Det meste af det, du hører om en 401(k)-plan, har at gøre med at drage fordel af din arbejdsgivers tilbud om at matche og sørge for, at du ruller kontoen over, hver gang du tager et nyt job. Men hvad sker der med alle de penge, når du er gået på pension? At lære ins og outs af 401(k) distributioner – også kaldet udbetalinger fra din 401(k) – vil ikke kun forberede dig til den dag, du skal stole på de penge, men det vil også forstærke vigtigheden af ​​at lægge dem til side nu.

Dette er, hvad finansplanlægningseksperter siger, at du har brug for at vide om, hvordan 401(k) distributioner fungerer.

Relaterede varer

Hvornår starter distributionen?

Når det kommer til dine pensionspenge, vil 401(k)-planer ikke umiddelbart være tilgængelige til din brug. Med andre ord kan du ikke gå på førtidspension i en alder af 50 og forvente at indkassere – i hvert fald ikke uden nogle store bøder.

Som en tommelfingerregel kan 401(k) distributioner ikke starte, før du er 59 1/2 år gammel.

Det er den alder, hvor du kan begynde at tage pengene ud af pensionskonti uden at betale de yderligere 10 procents bøde, siger Shelly-Ann Eweka, direktør for finansiel planlægningsstrategi hos TIAA.

Pensionsplanlægning har derfor meget at gøre med at beslutte, hvilken alder du skal gå på pension, og hvordan du kan strække dine penge mellem de forskellige stadier, hvor disse midler bliver tilgængelige: 401(k)-udlodninger starter ved 59 1/2, men sociale ydelser starter ikke før 62 år. Og selvom 59 1/2 år kan være et tal, du kender, er du sandsynligvis mindre fortrolig med 72 år. Det er det magiske år, hvor du skal begynde at tage dine distributioner. Det er fordi der er penge at tjene på dit kontantlager - du betaler skat hver gang du tager en udlodning fra din 401(k).

hvor sætter man et kødtermometer i en kalkun

Lad os sige, at nogen har arbejdet siden 25 år og bidraget i den tid, siger Arvind Ven, administrerende direktør og grundlægger af Capital V Group, et Californien-baseret formueforvaltningsfirma. Indtil da har de ikke betalt nogen skat, så IRS siger 'Jeg vil have mine penge.' Som 72-årig siger de, at du har siddet nok på dem.

Hvad hvis jeg har brug for pengene før?

Som med alle ting er der nogle få undtagelser fra reglen, når det kommer til at få de 401(k) penge ud tidligt. Nogle enkeltpersoner kan gøre det uden at betale de store bøder.

Du vil høre meget om alder 59 1/2. Men 401(k)-planer er arbejdsgiver-sponsorerede planer, så der er nogle undtagelser for at kunne tage pengene ud før og ikke betale bøden, siger Eweka. En af undtagelserne er, hvis du går på pension i det år, hvor du fylder 55 år hos det selskab, du har den konto hos. Du kan derefter tage pengene ud uden at betale bøden.

Nogle gange kan pengene også bruges i tilfælde af dødsfald eller handicap, tilføjer hun.

I nogle ekstreme situationer kan du også overveje at tage et lån mod din 401(k). Selvom gebyrerne for at gøre det ofte er lavere end mulighederne for traditionelle lån, skal du betale dig selv tilbage over en femårig periode - med renter - for at undgå en bøde. Mange rådgivere fraråder dette, fordi det ofte sætter dig tilbage på dine overordnede pensionsopsparingsmål med flere år.

RELATEREDE: CARES Act har ændret 401k tilbagetrækningsregler - her er hvad du behøver at vide

Hvor store er distributionerne?

Når du er klar til at begynde at tage penge fra din 401(k), er der fem hovedveje, du kan gøre det, som vil hjælpe med at bestemme, hvor meget du tager ud.

Rollovers er den første mulighed. Med en rollover kan du tage penge fra din 401(k) og flytte dem til en anden form for konto, hvor de kan fortsætte med at vokse under pensioneringen. Dette er især nyttigt, hvis du ikke planlægger at tage pengene ud endnu (og du er yngre end 72 år), men vil fortsætte med at se dem vokse, indtil du er det. 401(k)s og traditionelle IRA'er (individuelle pensionskonti) har begge krævede minimumsudlodninger fra 72 år; Roth IRA'er har ingen påkrævede tilbagetrækninger før efter ejerens død. (Det IRS har krævet minimumsfordelingsregneark at hjælpe med at beregne, hvad din er; Alternativt kan du rådføre dig med en pensionsplanlægningsekspert.)

Hvis du har en Roth-del af din 401(k), skal du rulle den over til en Roth IRA for at undgå behovet for at tage den nødvendige minimumsfordeling i en alder af 72, siger Jody D'Agostini, CFP, en retfærdig rådgiver. Roth IRA-udbetalinger er skattefrie, så længe personen er mindst 59 1/2 år gammel, og du har etableret Roth IRA i mindst fem år.

Bemærk, at 401(k)-planer har fuld kreditorbeskyttelse, mens nogle IRA'er måske ikke, afhængigt af hvor du bor, siger D'Agostini. Plus, at rulle en traditionel 401(k) ind i en Roth IRA vil have nogle skattemæssige konsekvenser i det skatteår, hvor overførslen finder sted, men du skylder ikke skat, når du i sidste ende trækker disse penge i pension.

Hvis du eller din ægtefælle stadig arbejder, kan du fortsætte med at bidrage til [en] IRA, så længe du vil på grund af ændringerne i SECURE Act, siger hun. En af jer skal have skattepligtig kompensation såsom løn, løn, provisioner, bonusser, selvstændig erhvervsindkomst eller drikkepenge. Eventuelle udlodninger fra din [traditionelle] IRA beskattes med almindelige indkomstskattesatser.

Den anden måde at få pengene på er gennem regelmæssige systematiske hævninger. Dette er sandsynligvis den metode, du forestiller dig, når du tænker på at bruge dine pensionspenge, fordi det fungerer meget som din opsparingskonto i en bank.

Det er her, du ringer til virksomheden og siger 'send mig 3.000 dollars om måneden', siger Eweka. Eller du kan bare tage udbetalinger efter behov. Ring op og sig 'send mig 500 $.'

At gå denne rute betyder, at du er ansvarlig for at holde øje med bundlinjen, da den falder år efter år. Hvis det virker farligt, kan du måske lide den næste mulighed.

Den tredje mulighed er baseret på krævede minimumsfordelinger. Du kan lade det være op til dine pengeforvaltere at fortælle dig, hvor meget du skal udtage hvert år for både at sprede pengene ud i løbet af din forventede levetid og undgå eventuelle bøder. Hvis du gør det, sikrer du, at du bruger det hele og hjælper dig med at undgå at skulle budgettere på månedsbasis.

Du kan gøre det årligt, månedligt eller kvartalsvis, siger Eweka.

Den fjerde mulighed er at købe en livrente - dybest set en form for pensionsforsikring, der giver en fast strøm af betalinger til en person - og det er den mulighed, mange finansielle rådgivere bedst kan lide.

Når du køber en livrente, gør du den til en livstidsindkomststrøm for dig og din partner, hvis du har en partner, siger Eweka. Hvis en livrente lyder som noget, du er interesseret i, så tal med en ekspert for at lære mere.

Den femte mulighed er en dårlig, ifølge de fleste rådgivere, fordi den involverer udbetaling af din 401(k) i et engangsbeløb. Tag alle pengene ud på én gang, og du skylder skat af hele beløbet, når du skal til indlevering samme år.

Hvis du tager det hele ud på én gang, tager du dig selv op i en af ​​de øverste skatteklasser, så det er meget sjældent, at det anbefales, siger Eweka.

Bortset fra skat, vil du også pludselig være ansvarlig for at få det faste beløb til at holde til din død. Pengene vil ikke fortsætte med at vokse, hvis du gør dette, medmindre du investerer dem andre steder (hvilket har sine egne risici), og du bliver nødt til at budgettere dem med omhu.

Sådan beslutter du, hvilken mulighed der er den rigtige for dig

Steve Bogner, administrerende direktør hos det New York City-baserede formueforvaltningsfirma Treasury Partnere, siger, at det er en beslutning, du bør revurdere hvert år, at vælge, hvordan du udbetaler din 401(k).

Det er meget vigtigt at lave en retsmedicinsk undersøgelse af din pensionssituation mindst en gang om året og bare tilslutte dine tal og bruge modellerne til at finde ud af, hvad der egentlig er den rigtige løsning for dig, siger han.

Med andre ord, sæt ikke din 401(k) på autopilot den dag, du forlader arbejdsstyrken og undlader at tjekke ind. Hvert scenarie for dine fordelinger kan ændre sig baseret på skatter og den stat, hvor du bor, så sørg for at holde en puls på din unikke situation.