Hvis du ejer dit hjem, er du sandsynligvis allerede meget opmærksom på de mange fordele (både personlige og økonomiske) ved boligejerskab. Hvis du ikke ejer et hjem endnu, men du er klar til at købe et, har du held: Rentesatserne ligger på historiske lavt niveau (svæver omkring 3 procent for et 30-årigt fast lån). For folk i begge situationer, når du ejer dit hjem, er det næste skridt at betale den enorme gæld. Heldigvis behøver det ikke at betyde, at du bruger et 30-årigt pant for at købe et hjem, at du bruger de næste 30 år på at betale det: At betale dit pant tidligt er altid en mulighed.

Del af forstå dit pant betyder forståelse for, at løbetiden på dit pant kun skitserer, hvor længe du skal betale det. Hvis du vil reducere den realkreditgæld hurtigere - og dermed øge din hjem egenkapital, eliminering af boligudgifter og plads i dit budget til at betale anden gæld eller arbejde hen imod andre mål - du kan altid tage skridt til at betale dit pant tidligt.

Hvis du er økonomisk sikker (hvilket betyder at du er fri for højrenter, investerer du i din pension, og du har en nødopsparingskonto, der dækker 6 til 12 måneders vitale leveomkostninger), der betaler sig dit prioritetslån giver mening - ja, selvom rentebetalinger er fradragsberettigede. At lære at betale dit pant tidligt (og derefter faktisk gøre det) er ikke let, men det betaler sig bogstaveligt talt: Du sparer penge på renter, og når du først har foretaget den sidste pantudbetaling, vil du ' Jeg har ekstra plads i dit budget til at bruge, uanset hvad du vil. Sådan får du det til at ske.

hvad er tre strategier, du kan bruge til at træffe bedre økonomiske beslutninger?

Sådan betaler du dit pant tidligt

Relaterede emner

1 Refinansiere til en lavere rente

Med realkredit- og refinansieringsrenter på et nyt lavt niveau kan det nu være en meget smart tid til at refinansiere. (Hvis du kan - nogle långivere er blevet overvældet i de seneste måneder af den stigning i refinansieringsanmodninger, der er forårsaget af faldende rater. Hvis du har mistet indkomst med pandemien og den tilknyttede økonomiske recession, er det måske ikke et godt tidspunkt at tage forudgående omkostninger forbundet med refinansiering.)

Låntagere, der refinansierer nu, kan få en rente på omkring 3 procent, 1 til 2 procent lavere end de fleste nye, 30-årige fastforrentede realkreditlån taget mellem 2010 og nu ifølge data fra Freddie Mac. Brug refinansier regnemaskine fra HSH for at se, hvor meget du kan spare, hvornår du vil inddrive de forudgående omkostninger ved refinansiering og mere.

Hvis din nuværende pantesats er 4 procent eller højere, planlægger du at blive i dit hjem i mindst et par år til, og du er mindre end halvvejs igennem længden af ​​dit pant (10 år til et 30-årigt pant i eksempel), spørg din nuværende låneservicemedarbejder eller långiver om den bedste refinansieringsrente, og køb derefter den bedste rente. Du kan altid vælge at arbejde med en uafhængig realkreditmægler for at finde den laveste sats, siger Keith Gumbinger, vicepræsident for HSH, et websted med oplysninger om pant. Hvis du kan reducere din nuværende rentesats med 1 til 2 procent, skal du fortsætte og omfinansiere.

Bare husk: Refinansiering kan reducere dine månedlige betalinger og det samlede beløb, du betaler i renter, men det reducerer ikke nødvendigvis den tid, det tager at betale dit pant, medmindre du forpligter dig til at lægge ekstra penge på din hovedstol. (Mere om dette nedenfor.)

For at hjælpe processen med at gå glat skal du samle følgende papirarbejde: bevis for indkomst (to nylige lønprofiler), kopier af aktivoplysninger, dine selvangivelser for de foregående to år og bevis for investeringer og anden indkomst. Derudover skal du være forberedt på at tilbyde forklaringer på eventuelle nylige uregelmæssigheder i indkomst, kreditforespørgsler eller jobmangler. Långivere sætter spørgsmålstegn ved disse situationer, fordi de kan være en indikation af, at du ikke har råd til dit nuværende lån, siger Gumbinger.

hvor lang tid tager det at tilberede en 20 lb kalkun

RELATEREDE: Hvad sker der med realkreditlån lige nu? Her er hvad du skal vide om dit boliglån under Coronavirus

to Refinansier for at forkorte dit lånes tidsramme

Refinansiering behøver ikke kun dreje sig om at få en lavere rente: Det bliver stadig mere populært for husejere - selv dem med stramme budgetter - at refinansiere deres 30-årige fastforrentede prioritetslån til 20 eller endda 15-årige. Dagens lave renter - som er endnu lavere for 15-årige pant end 30-årige - giver dig mulighed for at gøre dette, mens du holder din månedlige betaling temmelig tæt på det nuværende beløb, siger Erin Lantz, direktøren for Zillow's Mortgage Marketplace, et websted for ejendomsvurdering.

Lad os sige, at du har foretaget betalinger på et 30-årigt, 6 procent fastforrentet pant på $ 200.000 i fem år. Hvis du f.eks. Refinansierer et 15-årigt fastrentelån på 2,87 procent, vil dine betalinger stige med mindre end $ 80 om måneden. Alligevel ville du betale lånet 10 år tidligere, opbygge egenkapital hurtigere og spare en forbløffende $ 130.477 i renter.

3 Foretag en engangsbetaling

Fik du en tilbagebetaling af skat? En arv? Eller støder på et lille kontantstykke? Overvej at anvende nogle eller alle disse penge på din hovedbalance.

hvordan man plejer negle

Dette er en af ​​de bedste strategier, du kan anvende, fordi du ikke er forpligtet til at foretage en højere månedlig betaling, siger Gumbinger. Og du regnede ikke med at have pengene i første omgang, så du vil ikke gå glip af dem. At foretage en enkelt $ 5.000-betaling på f.eks. Et 30-årigt, 4,5 procent fastforrentet pant på 225.000 $ ville spare en husejer mere end $ 13.000 i renter og reducere hendes tilbagebetalingstid med 15 måneder.

Bemærk: Ring til din långiver for at bekræfte, at dit pant ikke har en forudbetalingsbøde. Hvis det gør det, kan du blive ramt af et gebyr - normalt 1 procent af lånebeløbet.

4 Skift til betaling hver anden uge

Simpelthen ved at foretage halvdelen af ​​din månedlige betaling hver anden uge, hugger du næsten seks år af et 30-årigt pant, siger Greg McBride, en senior finansanalytiker hos Bankrate, et websted med personlig økonomi. Derudover sparer du titusinder af dollars i løbet af lånets løbetid. Alt du skal gøre er at kontakte din långiver for at ændre din betalingsplan (være parat til at betale et engangsopstillingsgebyr på $ 250 eller mere). Husk, at du to gange om året foretager tre betalinger om måneden i stedet for to, så sørg for at der er nok penge på din bankkonto.

5 Afrund din betaling

Hver eneste lille smule - selvom det kun er $ 20 eller $ 50 om måneden - at du betaler til din hovedstol, er mindre end du i sidste ende betaler i renter. For eksempel har du måske en månedlig pant på $ 954,83. Hvis du afrunder betalingen til $ 1.000 ved at lægge ekstra $ 45.17, betaler du din gæld to år og fem måneder for tidligt. (Brug HSHs lommeregner til forudbetaling for at beregne dine besparelser.)

Dette er en god mulighed for alle med lidt ekstra kontanter, især en person, der allerede har refinansieret eller ikke er berettiget til refinansiering, siger Gumbinger.