Amerikanerne har næsten 15 billioner dollars i gæld, fra studielån og realkreditlån til kreditkortgæld. Og for mange mennesker kan det være stressende at finde ud af, hvordan man betaler af på gæld, mens man finansierer fremtiden. På denne uges afsnit af Penge fortrolige , vært Stefanie O'Connell Rodriguez deler ekspertrådgivning om styring af gæld fra tre tidligere gæster.

Lige meget hvor eller hvorfor eller hvordan du akkumulerede den gæld, skete det, og det er OK. Det har ført dig til, hvor du er i dag, og nu erkender du det bare, du tilgiver dig selv, men så laver du en plan for at komme videre.

— Cindy Zuniga-sanchez, grundlægger af Zero-Based Budget Coaching LLC

Det første skridt på vejen frem, mener ekspert Lynnette Khalfani Cox, forfatter til Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, er at få styr på præcis, hvor meget gæld du har - noget mange mennesker undlader at gøre. Kig på tilbagebetalingsmuligheder for at finde en, der fungerer med din indkomst og andre forpligtelser, og som stadig giver dig mulighed for at spare og nå dine mål for fremtiden. 'Jeg bliver ofte spurgt, hvilken jeg skal gøre først,' siger Khalfani Cox. 'Skal jeg betale min gæld af – uanset om det er studielånsgæld eller kreditkortgæld – eller skal jeg spare først? Svaret er, at du virkelig skal gøre begge dele.'

Kreditkortgæld har en tendens til at snebold hurtigt, takket være de høje renter på den gæld. Men Cindy Zuniga-Sanchez, grundlægger af Zero-Based Budget Coaching, anbefaler, at du betaler mere end minimum og leder efter måder at reducere renten på, såsom at bruge tilbud om saldooverførsel, der giver dig tid til at gøre et indhug i gælden til en 0 procent rente.

Og YouTube-stjernen Aja Dang, som betalte 200.000 dollars i gæld over to år, minder folk om at finde plads i deres budget til små belønninger og godbidder på vejen til gældfrihed – som de ansigtsbehandlinger, hun har indarbejdet i sit budget. 'Der var pengemål, som jeg lagde til side, mens jeg stadig afbetalte min gæld,' siger Dang. 'Det gav mig mulighed for at føle mig begejstret for at opnå noget økonomisk. Det hjalp mig med at holde fokus.'

Se denne uges afsnit af Penge fortrolige — 'Hvad er den bedste måde at komme ud af gælden på?' —–for vores eksperters fulde samtaler om at tackle din gæld. Penge fortrolige er tilgængelig på Apple podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Afspiller FM , eller hvor end du lytter til dine yndlingspodcasts.

_______________

Afskrift

Lori : Jeg er lige gået langt over budgettet, og det var det, der på en måde tippede kreditkortgælden til et sted, hvor jeg ikke kunne følge med længere.

Don: Vores studielånsgæld er denne sorte sky, der har været over vores liv for evigt

Camila: Jeg foretager i øjeblikket omkring 0 betalinger i alt, og jeg føler bare, at det altid er stagneret

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om vores pengehistorier, kampe og hemmeligheder. Jeg er din vært, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag ser vi tilbage på nogle af vores ekspertinterviews for at tale om gæld.

Vi har talt en masse om gæld i showet - studielån, kreditkortgæld, lægeregninger, personlige lån - og det er fordi gæld er en realitet for så mange amerikanere.

Selvom det kan føles isolerende, når du er i det, har amerikanerne kollektivt nogle 14,9 billioner dollars i forbrugsgæld ved udgangen af ​​juni 2021 – det højeste niveau nogensinde.

Så i dag ville vi tage et tilbageblik på nogle af vores ekspertinterviews, hvor vi taler igennem nogle af de grundlæggende principper for at betale gæld af – herunder hvordan man kommer i gang, hvordan man prioriterer, og hvordan man forbliver på vej til at blive gældfri.

Til at starte med ser vi tilbage på min samtale med den bedst sælgende forfatter af Zero Debt: Den ultimative guide til økonomisk frihed , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Tilbage i 2001 havde jeg hundrede tusinde dollars alene i kreditkortgæld. Jeg betalte det hele ud på tre år. Da jeg kom ud af gymnasiet på USC i Los Angeles, havde jeg .000 i studielån, det tog mig over et årti at betale mine universitetslån af. Og tro mig, jeg er slet ikke født med en sølvske i munden. Min mor var sekretær. Min far var en skopudser mand. Så i min familie er meget få midler og lån, hvordan jeg finansierede min universitetsuddannelse, især min kandidatuddannelse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg talte med Lynnette efter at have talt med en lytter, der dimitterede med over 100.000 dollars i studielånsgæld, som du kan høre mere om i afsnit 7. Lynnette og jeg talte gennem både de økonomiske og de følelsesmæssige skridt til at tackle sådan en enorm gældsbyrde.

Lynnette Khalfani Cox: Jeg føler, at det generelt er det værd at få en universitetsgrad. men jeg føler, at en del af det er lidt af et regnestykke at tænke på de måder, hvorpå vi har solgt den amerikanske drøm, ikke? Og en del af den amerikanske drøm er, at jeg vil have et hus, eller jeg vil på college, eller jeg vil sende mit barn på college. Og det er store høje ambitionsmål. Men vi er virkelig nødt til at være ærlige om, at på den anden side af disse mål er gæld.

For de fleste har nemlig ikke råd til at købe et hus kontant. De fleste mennesker har ikke råd til at udskrive en check på undervisning direkte i kontanter.

Og hvis du prøver at tackle dette nu, i dine 20'ere til 40'ere, skal du vide, at det er overkommeligt.

Den anden ting, jeg vil sige, er fra et følelsesmæssigt synspunkt, at du skal fokusere på de ting, du kan kontrollere. Så nogle gange skylder man selv den overvældelse, som folk føler, ofte er bundet til de magtesløse følelser eller følelsen som, pys, det her er der bare så meget i luften, så meget kan jeg ikke gøre.

Så du ved igen, tag en dyb indånding, lav følelsesmæssigt en nulstilling og forstå, at du kommer til at nærme dig problemet på en metodisk trin for trin måde og tænke over, hvad du kan gøre, hvad du kan kontrollere og tingene. det er inden for dit område.

Det er, du ved, ikke som baseret på økonomien eller på aktiemarkedet eller, du ved, hvad du ved, andre kan gøre, osv. Tag en dyb indånding, hold pause og sig, okay, jeg skal overvinde det her. Hvad skal jeg gøre? Og så fører det os til det praktiske og det taktiske, nogle af strategierne omkring økonomisk at få armene om din gæld.

Så trin et for mange mennesker er faktisk at regne op, hvad de skylder. Nogle mennesker aner ikke, hvor meget de skylder. De ved bare, at jeg skrev under, fordi jeg ville i skole. Og så du skal forstå, skal du først gå til uddannelsesafdelingen, tjek deres hjemmeside.

Det lader dig dybest set logge ind på deres system, og de viser dig på føderalt niveau - hvert studielån, du har lånt, og de viser dig status for det. Er det med udsættelse eller overbærenhed, noget forfaldent, ved du?

For eventuelle private studielån, du ønsker at kontakte din låneserviceagent igen, skal du finde ud af, hvad tallet er, og hvad det samlede beløb er. Du kommer til at skrive det hele ned.

Du skal skrive det, læg det på dit regneark. Brug dit softwareprogram, dit budgeteringssoftwareværktøj osv. efter eget valg. Men du vil bare vide, hvad tallene er i sort og hvid. Ingen gæt, vel? Så efter det vil du se, hvad dine betalingsplanmuligheder er.

Hvad er dine muligheder for tilbagebetalingsplan? På føderalt niveau er der en række forskellige, men de passer sådan set alle sammen i en af, en slags fire spande. der er standardlånets tilbagebetalingsprogram, som er det, de virkelig styrer de fleste eller alle ind i, medmindre du ændrer det. Og det er for at lade dig betale dine studielån af på 10 år. Ud over det er der det graduerede lånetilbagebetalingsprogram. Der er et udvidet lånetilbagebetalingsprogram. Igen, de strækker dem ud over tid - 20 år, 25 år, nogle kunne potentielt være 30 år. Og jeg ved, at folk hader at høre det, fordi de er ligesom, jeg ikke ønsker at betale noget i, du ved, 20 eller 30 år. Men hvis du vil have mindre lånebetalinger på den korte bane, så få en lille lettelse for dig selv økonomisk, måske fordi din indkomst er lavere lige nu osv., kan du vælge at have en af ​​de betalingsplaner, hvor du forlænger dine betalinger over tid.

Afvejning der er at vide, at ja, du kommer til at betale mere i renter over tid, men dine månedlige betalinger på kort sigt vil være mindre. Og så føles det måske lidt bedre for folk med hensyn til cash flow. Den fjerde slags grov kategori er omkring indkomstbaserede eller indkomstbetingede tilbagebetalingsmuligheder for lån. Igen, disse er alle baseret på dine føderale muligheder for studielån.

Du vil gerne kontakte din långiver igen på den private studielånsside.

Disse har en tendens til at være lidt mere stringente, og derfor vil du gerne vide, hvad du tilmelder dig i begyndelsen. Så fra et strategisk og en slags taktisk synspunkt, vil du finde ud af, hvad du skylder.

Du kommer til at se dine lånemuligheder. Og så vil du vurdere, hvilken plan der giver mening for dig, ikke? Og hvis du virkelig ved det, okay, jamen, det er bare, at jeg er ny i min karriere, og jeg har et job, men du ved, jeg får ikke en masse penge i løn, og jeg har en mange andre regninger, fordi jeg er i en ny by, eller jeg er lige begyndt.

Så kan et af disse låntilbagebetalingsprogrammer, der er knyttet til din indkomst, faktisk give mening, fordi du på en måde kommer til at skalere det over tid. Efterhånden som din indkomst stiger, stiger dine månedlige betalinger også. Og så er det godt for mange mennesker, men igen, du vil vurdere og se, hvad der giver mest mening for dig.

Jeg tror, ​​du virkelig vil begynde at se på dit budget og din overordnede form for forbrugsplan på en holistisk måde, ikke? Du vil tænke på, hvad er det, jeg lige bruger mine penge på.

hvordan man rengør autostole og tæpper

Jeg fortæller folk, at tænke på vindfald igen som en anden strategi. Hvad er et vindfald? Det er enhver form for uventet eller engangsbeløb uden for din normale lønseddel. Så hvis du får et offentligt stimuluscheck, hvis du får et skatterefusionstjek, hvis du får en bonus på jobbet, øh, selvom du får en lønforhøjelse, og du vil rette det mod dine studielån, alle disse ting ved hjælp af det ekstra, citer unquote, du ved, ekstra penge til at betale ned collegegæld er en god ting, og du vil være virkelig super glad for, at du gjorde det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu ved jeg, at når vi måske taler om en mere aggressiv tilbagebetalingsstrategi eller bare forsøger at holde trit med betalinger af studielån generelt, så er der også forsøg på at balancere det mod opsparing til fremtiden, både opsparing til pension og opsparing til liv vi ønsker at leve og de [milepæle vi ønsker at opnå. Og jeg undrer mig over, hvordan du foreslår, at folk balancerer de to ting.

Lynnette Khalfani Cox: Nå, jeg bliver ofte spurgt, hvilken en skal jeg gøre først? Skal jeg betale min gæld af? Uanset om det er studielånsgæld eller kreditkortgæld, eller skal jeg spare først? Svaret er, at du virkelig skal gøre begge dele, og de to udelukker ikke hinanden.

Så det påhviler dig at gå videre og nedbetale gæld trinvist, hvis det er den mest gennemførlige måde for dig at gøre det på. Men de, der slet ikke sparer, går samtidig glip af to ting. Den ene er, at de ikke udvikler musklerne eller de færdigheder, som du udvikler, bare ved at indtage vanerne med at spare. Og så kan jeg godt lide at se folk på en måde bruge de sparemuskler og vænne sig til at spare. Øg det over tid, når det er muligt, og ved, at du gør fremskridt på en rigtig god måde, bare ved at komme i gang med at spare, ind i vanen med det.

Så besparelseskomponenten er afgørende, fordi du gerne vil være i stand til at have ressourcer eller aktiver til at kunne håndtere nødsituationer og uventede hændelser. Du vil gerne have, at opsparingen kan vokse for dig over tid, og du vil gerne hugge bort på gælden, selv studielånsgælden, så den ikke forværres over tid i forhold til renter og periodisering. balancen bliver større og større.

Og jeg vil fortælle dig, hvad der ellers er, Stefanie, helt sikkert for farvede mennesker som mig selv – jeg er afroamerikaner – det er virkelig afgørende, at vi administrerer vores studielånsforpligtelser på en virkelig smart og strategisk måde, fordi vi ved, at fra en økonomisk synspunkt, har afroamerikanere generelt lavere indkomster sammenlignet med vores hvide kolleger.

Tyve år efter de gennemsnitlige afroamerikanske kandidater fra college, skylder de stadig 95% af deres collegegæld, i forhold til hvide amerikanere, der gik på college. De skylder typisk omkring 6 % af deres studielån 20 år senere.

Så jeg påpeger bare den ulighed, fordi ærligt talt, de fleste mennesker tror ikke, at de vil have studielånsgælden eller bære den så længe, ​​som de faktisk gør.

kan hjemmelavet tranebærsauce fryses

For det store, store, store flertal af befolkningen, vil det ikke være muligt at gøre det som sekventielt, vel. Hvis du kun venter, indtil du gør ét mål og hundrede procent overvinder det mål, så går du til den næste ting og derefter den næste, vil du skubbe din tidslinje så langt ud for at nå så mange andre mål, øhm, at det sandsynligvis vil ikke være så meget tilfredsstillelse, nytteværdi eller bare en slags lykke i forhold til at have nået målene.

Så igen opfordrer jeg folk til at omformulere og tænke over, hvordan de kan gøre tingene på en måde, som er positiv, mulig og praktisk for dem samtidigt. Så hvad kan de udnytte i forhold til det, de laver lige nu? Hvordan kan de få deres dollars til at tælle for dem lige nu?

Hvis du endnu ikke har tilmeldt dig din arbejdsgivers pensionsopsparingsprogram på jobbet, 401k, en 403B, 457, du ved, afhængigt af hvilken type arbejde du udfører, og din arbejdsgiver tilbyder et match af en eller anden art. ikke udnytter dine sparepenge til deres maksimale potentiale. Og det er bare et lille skift, du kan gøre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tja, det er også en slags illustration af pointen om, at hvis vi kun fokuserer på vores gæld, så er alle vores økonomiske indsats bagudrettet i stedet for med opsparing.

En del af det er ligesom et følelsesmæssigt signal til, at bevæge sig mod fremtiden, at bevæge sig mod vores begejstring, at bevæge sig mod vores værdier og vores mål.

Mens studielånsgæld kan være en enorm byrde, er det blot en af ​​mange slags gæld. Så efter pausen vil vi tale om at administrere en af ​​de andre mest almindelige (og byrdefulde) former – kreditkortgæld. Plus, vi vil tale om prioriteringer – det vil sige, hvordan vi kan styre tilbagebetaling af gæld, når vi har en masse forskellige gæld og en masse forskellige pengemål.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg er Cindy Zuniga-Sanchez, grundlæggeren af ​​Zero-Based Budget Coaching LLC. Jeg er fuldtidsadvokat for kommercielle retssager, og jeg er også skaber af personlig økonomiindhold.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og du betalte 215.000 dollars af gæld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Hver gang nogen siger det nummer højt, må jeg minde mig selv om, åh ja, jeg kunne godt lide helt sindssyg.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så nu ser du tilbage på det fra at have opnået det. Fortæl mig om at være på den anden side af det.

Cindy Zuniga-Sanchez: Åh gud. Det er ligesom den bedste følelse i verden. Der er få ting i livet, som jeg aldrig kommer over.

Og den ene er følelsen af ​​at tage eksamen fra jurastudiet, en anden er følelsen af ​​at bestå advokateksamenen og følelsen af ​​at betale af på al min gæld. Jeg kommer aldrig over, hvordan det føltes, da jeg ramte den endelige, indsendte betaling og officielt var færdig. Jeg græd, jeg mærkede alle følelserne,

Jeg følte, at verdens vægt var blevet løftet fra mine skuldre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan bliver du ved med at blive ved med det og forblive motiveret med den tunge byrde?

Cindy Zuniga-Sanchez: Du skal hele tiden have dit hvorfor i tankerne. Det er alt, der vil holde dig i bevægelse. Det var ekstremt svært at se lyset for enden af ​​tunnelen. Mine forældre er immigranter.

Jeg er født og opvokset i et samfund med meget lav indkomst i Bronx. Du ved, vi voksede ikke op med meget. Og jeg skulle huske på, at mine forældre ofrede så meget. Og så bare huske på, at jeg gerne vil kunne forsørge dem. Og så skal gælden selvfølgelig i sidste ende betale sig.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du sagde noget om, hvordan din gæld virkelig lettede meget af den frihed, du har nu. Og det synes jeg virkelig er et stærkt synspunkt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Mange gange vil folk spørge mig, Cindy, fortryder du din gæld? Og jeg siger nej, for jeg ville ikke være blevet advokat.

Nu kan vi blive ved og ved om den fuldstændig undertrykkende pris for videregående uddannelse, men jeg tror, ​​at når du tænker på formålet bag visse valg, du har taget til at se ud, vil nogle af dem være, tror jeg, ret ærefulde, [som f.eks. som du ved, behandlinger, der er nødvendige af sundhedsmæssige årsager, skole, du ved, sådan noget.

Men nogle mennesker vil måske sige, at, åh, du ved, prøv at kaste skam over andre beslutninger. Lad os sige shopping eller hvad som helst. Du ved ikke, hvad den person gik igennem i det øjeblik. Og så uanset hvor eller hvorfor eller hvordan du akkumulerede den gæld, skete det, og det er okay. Det har ført dig derhen, hvor du er i dag, og nu laver du bare en plan for at komme videre. Du erkender det, du tilgiver dig selv, men så lægger du en plan for at komme videre.

Jeg tror, ​​at når det kommer til gæld, så er kreditkortgæld specifikt den, du ønsker at tackle først, ikke? Fordi renterne bare er så utroligt høje, og det kan føles meget, meget som om du aldrig kommer ud af det, for måske dækker de betalinger, du laver, knap nok renterne på kreditkortets gæld.

Og så jeg tror, ​​at når det kommer til kreditkort, bare for alle, der lytter, først og fremmest skal du virkelig forstå dine tal. træk dine kreditkortudtog for alle dine kreditkort. og skriv saldoen ned på det kort. Skriv ned din minimumsbetaling, der er påkrævet. Okay. Også selvom du selvfølgelig forstår, at det vil svinge, ret, måned til måned, afhængigt af din situation. og så også nedskrive renten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvad betyder det for din kreditvurdering at have en høj gældssaldo?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mange gange spørger folk mig: 'Cindy, min kreditscore lider bare. Hvordan får jeg den op?' Og jeg fortæller dem. Jeg tænker: 'Den første ting, der vil få det til at gå op...' og de siger: 'Åh min gud, ja, fortæl mig venligst hemmeligheden. Fortæl mig lige nu.' Og jeg siger: 'Betal dine kreditkort.' Det er det. Betal dem og betal dem til tiden

Nu har vi et mål, ikke sandt. Vi har et klart mål, som er, at vi vil sikre os, at vi får denne kreditkortgæld ned, og du vil se, at kreditscore bare begynder at skyde i vejret.

Og det kunne også være en god motivation.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan afbalancerer du den prioritering af opsparing til nødsituationer og uventede udgifter mod et kreditkort, der måske har en rente på 25 %.

Cindy Zuniga-Sanchez: Og det er, det er hårdt ikke? Men det, jeg forsøger at anbefale, er først og fremmest, at man altid vil have sin nødkasse.

Spar en måned af dine nødvendige leveomkostninger. Gud forbyde dig at miste dit job, ikke sandt. Og i en måned skal du dække din husleje, dine dagligvarer, bare det absolutte minimum.

Hvor meget er det? Så hvis for eksempel beløbet er .000. Nå, så vil jeg sige det her. Og så er 2.000 $ mange penge. Ret? Men du starter i det små, og du lægger det ind i dit budget.

I denne måned har jeg besluttet at sætte 0 i min nødfond. Det er jeg nødt til at gøre, for ellers bliver mit lys slukket. det er den slags brændstof, du vil have.

Og så selvfølgelig, hvordan du vil betale den kreditkortgæld, ikke? Fordi renterne akkumuleres. hvis den rente var , og din minimumsbetaling er , dækker du ikke engang renterne.

Det betyder, at selvom du ikke lægger et eneste ekstra køb på dit kreditkort, vil det vokse i næste måned - saldoen vil være højere.

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jeg vil i det mindste sige to ting, forpligte dig til at sætte absolut mere end minimumsbetalingen, fordi du virkelig ønsker at begynde at kassere den gæld.

Men en anden ting er at overveje at kigge på en tilbagebetalingsberegner. Du kunne bare tilslutte dine numre der og se, okay. Hvis jeg bare lavede en ekstra. Kun 40 bukke, kun 40 bukke betaling, ud over min kreditkortgæld.

Hvilken effekt kan det have? Kør de numre, du ville blive overrasket. Du vil blive overrasket over den indvirkning, som blot en lille ekstra betaling kan have på din samlede gældsafbetaling.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg spekulerer på, om der er nogen strategier til at betale kreditkort, som du vil anbefale ud over at foretage mere end minimumsbetalingerne.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg vil helt sikkert overveje en saldooverførsel. en saldooverførsel er dybest set, hvad det lyder som om det er, hvor du tager saldoen, der er på dine kreditkort, og du overfører det beløb til et andet kreditkort med en indledende rente på 0 %. Nu vil jeg have, at vi går igennem det her, fordi der er så mange forbehold med det, og jeg vil have, at folk skal være meget forsigtige, før de bare springer ud i det. Ret. Så du vil ofte se disse tilbud om saldooverførsler - 0% rente i 18 måneder, ikke?

Grundlæggende er det, at en bank siger, hej, vi overtager i det væsentlige din gæld. Ret. Bare bring det til os. Og på den måde er du færdig med de 25 % rente, som du betaler, som bogstaveligt talt føles som om du drukner, ikke? Og så kommer du med os, og du har ingen interesse for, lad os sige noget i retning af 18 måneder. Og det kunne være fænomenalt, ikke sandt.

For nu samler renterne sig ikke på den gæld. Men der er en hage, der er altid en hake, hør pige, Hvis du ikke betaler din kreditkortgæld i de 18 måneder, står du nu over for en pæn fed erklæring, der siger, at du er blevet sparket op til 25 år. % interesse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nogle tanker om personlige lån?

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jeg gider ikke et personligt lån, men jeg vil gerne have, at du er meget opmærksom på vilkårene.

For jeg har haft kunder, der har gjort dette. De har fortalt mig, at jeg også har et personligt lån, og jeg tænker, okay, hvad er det for noget? Og de er ligesom, tja, jeg tog den ud, fordi jeg gik for at betale mine kreditkort, og det gjorde jeg, men så optog jeg kreditkortgælden igen. Så nu har jeg kredit for, at kreditkortgæld er tilbage her i bedste velgående, og nu har jeg også banklånet. Så det er det, jeg vil have dig til at være opmærksom på.

Du er nødt til at gå ind med en plan, fordi i en af ​​disse situationer, i balanceoverførselssituationen eller den personlige lånesituation, hvis du ikke går ind med en plan, kan du faktisk ende med at være i en dårligere position, end du gjorde da det var du, du ved, når du overhovedet træder ind.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg synes, det er virkelig svært at forblive engageret i dine penge, når alt det ser ud til at være en negativ oplevelse. nogen tanker om hvordan man kan gøre det til en positiv oplevelse?

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg tror, ​​at du skal konvertere den energi af negativitet, af skam, af skyld. Du skal vende det til noget positivt. Men for mig personligt er jeg nødt til at gøre det på en håndgribelig måde. Og så måske er det noget, der kunne være godt, ikke. Er, er, laver sådan nogle familieaktiviteter omkring det. Så at du heller ikke lever med det ligesom på egen hånd, vel.

Jeg siger ikke som at lægge din, du ved, skyld og skam over dine børn. Nej selvfølgelig ikke. Men du vil have diagrammer, sticky notes, bare sæt faktiske mål for dig selv, så når du har ramt dem, kan du belønne dig selv.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Når vi taler om at belønne dig selv og gøre dit forhold til din gældsafbetalingsrejse positivt, talte vi i afsnit 21 med YouTube-stjernen Aja Dang om de strategier, hun brugte til at holde sig på sporet mod sit mål om at betale over 0.000 i gæld på kun to flere år.

Fordi en gældsafbetalingsplan kun er så god som din evne til realistisk at holde fast i den.

Aja Dang: Så jeg betalte mit kreditkort, mit billån og mit bachelorlån af. Og det er da jeg brændte ud. For jeg følte mig ikke begejstret for alt det, jeg havde opnået. Så det, jeg endte med at begynde at gøre, var at lægge penge til side til at forkæle mig selv. Så det kunne have været alt fra en rigtig dejlig middag, eller helt ærligt, det var sådan, at mit allerførste mål var som laservoksning eller laserhårfjerning.

Det ville jeg gerne spare op til mig selv. Så de var som pengemål, som jeg lagde til side, mens jeg stadig betalte af på min gæld, men det gjorde, at jeg kunne lide, føle mig begejstret for at opnå noget økonomisk, selvom det var så småt som hundrede dollars her og der. Det hjalp mig med at holde fokus.

Jeg ville faktisk lave en slags flowdiagrammer. Så lad os sige, at jeg ville lægge hundrede dollars til side til en middag, som jeg til sidst ville komme til, og jeg ville ligesom dele det op i små blokke på måske 20 $. Og hver gang jeg var i stand til at lægge til side, ville jeg fremhæve det.

Og det gjorde jeg faktisk også på min gældfri rejse. Da jeg havde mit enorme bachelorlån på 150.000 dollar, brød jeg det op i rigtig mange kasser på 200 dollar. Og hver gang jeg lagde til side eller betalte 0 af til det lån, ville jeg fremhæve det. Og så var det for mig også en motivator, for i stedet for at lide, bare at se din gæld falde, er det ligesom en leg. Jeg er meget konkurrencedygtig. Jeg skal kunne se som mållinjen.

Da jeg først byggede mit budget, holdt jeg mine ansigtsbehandlinger inden for mit budget, selvom jeg var 0.000 i gæld

Og da jeg viste mit første budget, fik jeg kommentarer, som om man skal tage det ud. Ligesom dette er uacceptabelt. Du skal tage ud. Og jeg tænker, men hvorfor? For det har jeg råd til og stadig bidrage med. Du ved, på det tidspunkt bidrog jeg ikke så meget over mit minimum, fordi jeg ikke tjente så mange penge, som jeg gjorde ved slutningen af ​​min rejse, men jeg kan stadig sætte penge til min gæld.

At jeg får en ansigtsbehandling hver måned, forhindrer mig ikke i at gøre det. Så det er også som om man ikke lytter til andre mennesker. Det er dine penge, det er din rejse. du kan altid tage imod råd fra folk, men i sidste ende er det din beslutning, hvad du skal medtage i dit budget.

Og så, hvad du vil spare op til – du ved – adskille dine sjove mål fra dine faktiske økonomiske mål.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg elsker din historie om ansigtsbehandlingerne.

Jeg elsker, at du har bygget det ind i dit budget, og jeg vil gerne tale om, hvordan vi kan konceptualisere det ansvarligt. Så hvad er det vendepunkt mellem dette er en prioritet og en værdi for mig, som jeg vil beholde i mit budget, versus jeg nu bare retfærdiggør ting, som jeg, hvis jeg overbegrunder det, vil jeg faktisk ikke gøre fremskridt på min økonomiske rejse.

Aja Dang: Så for mig er det lidt sådan, at når du lægger noget til side, så er det selvfølgelig ikke en citat-nødvendighed, du ofrer noget andet. Ret. Så mine ansigtsbehandlinger, mens du ved, ansigtsbehandlinger er dyre, men mine, ville jeg overveje at være overkommelige for 85 $. Så derfor holdt jeg den derinde. Men jeg bidrager til, at 85 $ tager væk fra mad, eller det tager væk til yderligere betalinger til min gæld.

Og når du tænker over det, så tænker du på den måde, om det er vigtigt nok at erstatte, du ved, at pengene går til noget mere som et tilbud uden citat nødvendighed, ikke? Altså at få lavet mine negle. Det er jeg ligeglad med at gøre. Så det var noget, jeg nemt kunne smide til side eller blive klippet. Jeg kan gå et år uden at blive klippet. Så det var til siden, men for mig var en ansigtsbehandling noget, der ikke var til forhandling, og jeg var villig til at ofre andre fornødenheder for det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og jeg elsker også, at du ikke lod en anden fortælle dig, at det ikke burde være en værdi for dig.

Aja Dang: Ja. Det, jeg virkelig hurtigt lærte at dele min rejse, er, at folk har en mening om, hvad kvinder bruger deres penge på.

Så på et tidspunkt må man bare gerne lukke af for andres meninger om, hvad de synes er nødvendigt, og bare gå efter det, man vil. For i sidste ende har vi sagt, at hvis du fjerner alt det, du elsker og nyder, ud af dit liv, så vil du helt sikkert give op på din gældfri rejse. Det kan jeg garantere dig.

Jeg siger altid til folk, at de skal gøre det, du er tryg ved. Jeg tror også, at det er det store problem, jeg har med meget af den økonomiske rådgivning derude. Det er meget ligesom, du skal gøre dette. Dette er den rigtige måde. Gør dette, gør det her, men det tager ikke rigtigt hensyn til folk som deres livsstil, hvordan de har det.

Jeg siger altid, det er, hvad jeg gjorde, og det er derfor, men hvis det ikke stemmer overens med dig, så ved du, her er nogle andre muligheder. Så det største råd, jeg kan give, er at finde dit samfund og omgive dig med mennesker, uanset om de er som din bedste ven eller som helt fremmede online, der bare vil være der for at støtte dig og ingen som helst dømmekraft.

For det er selvfølgelig rigtig nemt at føle sig dømt, når du taler om penge og din økonomiske situation, men du ved, steder som din podcast eller som min YouTube-kanal, hvor du kan lide, gå i kommentarfeltet og bare sige, hej, lyt , jeg havde en øh, en rigtig dårlig måned. Jeg gik over budget, du ved, min AC gik i stykker.

Min nødkasse er opbrugt, og jeg føler mig virkelig frustreret. Folk vil omgive dig og vil opmuntre dig. Og vi vil give dig råd. Eller vi siger bare, ved du hvad, også mig, jeg er lige med dig, men vi kan finde ud af det sammen. Så det er altid som den vigtigste ting, du skal gøre udover at opbygge din nødfond, før du betaler af på gæld, er at finde dit samfund.

gaver til 25-årige mænd

For hvis du ikke har mennesker, der kan lide at omgive dig og støtte dig dømmende fri, så gør det processen betydeligt sværere.

Lyt ikke til nogen, der får dig til at føle dig dårlig med dig selv og dine beslutninger. Jeg er så træt af, at folk fortæller mig, hvad jeg gør forkert, eller du ved, hvad jeg burde gøre.

Og det er ligesom, ved du hvad? Dette er dog min rejse. Og dit råd er, du ved, værdsat. Men det betyder ikke, at det, jeg gør, er forkert.

Så det er ligesom mit rettesnor, at du tager alle de råd, du kan få, og kan lide at lytte til det. Men i sidste ende er beslutningen din, om du vil bruge den eller ej, og gå på din egen rejse.

Jeg var ikke perfekt på min rejse, og jeg ved, at du, ligesom dig, ligesom den, der lytter, heller ikke vil være det. Og jeg mener, jeg tror, ​​at med livet generelt, jo mere du dvæler ved dine fejl, jo sværere er det at komme forbi det. Men når man først kommer ind i det flow, er det bare nemmere at leve, leve livet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gæld, af enhver størrelse og af enhver art, kan fremkalde overvældende følelser af skam, frygt, skyld, hjælpeløshed, depression, angst – og disse følelser kan være alt opslugende, hvorfor det er afgørende at forstå og acceptere, at du ikke er din gæld. Din nettoværdi dikterer ikke dit selvværd. Og hvor du står i dag er ikke permanent, og det styrer ikke, hvor du kan gå hen i fremtiden.

Gæld behøver ikke at være evigt, og de strategier, vi har talt igennem her, kan hjælpe dig med at lave en plan, så du kan leve dit liv styrket og spændt på din fremtid, i stedet for at føle dig fanget af din tidligere gæld.

Hvis du nu støder ind i disse følelser af frygt, tvivl og overvældelse på et hvilket som helst tidspunkt i gældsafbetalingsprocessen, så brug lidt tid på at genoprette forbindelsen til dit 'hvorfor' – forestil dig, hvordan dit liv vil se ud efter at være blevet gældfri – hvordan kan du føle og hvad kan du være i stand til at gøre - at bruge disse følelser til at forblive motiveret og på rette spor i forhold til udfordringer og tilbageslag.

Og fejr hver lille sejr, hver rettidig betaling, hver gældsafbetalingsmilepæl undervejs.

Find endelig støtte. Læs bøger og lyt til podcasts. Følg dine største inspirationer på sociale medier. Læs historierne om andre mennesker, der er kommet ud af gælden – uanset hvad der holder dig inspireret og ansvarlig for den økonomiske rejse, der bringer dig tættere på gældsfrihed.

har været Money Confidential fra Kozel Bier. Hvis du har en pengehistorie eller et spørgsmål, du gerne vil dele, kan du sende mig en e-mail på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også efterlade os en voicemail på (929) 352-4106.

Kom tilbage i næste uge, når vi vil spørge, hvad der kan være et bogstaveligt million dollar-spørgsmål: Er det nu et godt tidspunkt at købe et nyt hjem?

Sørg for at følge Money Confidential på Apple Podcasts, Spotify eller hvor du nu lytter, så du ikke går glip af et afsnit. Og vi vil meget gerne have din feedback. Hvis du nyder showet, giv os en anmeldelse, vi ville sætte stor pris på det. Du kan også finde os online på realsimple.com.

KREDITTER: Kozel Bier er baseret i New York City. Money Confidential er produceret af Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og mig, Stefanie O'Connell Rodriguez. Tak til vores produktionsteam hos Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.