Hvis du spekulerer på, hvornår (eller endda om) du skal refinansiere dit realkreditlån, er der en række ting, du bør overveje, herunder en ny faktor: det nye ugunstige markedsrefinansieringsgebyr fra Federal Housing Finance Agency.

Federal Housing Finance Agency (FHFA) regulerer Fannie Mae, Freddie Mac og de 11 føderale boliglånsbanker, som tilsammen yder mere end 6,6 billioner dollars til amerikanske realkreditmarkeder og finansielle institutioner. Fannie Mae og Freddie Mac køber omkring 70 pct af alle boliglån fra långivere, så enhver ændring af, hvordan disse statssponsorerede virksomheder (GSE'er) fungerer, vil påvirke flertallet af realkreditejere.

I august offentliggjorde FHFA det negative markedsrefinansieringsgebyr, som ville tilføje 0,5 procent til det samlede lånebeløb for alle refinansieringer, ifølge Forbes. Dette gebyr skulle træde i kraft den 1. september 2020, men i slutningen af ​​august blev implementeringsdatoen flyttet til den 1. december 2020, ifølge en frigivelse fra FHFA.

Hvad betyder dette gebyr for folk, der ønsker at refinansiere deres realkreditlån? Grundlæggende gør det refinansiering dyrere.

Tilføjelse af 0,5 procent til det samlede lånebeløb kan tilføje hundredvis eller tusindvis af dollars til omkostningerne ved refinansiering, som allerede inkluderer lukningsomkostninger og andre gebyrer. Hvis du har et realkreditlån på 0.000, har betalt 0.000 af og ønsker at refinansiere den resterende saldo på 0.000 til en lavere rente hos en långiver, der sælger til Fannie Mae eller Freddie Mac, skal du betale et gebyr på .000 oveni andre lukkeomkostninger og gebyrer.

RELATEREDE: Hvad sker der med realkreditlån lige nu? Her er hvad du skal vide om dit boliglån under Coronavirus

Refinansiering af dit realkreditlån, når renten er lav - i øjeblikket er renterne næsten rekordlave med den økonomiske krise forårsaget af coronavirus-pandemien - kan sætte dig på vej til at finde ud af, hvordan du betaler dit realkreditlån tidligt ved at forkorte løbetiden på dit realkreditlån eller hjælpe dig med at spare penge ved at sænke dine månedlige ydelser. Når du refinansierer dit realkreditlån, optager du i det væsentlige et nyt lån – ideelt set med en lavere rente – for at tilbagebetale den udestående saldo på dit oprindelige realkreditlån. Dine afdrag på realkreditlån går derefter til det nye lån.

Nøglen til kyndig refinansiering er at sikre, at din nye månedlige betaling - eller det beløb, du vil spare på renter ved at forkorte dit låns længde - er nok til at udligne omkostningerne ved refinansiering. Nu, med det nye FHFA-refinansieringsgebyr for ugunstigt marked, skal du gøre lidt ekstra beregning for at sikre, at refinansiering er den rigtige beslutning for dig.

Hvis du har fastslået, at det nu er det rigtige tidspunkt for dig at refinansiere for at drage fordel af lavere renter, så start processen nu, i god tid før det negative markedsrefinansieringsgebyr starter den 1. december; på den måde kan du undgå at betale en ekstra luns kontanter for din refinansiering. Hvis du af en eller anden grund ikke kan refinansiere inden 1. december, er der en række undtagelser fra det nye gebyr.

For det første, hvis du har en lånesaldo på mindre end 5.000 til din refinansiering – enten fordi du har nedbetalt din saldo til under dette beløb, eller fordi dit realkreditlån var omkring det beløb til at begynde med – er du fritaget for gebyret. FHFA siger, at næsten halvdelen af ​​dem med lånesaldi under dette punkt er låntagere med lavere indkomst, så denne undtagelse er designet til at hjælpe med at holde refinansiering tilgængelig. Det negative markedsrefinansieringsgebyr vil heller ikke blive anvendt på HomeReady- og HomePossible-lån, som er statsstøttede lån designet til at hjælpe lavindkomstlåntagere.

hvordan renser du mønter sikkert

RELATEREDE: 5 ting, som enhver håbefuld boligkøber bør finde ud af, før de ansøger om et realkreditlån

Dette nye FHFA-refinansieringsgebyr er designet til at hjælpe Fannie Mae og Freddie Mac med at komme sig over COVID-19-tab, som forventes at være omkring milliarder. Med mange mennesker, der stadig oplever fyringer eller orlov eller indkomsttab, og arbejdsløsheden stadig er meget høj, er det en udfordrende tid at indføre et nyt gebyr. Medmindre din økonomiske situation er meget sikker, eller du har stor mistanke om, at renterne på realkreditlån falder endnu mere, er det nu – før startdatoen 1. december for dette nye gebyr – tiden til at refinansiere, hvis du allerede overvejede at gå gennem processen.