har tre børn. Han ville betale for deres college, og han ville ikke have, at de skulle vide, at vi var i økonomiske problemer. Han er en slags fyr, der altid lander på benene, og han fortalte dem, at vi ville betale for deres college, og de gik på gode gymnasier, og han landede aldrig rigtig på benene.

Så vi svævede lidt frem til 2008. Jeg arbejdede for en avis på det tidspunkt, så det var ligesom den perfekte storm, ikke? Det var, du ved, aviser, der ikke ligefrem blomstrede. Recessionen ramte, og hans forretning ville bare ikke ske. Han forsøgte at finde andre brancher, og de skete bare ikke. Så vi havde tre børn på college og ingen indkomst.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Betalte du fuld fragt for alle dine tre børns højskoleuddannelser?

Louise: To af dem. Vi betaler stadig to af dem. Mit tredje barn begyndte at bruge stoffer. omkring 2010, ligesom heroin, som fuld-blæst afhængighed bor på gaden, kommer frem og tilbage.

Hun er ren i et år nu, men alle de ting, vi betalte for, for hende, mellem genoptræning og betaling for alle hendes udgifter og alle de ting, det var ligesom en anden college-undervisning.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er meget at arbejde igennem. Det er meget økonomisk. Det er meget følelsesmæssigt. Og jeg spekulerer på i den tid, hvordan arbejdede du igennem det?

Louise: Vi havde gode besparelser. Da min mand havde det godt, havde han det rigtig godt.

hvordan man forhindrer avocado i at modnes

Hvis jeg kunne gøre mine fordele og ulemper, er en af ​​mine fordele, at vi ikke er overdådige. Vi havde gerne meget normale biler og ikke store smykker, eller vi spiser ikke meget ude. Så vi var ret gode sparere. Vi er stadig ret gode sparere.

Jeg vidste, at vi ombelånte huset, men jeg vidste ikke, at vi havde betalt 350. Han ompantsatte det for 675. Og igen, jeg vil ikke bebrejde ham. Det var min skyld, at jeg ikke var involveret. Men da vi underskrev papirerne, var jeg 675.

Så vi betalte ned på vores kreditkort og bare det hele. Vi endte selvfølgelig med at bygge vores kreditkort op igen, og vi endte med at erklære os konkurs, og vi mistede vores hus.

Jeg tror det var omkring 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Står konkursen stadig på din kreditrapport?

Louise: Jeg bliver ved med at vente på, at den forsvinder. Jeg tror, ​​det er her i september, at det endelig kommer af sted. Vi har fået mange pauser af uheldige årsager. Hans far døde, og hans søstre lod os bo gratis i hans hus. Vi betalte dem bare skatterne og vi lavede en masse reparationer på det, men vi betalte ikke husleje eller noget. Og hans far efterlod os nogle penge. Min mor døde. Hun efterlod os nogle penge.

Så vi blev ved med at få disse tilstrømninger, der holdt os oven vande.

Efter det fandt jeg et andet job. Men vi bliver bare ved med at blive afskediget. Og jeg ville ønske, at nogen kunne sidde ved siden af ​​mig på arbejdet og fortælle mig, hvad jeg gør forkert.

Jeg tror, ​​at en del af det er, fordi jeg var 52 år, da du træder ind på arbejdsmarkedet igen i 2008. Du ved, at de unge børn går ud, og de skaber deres forhold. Det er svært at glide ind i det socialt. At passe ind et sted, når du starter i den alder.

Jeg er lige blevet fyret i december igen. Fem af os blev sluppet, og vi var alle over 50 år. Ingen vil sagsøge, fordi vi ved, at vi ikke kan gå op imod dem. Så vi går bare alle sammen. Så nu leder jeg efter min næste mulighed på 64 år.

Mine forældres generation var, du ved, du afsluttede gymnasiet på en fredag, du startede dit job i mandags og 40 år senere, du fik dit guldur og din store pension, og du gik, og sådan var det.

Jeg har taget online kurser. Så nu tager jeg et certifikatprogram gennem Columbia Business School i digital marketing for bare at genopfriske mine færdigheder. Det gjorde jeg også sidste gang gennem Rutgers. Jeg er heldig at kunne gøre det, især med pandemien, at være i stand til at gøre det online.

Og det er rimeligt overkommeligt og rigtig interessant og godt for arbejdsmarkedet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu, mens du har navigeret gennem denne pandemi, har du så været i stand til at kræve arbejdsløshedsunderstøttelse eller andre ydelser?

Louise: Ja. Og det har hjulpet.

Og så fik jeg også lige besked i går om, at mit firma vil dække COBRA eller regeringen, tror jeg dækker det, så det er virkelig nyttigt. Og så er min mand allerede på Medicare.

På et tidspunkt havde jeg hundrede dollars på min opsparingskonto. Nu har jeg andre steder, jeg kunne tage det fra. Vi er ved det punkt, hvor vi har bygget et redeæg, men jeg tænker, hvordan skal jeg, jeg kan ikke engang betale mobiltelefonregningen.

Og så pludselig kommer jeg endelig igennem til nogen, og jeg får endnu en tilstrømning. Og nu føler jeg, at jeg bogstaveligt talt kan sove om natten. Så jeg er ret god til at være fattig. Du ved, at min far døde, da min mor var gravid med min yngste søster, og hun var sekretær, og hun støttede os, og vi gik aldrig glip af et måltid.

Altid boet i et dejligt hus, gik i katolsk skole. På en eller anden måde lykkedes det hende at gøre det. Og hun gav mig virkelig de værktøjer til - Du ved, nogle aftener har vi bøf og nogle aftener har vi pandekager.

Så jeg har et godt grundlag for at overleve, når det ikke går godt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det lyder til, at du har en masse dygtighed til at styre den daglige. Hvordan laver jeg det? Hvordan får jeg mine penge til at fungere i dag? Men det lyder som om, at det er den langsigtede økonomiske planlægning, der skaber ubehaget.

Louise: Ja. Ja. Vi gik til en anden rådgiver for et par år siden. Min mand arbejdede slet ikke. Nu kører han Lyft og vikar underviser, så han gør det ok. Men rådgiveren sagde til mig, sagde han, på den måde, du går, vil du bare aldrig være i stand til at gå på pension.

Og vi gik, og vi gik uden en plan. Jeg har omkring hundrede tusinde dollars i 401ks og andre besparelser. Det har vi formået at holde sammen, så det er ikke fordi, vi ikke har noget.

Og egentlig er vores spilplan, fordi vi bor i det nordøstlige. Jeg vil virkelig ikke gøre dette, men for at flytte til en billigere stat, vil jeg virkelig ikke forlade her. Du ved, min familie er her. Jeg føler, at vi kan få det til at fungere her, men det er ligesom vores backup-plan, hvis ikke andet sker.

Og jeg er sund, og jeg nyder virkelig at arbejde. Så så længe jeg kan blive ansat, er det sådan set vores plan. Hvis jeg kunne spare yderligere 50.000 mellem nu og pensionering, ville jeg føle mig lidt mere komfortabel.

Vores plan om at arbejde til 70 er heller ikke at tage socialsikring før 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og kan du lide at arbejde? Det ville jeg spørge om.

Louise: Jeg elsker at arbejde. Når jeg går på pension, ved jeg, at jeg vil arbejde frivilligt, fordi jeg ikke kan holde ud at sidde rundt i huset. Så så længe jeg skal på arbejde, kan jeg lige så godt få løn for det.

Så længe jeg har mine kugler og mit syn, tænker jeg på en måde, at jeg er okay. Men du ved, det er et stort hvis.

Jeg har arbejdet så mange forskellige steder. Jeg har arbejdet i fem forskellige brancher, som jeg virkelig ikke keder mig. Så mange mennesker på min alder tæller dagene, indtil de går på pension, og de hader bare deres job.

Og jeg tror, ​​at jeg næsten hellere er i min position, du ved – og de har masser af penge, og de har det godt, men jeg vil næsten hellere være i min position, arbejdende og glad. Og jeg vil ikke spille Mahjong og pickleball, og det er bare ikke min ting.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Selvom Louise måske elsker at arbejde, virkeligheden er, at amerikanske arbejdere konsekvent går på pension tidligere, end de oprindeligt forventede, og overvurderer sandsynligheden for, at de vil være i stand til at fortsætte med at arbejde i en vis kapacitet, efter de går på pension.

Så efter pausen taler vi med Certified Financial Planner og CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger om, hvordan du forbereder dig til pensionering, når du ikke har nok pensionsopsparing

Jill Schlesinger: Jeg tror, ​​at vi har mange mennesker, der, især babyboomere, der startede deres karriere, troede, at de var på samme vej. Og så var der pludselig en zillion forskellige forhindringer og snestorme og is, der kastede ting og ild og tørke, og alle disse ting dukkede bare op. Så hvis de var så heldige at starte, sparer de op til tidlig pension og forblev på en måde i en kedelig, lige, smal økonomisk vej, de var okay.

Men hvis de nogensinde skiftede vognbane og gjorde noget lidt risikabelt, blev de virkelig straffet på mange måder.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er Jill Schlesinger, udover sit arbejde som forretningsanalytiker for CBS News, er hun også vært for podcasterne Jill on Money og Eye on Money.

Jill Schlesinger: Alle siger altid, åh, dette er uden fortilfælde, bestemt en pandemi, en lockdown er en hidtil uset oplevelse for amerikansk økonomi. På den anden side, hvis du lidt holdt fast i dine grundlæggende ting, og du ikke gik amok, skulle du sandsynligvis være okay.

Så for de mennesker, der var rige, sejlede du virkelig gennem de sidste 30 år og var uskadt.

Hvis du var i midten, gjorde det ondt, og tingene gik langsommere, og dit lønniveau stagnerede lidt. Så jeg synes, det har været en virkelig hård tid, og jeg har en masse medfølelse med disse mennesker, fordi jeg nogle gange tror, ​​at du, det er som at være en millennial og siger, ja, du sagde til mig, at jeg skulle på college. Du sagde til mig at låne penge, og nu er der ikke noget skidt job.

Nå, forhåbentlig ændrer det sig. Så forhåbentlig er der mange job, og forhåbentlig kan du vælge den måde, du vil arbejde på.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropos job, for en person, der er post-pandemi, kommer tilbage på arbejdsmarkedet, er blevet afskediget, men nu måske er i tresserne, hvad er nogle af de overvejelser, som de skal have i tankerne, og hvordan man får arbejdsstyrken arbejde for dem?

Jill Schlesinger: Der er et aspekt af denne pandemi, som virkelig har ændret karakteren af, hvordan vi arbejder. Vi har lige set dette pludselige skift til fjernarbejde, hvilket faktisk kan være gode nyheder for mange arbejdere. Jeg tror, ​​at hvis du overvejer at vende tilbage til arbejdsstyrken, er du måske mere villig til at gøre det, hvis du siger: 'Hej, jeg behøver ikke at pendle fem dage om ugen, ellers behøver jeg ikke at være på stedet. hvert eneste minut, eller jeg kan skabe et hybridmiljø, der vil give mig lidt længere levetid.'

Så jeg tror, ​​at hybrid arbejdsmodellen virkelig kunne være god. Jeg er fascineret af tanken om, at folk i halvtredserne, tresserne eller halvfjerdserne potentielt kunne finde en ny bestræbelse, der vil opfylde dem og give dem virkelig lyst til at blive ved med at arbejde. For ikke at jeg synes arbejde er det største i verden.

Der er mange mennesker, der har dårlige job, og det er ikke godt for dig. Men hvis du er på en vidensbaseret arbejdsplads, hvis du nyder det, du laver, hvis du får tilfredsstillelse og du føler, at du måske gør en forskel, så er det fantastisk.

Og så tror jeg, at der er forskellige måder at tage sin karriere på senere i livet. Og jeg tror, ​​at i betragtning af, at vi lever så meget længere, er pension i det væsentlige som en 35-årig arbejdsløshedsperiode. Så du må hellere lide dine hobbyer.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så jeg elsker denne idé om at forlænge vores arbejdsliv og se, at dette faktisk kan være en genopfindelse af arbejdet, denne hybridmodel, der muliggør et længere arbejdsliv på en måde, der måske fungerer mere på vores egne præmisser.

Men jeg tror nogle gange, at det vælter over i denne idé, at fordi jeg vil arbejde for evigt eller blive tvunget til at arbejde for evigt - hvad er meningen med at forsøge at spare op til pension?

Jill Schlesinger: Jeg mener, hvis det er tilfældet, så føler jeg, at de ikke rigtig er opmærksomme.

Hvad jeg hører mere er, jeg hører det fra, faktisk en babyboomer, som måske har overtaget deres børns gæld og fået deres børn gennem college, men er kommet til kort og er, du ved, 60, 63 år gammel. Siger, jeg bliver nok bare nødt til at arbejde for evigt. Og min frygt er altid, ja, hvad nu hvis du ikke kan. Du ved, det er altid min frygt.

Jeg vil gerne have mine muligheder. Jeg vil gerne arbejde. Jeg vil ikke arbejde. Den eneste grund til, at du sparer tidligt i dit liv, er at give dig muligheder og muligheder for at føle dig godt tilpas. Du har en forfærdelig chef, og du har kun mulighed for at sige op og finde et nyt job, hvis du har sparet penge nok til at gøre det.

Du siger, jeg vil virkelig gerne være i stand til at lave et karriereskift. Jeg vil gerne føle mig mere passioneret omkring det, jeg laver. Det vil jeg gerne. Okay. Du kan gøre det, så længe du har gjort det hårde arbejde og slynget et par dollars væk, eller jeg er virkelig klar til at åbne min nye virksomhed. Og jeg er så taknemmelig, fordi jeg startede tidligt nok, og nu kan jeg på en måde vende min sidejagt til min nye virksomhed.

Så alle disse ting kræver én samlende egenskab, og det er at spare tidligt og konsekvent. Du behøver ikke at være en stor investor. Det er mytologien omkring dette. Mit første job på Wall Street, jeg var en råvarehandler på gulvet på råvarebørsen i New York.

Og myten er, at du tror, ​​du kommer til at investere dig ud af noget. Det er rigtigt, at du kan være heldig. Du kan arbejde for en virksomhed, få et væld af optioner eller aktier og tjene en masse penge. Det er ikke langt de fleste mennesker. Langt de fleste mennesker sparer konsekvent over tid og bruger en diversificeret portefølje af indeksfonde.

Det er det, de laver. Det er ikke prangende, men det virker.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg undrer mig over for vores lytter i denne uge – hun er i midten af ​​tresserne, og hver gang hun har opbygget nogle af disse aktiver, har hun været nødt til at udnytte dem for at dække livsstilsomkostninger, for at dække økonomiske chok.

Og så nu er det sådan, at det ikke er nok på 64, selvom jeg skal fortsætte med at arbejde. Så hvordan ser det overhovedet ud at indhente?

Jill Schlesinger: Du ved, det er, det er at sætte den ene fod foran den anden. Hvis hun kan presse det ud indtil hendes fulde pensionsalder, vil hun have social sikring, og hun kunne blive ved med at arbejde, og det kan være nok.

Chancerne er, at hvis hun ikke har noget forfærdeligt i gang, som en stor fed gæld, der flyder derude, så vil hun være i stand til at ridse den ud. Du ved, du kan ikke kompensere for et ødelæggende indkomsttab og sige, bare gør dette. Det er ikke at gøre dette. Det er små skridt, små bidder, og du gør det bedste du kan.

Og det er det.

Du kan ikke arbejde 12 job for at gøre op. Det kommer ikke til at ske. Tiden er imod dig. Du bliver ved med at arbejde. Og så klarer du det forhåbentlig, selvom du bare kan holde ud til de 70, så du får den maksimale socialsikringsydelse.

Du har måske ikke en stor, kæmpe livsstil, men chancerne er, du ved, det allerede.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En anden ting, der dukkede op i historien, var, at denne lytter havde været hos en finansiel professionel før, som tog hendes penge og investerede dem for hende, men som endte med at miste alle pengene.

Og det har egentlig bare slået hende af fra hele branchen. Og jeg undrer mig over at have haft den slags personlige økonomiske traumer. Hvordan begynder du at opbygge tillid og engagere dig igen?

Jill Schlesinger: Du lærer en meget smart lektie, som er, at du undgår folk i den finansielle sektor, der ikke holdes til noget, der kaldes den fiduciære standard.

Og det er her, jeg får et F-ord lige i dit show. Er det ikke fantastisk? Tillidsmand. Så hvad er en tillidsmand? Det er en finansiel professionel, der opererer under den forudsætning, at de skal sætte dine økonomiske interesser før deres økonomiske interesser eller deres firmas økonomiske interesser.

Du kommer først. Og der er en række forskellige slags finansielle fagfolk, der overholder denne tillidsstandard. Altså certificerede økonomiske planlæggere. Jeg er certificeret finansiel planlægger. Hvis jeg var i praksis, så kommer kundens behov altid først. CPA'er holdes til en tillidsstandard.

CFA holdes også til den fiduciære standard. Men i bund og grund, hvis nogen giver dig finansiel rådgivning, kan du formode, at denne person holdes til denne standard, hvor de ikke kan fortælle mig noget, der ikke er i min bedste interesse, men det er en pervers verden af ​​finanssektoren. Det er det virkelig. Og der er rigtig mange derude, som giver råd, som ikke er i kundens bedste interesse, men blot er passende. Så jeg kan sige, Stefanie, du ved, hvad du skal gøre. Du skal spare i en 529-plan.

Jeg køber det til dig. Og det er et passende råd. Det er måske ikke det bedste råd til dig, fordi det måske bedste råd ville være, at du kan købe din egen 529-plan, gøre det gennem din stat. Det er den mest effektive måde, hvis du vil spare op til college. Arbejd med en tillidsmand nummer et.

Nummer to, omkostningerne ved at få økonomisk rådgivning og investering er begyndt at falde. Så det er fantastisk.

Essensen af ​​det er, at du aldrig skal betale for, at nogen bare handler.

Hvis du skal betale for rådgivning, så ved du, du betaler for rådgivning, men du skal virkelig passe på. Og lektionen fra en, der er blevet brændt af det, du kender en forsikringssælger eller en pengeinvesteringsforvalter, der bare dybest set opkræver et gebyr for ikke at gøre meget, er, at hvis du bare laver pengestyring, hvis du bare har , ja, jeg har en IRA.

Der er 50.000 i det, og jeg vil have nogen til at styre det. Den omkostning bør sænkes meget, meget lavt. De fleste af de store virksomheder gør det. Og hvis du vil gøre det selv, kan det være endnu billigere. Vælg fire eller fem forskellige indeksfonde. Kald det en dag, sæt det på autopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvad skal en, der er midt i tresserne, tænke på ud over blot deres investeringsportefølje?

Jill Schlesinger: Jeg tror ikke engang, det er 60. Jeg tror, ​​det er alle.

Så Jill er tre store. Du ønsker at oprette en nødreservefond. Du bør have seks til 12 måneder af dine leveomkostninger i en sikker pengemarkedsopsparing på kort sigt CD. Det er nummer et, seks til 12 måneder. Det er aftalen. Hvis du nærmer dig pensionering, er det et til to år af dine udgifter burde være sikre.

Og så nummer to, nedbetal forbrugsgæld, ikke realkreditgæld, men vi taler om kreditkortgæld og autolån, studiegæld. Betal det, få det gjort. Studielån er ikke længere billige. De er faktisk stadig ret dyre. Og den sidste ting er at maksimere din pensionskonto efter bedste evne.

19.500 $ er mange penge at lægge væk. Selvom det er en Roth IRA, .000, hvis du er under 50 år, et ekstra indhentningsbidrag, hvis du er over 50 år.

Og så ud over det, vil nogen lide, hvis jeg dør økonomisk? Ret. Alle kommer til at lide følelsesmæssigt – jeg lover, bare rolig. Men hvis du dør, vil der så være nogle økonomiske konsekvenser for nogen i dit liv? For unge mennesker, der støtter deres forældre, kan det være, at dine forældre kommer til at lide. For forældre, der har små børn - dine børn kommer til at lide. Så kør en livsforsikringsberegner, se hvor meget livsforsikring du har brug for. Og de fleste virksomheder tilbyder invalideforsikring. Handicap er det, der sker, hvis du kommer til skade, eller noget slemt sker med dig i løbet af dine arbejdsår, og du kan ikke længere indsamle din indkomst. Så det er en slags forsikringsdækning at tænke på.

Jeg tror, ​​at den, der bliver kort, er ejendomsplanlægningen, som du ved, ingen ønsker at gøre. Bare gør det, fordi det ærligt talt ikke er så svært at gøre det. Du er bare sådan en tøs, hvis du ikke kan konfrontere din egen dødelighed, jeg ved, jeg skal være meget pænere omkring det, men det er en meget svær fejl at rette op på.

Da jeg var i praksis, kunne jeg rette ethvert investeringsproblem. Det kunne jeg virkelig. Jeg kunne endda få folk på rette vej til at spare. Jeg kunne få dem til at betale gæld ned. Du dør uden vilje til, at jeg rent faktisk skal hjælpe din efterlevende ægtefælle eller dit familiemedlem?

Det er svært. Jeg kan ikke rette den fejl. Så hvis du ikke har lavet dine bodokumenter i 30 år, og du nærmer dig pensionering, så gå og tjek det. Eller gå til en advokat, gå til en ejendomsadvokat, hvis du aldrig har gjort det, og du er bange, og du siger, jeg vil ikke bruge .000 på det.

Bare gør noget. Gå online og tjek det ud.

Det er bestemt bedre end at skrive det ned på en 9 serviet. Så jeg synes, det er problemer. Og så selvfølgelig, når du tænker på pension og endda i dit arbejdsliv, tror jeg, at mange flere mennesker er meget mere indstillet på sygesikring, og du ved, 'åh, hvad skal der ske med mig'.

Jeg gætter på, at en global pandemi helbredte mig for det svar. Du ved, dårlige ting kan ske.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg vil gerne røre ved titlen på din bog, som er Dumme ting, smarte mennesker gør med deres penge . Er der noget fra den bog, der virkelig kommer til at tænke på for denne lytter at tænke på?

Jill Schlesinger: Jeg ville lave et kapitel om pension. Og jeg må sige, at pension er, øh, altid et kedeligt kapitel i hver bog. Det er ligesom, åh, jeg vil bare fortælle dem at de skal gemme og bruge deres 401k. Så jeg gik og snakkede med en række økonomiske planlæggere, som jeg kendte fra, da jeg var i praktik.

Og jeg sagde, hvad er den største fejl, som folk begår, når det kommer til pensionering? Den, der virkelig stak ud, var, at folk gik på pension for tidligt. Eller bruge for mange penge i de tidlige år af deres pensionering.

Så grunden til, at det altid slog mig som noget interessant, er det. Det er bekymrende, når nogen går på pension i en alder af 62, når du ikke kan få Medicare i tre år, det er bekymrende, når nogen siger, åh min Gud, jeg har lige gennemlevet en pandemi, og jeg vil ikke vente på noget dårligt at ske. Jeg skal rejse verden rundt i syv år og blæse igennem en stor del af min opsparing. For hvem ved, hvad der så sker, men så kommer de tilbage syv år senere, og der er ingen penge tilbage.

Så det er den slags ting, der var overraskende og interessante for mig.

Jeg ved, at du og jeg ofte bliver stillet spørgsmål om, du ved, hvad der er tommelfingerreglen, og tommelfingerreglen er, at der ikke er nogen tommelfingerregel.

Du ved, hvad er tommelfingerreglen for dit helbred? Øh, spis mindre, motion mere, du ved, vær sund. Drik ikke for meget. Ryg ikke. Det er alt sammen sandt. Og så, du ved, du har denne enhjørning-særling, der ligner, åh, ja, jeg har røget i 72 år, og jeg er 88 år gammel, og jeg har det godt. Så jeg tror, ​​at den store takeaway er, at hver person er født ind i forskellige omstændigheder.

Og du er nødt til at erkende noget af det.. Jeg er heldig, jeg blev født med alle fordele.

Og så kunne jeg gøre mange ting i mit liv. Og jeg vidste, at jeg havde et sikkerhedsnet, som hvis jeg skruede op, ville min familie være der for mig, og det vil være fint. Og jeg tjente et væld af penge tidligt i min karriere, som jeg smed væk, da jeg var handelsmand. Og det gav mig mulighed for at futte rundt i et par år og finde ud af, hvad jeg ville lave.

Og det er så min omstændighed, men vil jeg anbefale nogen at opgive en lukrativ karriere som certificeret finansiel planlægger og investeringsrådgiver, eje et firma, tjene en masse penge og overlade det til det ukendte univers med at være erhvervsjournalist for en brøkdel af de penge, jeg tjente?

Jeg mener, hvad det er forfærdeligt råd. Ret? Men under mine omstændigheder kunne jeg klare det. Og så tror jeg, at det største takeaway er, at hver af os har en økonomisk historie, som vi fortæller os selv. Og det er rigtig godt at kunne forstå objektivt, hvad er mine muligheder? Hvad kan jeg gøre her? Hvordan kan jeg forbedre mit liv?

Og hvor vil jeg hen? Hvis dit mål er, vil jeg finansiere min pension fuldt ud. Jeg vil fuldt ud finansiere mine tre børns universitetsuddannelse. Det kan være, at du skal arbejde i et job, som du ikke elsker så højt i et stykke tid. Og så måske hvis tre af dine børn ikke behøver at gå på meget smarte privatskoler, og de går på statsskoler, eller de på en eller anden måde har fundet ud af, hvordan man får fantastiske stipendier, kan du måske gå på førtidspension , men hvert af disse scenarier kræver, at du rent faktisk forstår nummer et, hvad vil du gøre? Og hvad er muligt?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du ved, jeg tror, ​​at konteksten er virkelig vigtig, fordi et af de temaer, der er kommet op i så mange af mine samtaler, er, at så mange mennesker internaliserer, hvor de er økonomisk, som en personlig fiasko.

Folk bærer så meget skam med sig. Det står i vejen for, at de overhovedet kan engagere sig i deres økonomi eller åbne regningerne. Og jeg tror ikke, det tjener os.

Jill Schlesinger: Jeg synes virkelig, det er en forfærdelig ting, hvad vi gør mod os selv.

Min niece er skolelærer, og vi havde denne samtale hele tiden. Du ved, hun er skolelærer i New York City. Hun elsker det. Hun er så vild med det, men skal hun være gazillionær? Nej, det er hun ikke. Hun vil have en fantastisk pension. Hun sparer penge. Hun lever langt under sine evner. Hun deler lejlighed i de første otte år af sin karriere.

Så jeg vil virkelig opfordre folk til at prøve ikke at gøre det. Jeg ved godt, at der er en lille smule menneskelig natur her, ikke?

Der er misundelse, og der er frygt, og der er grådighed, men alle de ting - hvis du kan smide det ud af vinduet så meget som muligt.

Hvis du kan gøre dig selv bedre. Du kan gøre det bedste med det, du har. Du kan gøre det bedste med den karriere, du har. De fleste mennesker, som jeg talte med, har faktisk ikke som et mål, jeg vil gerne være gazillionær. De fleste mennesker er sådan, at jeg bare vil leve mit liv og have et godt liv, og du ved, hænge ud med min partner og måske have nogle børn, måske have nogle firbenede, du ved, væsner i mit hus og være glade. og have balance. Og den slags vender tilbage til den tidligere del af vores samtale, som måske er lektien af ​​denne pandemi er, du ved, livet er skrøbeligt.

hvor kan man købe jeans til korte ben

Vi er skrøbelige. Og er der en måde, hvorpå jeg bedre kan balancere det liv, jeg gerne vil leve, så det ikke er så vippet i den, til fordel for den erhvervende, arbejdsbaserede, du ved, skøre-gørende slags jagt og for bare at sige , hvad er det, jeg virkelig vil gøre og forsøge at nå disse mål?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så hvordan kan Louise, eller nogen, bedre forberede sig på den slags balancerede liv på pension? Husk Jills tre store – 1. En nødopsparingsfond, som du, når du nærmer dig pensionsalderen, måske ønsker at støde op for at inkludere et til to års udgifter. 2. Nedbetal forbrugsgæld som kreditkort, autolån og studiegæld. Og 3. Maksimer dine pensionskonti så godt du kan – drag fordel af ekstra indhentningsbidrag, hvis du er over 50 år.

Stigningen i fjern- og hybridarbejde som følge af pandemien kan også hjælpe Louise og andre ældre arbejdstagere til at forblive på arbejdsstyrken længere. Hvis hun kan finde arbejde, der gør det muligt for hende at forblive beskæftiget indtil hendes fulde pensionsalder, kan hun maksimere sin socialsikringsydelse. Plus, ved at arbejde indtil mindst 65 kan hun bygge bro over kløften i sundhedsdækning, indtil hun bliver berettiget til Medicare.

Endelig kan mødet med en finansiel professionel som en certificeret finansiel planlægger, der holdes til en tillidsstandard, hjælpe Lousie og alle andre, der forbereder sig på pensionering, med at overveje det fulde omfang af deres økonomiske planer - ikke kun deres opsparing, investeringer og udgifter, men også deres forsikring dæknings-, sundheds- og ejendomsplanlægningsdokumenter. Give hende en køreplan for objektivt at forstå hendes muligheder og skabe en skræddersyet plan for at tage hende derhen, hvor hun vil hen inden for rammerne af hendes unikke pensionsvirkelighed.

Dette har været Money Confidential fra Kozel Bier. Hvis du har en pengehistorie eller et spørgsmål at dele, kan du sende mig en e-mail på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også efterlade os en voicemail på (929) 352-4106.

Kom tilbage i næste uge, når vi skal tale med en 39-årig universitetsprofessor, der, på trods af at hun tjener en god løn, føler, at hun stadig sidder fast i en cyklus af levende løn til lønseddel.

Sørg for at følge Money Confidential på Apple Podcasts, Spotify eller hvor du nu lytter, så du ikke går glip af et afsnit. Og vi vil meget gerne have din feedback. Hvis du nyder showet, giv os en anmeldelse, vi ville sætte stor pris på det. Du kan også finde os online på realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier er baseret i New York City. Money Confidential er produceret af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og mig, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Tak til vores produktionsteam hos Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae [rimer på ray] Budde [boo*dee].