Hvis du endnu ikke har hørt udtrykket 'faset pensionering', så fortvivl ikke; du er ikke alene. Det er stadig et relativt under-radar-koncept i pensionsverdenen, et der stadig har lang vej at gå for at blive almindeligt forstået eller vedtaget.

Ifølge det professionelle tidsskrift SHRM (Society for Human Resource Management) siger kun 29 procent blandt amerikanske arbejdere i alderen 61 til 66, at de planlægger at tage en form for trinvis tilgang til pensionering. I mellemtiden er andelen af ​​organisationer, der tilbyder udvalgte medarbejdere en etapevis pensionstilgang (på uformel basis) er steget i de seneste år og nåede op på 15 procent blandt arbejdsgivere, der svarede på en 2019 SHRM-ydelsesundersøgelse. Udrulningen af ​​mere formelle trinvise pensionsprogrammer, som er bredt tilgængelige for alle medarbejdere, er gået i stå på omkring 6 procent.

Så hvad er trinvis pensionering præcist? Og er det noget, du også bør overveje? Eller i det mindste spørge din arbejdsgiver om?

Som SHRM forklarer , trinvis pensionering giver ældre medarbejdere mulighed for gradvist at reducere arbejdstiden, hvilket skaber en slags langsom overgang til pensionering snarere end en pludselig afgang fra arbejdsstyrken. Ud over at reducere arbejdstiden over tid, omfatter disse programmer at iværksætte en delvis nedtrapning af pensionskasser fra bidragsbaserede eller ydelsesbaserede pensionsordninger, siger SHRM. Også værd at bemærke, denne tilgang til langsomt at frigøre sig fra arbejdet inkluderer også fortsat arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsdækning, indtil du helt forlader arbejdsstyrken.

Hvis alt dette lyder spændende, er her et par flere insider-tip om trinvis pensionering og dets potentielle fordele og ulemper.

hvad skal jeg have på til et bryllup

Relaterede varer

Øvelse gør mester

Lad os starte med det åbenlyse. Pensionering er en af ​​de største livsovergange, vi nogensinde vil foretage. Og uanset om vi taler om at dyrke sport, drive en virksomhed eller grundlæggende livsfærdigheder, præsterer mennesker bedre og opnår mere succesfulde resultater, når de har haft mulighed for at øve en færdighed.

'Faseret pensionering gør det muligt at praktisere pensionsoplevelsen,' siger Eric Ross, en certificeret finansiel planlægger og senior formuerådgiver hos Cincinnati, Ohio-baserede Madison Wealth Management. 'I løbet af denne praksisperiode kan man begynde at gøre de ting, de tror, ​​de kan lide at gøre som pensionist. Hvis praksis går godt, så har du grønt lys for at gå på fuld pension eller eventuelt fortsætte i den trinvise tilgang, hvis det virker for dig.'

Denne form for praksisfase giver dig mulighed for at finde de ting, der fungerer godt for dig, og de ting, der måske ikke gør det, tilføjer Ross. Nøglen er, at det er vigtigt at være bevidst omkring din praksis.

'Dette kan opnås ved at identificere måder, hvorpå du planlægger at bruge din tid under pensioneringen. For eksempel kan du forvente at bruge mere tid sammen med dine børn og børnebørn. Du opdager måske, at dette fungerer godt, eller du opdager måske også, at det kan være for meget af det gode,' siger Ross. 'Eller din idé om at bruge mere tid sammen, stemmer ikke overens med det, dine børn anser for at være en ideel mængde tid at tilbringe sammen.'

Etapevis pensionering kan hjælpe med at minimere brugen af ​​pensionsmidler

Afhængigt af hvor længe du strækker din trinvise pensionering, kan denne tilgang hjælpe med at fjerne noget af stressen fra dit redeæg, hvilket giver mulighed for en gradvis reduktion i arbejdsindkomsten (i modsætning til øjeblikkelig afgang).

'Når først indkomsten fra en professionel stilling stopper, er der en naturlig tendens til at lægge mere opmærksomhed og pres på en pensionists andre indtægtskilder, som vil støtte dem i pensionering, såsom pension eller investeringsportefølje,' siger Brian Niksa, senior formuerådgiver. til Capstone finansielle rådgivere. 'En gradvis reduktion i arbejdsindkomsten giver pensionisten mulighed for at minimere det pres, de ellers ville lægge på deres portefølje eller andre eksterne pensionsindkomstkilder.'

Mentalt helbred

At have en fortsat udefrakommende indkomstkilde kan hjælpe med at reducere noget af den mentale angst eller stress, der er forbundet med at foretage en sådan monumental livsændring.

'Mange mennesker knytter meget af deres selvværd og identitet til deres karriere og produktivitet. Hvis du har haft en karriere i årtier, kan det være svært at differentiere dit arbejde selv fra dit hjem selv, og pensionering kan være en rystende forandring,' tilføjer Jeffrey Zhou, CEO for Figenlån . 'At miste denne identitet kan udløse depression, angst og en følelse af tab hos pensionister. Indfasning af pensionering kan hjælpe dig med at tilpasse dig til tidsplaner, der er mindre og mindre stringente, og arbejdsbyrder, der aftager over en periode. På denne måde kan du akklimatisere dig til pensionistlivsstilen i stedet for at hoppe med hovedet først.'

Successionsplanlægning

Selvom dette måske er mindre bekymrende for dig som medarbejder, kan trinvis pensionering også være utrolig nyttig for din arbejdsgiver. Denne tilgang giver mulighed for en tankevækkende overgang af viden.

skal nye lagner vaskes før brug

'Med traditionel pensionering er nogen nødt til at fortsætte, hvor pensionisten slap, med potentielt måneders indhentning for at komme op i fart igen,' siger Zhou. 'Med etapevis pensionering kan fremtidige pensionister forberede nogen til deres stilling, og arbejdsgivere kan understøtte den forberedelse med uddannelse og mentorskab.'

Som SHRM bemærker, når en medarbejder meddeler, at de er helt klar til at gå på pension, er det ofte for sent at begynde en sådan videnoverførsel, hvis den ikke allerede har været i gang. Mange fremadskuende organisationer får dette, og det er derfor, de ofte er førende inden for den gradvise pensionering.

Potentiel reduktion af sociale ydelser

Selvom der er mange indlysende fordele ved en trinvis tilgang til pensionering, skal du også være opmærksom på ulemperne. For eksempel har en trinvis pensioneringsstrategi potentialet til at forårsage en utilsigtet reduktion af dine sociale sikringsydelser, siger Niksa, fra Capstone Financial Advisors.

'Enhver, der er berettiget til social sikring, har en defineret fuld pensionsalder (FRA) baseret på deres fødselsdato. Hvis sociale sikringsydelser vælges til at begynde før fuld pensionsalder, og der stadig genereres indkomst, kan ydelserne modtaget fra social sikring blive reduceret,' forklarer Niksa.

Reduktionen, der gælder for dem, der gør krav på ydelser før deres fulde pensionsalder, kan være ganske betydelig, tilføjer Niksa, så meget som for hver , der er tjent over socialsikringsindtjeningsgrænsen.

'I 2021 er grænsen .960,' bemærker Niksa. 'Så enhver, der overvejer at kræve deres sociale sikring, mens de stadig arbejder, og som endnu ikke har nået deres fulde pensionsalder, bør være opmærksomme på denne potentielle implikation.'

Ikke alle er fans

I det mindste nogle finansielle rådgivere forbliver skeptiske over for denne vej med trinvis pensionering. Ryan Cicchelli, grundlægger af Generationsforsikring og finansielle tjenester i Cadillac, Michigan, siger, at gradvis pensionering meget vel kan forværre den eksisterende krise i Amerika, hvor folk ikke er økonomisk forberedt på livet efter arbejde.

'Folk har undervurderet deres pensionsbehov i årevis. Fasepensionsmuligheder omfatter sandsynligvis en form for tidlig adgang til pensionsydelser, der kan mindske en pensionists samlede pulje af pensionsydelser,' siger Cicchelli. »Sammen med muligheden for at få en nedsat almindelig indkomst på et tidligere tidspunkt end planlagt, kan etapevis pensionering føre til, at der er behov for at få adgang til pensionsopsparing tidligere end planlagt. Denne type semi-pensionering vil simpelthen være utilstrækkelig til at opfylde behovene hos nogle potentielle pensionister på lang sigt.'

På hegnet? Tal med en professionel

Succesfuld planlægning af pensionering kan være vanskelig for de bedste af os, men især for dem, der har brug for at leve inden for et omhyggeligt opbygget pensionsbudget. At vælge at tage etapevis pensionering kan have en drastisk indvirkning på dine samlede pensionsmidler og spilleplan. Før du hopper ombord med denne tilgang, er det bedst at knaske tallene sammen med en professionel.

'Planlæg alt sammen med en rådgiver, som kan vurdere mulighederne for en trinvis pensionsordning og hjælpe med at beslutte, om du er en god kandidat til denne type programmer,' foreslår Cicchelli. 'En finansiel professionel kan give et estimeret udsigter til den potentielle økonomiske virkning og endda komme med anbefalinger til alternative foranstaltninger, hvis det er nødvendigt.'

Og husk, at selv når du tager en trinvis pensionering, er der en god chance for, at du vil leve et langt liv i fuld pension, og du får brug for, at din opsparing holder.

'At spare nok til at gøre arbejde valgfrit eller give mulighed for deltidsarbejde til potentielt lavere løn kræver forudgående planlægning,' siger Rob Williams, vicepræsident for pensionering og finansiel planlægning for Charles Schwab, og gentager Cicchelli. 'Det er alt sammen afgørende at spare nok, tage højde for sundhedsomkostninger og tænke fremad på, hvordan du vil bruge din tid.'

• 5 spørgsmål at stille, når du skal vælge mellem to job
• Sådan starter du pensionsplanlægning i 20'erne, 30'erne, 40'erne og 50'erne
• Her er, hvilke stater der opkræver nul ejendoms- eller arveafgifter
• For pensionister kan et hjem være dit største aktiv - eller dit største ansvar