Når der mangler penge, er det svært at vide, hvor man skal henvende sig. Låne penge fra familien er en populær mulighed, men ikke en alle kan stole på. Under coronavirus-krisen gjorde US CARES Act det muligt at træk eller lån penge fra din 401k pensionsopsparing, men at gøre det kommer med sine egne konsekvenser - og er kun muligt for dem med pensionsopsparing allerede. Det samme gælder for en nødfond: At dreje til en nu er kun mulig for dem, der var i stand til at bygge en, før tiderne blev hårde.
For folk, der har brug for penge hurtigt - enten fordi de har mistet indkomst og har brug for penge til at dække det væsentlige, eller fordi de står over for en uventet udgift - er der lånemuligheder, herunder personlige lån og lønningsdagslån. (Andre hurtige måder at få kontanter inkluderer at sælge ejendele, optage titellån på biler og tage andre handlinger, der sætter personlige ejendele i fare.)
Desværre er føderale regler for at beskytte låntagere mod rovdagsudlån svage: som New York Times rapporter, Consumer Financial Protection Bureau afsluttede netop en plan om at sætte nye grænser for lønningsudlån, der ville have sparet låntagere omkring 7 milliarder dollars hvert år i gebyrer. Reglerne ville have begrænset, hvor mange lån låntagere kunne tage i træk og krævet, at långivere kontrollerede, at låntagere havde midlerne til at tilbagebetale deres gæld; med tilbageførsel af nye regler er det lige så let som nogensinde at blive fanget i en cyklus af lønningsgæld.
Løn til lånedag annonceres i vid udstrækning - og der er endda et nyt sæt trendy, optimistiske apps, der tilbyder hvad der i det væsentlige er lønningsdagslån - men kun få mennesker forstår, hvordan de fungerer, selvom de overvejer at optage et lønningsdagslån. Før du accepterer et lønningsdagslån, skal du sørge for at forstå vilkårene og gøre din forskning, ellers kan du finde dig selv i en endnu dybere pengegrop.
Relaterede emner
Hvad er et lønningsdagslån, og hvordan fungerer lønningsdagslån?
Et lønningsdagslån er et lille, kortvarigt højrentelån. Løn til lønningsdag fungerer på denne måde: En låntager skriver en check, der skal betales til långiveren for det beløb, personen ønsker at låne, plus gebyret for låntagning. Långiveren giver låntageren det aftalte beløb og holder checken, indtil lånet forfalder - typisk på låntagers næste lønningsdag, deraf navnet. Långiveren deponerer derefter checken og får tilbage de penge, de lånte ud plus gebyret. Låntageren får det beløb, de lånte, taget direkte fra deres bankkonto.
Løbedagslån kaldes også undertiden kontant forskudslån, checklån, efterfølgende checklån eller udskudt indlån i henhold til Federal Trade Commission (FTC), det amerikanske forbrugerbeskyttelsesagentur. Kravene for at få et lønningsdagslån er typisk kun en åben bankkonto med god status, en stabil indtægtskilde og en eller anden form for ID - ingen kreditkontrol. Løn til dagløn er normalt et par hundrede dollars - nogle stater har endda maksimale grænser for løn til lån - og har en løbetid på omkring to uger eller en lønningscyklus.
I teorien er lønningsdagslån en enkel måde at få penge hurtigt uden en hård kreditkontrol, hvilket får dem til at virke som en god mulighed for folk med dårlig eller ingen kredit. I praksis har de en tendens til at være rovdyr og lander mange mennesker i dyb gæld: Risikoen ligger i detaljerne, nemlig rente og gebyrer.
Løn til lånedag kan hjælpe med at dække det øjeblikkelige behov for uventede udgifter, siger Lauren Wybar, CFP, senior finansrådgiver hos Vanguard Personal Advisor Services. Disse lån har dog næsten altid ekstremt høje renter og gebyrer. De er sjældent en god økonomisk beslutning og bør kun betragtes som en sidste udvej.
Hvordan lønningsdagslån får folk i dybere gæld
Der er ikke noget galt med at låne penge eller optage lån - at have en veladministreret gæld er faktisk en vigtig del af at øve økonomisk velvære. Løn til lån er notorisk vanskelige at administrere, fordi de har meget høje gebyrer og renter og markedsføres mod folk, der allerede lever lønseddel til lønseddel, som sandsynligvis vil have svært ved at tilbagebetale gælden fuldt ud.
I henhold til FTC kan gebyrer for lønningsdagslån være en procentdel af det lånte beløb eller et fast gebyr baseret på inkrementerne af de lånte penge. For et $ 100-lån kan gebyret for eksempel være $ 15 med yderligere $ 15 for hver $ 100 lånt. Gebyret opkræves igen ved hver fornyelse eller overførsel af lån, hvis låntager ikke er i stand til at tilbagebetale lånet inden for den fastsatte tidsperiode - igen, typisk to uger. Løn til lånedag vil også have en årlig procentsats (APR), som er baseret på mange faktorer og yderligere tilføjer det skyldte beløb.
For dem, der lever lønseddel til lønseddel, er tilbagebetaling af lønningsdagslån særlig udfordrende, fordi tilbagebetaling af et lån med lønseddel betyder, at der ikke er nok penge tilbage til at gøre det til Næste lønseddel. I den situation optages der ofte et andet lønningsdagslån med de samme gebyrer og april. når du først er kommet ind i den cyklus - tilbagebetaling af et lønningsdagslån kun for at optage et andet lån for at nå det til næste lønseddel - er det svært at stoppe.
De regelmæssige gebyrer, korte betalingsperioder og små betalingsbeløb betyder, at omkostningerne ved at optage et lønningsdagslån tilføjes meget hurtigt, siger Nancy DeRusso, SVP og chef for coaching hos Ayco, et Goldman Sachs-firma, der yder arbejdsgiversponseret økonomisk rådgivning. Det er en kortsigtet løsning, siger hun.
Skal du optage et lønningsdagslån?
Eksperter er enige om, at der skal tages forsigtigt kontakt med lønningsdagslån. De løser muligvis en kortvarig pengeknude, men hvis du ikke er i stand til at betale det oprindelige lån tilbage med penge tilbage for at undgå at tage et andet, kan de få dig i endnu større problemer.
Alligevel opvejer økonomisk sans ikke den hastende karakter, som mange mennesker føler, når de ikke er i stand til at købe det nødvendige eller betale deres regninger. Hvis du skal låne penge og ikke er i stand til ansvarligt at låne fra familie eller venner, skal du først undersøge kortsigtede alternativer til et lønningsdagslån. FTC foreslår et mindre lån fra din kreditforening eller bank eller et mindre låneselskab - sørg for at være opmærksom på det med småt for at forstå eventuelle tilknyttede gebyrer og renter for at sikre, at dette er en klogere mulighed end et lønningsdagslån.
Hvis et lønningsdagslån stadig er den eneste mulighed (som det er for mange), skal du shoppe rundt efter lånet med de laveste gebyrer og renter. (Långivere er ifølge loven forpligtet til at oplyse omkostningerne ved lånet.) Lån kun det, du skal, og gør det mindre end din lønseddel, så du kan tilbagebetale lånet uden at pådrage sig ekstra gebyrer - ideelt set med nok penge tilbage til at gøre det til din næste lønseddel, så du ikke behøver at låne flere penge for at udfylde hullet.
Mens du undersøger lånemuligheder - uanset din kredit eller indkomst - skal du være forsigtig med apps, der lover at låne penge hurtigt. Mange tilbyder små kontante lån inden for få dage og har ofte ingen kreditkontrol, og de siger, at de er sikrere og smartere alternativer til lønningsdagslån.
Mange af disse apps fungerer som lønningsdagslån, selvom de har lavere gebyrer eller renter. Det er som om de går bag dækket af disse apps og får det til at virke som om det ikke er et lønningsdagslån, siger Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en formueringsrådgiver med Northwestern Mutual. Som med traditionelle lønningsdagslån, forskningsgebyrer og omkostninger forbundet med tjenesten.
Når du er forbi den nuværende økonomiske krise, der har tvunget dig til at søge et kortfristet lån, skal du fokusere på at være proaktiv: Lær hvordan man budgetterer penge så du lever inden for dine muligheder og behøver ikke at låne penge for at komme til næste lønseddel. I det mindste har du for vane at være opmærksom på, hvor mange penge du bruger, og hvor meget du tjener for at forstå, hvor meget du har brug for at afsætte til at dække det væsentlige. Læring hvordan man sparer penge kan hjælpe med øreklemning og finde ekstra penge på lang sigt og låne penge (når de gøres ansvarligt) kan dække uventede udgifter, men intet erstatter det solide økonomiske grundlag, som et budget giver.
