HVAD ER LANGTIDSPLEJEFORSIKRING (OG HVORFOR DU MÅSKE VIL OVERVEJE DET NU)

Køb nu, få den pleje, du har brug for senere.

Kristine Gill

Standardtilgangen til pensionsopsparing plejer at være at anskaffe en stor pulje penge, som du derefter investerer (ideelt set på en skattefordelt pensionskonto). Hvad mange pensionister (eller dem, der snart går på pension) snart indser, er, at den samme pot penge, som du bruger til mad, ferier og ejendomsskat efter at have forladt arbejdsstyrken, også skal finansiere omkostningerne til langtidspleje i dine senere år , hvis du har brug for det.

En undersøgelse af US Department of Health and Human Services anslår, at halvdelen af befolkningen vil kræve langsigtede tjenester og støtte - såsom en hjemmeplejer eller ophold i et plejehjem - hvis de når 65 år. De gennemsnitlige omkostninger ved disse tjenester vil være omkring 140.000 USD, men for mange amerikanere tallet vil være meget højere.

'Det er et punkt i vores liv, som ingen af os faktisk ønsker at komme til, men omkostningerne ved langvarig frihedsberøvelse kan bogstaveligt talt udslette et pars pensionsopsparing,' siger Terry Savage, en nationalt syndikeret finansklummeskribent og forfatter til Den vilde sandhed om penge.

Langtidsplejeforsikring (LTC) giver dig mulighed for at forberede dig til hjemmesygepleje eller længerevarende ophold i plejehjem – endda voksendagpleje – alt imens du beskytter dit redeæg. I stedet for at bruge dine hårdt tjente penge på disse omkostninger, vil din langtidsplejeforsikring dække det.

bedste måde at rengøre gamle træmøbler på

Relaterede varer

Hvordan langtidsplejeforsikring fungerer

LTC-forsikringen dækker alle omkostninger i forbindelse med dit ophold i et plejehjem, voksendagpleje eller plejehjem. Det vil også være med til at dække udgifterne til hjemmepleje. Det dækker ikke lægeudgifter, såsom hvis du ender på skadestuen for et hjerteanfald eller har brug for rutinemæssige tests.

En læge skal kvittere for dit behov for LTC, før forsikringen træder i kraft.

'Langtidsplejeforsikring giver langtidsplejestøttetjenester til personer, der har brug for hjælp til to af de fem daglige aktiviteter: badning, påklædning, toiletbesøg, forflytning og fodring,' siger Jody D'Agostini, CFP, en retfærdig rådgiver.

Det vil også dække pleje til dem med Alzheimers sygdom eller demens, tilføjer hun.

Der er to typer langtidsplejeforsikringer. Økonomisk planlægger Arvind Ven, administrerende direktør og stifter af Capital V Group, et Californien-baseret formueforvaltningsfirma, beskriver den første som en 'brug det eller tab det'-type politik. Disse policer betragtes som selvstændige LTC-forsikringer, og de er generelt mere overkommelige. Ulempen er, at du kan betale for denne form for forsikring i så mange som 20 til 30 år uden nogensinde at bruge den, hvilket betyder, at pengene går i vasken.

Den anden type langtidsplejeforsikring kaldes aktivbaseret LTC-forsikring eller hybridpolice, fordi de kombinerer LTC-forsikring med livsforsikring. Denne type er generelt dyrere, men præmierne er faste. Der er også en dødsfaldsydelse, som udbetales til dine arvinger.

'Det har en kontant værdi eller dødsfaldsydelse, og penge går til modtagerne, hvis forsikringen ikke bliver brugt,' siger Ven.

Hvem har brug for langtidsplejeforsikring, og hvem kvalificerer sig

Alle kan have brug for LTC, og de fleste vil kvalificere sig, når de stadig er unge. Nøglen er at opnå dækning, før en allerede eksisterende tilstand forhindrer dig i at logge på. Kronisk sygdom og handicap kan forhindre dig i at sikre dig denne dækning.

Af den grund vil de fleste gerne købe det i 50'erne og 60'erne.

'Du kan købe det når som helst, men når du er under 50, sparer du op til andre ting,' siger Savage. 'I dine 50'ere vil du sandsynligvis ikke have en tilstand, der vil forhindre dig i at få dækning. Hvis du allerede har haft et slagtilfælde, er det for sent. Spørg din agent om medicinsk underwriting.'

Ven siger, at de fleste politikker vil kræve en form for medicinsk samtale eller evaluering, før du bliver godkendt.

Når du har råd, skal du begynde at shoppe rundt. Som D'Agostini siger, jo længere du venter, jo dyrere bliver dækningen. Så igen, køb for langt, før du har brug for det, og du kan kaste penge på en politik, du måske ikke har gavn af.

'Nogle mennesker starter i 40'erne og bliver ved med at betale, og tror, de gjorde det rigtige,' siger Ven. »Men når de bliver ældre, kan de øge præmierne. De er ikke faste, og hver stat har forskellige love. Men samlet set, når folk bliver ældre, kan de stige, og det skal de betale for resten af deres liv.'

D'Agostini tilføjer, at beslutningen om at købe denne forsikring også bør tage hensyn til din indkomst. 'Hvis du har omkring 0.000 til millioner i aktiver, så kan du overveje at sikre dig en vis dækning,' siger hun.

Lavindkomstfamilier med mindre end 0.000 kan få LTC dækket af Medicaid. Folk med mere end 3 millioner dollars kan muligvis selv dække omkostningerne, men at få en forsikring sikrer, at du kan videregive flere af dine penge til dine arvinger.

Hvor meget koster langtidsplejeforsikring

Ligesom alle typer forsikringer vil, hvad du betaler, variere afhængigt af dine individuelle forhold, så det er vigtigt at tale med en rådgiver.

'Omkostningerne afhænger af, hvor gammel du er, når du køber policen, dit helbred, det maksimale beløb pr. dag, som policen vil betale, og hvor længe, samt om du får en inflationsforøgelse på policen,' D'Agostini siger.

Som de fleste forsikringer kan du starte med at spørge dine nuværende udbydere om muligheder for rytter.

'Du kan købe langtidsplejeforsikring fra en finansiel rådgiver eller en forsikringsagent,' siger D'Agostini. 'Du kan kontakte en af dem eller udforske muligheder gennem din stats forsikringsafdeling. Nogle stater har et statspartnerskabsprogram, der forbinder med Medicaid. Det kan beskytte en vis mængde af dine aktiver, hvis du skulle få behov for LTC i fremtiden.'

bedste apotek ansigt fugtighedscreme til tør hud

Savage foreslår at gå til en LTC-forsikringsekspert.

Når du køber en forsikring, skal du sørge for at spørge det grundlæggende: hvor meget forsikringen dækker hvert år, hvor mange plejedage forsikringen dækker, og hvor meget den vil dække over et helt liv, for det første.