Uanset om du er medlem af den økonomiske uafhængighed gå på førtidspension bevægelse (FIRE) eller blot ønsker at betale af på dit realkreditlån før snarere end senere for at frigøre penge til andre behov, ved dette: Det er fuldt ud muligt at være pantfri et godt stykke forud for den traditionelle 30-årige lånetidslinje.

Hvordan opnår man præcis det mål? Hvis man sætter muligheden for et lotteri uventet til side, kræver det fokus, dedikation og nogle økonomisk kyndige tiltag for at angribe dit realkreditlån hurtigere. Her er et nærmere kig på, hvordan du kan blive pantfri på din egen tidslinje.

Relaterede varer

Refinansier dit realkreditlån for at opnå en lavere rente

Refinansiering af dit realkreditlån kan være et smart pengetræk, og et, der giver dig mulighed for at afbetale dit realkreditlån mere aggressivt, hvis du er i stand til at sænke renten på dit lån som en del af processen.

'Denne strategi indebærer, at du refinansierer dit realkreditlån til en lavere rente, men fortsætter med at betale det samme beløb, som du gjorde før [refinansieringen],' forklarer Johannes Larsson, administrerende direktør i financer.com . 'Hvis du gør det, vil en større del af dine betalinger gå til hovedstolen på lånet, hvilket vil reducere saldoen hurtigere og hjælpe dig med at spare på renten også.'

RELATEREDE: Hvad skal du vide om realkreditlån

Dette trin reducerer også de samlede renteomkostninger i løbet af lånets løbetid, hvis denne fordel ikke allerede var indlysende.

vaske en dyne i vaskemaskinen

'Parret med at foretage ekstra betalinger eller endda øgede betalinger, vil låntageren forkorte låneperioden og spare yderligere på den amortiserede rente,' tilføjer Caroline Hardin, en North Carolina-baseret realkreditudbyder med American Mortgage Network . 'Det kan hjælpe at tænke på renter som at betale husleje for dit realkreditlån for at bo i banken, og hvis du kan 'flytte det ud' tidligere, betaler du mindre husleje.'

Husk dog, at refinansiering indebærer betaling af afsluttende omkostninger. Så vær sikker på, at du faktisk vil få en lavere rente på det nye realkreditlån, en der gør alle de afholdte lukkeudgifter umagen værd. Refinansiering giver typisk mest mening for dem, der ikke planlægger at sælge deres hjem på et øjeblik - hvilket betyder, at du har til hensigt at være i hjemmet længe nok til faktisk at få de penge tilbage, der er brugt på at lukke via lavere månedlige afdrag på realkreditlån i de kommende år.

Skift fra et 30-årigt til et 20-årigt eller endda 15-årigt realkreditlån

Folk gør, hvad de er tvunget til. Med denne idé i tankerne er endnu en tilgang til at nedbetale et realkreditlån hurtigere at sætte din tilbagebetalingstidslinje på et hurtigt spor ved at refinansiere til en kortere amortisering – flytning væk fra det meget populære 30-årige faste realkreditlån og til et accelereret 20-årig, 15-årig eller 10-årig realkreditlån, siger Nicole Rueth, producerende filialchef og senior vice president for Rueth-holdet hos Fairway Mortgage i Colorado.

'De fleste mennesker ender med at betale det minimum, der kræves, da dagligdagens distraktioner æder deres disponible midler op,' forklarer Rueth. 'Hvis du ved, at du er en, der traditionelt kun betaler minimumskravene, og du har en dato i tankerne, hvor du skal få afdraget på realkreditlånet, så sæt dig selv på den [kortere] amortisering.'

For at være klar, ved at skifte til et kortere realkreditlån, vil dine månedlige afdrag på realkreditlån stige, ofte ganske markant. Så vær sikker på, at dit budget faktisk kan rumme denne form for stigning.

To-ugentlige betalinger

At foretage to-ugentlige betalinger på dit realkreditlån er en anden populær og ofte anbefalet tilgang til dem, der ønsker at blive gældfri hurtigere. Grundkonceptet er, at du betaler dit realkreditlån hver anden uge, på samme tidslinje som mange mennesker modtager deres lønsedler.

'Når du betaler halvdelen af ​​dit månedlige realkreditlån hver anden uge, ender du med én ekstra afdrag på realkreditlån hvert år,' siger Jeff Zhou, ekspert i privatøkonomi og administrerende direktør for Figenlån , en långiver, der tilbyder socialt ansvarlige produkter til underbankerne. 'Denne tilgang kan eliminere en enorm mængde af renter på dit realkreditlån og hovedstol og give dig mulighed for at betale det hurtigere.'

For at hjælpe med denne indsats foreslår Zhou, at du laver en månedlig eller to-ugentlig budgetplan for dine husstandsudgifter, som kan hjælpe dig med at identificere unødvendige udgifter og sikre, at du har de nødvendige penge til at foretage afdrag på realkreditlån på denne tidsplan hele året rundt.

Foretag periodiske hovedstol eller engangsbetalinger

Arbejder du i et job, der giver bonus? Eller modtager du måske betydelige selvangivelser hvert år? Disse typer lejligheder giver mulighed for at foretage et engangsbeløb på dit realkreditlån for at nedbetale den samlede saldo hurtigere.

hvordan man ved, at græskartærte er færdig

'Når du barberer et enormt beløb af hovedstolen, vil det også reducere den samlede rente, du skal betale på dit realkreditlån,' siger Zhou. 'Men du skal informere din realkreditudbyder om, at det engangsbeløb er for din hovedstol, så de ikke vil betragte det som en forudbetaling for den almindelige månedlige rente og hovedstol.'

Fordelen ved at betale mere til din hovedstol frem for at refinansiere dit realkreditlån er, at det er helt gratis (med andre ord er der ingen lukkeomkostninger, som der ville være ved refinansiering). Hvad mere er, er du ikke låst til et højere månedligt realkreditbeløb, siger Natalie Campisi, realkredit- og boliganalytiker for Forbes Advisor .

'Hvis du en måned ikke vil betale de ekstra penge, behøver du ikke, og der er ingen straf,' siger Campisi.

'En lille smule kan nå langt, når det kommer til at betale dit realkreditlån tidligt,' tilføjer Campisi. 'Uanset om du har et engangsbeløb, eller du blot ønsker at smide et par ekstra dollars hver måned på din hovedsaldo, kan du barbere år og muligvis titusindvis af dollars af prisen på dit realkreditlån.'

Har du brug for mere dokumentation for, hvor effektiv denne tilgang kan være? Campisi giver dette konkrete eksempel:

En boligejer, der har et 30-årigt fast realkreditlån på 0.000 med en rente på 4 procent, ville betale omkring 7.500 i renter ved at foretage mindste månedlige betalinger. Men hvis den samme husejer skulle sætte 0 mere hver måned til hovedstolen, ville han eller hun betale af på realkreditlånet fem år tidligere og spare omkring .700.

Opret et tidligt udbetalingsbudget

Alle de trin, der er skitseret ovenfor, er vigtige at være opmærksomme på og kan være nyttige alene eller bruges sammen med hinanden. Men det første skridt er at etablere dine payoff-tidslinjemål og derefter oprette et tankevækkende månedligt husstandsbudget, der understøtter denne plan.

RELATEREDE: 5 typer budgetter og hvordan man vælger

'Den mest praktiske måde at betale et realkreditlån tidligt på er ved at skabe et budget, der er rettet mod det formål og holde fast ved det,' siger David Frederick, direktør for klientsucces og rådgivning hos First Bank. 'Et budget - især som en del af en finansiel plan fra en professionel finansiel rådgiver - kan vise præcis, hvor meget en boligejer har råd til hver måned til boligbetalinger.'

Ofte, siger Frederick, har boligejere råd til at betale mere på deres månedlige afdrag på realkreditlån, end de amortiserede betalinger på lånet kræver. Hvis det er tilfældet i din situation, kan du starte med blot at foretage ekstra afdrag hver måned på det realkreditlån, der fungerer for dit budget.

I mere avancerede tilfælde, tilføjer Frederick, kan en gennemgang af husstandens budget endda indikere, at husejeren kan foretage væsentligt større betalinger end nødvendigt. Hvis dette er tilfældet, kan det tyde på, at boligejeren bør refinansiere realkreditlånet til en kortere løbetid med højere månedlige betalingskrav, der giver mulighed for at gennemføre realkreditforpligtelsen meget hurtigere.

'Uanset hvad der er tilfældet, er det første skridt til at betale et realkreditlån tidligt at sætte et budget, forstå budgettets begrænsninger og arbejde inden for grænserne for det budget,' siger Frederick.

Vær opmærksom på ulemperne

Ja, at være realkreditfri er et vidunderligt mål. Især hvis du er ved at gå på pension og har brug for at rydde dækkene for enhver betydelig gæld. Men det er også vigtigt at forstå de økonomiske muligheder eller formueopbygningsforanstaltninger, du kan gå glip af, hvis du fokuserer for meget på at fjerne dit realkreditlån (især på et tidspunkt, hvor realkreditrenterne er på et historisk lavpunkt). Dette er en særlig vigtig overvejelse for dem, der er midt i karrieren og ikke nødvendigvis gør det brug for at blive pantfri så hurtigt.

RELATEREDE: Disse topinvesteringsapps og -tjenester vil gøre dig til en almindelig forhandler på ingen tid

'Set fra et synspunkt er det fordelagtigt at komme ud af gælden så hurtigt som muligt,' siger Frederick. »Fra en anden synsvinkel kan boligejere, der nedbetaler deres realkreditlån med stor hastighed og intensitet, gå glip af andre økonomiske muligheder. Det vil sige, at personer, der har ekstra penge til at betale ned på deres realkreditlån enten i et engangsbeløb eller ved at betale ekstra hver måned, kunne i stedet bruge deres ekstra penge til at investere i markedet.'

Scott Nelson, administrerende direktør for MoneyNerd Ltd , giver lignende råd og bemærker, at S&P's historiske gennemsnitlige årlige afkast er omkring 10,5 procent, hvilket er langt højere end den rente, mange mennesker i øjeblikket har på deres realkreditlån.

'I stedet for at bruge din ekstra indkomst til at betale af på dit realkreditlån månedligt, så invester det månedligt og brug de 10 eller 15 års afkast til at betale resten af ​​dit realkreditlån senere,' siger Nelson. 'Eller, hvis du er klog, så fortsæt med at investere det og lad være med at betale dit realkreditlån tidligt. Renterne på realkreditlån er så lave, at du kan få bedre afkast ved at investere i S&P.'

hvordan man holder laminatgulve rene

Hvordan bestemmer man det bedste pengetræk for dig? Her er en god målestok: Hvis din realkreditrente er lavere end det samlede potentielle afkast på markedet, så er du måske bedre stillet ved blot at servicere dit realkreditlån med minimumsbetalingerne og sætte dine ekstra penge på markedet for at vokse, siger Frederick.

'Når man tager i betragtning, at realkreditrentefradraget på dine indkomstskatter i det væsentlige gør realkreditrenterne kunstigt lave, ville de fleste være bedre stillet til at investere de overskydende midler frem for at betale et ret billigt lån af med stor hastighed,' siger Frederick.