Når du begynder at undersøge pensionsplanlægning, et par tendenser bliver tydelige. En masse råd antager, at en 401 (k) - og en 401 (k) med en eller anden arbejdsgiver match - er noget, de fleste mennesker sparer til pension. Mange tip er afhængige af, at tipfølgerens indkomst stiger med tiden også, og en let overgang mellem job, der giver mulighed for en simpel 401 (k) rollover. Men hvad når du ikke har alle (eller nogen) dem?

Sikker på, at en stor del af den amerikanske befolkning har en 401 (k) og konsekvent beskæftigelse, så dette standardråd gælder - men der er også en stor gruppe mennesker, der ikke har en 401 (k) eller en traditionel karriere. sti. (Plus, antallet af mennesker, der er ledige eller har oplevet arbejdsløshed i en længere periode, vil helt sikkert være højere end nogensinde efter pandemien.)

Selvom enhver situation er forskellig, selv for dem med mere traditionelle økonomiske situationer, er der et par ting, som alle med en ikke-traditionel økonomisk situation eller karrierevej kan gøre for at opbygge pensionsopsparing. Det er dog vigtigt at bemærke, at uanset hvad din økonomiske situation er, jo tidligere du begynder at spare til pension, jo bedre. Selvom du kun sparer et lille beløb hver måned eller år, hvilket giver dig selv flere år & apos; værd af besparelser i banken hjælper dig med at drage fordel af sammensat rente. (Plus, det gør processen med at spare til pension føles meget mindre skræmmende.)

RELATEREDE: Sådan bliver du motiveret til at begynde din pensionsplanlægning

Relaterede emner

1 Hvis du ikke har haft en stabil lønseddel ...

Hvis din indkomst er inkonsekvent fra måned til måned eller år til år, skal du gøre hvad du kan for at holde dine udgifter konsekvente og håndterbare. Hvis du f.eks. Begrænser dine udgifter til, hvad du tjener i en måned med lav indtjening, har du penge til rådighed i de måneder, hvor du er særlig succesrig - og du kan sætte det overskydende i din pensionskasse for at hjælpe med at kompensere for de måneder, hvor du ikke kunne bidrage til dine konti.

Pensioneringskonti med bidragsgrænser fungerer på årsbasis, så længe du leverer dine bidrag på et eller andet tidspunkt i løbet af året (eller før skattedagen det følgende år), kan du gemme kontanter væk år efter år.

Du vil også gerne gøre hvad du kan for at opbygge et stort nødfond. Hvis og når en måned uden indtjening rammer, vil disse nødbesparelser give dig mulighed for at tage sig af det væsentlige uden at gå i gæld - eller trække på den pensionsopsparing, du har formået at akkumulere.

to Hvis du ikke har adgang til en 401 (k) ...

Mange job eller arbejdsgivere har ikke en 401 (k) - en arbejdsgiversponseret pensionskonto. Hvis dit job ikke tilbyder en, eller du er kontrakt- eller projektbaseret medarbejder, vil du stadig åbne en slags skattefordelte pensionskonto der giver dig mulighed for at spare til din fremtid, mens du nyder nogle skattefordele, enten nu eller i fremtiden.

401 (k) s og Roth 401 (k) s er begge arbejdsgiver-sponsoreret, så disse er muligvis ikke tilgængelige for dig. Overvej i stedet en traditionel IRA (individuel pensionskonto) eller en Roth IRA - eller begge dele, hvis du er berettiget. Hver konto har sine egne krav og en samlet årlig bidragsgrænse, men du kan åbne en på egen hånd og beholde den, uanset hvor du vælger uden overførsler eller optjeningsperioder at håndtere.

hvordan du får mere tid til dig selv

Bemærk, at IRS-grænsen for bidrag til enhver type IRA i 2021 er $ 6.000 i alt eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Hvis du tror, ​​du vil være i stand til at bidrage med mere end $ 6.000 eller $ 7.000 om året til din pension, kan du overveje andre konti, såsom en forenklet medarbejderpensionsplan eller en deltager 401 (k) (også kaldet en solo 401 (k )). Hvis du gerne vil åbne en af ​​disse konti, skal du tale med en ekspert for at finde ud af, hvad der er bedst for dig.

3 Hvis din indkomst har svinget - eller endda er faldet - gennem årene ...

Standardpensionsrådgivning, især i forhold til strategier til at spare på skatter, forudsætter at du tjener flere penge senere i din karriere end du vil i starten. Din samlede indkomst bestemmer, hvilke pensionskonti du er berettiget til, men det kan også påvirke den bedste strategi til at spare til pension for dig: Bidrag til Roth-konti foretages efter skat, så du betaler skat af pengene, når du tjener dem, men trække det senere skattefrit, og som sådan anbefales det ofte til opsparere, der forventer at være i en højere skatteklasse under pension, end de er nu.

I mellemtiden hjælper bidrag til konti før skat - en 401 (k) og en traditionel IRA - med at sænke din skattepligtige indkomst nu, men du betaler skat af pengene, når du trækker dem tilbage ved pension. Folk i højindkomstgrupper foretrækker nu måske at bidrage til en traditionel konto, fordi de forventer at være i en lavere indkomstgruppe ved pensionering, så de betaler mindre for disse penge i skat, når tiden kommer.

Men din løn eller indkomst har svinget gennem årene, du vil tilpasse din strategi i overensstemmelse hermed. Hvis du ikke har nogen indkomst et år (men stadig er i stand til at bidrage til dine pensionskonti), skal du gemme disse penge på en Roth-konto. hvis du har et særligt højtlønnende år, skal du stikke disse penge ind på en traditionel konto for at sænke din skattepligtige indkomst nu. Mange eksperter anbefaler, at du deler dine bidrag mellem traditionelle konti og Roth-konti, så du har nogle muligheder i pension, så planlæg at udnytte de forskellige fordele ved hver.