Det virker for godt til at være sandt: Du handler online og holder øje med et par sko, der bare er lidt mere, end du gerne vil bruge lige nu. Et lille ikon ud for prisen (og den lokkende knap til indkøbskurv) giver dig de bedst mulige nyheder - du behøver ikke betale alle de penge lige nu. Du kan betale for det i rater og opdele den høje pris i betalinger, der synes - tør vi sige det - positivt overkommelige.

Tilbud om at købe nu og betale senere er mere og mere almindelige online med stigningen i afdragstjenester (teknisk udbydere af salgssteder) som Affirm, Afterpay og Klarna, alt stigende køb nu, betal senere (BNPL) stjerner i USA Med omkring 23.000 detailpartnere i USA mellem de tre tjenester er disse betalingsmuligheder næsten allestedsnærværende seværdigheder for online-kunder. Du genkender muligvis navnene, men det er en helt anden sag at forstå, hvordan Affirm, Afterpay og Klarna (og tjenester som dem) fungerer.

For det første: Det instinkt, at det er for godt til at være sandt, er ikke helt off-base. Der er naturligvis visse vilkår, som du skal overholde for at bruge disse tjenester - for eksempel at foretage dine afbetalinger til tiden. De er ikke konsekvensfrie lån. Men disse tjenester er heller ikke nødvendigvis en farlig fidus, selvom de er lidt ukendte. (De er bestemt mindre tilbøjelige til at lande dig i en gældscyklus end lønningsdagslån. )

I praksis fungerer afbetalingstjenester meget som kreditkort eller butiksfinansiering. Når du foretager et køb og vælger at bruge tjenesten, betaler det i det væsentlige den fulde pris for dit køb til butikken eller forhandleren. Du betaler derefter regelmæssige rater til tjenesten, ikke sælgeren, fra et kreditkort, betalingskort eller bankkonto, indtil du har tilbagebetalt de fulde omkostninger ved dit køb. Din ordre vil blive sendt med det samme - ingen ventetid, indtil dit køb er betalt for at få dine varer, som med old-school layaway-systemet.

Størrelsen og hyppigheden af ​​dine betalinger vil afhænge af den service, du bruger, selvom mange stoler på et system, hvor købsprisen er opdelt i fire betalinger foretaget over cirka seks uger. Med dette system forfalder din første betaling på købstidspunktet, og derefter skal du betale hver anden uge, indtil alle tre resterende betalinger er foretaget (seks uger). Hvis du foretager alle dine betalinger til tiden, betaler du for det meste ingen gebyrer eller renter.

Du er sandsynligvis vant til den månedlige fakturering, der bruges af kreditkort og forsyningsselskaber: Hvorfor to-ugers intervaller? Det falder virkelig sammen med, hvor ofte folk bliver betalt, og hvordan de budgetterer deres udgifter, siger Melissa Davis, Chief Income Officer hos Afterpay. I stedet for budgettering månedligt, baseret på dit kreditkort eller kontoudtog, forfaldsdato for leje og andre regninger giver mange BNPL-tjenester folk mulighed for at budgettere ud fra, hvornår de bliver betalt.

hvor længe skal man koge 20lb kalkun

Hvis du ikke betaler gebyrer eller renter, tænker du måske, hvordan tjener disse tjenester penge? (Retfærdigt spørgsmål.)

Hovedsageligt tjener tjenester som Affirm, Afterpay og Klarna penge fra de onlinebutikker, du handler fra. De opkræver detailpartnere et gebyr, og til gengæld har disse detailhandlere en tendens til at se højere salg og større køb fra folk, der bruger tjenesterne, for at gøre deres onlinespredninger mere overkommelige. I modsætning til långivere eller kreditkortselskaber er størstedelen af ​​disse virksomheder & apos; indtjeningen kommer fra andre virksomheder, ikke fra låntagere, selvom nogle tager et lille beløb ind fra sene gebyrer og rentebetalinger (mere om det senere).

Lyt til Real Simple 's' Money Confidential 'podcast for at få ekspertrådgivning om at starte en virksomhed, hvordan man stopper med at være dårlig med penge, & apos; diskutere hemmelig gæld med din partner og meget mere!

Enhver på 18 år eller derover med et kreditkort, betalingskort eller bankkonto kan tilmelde sig en BNPL-tjeneste. Du kan oprette en konto med den valgte service for hurtigere shopping med deltagende detailhandlere eller blot vælge indstillingen ved kassen, men alle tjenester har krypteringsteknologi for at holde dine oplysninger sikre.

Generelt er Affirm, Afterpay og Klarna meget ens, men de har hver deres særskilte tilbud, vilkår og processer, der kan gøre en mere tiltalende end de andre. Læs videre for at lære, hvordan Affirm, Afterpay og Klarna fungerer.

Relaterede emner

Hvordan Affirm fungerer

Bekræfte adskiller sig fra kreditkort ved at afvise forsinkede gebyrer, skjulte gebyrer og sammensatte renter - alle almindelige bidragydere til kreditkortgæld. (Lanceret i 2012 er det også den ældste amerikanske BNPL-tjeneste.) Når du køber noget gennem Affirm, betaler du ingen gebyrer for sent (selvom du har en forsinket betaling) - men Affirm opkræver renter.

Bekræft godkender brugere gennem en blød kreditkontrol, som ikke påvirker din kredit score, selvom den kan vises på din kreditrapport, hvor den ikke har nogen indvirkning. Det tager kun et minut at kvalificere sig til at bruge Affirm; Når du er godkendt, vil Bekræft vise dig nøjagtigt, hvor meget du skylder uden gimmicks. Prisen inkluderer omkostningerne ved dit køb og eventuelle renter, du bliver opkrævet; Bekræftelse tilbyder dog 0 procent renter, men vær opmærksom på, at renter kan gå meget højere afhængigt af flere faktorer. Du får mulighed for at tilbagebetale dit lån over tre, seks eller 12 måneder - længden af ​​dit lån kan påvirke din rente, men Bekræft giver dig mulighed for at overveje alle mulighederne for at finde den tilbagebetalingsproces, der passer bedst til dig.

Brugere kan forbinde deres Bekræft konto til et kreditkort, betalingskort eller bankkonto; betalinger trækkes automatisk fra betalingsmetoden på det aftalte grundlag. Det vigtige skift er, at Affirm vil vise brugerne, hvor meget de skylder, inklusive renter, inden de køber: Du behøver ikke trække en lommeregner ud for at finde ud af, hvor meget finansiering der ender med at koste dig, og du betaler mindre end du ville have på et kreditkort takket være Affirms forpligtelse til simpel rente i stedet for sammensat rente, som kan bygge på sig selv. (Ingen udskudt rente her, enten.)

Affirm's appel over et kreditkort er, at brugerne ved nøjagtigt, hvor meget de ender med at betale fra starten. Hvis de går glip af en betaling, bliver de skubbet til at foretage betalingen hurtigst muligt, men der opkræves ikke noget sent gebyr. I modsætning til andre tjenester bekræfter vil rapportere betalinger til tiden tilbage til Experian, et kreditbureau. On-time betalinger og ansvarlig låntagning kan faktisk forbedre din kredit score. På samme tid kan det skade din kredit score at foretage et meget stort køb eller bruge for meget af din kredit hos Affirm (også kaldet at have et for højt kreditudnyttelsesforhold).

Sådan fungerer Afterpay

Med omkring 15.000 detailpartnere i USA, Efterbetaling har den længst mulige rækkevidde for disse BNPL-tjenester eller udbydere af salgssteder. (Afterpay annoncerede lige netop en ny butiksfunktion, der giver shoppere mulighed for at bruge tjenesten til personlige indkøb hos deltagende detailhandlere.) Afterpay tilbyder rentefri afdragsbetalinger fordelt på seks uger med en betaling forfalder hver anden uge (og en forfalden på salgstidspunktet). Omkostningerne ved varen fordeles jævnt på de fire betalinger uden ekstra renter.

hvordan man maler en ny væg

Når en betaling forfalder, trækkes den automatisk fra din betalingsmetode. Du modtager en påmindelse på forhånd, så du kan dobbelttjekke, om betalingen gennemføres. Efter en kort afdragsperiode opkræver Afterpay forsinkede gebyrer for forsinkede eller ubesvarede betalinger: $ 8 for forsinket betaling med gebyrer, der er begrænset til 25 procent af købsprisen, hvis der mangler flere betalinger. (Låntagere vil ikke være i stand til at bruge Afterpay igen, før de foretager nogen udestående betalinger.) Med begrænsede gebyrer ville det være svært at akkumulere et enormt bjerg af gæld gennem Afterpay.

Afterpay kører ikke en kreditcheck - ikke engang en blød - og godkendelse er øjeblikkelig. Når du tilmelder dig en konto eller ansøger om at bruge Afterpay (i det væsentlige ansøger om et salgslån fra Afterpay), skal du indtaste din e-mail-adresse, telefonnummer, faktureringsadresse, betalingsmetode og fødselsdag, siger Davis; du behøver ikke at dele et personnummer, og din kredit score påvirkes ikke. (Afterpay sender dig en kode for at bekræfte dit telefonnummer.) Hvis du går glip af betalinger, skader det ikke din kredit score; på den anden side, hvis du er en ansvarlig låntager og altid foretager dine betalinger til tiden, stiger din kredit score ikke, fordi Afterpay ikke rapporterer til nogen kreditbureauer.

RELATEREDE: Sådan bedre kan du forstå dit kreditkort - og finde ud af, hvilket kort der passer til dig

Sådan fungerer Klarna

Klarna giver brugerne mest fleksibilitet i at beslutte, hvordan de vil betale for deres onlinekøb. Klarna tilbyder tre muligheder, men ikke alle er tilgængelige hos alle forhandlere. Den første (og mest populære, der tilbydes af alle Klarna-detailpartnere) er rentefrie rater. Dette 'Betal i 4'-system opdeler et køb i fire lige store betalinger, som brugerne foretager hver anden uge. (Den første forfalder på købstidspunktet.) Der opkræves forsinkede gebyrer på op til $ 7, hvis et andet forsøg på at fratrække betalingen mislykkes. Det andet, Betal senere, giver brugerne mulighed for at modtage deres ordre med det samme og betale senere (inden for 30 dage) fuldt ud uden renter eller gebyrer. Betal senere tilbydes ikke af alle detailpartnere, og hvis de ikke betales forud for forfaldsdatoen, kan kunder blive blokeret fra at bruge Klarna i fremtiden, siger en talsmand for Klarna.

Den tredje mulighed tilbydes kun af udvalgte detailpartnere og bruges ofte til store indkøb. I lighed med traditionel butiksfinansiering betaler det for et køb fuldt ud og giver brugerne mulighed for at tilbagebetale Klarna overalt fra seks til 36 måneder. Klarnas månedlige finansiering opkræver renter— Klarnas årlige procentsats er 19,99 procent, selvom priser kan variere for specielle tilbud eller kampagner - men brugere kan muligvis gå rentefri ved at betale hele købet inden for seks måneder. Et forsinket gebyr på op til $ 35 kan opkræves, hvis en månedlig finansieringsbetaling savnes.

Klarna kan udføre en blød kreditkontrol, hvis du ansøger om afbetaling eller betaler senere optioner; en blød kreditkontrol vil ikke skade din kredit score, selvom det kan se ud som en (harmløs) blød forespørgsel på din kreditrapport. Hvis du ansøger om Klarna-finansiering, vil Klarna gennemføre en hård kreditkontrol, som kan skade din kredit score og vises som en hård forespørgsel på din kreditrapport. I begge tilfælde ved du næsten øjeblikkeligt, om du er godkendt.

Skal du prøve Affirm, Afterpay eller Klarna?

Det er op til dig at afgøre, om nogen af ​​disse BNPL-tjenester passer til dig. Før du tilmelder dig, skal du overveje et par ting.

For det første, hvorfor skal du opdele dit køb i rater? Hvis det er fordi du ikke rigtig har råd til varen, kan du overveje din vane til online shopping og lære hvordan budgetteres så du kan være sikker på, at dine køb ligger inden for dit område af overkommelige priser.

For det andet skal du kigge på enhver gæld, du måske allerede har. Hvis du allerede har en betydelig mængde kreditkortgæld, og du leder efter en anden måde at fortsætte med at bruge, vil din tid og energi sandsynligvis blive brugt bedre på at betale den gæld. Hvis du arbejder på at reducere din kreditkortgæld eller ønsker at undgå den høje rentegæld samlet, kan en BNPL-tjeneste være det rigtige alternativ for dig.

Davis siger, at langt størstedelen af ​​Afterpay-brugere lægger debetkort ned som deres betalingsmetode. At have et kreditkort og bruge en af ​​disse tjenester er tæt nok på det samme, at du måske ikke vil gøre begge dele. (Og brug af et kreditkort til at finansiere afdrag kan bare give dig mere gæld.) Bekræftelse, Afterpay og Klarna præsenteres som alternativer til kreditkort; dem, der er forsigtige med at lande i dyb kreditkortgæld (eller dem, der prøver at klatre ud af det), kan stadig nyde bekvemmeligheden og budgettet ved at købe nu og betale senere uden de samme gebyrer og sammensatte renter.

hvordan man får udskåret græskar til at holde længere

Vi handler om at sikre, at folk ikke kommer i gæld, siger Davis.

Til sidst skal du tænke på dit overordnede økonomiske billede. Kreditkort har risici, men de har en enorm fordel: kreditopbygning. Opbygning af kredit tidligt (ofte med et kreditkort, selvom der er andre metoder) kan hjælpe folk med at få højere kredit score og lavere renter på lån (tænk prioritetslån og billån) senere i livet. Hvis du ikke har et kreditkort (og ikke vil have et), skal du overveje, hvad det betyder for din kredit: Har du en anden metode til at oprette kredit? Hvis ikke, kan du måske finde en eller vælge en tjeneste, der giver dig mulighed for at oprette kredit.

Hvis du ønsker at vade ind i en verden af ​​køb nu og betale senere, skal du undersøge det og prøve at vælge en tjeneste, der er tilgængelig hos mange forhandlere, du kender og elsker. Alle tjenester lægger individualiserede grænser for købsbeløb baseret på en række faktorer, herunder shopping- og forbrugsvaner. Nye brugere kan have en lavere grænse, men de fleste tjenester øger den grænse for gentagne brugere, der foretager betalinger til tiden. Hvis du er en stor udbyder (og du har råd til at betale det hele), vil det være lettere for dig at foretage større indkøb på en ansvarlig måde ved at holde fast i en tjeneste.