Kreditkort tilbyder en verden af bekvemmelighed, især da flere og flere virksomheder går kontantfrit, men som alt andet kommer luksusen ved at skubbe det kort med masser af faldgruber og potentielle risici. Læring hvordan man kommer ud af kreditkortgæld er ikke let for nogen, men det er meget lettere at undgå kreditkortgæld, når du forstår vilkårene på dit kort.
Ligesom at lære hvordan man budgetterer penge eller hvordan du fryser din kredit, at lære at håndtere ansvarligt (og strategisk) kreditkort kan have enorme positive virkninger på din langsigtede økonomiske sundhed. Kreditkort er ikke dårlige - og der er endda muligheder derude for dem uden eller dårlig kredit - så længe du forstår, hvordan de fungerer, de risici, de udgør, og hvordan du kan bruge dem til din fordel.
Uanset om du ønsker at lære mere om det eller de kreditkort, du allerede har, eller søger efter det bedste kreditkort til dig, her er de vilkår, betingelser og numre, du skal forstå, før du stryger.
Lyt til Real Simple 's' Money Confidential 'podcast for at få ekspertrådgivning om at starte en virksomhed, hvordan man stopper med at være dårlig med penge, & apos; diskutere hemmelig gæld med din partner og meget mere!
Relaterede emner
Forstå hvordan renter akkumuleres - og forskellen mellem udskudt og påløbet rente
De fleste kreditkort har enten påløbne renter eller udskudt rente. Påløbne renter tilføjes regelmæssigt. Hvis du har en saldo på et kreditkort med påløbne renter, beregnes renterne på baggrund af din årlige procentsats (APR) og føjes til din samlede saldo med samme rente hver måned, ingen gimmicks eller overraskelser.
Udskudt rente tilbyder derimod typisk en indledende rentesats og tilføjer derefter renter senere, hvis den samlede saldo ikke er afbetalt.
Udskudt interesse vedrører virkelig ting som forretningskort, siger Mike Kinane, leder af amerikanske bankkort hos TD Bank. Hvis du har en saldo i salgsfremmende periode og går forbi den salgsfremmende periode med saldoen, er renter blevet udsat siden første dag. Du ender med at betale renter for [alt, hvad der er akkumuleret], siden du foretog købet.
hvor mange mm er en størrelse 10 ring
De fleste mennesker støder på udsat interesse, når de tilmelder sig et butikskreditkort, der f.eks. Tilbyder nul procent interesse i op til seks måneder. Hvis du ikke har råd til et stort køb (som møbler) på én gang, vil dette salgsfremmende butikskort give dig mulighed for at udbetale betalinger over seks måneder uden at betale noget ekstra i renter. Hvis du ikke betaler den samlede saldo inden for introduktionsperioden, eller hvis du går glip af en betaling, kan du dog se alle de renter, der ville være akkumuleret i løbet af perioden, vises på kortet.
Med udskudt rente eliminerer en nul procent indledende april faktisk ikke interesse; det skubber det af i den foreskrevne periode, så du bliver muligvis nødt til at betale det tilbage senere. Hvis dette sker, betaler du virkelig stadig al den rente, siger Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en formueringsrådgiver med Northwestern Mutual. Det er noget, du bestemt vil være opmærksom på, siger hun.
Kort med udsat interesse kan stadig fungere til din fordel, men kun hvis du er i stand til at betale hele saldoen inden for introduktionsperioden. Williams foreslår at bryde din saldo op i håndterbare bidder, som du kan betale, inden kampagneperioden slutter; Sørg for at forstå, hvornår det er - og hvis butikkortet har udsat interesse - inden du tilmelder dig.
Kinane siger, at de fleste generelle kort vil have påløbne renter, ikke udsættes, så du kan hvile lidt lettere.
Kend din rente
Rentesatsen eller april på dit kreditkort er et af de vigtigste tal, du bør kende. Alligevel har de fleste forbrugere ikke en rigtig god forståelse af, hvad deres rente er, siger Kinane.
En del af denne forvirring kan skyldes, at mange kort har mere end en rente. Typer af rentesatser på kreditkort inkluderer en kontrakt eller en standardrente, en sats, en kontant forskudsrente og en salgsfremmende rente; For at finde ud af, hvilket kort der er, skal du læse din kreditkortkontrakt. (Ja, selv alt det med småt.)
Din kontrakt eller din normale sats er den sats, der gælder under normale omstændigheder, når din konto har god anseelse, og du har foretaget rettidige betalinger, der mindst er minimumssaldoen.
Hvis du går glip af en betaling eller betaler mindre end minimumssaldoen, kan der pålægges en sats: Disse er typisk højere end din kontraktsats.
Kontante forskud - når du bruger dit kreditkort til at låne kontanter i en bank eller pengeautomat - kan også have en separat rente.
Kampagnerater - såsom nul procent rente i en bestemt periode - vil som standard være din kontraktsats, når kampagneperioden udløber. Indledende renter på balanceoverførsler, hvor du ikke betaler renter på en balanceoverførsel i en periode, fungerer på samme måde.
Husk, at april er den årlige rente, og at kreditkortrenter beregnes dagligt. For at beregne din daglige rente skal du dele din APR med 365. Hvis du betaler din kreditkortsaldo fuldt ud hver måned, behøver du ikke betale renter.
Det er også vigtigt at huske, at din apr, selv din kontraktsats, kan ændre sig. Kurser kan gå op og ned afhængigt af din kredithistorik, markedsforhold og andre faktorer. Din kreditkortudsteder skal dog underrette dig om eventuelle ændringer, så du bliver ikke fanget af vagt - og i nogle tilfælde kan du endda muligvis fravælge kursændringen.
Vær opmærksom på, hvad en god apr er
I næsten alle tilfælde er en lavere APR på et kreditkort bedre. Det betyder renter - og dermed din samlede gæld - vil akkumuleres langsommere. Kreditkortsatser har tendens til at være meget højere end satserne på andre former for gæld, hvilket er en del af, hvorfor kreditkortgæld er så vanskelige at eliminere.
Ifølge WalletHub, den gennemsnitlige kreditkortrente er 19,02 procent for nye tilbud og 15,10 procent for eksisterende konti. Til sammenligning pr. 10. juni 2020 var APR for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån 3,323 procent ifølge NerdWallet. (Priserne er lavere nu end i de foregående måneder på grund af recessionen forårsaget af koronaviruskrisen.) gennemsnitlig rente på studielån er 5,8 procent. Hvis din apr er højere end 19 procent, kan det være mindre end ideelt; hvis du har formået at lande en, der er mindre end 15 procent, har du en god apr på dit kreditkort.
Din APR afhænger af din kredit score, kredit historie, indkomst og andre faktorer. For det meste kvalificerer folk med højere kredit score og god kredithistorik til lavere priser; mennesker med lav eller kredit kvalificerer sig til højere satser. Hvis du dog er i stand til at holde øje med dine kreditkortudgifter og altid betale din kreditopgørelsesbalance fuldt ud, er din rente irrelevant ifølge Kinane, da du aldrig har en balance for renter, der skal opkræves på.
Glem ikke din kreditgrænse
At få et kreditkort betyder ikke, at du kan købe hvad du vil, når du vil have det. Alle kort har en kreditgrænse, der styrer, hvor mange penge du kan bruge hver måned. Din kreditgrænse kan være lav - nogle kort forhindrer folk i $ 500 pr. Måned - mens nogle kan være umuligt høje: Det afhænger af din kredithistorik og indkomst.
Hvis du bruger for mange penge med dit kreditkort, maksimerer du dit kort, og du kan blive opkrævet et gebyr eller få afvist afgifter. Hvis du også har en saldo hver måned, bliver din faktiske udgiftsgrænse mindre og mindre, når din saldo vokser.
Selv hvis du betaler dit kreditkort hver måned, kan det medføre for meget penge på kortet at beskadige din kredit score takket være din kreditudnyttelsesgrad eller dit forhold. Lad os sige, at din kreditgrænse er $ 10.000 om måneden. Hvis du bruger dit kreditkort til at købe varer til en værdi af $ 5.000 på en måned, vil din kreditudnyttelsesgrad være 50 procent, og din långiver kan være bekymret for, at du lever ud over dine muligheder, eller at din gæld-til-indkomst-ratio er for høj. (Generelt er en god kreditudnyttelsesgrad 30 procent.)
Den bedste måde at undgå at blive dinget for at lægge for mange penge på dit kreditkort - selvom du er i stand til at betale det - er at bede om en forhøjelse af kreditgrænsen. Hvis du har bevist, at du er en pålidelig kreditkortbruger, kan dit kreditkortselskab muligvis hæve din grænse med det samme. Hold dine udgifter lave, og dit forhold forbliver lavt, og hold din kredit score og gæld til indkomst i god form.
Se disse ekstra gebyrer
Rentesatser kan være en del af, hvad der gør kreditkortgæld så høj, men nogle kreditkort har andre gebyrer, som du muligvis skal betale. Læs din kreditkortkontrakt nøje for at sikre dig, at du forstår disse gebyrer, hvordan de afholdes, og hvordan du kan undgå dem.
Et af de mest almindelige gebyrer er et forsinkelsesgebyr eller et gebyr, der kan føjes til din saldo, hvis du går glip af en betaling, har en forsinket betaling eller ikke foretager den mindste betaling.
Et andet almindeligt gebyr - et som ikke kan undgås - er et årligt gebyr. Nogle kreditkort opkræver årlige gebyrer på kort, der tilbyder belønninger og andre frynsegoder til kreditkortbrugere; disse kort kan have lavere APR, men det årlige gebyr føjes automatisk til din konto hvert år. Heldigvis opkræver ikke alle kreditkort årlige gebyrer.
Hvis din bank ikke overholder en betaling, du har foretaget på din kreditkortregning - hvilket kan ske, hvis der ikke er nok penge på din konto til at dække betalingen - bliver du muligvis opkrævet et returneret betalingsgebyr.
Andre almindelige gebyrer, der kan opstå, når du bruger dit kreditkort til forskellige transaktioner, inkluderer saldooverførselsgebyrer, overbegrænsede gebyrer, kontant forskudsgebyrer, hurtige betalingsgebyrer, udenlandske transaktionsgebyrer og kortudskiftningsgebyrer. Din kreditkortaftale viser alle gebyrer, der er knyttet til kortet: Læs omhyggeligt.
Ved, om du har brug for et sikret eller usikret kreditkort
Sikret gæld er gæld, der er knyttet til en materiel vare (aka, sikkerhedsstillelse). Lån er en form for sikret gæld, for hvis du ikke betaler dit realkreditlån, kan huset tages fra dig. Det samme gælder billån. Sådan har visse typer lån lavere renter end andre: långivere tager mindre risiko, fordi de ved, at hvis du ikke betaler, hvad du skylder som aftalt, kan de genvinde den vare, du har købt, med dine lånte penge.
Usikret gæld er meget mere risikabelt for långivere, fordi de ikke har noget at inddrive, hvis du ikke betaler, hvad du skylder. Kreditkort er en form for usikret gæld, fordi de ikke er forbundet med en enkelt vare, som långivere kan tilbagebetale som betaling og dermed har højere renter. Långivere er afhængige af kredit score og kredithistorik for at afgøre, om de vil tilbyde et kreditkort til nogen, så hvis du har en lav kredit score eller plettet kredithistorie, er du kvalificeret til et kreditkort med gunstige vilkår (eller overhovedet kvalificerende) kan være svært.
Heldigvis er der en måde for folk med lave kreditresultater eller ingen kredit til at kvalificere sig til kreditkort: sikrede kreditkort.
Med et sikret kreditkort siger Kinane, at låntagere vil tilbyde en lille smule penge - $ 500, siger - for at tjene som sikkerhed på deres kort. De får et kreditkort med den forståelse, at hvis de ikke foretager deres betalinger, mister de de penge, de har givet kreditkortselskabet. Sikrede kreditkort udlåner kreditkort til et sikret lån og er gode til folk, der har brug for at forbedre deres kredit, eller som ikke har nogen kredit, såsom college grad, siger Kinane.
Hvis du er i stand til at kvalificere dig til et usikret kreditkort med gunstige vilkår, er det sandsynligvis den bedste mulighed for dig. Hvis du ikke kan, er et usikret kort dog en god mulighed for kreditopbygning.
Bliv fortrolig med (og drage fordel af) belønninger
Kreditkortbelønninger er overalt. Rejsekreditkort tilbyder point og miles for rejser og flyselskaber, flyvekuponer, afkald på gebyr for check-bag og mere. Cashback-kreditkort returnerer et bestemt beløb til brugerne hver måned, afhængigt af hvad de har købt. Butikskreditkort tilbyder regelmæssige rabatter og gratis forsendelse. Endnu flere kreditkortbelønninger inkluderer rabatter eller rabatter fra visse sælgere, gratis leje bil- eller rejseforsikring, købsbeskyttelse og andre frynsegoder. Listen er næsten uendelig, og hvert belønningskreditkort har sit eget sæt frynsegoder.
hvad skal man bruge riseddike til
Det vigtige er at sikre dig, at du bruger disse frynsegoder. Kreditkortbelønninger er ubrugelige, hvis du ikke drager fordel af dem. Mange belønningskreditkort opkræver også et årligt gebyr for privilegiet at have adgang til disse frynsegoder. Hvis du betaler et årligt gebyr og ikke udnytter fordelene, spilder du disse penge.
Tilmeld dig ikke et belønningskreditkort kun for at have et. Gennemgå belønningerne og frynserne nøje, inden du tilmelder dig, og beslut om fordelene opvejer de negative kortfunktioner (f.eks. Et højt apr eller et højt årligt gebyr). Du vil også have justering mellem din opførsel og de faktiske fordele ved kreditkortet, siger Williams, så sørg for, at det belønningskort, din ven fortalte dig om, passer ind i din livsstil, inden du forpligter dig.
Bare ved, at du måske har svært ved at kvalificere dig til et flashbelønningskreditkort med gode frynsegoder. Årlige gebyrer går typisk sammen med bedre belønninger, og bedre belønninger er typisk forbeholdt kreditkort, der har en strengere ansøgerproces, siger Williams.
Sådan vælger du det bedste kreditkort til dig
Hvis du spekulerer på, hvilket kreditkort der passer til dig, skal du starte med at være ærlig over for dig selv: Vil du være i stand til at betale din kreditkortsaldo hver eneste måned? Hvis ikke, skal du kigge efter et kreditkort med lave gebyrer og en lav apr.
Hos kunder, der har balance og får opkrævet renter, skal de fokusere på renten, siger Kinane. Jo lavere jo bedre.
Hvis du har en lav kredit score, kan du undersøge sikrede kreditkort. Nøglen er at anerkende, at du vil akkumulere kreditkortgæld og derefter se efter måder, hvorpå du kan minimere denne gæld: Høje APR'er og bøder vil kun øge det samlede beløb, du skylder, hvilket gør det sværere at blive til sidst gældsfri. Og husk: Det gør du ikke brug for et kreditkort. De er bekvemme, de tilbyder belønninger, og de har en vis beskyttelse, som andre betalingsformer ikke gør, men hvis du får et kreditkort, betyder det, at du akkumulerer gæld eller på anden måde beskadiger dit samlede økonomiske billede, kan du springe det over. Debitkort fungerer lige så godt, og de er meget nemmere at administrere.
Hvis du mener, at du vil være i stand til at betale dit kreditkort hver måned - eller hvis du planlægger at reducere dine udgifter for at gøre det muligt - har du et par flere muligheder.
Hvis du har lav kredit, er du muligvis ikke kvalificeret til et fancy kreditkort. Start med det laveste kortkort - de fleste tilbyder nogle frynsegoder og uden årligt gebyr - og arbejd med at opbygge kredit ved at betale din saldo til tiden hver måned. Inden for et par måneder kan du muligvis opgradere til et kort med bedre belønninger.
Hvis du har en god kredit score og en solid kredit historie, har du dit valg af kreditkort. Start med at prioritere, hvad der er vigtigt for dig: Vil du have et kort, der tilbyder flyselskabs miles og andre rejsefordele, eller er et cashback-kort uden årligt gebyr det rigtige for dig?
Det første spørgsmål, jeg ville stille mig selv, hvis jeg åbnede et kreditkort, er, 'hvor meget har jeg fordel af,' siger Williams. Jeg opfordrer folk til at vælge kreditkort, som de tror, at de får mest ud af. Tag det på denne måde: Hvis du ikke rejser meget, er et kreditbeløb til et rejsebelønning ikke det rigtige for dig.
Hvis du bruger det meste af dine penge på dagligvarer, skal du vælge et kort, der giver ekstra point til købmandsforbrug. Hvis du spiser ude hver aften, skal du finde et kort, der belønner dig for det. Chancerne er, at det rigtige kreditkort til dig er derude: Du skal bare finde det. Gør din undersøgelse, tag dig tid, så får du et godt kreditkort på ingen tid.
RELATEREDE: At have gæld betyder ikke, at din økonomiske fremtid er ødelagt: Sådan håndteres den
