Det meste af det, du hører om en 401 (k) plan, har at gøre med at drage fordel af din arbejdsgivers tilbud om at matche og sørge for, at du ruller kontoen, hver gang du tager et nyt job. Men hvad sker der med alle de penge, når du er pensioneret? At lære ind og ud af 401 (k) distributioner - altså udbetalinger fra din 401 (k) - vil ikke kun forberede dig på den dag, du er afhængig af disse penge, men det vil også forstærke vigtigheden af ​​at afsætte dem nu.

Dette siger eksperter i finansiel planlægning, at du har brug for at vide om, hvordan 401 (k) distributioner fungerer.

Relaterede emner

Hvornår starter distributioner?

Når det kommer til dine pensionspenge, vil 401 (k) planer ikke være umiddelbart tilgængelige til din brug. Med andre ord kan du ikke gå på pension tidligt i en alder af 50 og forvente at tjene penge - i det mindste ikke uden nogle høje bøder.

Som en tommelfingerregel kan 401 (k) distributioner ikke starte, før du er 59 1/2 år gammel.

Det er alderen, hvor du kan begynde at tage pengene ud af pensionskonti uden at betale yderligere 10 procent bøde, siger Shelly-Ann Eweka, direktør for finansiel planlægningsstrategi hos TIAA.

hvad skal man gøre med kogte kartofler

Pensioneringsplanlægning har så meget at gøre med at beslutte, i hvilken alder man skal gå på pension, og hvordan man strækker sine penge mellem de forskellige faser, hvor disse midler bliver tilgængelige: 401 (k) uddelinger starter ved 59 1/2, men sociale ydelser begynder ikke før 62 år. Og mens alder 59 1/2 måske er et nummer, du er bekendt med, er du sandsynligvis mindre fortrolig med 72 år. Det er det magiske år, hvor du skal begynde at tage dine distributioner. Det skyldes, at der skal tjene penge på din kontante beholdning - du betaler skat hver gang du tager en distribution fra din 401 (k).

Sig, at nogen har arbejdet siden 25 år og bidraget i løbet af den tid, siger Arvind Ven, administrerende direktør og grundlægger af Capital V Group, et Californisk-baseret formueforvaltningsfirma. Indtil da har de ikke betalt nogen skat, så skattemyndighederne siger 'Jeg vil have mine penge.' Ved 72 siger de, at du har siddet nok på det.

Hvad hvis jeg har brug for pengene før?

Som med alle ting er der et par undtagelser fra reglen, når det kommer til at få de 401 (k) penge ud tidligt. Nogle enkeltpersoner kan gøre det uden at betale de tunge bøder.

Du vil høre meget om alderen 59 1/2. Imidlertid er 401 (k) planer arbejdsgiverstøttede planer, så der er nogle undtagelser fra at være i stand til at tage pengene ud før og ikke betale bøden, siger Eweka. En af undtagelserne er, hvis du går på pension det år, hvor du fylder 55 år med det firma, du har den konto hos. Du kan tage pengene ud derefter uden at betale bøden.

Nogle gange kan pengene også bruges i tilfælde af død eller handicap, tilføjer hun.

sorte liv betyder film på netflix

I nogle ekstreme situationer kan du også overveje at tage et lån ud på din 401 (k). Mens gebyrerne for at gøre det ofte er lavere end mulighederne for traditionelle lån, skal du betale dig selv tilbage over en femårsperiode - med renter - for at undgå bøder. Mange rådgivere anbefaler imod dette, fordi det ofte sætter dig tilbage på dine overordnede pensionsopsparingsmål med flere år.

RELATEREDE: CARES-loven har ændret 401.000 tilbagetrækningsregler - Her er hvad du behøver at vide

Hvor store er distributionerne?

Når du er klar til at begynde at tage penge fra din 401 (k), er der fem hovedmåder, du kan gå om det, der hjælper med at bestemme, hvor meget du tager ud.

Rollovers er den første mulighed. Med en rollover kan du tage penge fra din 401 (k) og flytte dem til en anden slags konto, hvor de kan fortsætte med at vokse under pension. Dette er især nyttigt, hvis du ikke planlægger at tage pengene ud helt endnu (og du er yngre end 72 år), men vil fortsætte med at se de vokse, indtil du er. 401 (k) s og traditionelle IRA'er (individuelle pensionskonti) har begge krævede minimumsfordelinger fra 72 år; Roth IRA'er har ingen krævede tilbagetrækninger før efter ejerens død. (Det IRS har krævet mindstedistributionsark for at hjælpe med at beregne, hvad din er; skiftevis kan du tale med en pensionsplanlægningsekspert.)

Hvis du har en Roth-del af din 401 (k), skal du rulle den over til en Roth IRA for at undgå behovet for at tage den nødvendige minimumfordeling i en alder af 72, siger Jody D'Agostini, CFP, en rimelig rådgiver. Roth IRA-udbetalinger er skattefrie, så længe personen er mindst 59 1/2 år, og du har oprettet Roth IRA i mindst fem år.

Bemærk, at 401 (k) planer har fuld kreditorbeskyttelse, mens nogle IRA'er måske ikke afhænger af hvor du bor, siger D'Agostini. Plus, at rulle en traditionel 401 (k) ind i en Roth IRA vil have nogle skattemæssige konsekvenser i det skatteår, som overførslen finder sted, men du skylder ikke skat, når du til sidst trækker pengene tilbage ved pension.

Hvis du eller din ægtefælle stadig arbejder, kan du fortsætte med at bidrage til [en] IRA, så længe du vil på grund af de ændringer, der er indført i SECURE Act, siger hun. En af jer bliver nødt til at have skattepligtig kompensation såsom løn, løn, provision, bonusser, selvstændig indkomst eller tip. Eventuelle distributioner fra din [traditionelle] IRA beskattes med almindelige indkomstskattesatser.

Den anden måde at få pengene på er gennem regelmæssige systematiske udbetalinger. Dette er sandsynligvis den metode, du forestiller dig, når du tænker på at bruge dine pensionspenge, fordi de fungerer meget som din opsparingskonto i en bank.

hundegaveideer til hundeejere

Det er her, du ringer til firmaet og siger 'send mig $ 3.000 om måneden,' siger Eweka. Eller du kan bare tage udbetalinger ud, når du har brug for det. Ring op og sig 'send mig $ 500'.

At gå denne rute betyder, at du har ansvaret for at holde øje med bundlinjen, da den falder år efter år. Hvis det virker farligt, kan du måske lide den næste mulighed.

Den tredje mulighed er baseret på krævede minimumsfordelinger. Du kan lade det være op til dine pengechefer at fortælle dig, hvor meget du skal tage ud hvert år for både at sprede pengene ud i løbet af din estimerede levetid og undgå sanktioner. Dette vil sikre, at du bruger det hele og hjælper dig med at undgå at skulle budgettere hver måned.

Du kan gøre det årligt, månedligt eller kvartalsvis, siger Eweka.

Den fjerde mulighed er at købe en livrente - dybest set en form for pensionsforsikring, der giver en fast strøm af betalinger til en person - og det er den mulighed, som mange økonomiske rådgivere bedst kan lide.

gaveideer til konen, der har alt

Når du køber en livrente, forvandler du den til en livstidsindkomststrøm for dig og din partner, hvis du har en partner, siger Eweka. Hvis en livrente lyder som noget, du er interesseret i, skal du tale med en ekspert for at lære mere.

Ifølge de fleste rådgivere er den femte mulighed dårlig, fordi den indebærer at indløse din 401 (k) i et engangsbeløb. Tag alle pengene ud på én gang, så skylder du skat af hele beløbet, når du skal arkivere det samme år.

gaveideer til 45-årig kvinde

Hvis du tager det hele ud på én gang, tager du dig selv op til en af ​​de øverste skatteklasser, så det er meget sjældent, at det anbefales, siger Eweka.

Bortset fra skat vil du også pludselig være ansvarlig for at få det faste beløb til at vare indtil din død. Pengene vil ikke fortsætte med at vokse, hvis du gør dette, medmindre du investerer det andetsteds (som har sine egne risici), og du bliver nødt til at budgettere det klogt.

Sådan beslutter du, hvilken mulighed der passer til dig

Steve Bogner, administrerende direktør i New York City-baseret formueforvaltningsfirma Treasury Partners, siger, at det er en beslutning, du skal revurdere hvert år, hvordan du udbetaler din 401 (k).

Det er meget vigtigt at gøre en retsmedicin for din pensionssituation mindst en gang om året og bare tilslutte dine tal og bruge modellerne til at finde ud af, hvad der virkelig er den rigtige løsning for dig, siger han.

Med andre ord skal du ikke indstille din 401 (k) til autopilot den dag, du forlader arbejdsstyrken og undlader at tjekke ind. Hvert scenarie for dine distributioner kan ændres baseret på skat og den stat, hvor du bor, så sørg for at holde en puls på din unikke situation.