Hvornår og hvordan du planlægger at gå på pension kan gøre en enorm forskel i, hvornår du kan droppe dit job, og hvor behageligt livet vil være, når du gør det. Selvfølgelig er den ideelle rute at begynde at spare, så snart du begynder at arbejde. Hvis du får dit første job i de tidlige 20'ere, kan det være meget nyttigt at begynde at gemme penge væk, mens du stadig potentielt bor i dine forældres hjem og har lidt forbrugsgæld.
Men nogle gange kommer livet i vejen for at spare så meget, som du vil. Studielån, afdrag på realkreditlån og uforudsete økonomiske udgifter kan fuldstændig kaste de bedst indrettede pensionsordninger af sig. Det er dog muligt at starte i 30'erne, 40'erne og endda 50'erne og stadig have nok til at sige farvel til dit daglige job. Faktisk skal ordentlig pensionsplanlægning skræddersyes til din nuværende økonomiske situation, såvel som dine fremtidige mål og drømme. Her er hvordan du kan få dem begge på linje, uanset hvilken alder du er i dag.
4 trin til at starte pensionsplanlægning i dine 20'ere
Som unge voksne får vi ofte at vide, at vi skal begynde at spare op til pension. Men med presset for at få enderne til at mødes og tillokkelsen af øjeblikkelig tilfredsstillelse, har mange af os svært ved at tænke på vores fremtidige jeg. Selvom det kan være svært at forstå på det tidspunkt, er der mange fordele ved tidlig pension planlægning, der kan have en positiv indflydelse på de beskæftigelses- og pensionsvalg, du har senere i livet. Arbejdsmarkedet og pensionsplanlægningen har ændret sig hurtigt i løbet af de sidste par årtier, så sørg for det uddanne dig selv om de aktuelle realiteter .
hvad man rengør marmorbordplader med
Trin 1: Forestil dig din pensionslivsstil
Selvom dette kan være årtier væk, så tænk på dine planer for dit fremtidige selv. Vil du stoppe med at arbejde i 40'erne eller 70'erne? Vil du tilbringe dine dage med dine børn, eller frivilligt arbejde i dyreinternater eller sejle rundt om Maya-rivieraen? Eller en kombination af alle tre? Pension handler ikke kun om frihed til at dyrke hobbyer, men også om at kunne leve livet på dine præmisser. Det kan være svært at forestille sig dette i dine 20'ere, fordi du måske lige har forladt reden eller virkelig er begejstret for din nye karriere. Dette er dog et perfekt tidspunkt til at forestille sig, hvordan du ønsker, at dit lykkelige liv skal se ud. Du vil have meget tid til at forfine denne vision og nå de økonomiske milepæle, der er nødvendige for at gøre disse drømme til virkelighed.
Trin 2: Betal din gæld og begynd at spare
En af de vigtigste ting, du kan gøre for din fremtid, er at samle kontanter. Det er det en opsparingskonto er til for. Du kan også have studielånsgæld eller et butikskort, der har en saldo, der skal betales af. Arbejd på din nødopsparing (tre til seks måneders leveomkostninger) samtidig med, at du betaler af på denne gæld. Hvis dine studielån er uoverstigelige, så brug indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner til at lave en bæredygtighedsplan. Og fokuser på at betale af på forbrugsgæld – kreditkort og personlige lån. Tillad din opsparing at vokse og din gæld at skrumpe.
Trin 3: Invester så meget du kan
Ifølge Fidelity Investments årlige resolutionsundersøgelse Blandt den næste generation (i alderen 18-35) planlægger 62 procent at øge deres pensionsbidrag i det kommende år, på et langt højere niveau end ældre amerikanere (34 procent). 'Gem mindst 15 % af din indkomst før skat hvert år til pensionering, hvilket inkluderer eventuelle bidrag, du kan få fra din arbejdsgiver, hvis du har en 401(k) eller en anden pensionskonto på arbejdspladsen,' siger Rita Assaf, Fidelitys VP for pensionering og højskoleopsparing. 'Hvis det ikke er muligt at bidrage med det beløb lige nu, så tjek om din arbejdsgiver har et program, der automatisk øger bidragene årligt, indtil et mål er nået. Du kan også starte med at bidrage mindst nok til at møde en arbejdsgivermatch, og så gradvist øge dette beløb, hvis du får lønforhøjelse eller bonus, indtil du har nået den årlige bidragsgrænse.' Din pensionsopsparing er ikke en opsparingskonto – den bliver faktisk investeret i aktiemarkedet. At starte tidligt, selv med mindre beløb, er nøglen til at opnå økonomisk frihed. Rentesammensat virker til din fordel.
Trin 4: Hvis dit job tilbyder en pensionsordning, så arbejd den!
I disse dage er mange jobmuligheder på kontrakter, så du kun får udbetalt kontanter og ingen ekstra goder. Men hvis du får en lønnet rolle, er chancerne for, at du har mulighed for at investere i en pensionskonto kaldet en 401(k). Denne plan giver medarbejdere mulighed for at bidrage med en del af deres indkomst før skat. Indkomsten beskattes ikke på det tidspunkt, den er optjent, men derimod når den hæves på kontoen under pensionering. For at være berettiget til at bidrage til en 401(K), skal en person have en ansættelseshistorie med hans eller hendes virksomhed og være over 18 år gammel. Fra 2021 kan du bidrage med op til .500 om året. De fleste arbejdsgivere vil matche dit bidrag op til et vist niveau - typisk 2 til 5 procent af dit bidrag eller indkomst. Men hvis du ikke bidrager, gør de det heller ikke. Så selvom du ikke kan maksimere besparelser til .500, så bidrag nok til at få virksomhedens match. Det er gratis penge, som dit ældre selv virkelig vil sætte pris på.
RELATEREDE: Hvad selvstændige har brug for at vide om SEP IRA'er og Solo 401ks
3 trin til at starte pensionsplanlægning i dine 30'ere
Tredive er ikke de nye 20, når det kommer til pensionsopsparing. I denne alder føler du måske allerede byrden ved at tage dig af aldrende forældre eller unge pårørende. Studielån kan blive hængende, men din indkomst når sandsynligvis nye højder. Hvis du endnu ikke har haft tid til at fokusere på pensionering, skal du ikke have det dårligt. Du er ikke alene. The Motley Fool siger, at 30-årige burde sigte efter at have .000 i banken, men de fleste kommer til kort. Heldigvis er det nemt at indhente det i 30'erne.
hvordan man vasker undertøj i håndvask
Trin 1: Maksimer 401(k) besparelser
Husker du den irriterende 401(k)-opsparingskonto, som du måske eller måske ikke har haft mulighed for at få maksimalt ud af? Nu skal du dumpe så mange penge ind på den konto som muligt, få arbejdsgiveren til at matche, og være opmærksom på fondsmulighederne. Normalt er det fonde, der er så risikovillige, at de næppe tjener mere end din opsparingskonto. Du har råd til at være mere risikabel – overvej alternativer med middel til høj risiko, der kan skyde i vejret for dine gevinster i løbet af de næste 10 til 20 år. Fordi din indkomst kan være stigende, så husk, at det at sætte penge i din 401(k) nu også sænker din skattepligtige indkomst, hvilket også har sine fordele. Ved udgangen af dine 30'ere ønsker du at bidrage med det maksimalt tilladte beløb til denne pensionskonto hvert år.
Trin 2: Kig på IRA'er
Når du har bidraget alt, hvad du kan til dine arbejdsgiverdrevne pensionskonti, skal du overveje andre eksterne konti, såsom traditionelle og Roth IRA'er ( individuelle pensionskonti ). Arbejd med en finansiel planlægger for at finde ud af, hvilken der er bedst for dig. Hvis du allerede er gift, og der er en indkomstforskel mellem ægtefæller, er der måder, hvorpå den ene ægtefælle kan hjælpe med at finansiere den andens pensionskonto. Tag et kig på, om en ægtefælle IRA er en mulighed for din familie.
RELATEREDE: De forskellige pensionskonti, du bør kende - og hvordan du finder ud af, hvilken du har brug for
Trin 3: Gør dig klar til college-udgifter
Hvis du havde børn i 20'erne eller 30'erne, er chancerne for, at du forbereder dig på deres universitetsudgifter side om side med din pensionsopsparing. For dem, start en 529-plan for college- og handelsskoleudgifter. Overvej også ukonventionelle måder at vokse din rigdom på , samtidig med at de sparer til deres fremtid.
3 trin til at starte pensionsplanlægning i dine 40'ere
Der er mange grunde til, at pensionsopsparing måske ikke var en mulighed, før du var i 40'erne. For eksempel kommer mange mennesker til USA for at studere i 20'erne eller kvalificeret arbejde i 30'erne, og indser i 40'erne, at de har lidt økonomisk at indhente. På samme måde kan freelancere, kunstnere, iværksættere og folk midt i en anden eller tredje karriere finde sig selv mere fokuseret på pensionsopsparing nu end nogensinde før. Fordi du kan begynde at modtage sociale ydelser ved 62 år , den gode nyhed er, at du har over 20 år til at komme tilbage på sporet.
Trin 1: Invester i den rigtige portefølje
Selvfølgelig lyder Bitcoin sexet, men med en 20-årig tidshorisont skal du være forsigtig med risici. Store væddemål kan resultere i store tab, der kan forsinke pensioneringen med år. Overvej mellem-risiko investeringsporteføljer: 50 procent til 60 procent som store aktier, og resten i mindre risikable aktiver som obligationer, guld og andre stabile råvarer. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal begynde, så tjek investeringsplatforme som public.com , som hjælper folk med at blive bedre investorer, uanset deres investeringserfaring. Dette online fællesskab tilbyder dybdegående og lærerige samtaler for investorer i alle aldre omkring begge traditionel pensionsopsparing samt FIRE bevægelse .
hvordan man folder et lagen
RELATEREDE: 10 måder at begynde at investere med kun 0
Trin 2: Spor dit forbrug
Dine 40'ere er, når det virkelig starter med at følge med Joneses. Familieferier stiger, børns udgifter fordobles og tredobles, og du begynder at føle, at du har arbejdet hårdt for de gode ting i livet. Sandheden er, at inflationen gør omkostningerne ved basale behov meget dyre, så du skal være forsigtig med overskydende udgifter i dag, som kan fratage dig din ubekymrede fremtid. Clark Kendall fra Kendall Capital siger: 'Nøglespørgsmålet her er først at have tankegangen til at være en opsparer, derefter afhængig af forskellige andre faktorer - såsom alder, indkomst, civilstand, familiestruktur, arbejdsgivergoder osv. - derefter en veluddannet finansiel planlægger kan bestemme hvilket økonomisk værktøj, der skal bruges, såsom IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP osv., for at opnå de bedste pensionsresultater.'
Trin 3: Sørg for, at du er ordentligt forsikret
Når du bliver ældre, stiger sundhedsrisici og udgifterne til sygeforsikring. Uanset hvor meget du har sparet op, kan det nemt blive udslettet af en lægeudgift, der ikke er ordentligt dækket. Nu er et godt tidspunkt at overveje din sygeforsikring, langtidsplejeforsikring og alle andre medicinske fordele, som du måske har udskudt.
RELATEREDE: Hvad er langtidsplejeforsikring (og hvorfor du måske vil overveje det nu)
3 trin til at starte pensionsplanlægning i dine 50'ere
At starte i 50'erne lyder skræmmende, men det behøver det ikke at være. Chancerne er, at du har sparet penge et sted, bare ikke på din pensionskonto. Din indkomst kan være stabil, hvilket også er en god ting. Du har muligvis også uudnyttet egenkapital i dit hjem. Din interesse for fuldtidsarbejde kan være i sving, såvel som større krav til din tid - børnebørn, borgerlige organisationer, at tage sig af ældre og naboer. Chancerne er, at du har meget på tallerkenen, men du vil fokusere på at blive fortrolig med digitale platforme, der automatiserer dine besparelser uden at dræne din energi.
Trin 1: Automatiser med digitale værktøjer
På nuværende tidspunkt bruger du sandsynligvis allerede bankapps, der overvåger dine forbrugsvaner og sender dig meddelelser, når der er opdaget svindel på din konto. Stol på den samme teknologi til at udføre gryntarbejdet for dig, når det kommer til at spare op til pension. George Castineiras, chief revenue officer for Avibra, Inc. , en e-handelsplatform med en mission om at demokratisere fordele for alle, siger, at pensionssucces kommer ned til én ting, vi alle kontrollerer – vores adfærd. 'Alle kan trække sig tilbage med værdighed,' siger han. 'Alt, vi skal gøre, er konsekvent at investere 10 procent af det, vi laver, og glemme, at det eksisterer, indtil vi rent faktisk går på pension. Teknologien er avanceret nok til at gøre det muligt at investere konsekvent i mikrobeløb.' Han siger, at du ikke skal stole på viljestyrke, men i stedet skal du få en konto, der giver dig mulighed for automatisk at investere 10 procent af det, du tjener konsekvent indtil pensioneringen.
Trin 2: Få organiseret din økonomi
Hvis du ikke ved, hvor dine bankadgangskoder er, kan du få en bog eller online adgangskodeholder for at sikre, at du aldrig bliver låst ude. Hvis du kun har papirkopier af vigtige dokumenter, digitaliser dem i et værktøj som f.eks Min makro-memoir , som andre familiemedlemmer kan få adgang til, hvis de har brug for det. Kort sagt, få alle dine økonomiske detaljer ud af dit hoved og ind i en organisator – virtuel eller papirkopi.
Trin 3: Revurder værdien af dit hjem
Nu kan du være en tom nester eller på vej i den retning. Ellers kan du finde på at passe aldrende ældre, som ikke kan komme op af din vindeltrappe. Uanset dit setup, sidder de fleste mennesker i deres største regning - deres hjem. Over tid kan boliger have akkumuleret en masse egenkapital, der kunne udnyttes bedre til at flytte til et passende beliggende eller bedre størrelse hjem, som ikke ville koste så meget at vedligeholde. Tænk på, hvordan du kan bruge dit hjem til at finansiere din fremtid. Udlej et tomt lokale på VRBO eller Airbnb . Udtag egenkapital for at købe en sommerhus , som kan generere pensionsindtægter. Lær mere om omvendte realkreditlån at beslutte, om du virkelig har brug for en. Brug dit hjem kreativt som et værktøj til at finansiere din fremtid.
Den nederste linje: Start nu.
Der er masser af ressourcer derude gratis, bl.a influencers, der lærer dig, hvordan du går på tidlig pension , og apps, der hjælper dig med at finde byer med lavere leveomkostninger hvor du kan trække dig tilbage med stil. Jo tidligere du starter, jo større er dine chancer for at nå dine pensionsmål. Så hvis du ikke allerede er startet, er det næstbedste tidspunkt at starte lige nu.
planter, der ikke kræver sollys
