Hvis du ejer et hjem, og din økonomi er blevet negativt påvirket af COVID-19 og fysisk eller social afstand, din største bekymring er sandsynligvis at undgå afskærmning. Hjælp er på vej i form af en større stimuleringspakke samt tilbud fra banker og realkreditudbydere om at udsætte betalinger. Men hvordan skal du gå videre? Disse eksperter tilbyder god rådgivning om, hvordan du holder dit hjem og din fornuft, når du navigerer gennem disse store pantbeslutninger.

RELATEREDE: De 7 smarteste måder at bruge din stimuleringskontrol på

Relaterede emner

Hvad regeringen laver

Kongressen vedtog loven CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) i marts, som gennemførte et moratorium for statsstøttede realkreditlån (ud over at udsende koronavirus lettelse kontrol ). Tænk Fannie Mae og Freddie Mac: Hvis du har et realkreditlån gennem en af ​​dem, kan du muligvis slå pause på dine månedlige betalinger i op til 360 dage (selvom optioner starter ved 180 dage). Også for de fleste af disse lån kan din långiver ikke udelukke dig før mindst den 31. december 2020.

Ud over føderale programmer tilbyder mange realkreditudbydere lettelsesmuligheder som udskudte betalinger og frafaldte sene gebyrer til låntagere, der er økonomisk påvirket af COVID-19, siger Steve Kaminski, chef for U.S. TD Bank. Kontakt din långiver, da disse muligheder kan variere efter stat, siger Kaminski.

Du kan også kvalificere dig til en stimuluskontrol som en del af CARES-loven, i hvilket tilfælde de ekstra penge kan være en måde at holde betalinger på sporet. Ted Rossman, brancheanalytiker hos CreditCards.com, anbefaler at bruge disse penge til pantbetalinger, hvis det er muligt, afhængigt af hvornår din check ankommer, og hvor meget du forventes at få.

De fleste mennesker skal bruge deres stimulansbetalinger til at bruge på fornødenheder og øge nødbesparelser, siger han.

RELATEREDE: Er det sikkert at bruge penge lige nu? Eksperter vejer ind

Foretagelse af pantbetalinger

Hvis du har mistet indkomst og forventer at have problemer med at betale dit pant fremad, har du et par muligheder. Den første er at udnytte eventuelle nødbesparelser, du har afsat til det værst tænkelige scenario. Disse besparelser er nøjagtigt til tider som disse, siger Equitable rådgiver Evan Press. Når det er sagt, vil du ikke udtømme dine besparelser.

hvordan fletter du fransk hår

Hvis du planlægger at nedsænke besparelser for at foretage betalinger, skal du først kontakte din realkreditudbyder for at se, hvad alle dine muligheder er, da de vil variere. Generelt siger de, at du kan udskyde eller reducere betalinger, siger Press.

Men her er problemet: Hvis du vælger en pantudskydelse, skal du muligvis betale banken, hvad du skylder i ubesvarede betalinger i et engangsbeløb. I nogle tilfælde tilføjes disse betalinger simpelthen på længden af ​​dit lån. Hvis det er førstnævnte, vil du stadig være på krogen for pengene på kort sigt, hvilket kan have store konsekvenser. Lad os sige, at du går med overbærenhed og efter 90 dage skylder du os dette engangsbeløb, siger Press. Hvis du ikke betaler det, så kan det helt sikkert skade din kredit.

Hvis du ikke har mistet indkomst, opfordrer Press husejere til at fortsætte med at foretage deres betalinger som normalt. Et moratorium for betalinger sparer dig kun på kort sigt, og det er beregnet til værst tænkelige scenarier.

Inden du træffer en beslutning, skal du kontakte din realkreditudbyder for at se, hvad dine muligheder er. Hjælp er tilgængelig, men kun hvis du spørger, og det er meget bedre at spørge, mens du stadig har betalinger, siger Rossman. Hvis din långiver skal spore dig, når du er kommet bagud, vil de sandsynligvis ikke være så generøse.

Og hvis du spekulerer på, om du er berettiget til en form for pantlettelse, Jeff Tucker, en økonom med Zillow, siger at tjekke online først. Typisk er det eneste krav for berettigelse, at låntager attesterer, at de har mistet indkomst som følge af COVID-19, siger han. Mange realkreditinstitutter har nu enkle onlineformularer og ofte stillede spørgsmål til at svare på låntagere, hvilket vil være meget hurtigere end forsøger at få en person til telefonen i en bank i denne måned.

RELATEREDE: Har du problemer med at indgive arbejdsløshed? Denne gratis app kan hjælpe

Skal du refinansiere?

Afhængigt af hvor længe du har haft dit pant, kan det nu være et godt tidspunkt at overveje at refinansiere dit lån. For nogle husejere tilbyder refinansiering en måde at beholde dit hjem på, mens du betaler mindre hver måned. For andre er det en måde at sænke din månedlige betaling på, mens du betaler mindre i renteomkostninger, selvom du ikke er bekymret for at foretage den betaling, du er i øjeblikket til.

Press siger at finde ud af, om refinansiering er en god mulighed for dig, afhænger af din nuværende rentesats og den tid, du har betalt dit aktuelle pant. Hvis du har ejet dit hjem i et par år, og du refinansierer nu, går du tilbage til første række med et 30-årigt pant. Selvfølgelig kan du også refinansiere til et 15-årigt pant, hvis du er tættere på dette mærke, men i nogle tilfælde betaler du mere hver måned, selvom du har sænket din rentesats.

Uanset hvad vil du være sikker på, at omkostningerne ved refinansiering oven på slutresultatet faktisk sparer dig penge. Der er normalt altid en slags omkostninger forbundet med refinansiering, uanset om du betaler for vurderinger eller lukkeromkostninger - du betaler normalt for noget, siger Press.

Rossman er enig. Han siger, at du normalt kan spare penge ved at refinansiere, hvis din nye rente er betydeligt lavere end din nuværende rente. Lukningsomkostninger kan være dyre, så sørg for at du planlægger at holde fast længe nok til at få dem tilbage og mere, siger han.

Kimberly Palmer, en personlig økonomiekspert med NerdWallet, foreslår at bruge NerdWallets realkreditberegner til realkreditlån til evaluering af, om denne mulighed er gavnlig for din situation.

Men bare det at ønske at refinansiere betyder ikke, at du er kvalificeret. Långivere er meget omhyggelige med at kontrollere låntagernes indkomst lige nu, siger Tucker. Hvis du arbejder i en beskæftigelse, der opfattes som risikabel under coronavirus-krisen, eller hvis du for nylig har set dit hjemløn falde som følge af krisen, kan du meget vel blive nægtet på det grundlag.

Og Kaminski siger, at refinansiering nu vil være anderledes end refinansiering under normale omstændigheder, så tålmodighed betaler. I øjeblikket ser industrien forstyrrelser på hvert trin i processen, da amtkontorer, vurderingsfirmaer, titelfirmaer og låntagere ser ud til at afbøde deres COVID-19-risiko, siger han. Låntagere, der ansøger om et realkreditlån eller en refinansiering lige nu, bør forvente nogle forsinkelser.

RELATEREDE: Sådan betaler du dit pant tidligt

RELATEREDE: 10 ting du kan gøre under karantæne for at beskytte din økonomiske fremtid