Hvis du er boligejer ved at gå på pension , du har sikkert arbejdet det meste af dit voksne liv for at betale af på boligen, mens du drømmer om den dag, hvor du kunne slappe af og leve et realkreditfrit liv, mens du nyder frugterne af dit arbejde. Men kunne generationer af konventionel visdom tage fejl? Det viser sig, at hvis du er pensionist, kan et hjem enten være dit største aktiv - eller dit største ansvar.

Her er hvad du skal vide for at bestemme, hvilken side af hovedbogen dit hus er på.

Tegn på, at dit hjem er dit største aktiv

Som hovedregel betragtes boligejerskab som en smart investering af flere årsager. 'Dit hjem kan være et af dine største aktiver på grund af den egenkapital, der er blevet bygget op gennem årene,' siger Dennis Hsii, medstifter af Highland Premiere Real Estate i Los Angeles, Californien. 'Du vil være i stand til at give det videre til dine arvinger, og de får en stigning i omkostningsgrundlaget til den nuværende markedsværdi.' Og hvis du bruger denne strategi, siger Hsii, at det kan reducere kapitalgevinstskatten betydeligt, hvis boligen senere sælges af dine arvinger.

Faktisk ifølge Jason Gelios , en ejendomsmægler hos Community Choice Realty i Detroit, Mich., er fast ejendom en af ​​de bedste måder at opbygge rigdom på i Amerika. 'Et hjem anses for at være et aktiv, fordi det kan give fremtidige økonomiske fordele til ejeren i form af opbygget egenkapital, der er opstået gennem årene med ejerskab,' forklarer Gelios.

Og med den friværdi forklarer han, at man kan tage penge ud af huset i form af en Home Equity Line . 'Og for dem, der er 62 eller ældre med en betydelig mængde af egenkapital i deres hjem, kan det bruges som sikkerhed for det, der kaldes et omvendt realkreditlån - som kunne betale dem tilbage hver måned for at hjælpe med udgifter,' tilføjer Gelios.

Tegn på, at dit hjem er dit største ansvar

Et hjem er dog ikke altid et aktiv, især for pensionister. 'Det bliver et ansvar, når det er betydeligt mindre værd, end du har betalt for det, især hvis du har et realkreditlån,' advarer Christopher Totaro , en agent hos Warburg Realty i New York, N.Y. 'Det sidste, en person ønsker, skal ske, når de går på pension, er at blive beklædt med en gæld, der ikke har nogen egenkapital.'

Som en generel regel har boliger en tendens til at være mere værd, som tiden går. Men hvis du har købt en bolig i det, der nu betragtes som et mindre ønskeligt kvarter, har du muligvis ikke så meget egenkapital. 'Du skal også være opmærksom på, hvor vi er i boligmarkedets cyklus ,' siger Dennis Hsii. 'Under et lavt marked vil værdien af ​​dit hjem falde, og det kan tage lang tid at klatre op igen.'

Der er en anden måde, hvorpå dit hjem kan betragtes som et ansvar. 'Hvis det falder ind under kategorien en udgift, som du skal administrere,' forklarer Gelios. 'Og disse udgifter kan være et realkreditlån, husejerforsikring, kommunale skatter, reparations- eller renoveringsomkostninger og enhver anden påkrævet udgift såsom husejerforeningsgebyrer - disse omkostninger kan veje tungt, hvis du står over for hårde tider.'

Hsii er enig og bemærker, at betydelige omkostninger hurtigt kan stige for pensionister. 'I den situation risikerer du at sprede dig for tyndt, hvis tag, rør eller el skal udskiftes', advarer han.

Boligrådgivning til pensionister

Så hvordan kan du beslutte, om du skal blive i dit hjem, eller forsøge at sælge det? 'Mit råd er at tage en holistisk tilgang til, hvad du ønsker i dine pensionistår: Hvor meget vægt lægger du på dit boligareal?' råder Hsii. Han siger, at svaret på dette spørgsmål er i centrum for at beslutte, om du skal reducere. 'Vær opmærksom på din livsstil og tag højde for, hvor tæt du bor på din familie, ejendomsskatter, vedligeholdelses- og reparationsomkostninger samt dit økonomiske helbred.'

Hvis du beslutter dig for at sælge dit hjem og reducere til noget, der koster mindre, siger Gelios, at dette vil give dig mulighed for at spare en del af provenuet fra boligens salg. 'Pensionister med en betydelig mængde egenkapital kunne bruge disse penge til at finansiere andre bestræbelser såsom rejser, leveomkostninger eller ethvert andet passionsprojekt, de måtte ønske at lave i deres pensionistår.'

Hjem har en sentimental faktor, men at skubbe forbi disse følelser kan hjælpe dig med at være mere objektiv i at vurdere dit hjem som et aktiv eller en forpligtelse. Ifølge Melissa Cohn , en executive pant banker hos William Raveis Mortgage i New York, N.Y., pensionsalderens boligejere vælger generelt en af ​​disse muligheder: 'Planlæg at betale af på dit realkreditlån inden din målpensionsdato; få et omvendt realkreditlån der udbetales over en bestemt tidsperiode; leje din bolig ud for at opnå likviditet eller udligne et månedligt likviditetsunderskud, hvis du har et realkreditlån, og det giver bedre økonomisk mening at sælge boligen i fremtiden.'

Imidlertid, Ellen I. Sykes , en mægler for Warburg Realty i New York, N.Y., er ikke fan af omvendte realkreditlån. 'Jeg har haft to kunder, der fik et omvendt realkreditlån, brugte pengene og havde så lidt egenkapital, at de ved udløbet af realkreditlånet enten blev efterladt op ad åen eller med så lidt egenkapital var deres muligheder begrænsede,' siger hun. »Hvis der var tale om en klient, der havde et omvendt realkreditlån, havde de en tidsfrist til at sælge huset, finde et nyt sted at bo og slippe af med alt, hvad de havde akkumuleret i 40 år. Presset var enormt«.

Men hvis du beslutter dig for at blive i dit hjem, kan Joe DeMarkey, strategisk forretningsudviklingsleder hos Omvendt realkreditfinansiering i Melville, N.Y., siger, at der er flere måder at tjene penge på boligkapital i pension. 'Disse kunne omfatte behovsbaserede statslige programmer som ejendomsskatnedsættelser eller boligforbedring tilgivelige tilskudsprogrammer,' forklarer han. Som alternativer til et omvendt realkreditlån kan du benytte dig af låneprodukter såsom en boligkredit eller et konventionelt realkreditlån.

er det ok at have sports-bh på hver dag