Investering af penge til at opbygge et behageligt pensionerings redenæg er en lang træk, en som (ideelt set) bør begynde i 20'erne og udvikle sig, når du bliver gammel. Da hvert årti af livet medfører ændringer i din livsstil, prioriteter og sysler, bør din investeringsstrategi også tilpasse sig. Hvad du ikke vil gøre er at tage en 'sæt det og glem det' tilgang med investering i pension.

fastfood restauranter åbner i påsken

'Vores økonomiske liv har tendens til at blive mere lagdelte og komplekse, når vi bevæger os fra 20'erne til 30'erne og derover. Hvad vi stræber efter at opnå, når vi er i vores 30'ere, kan være meget forskellige fra, hvor vi vil være penge-kloge, når vi fylder 50, 'siger den registrerede økonomiske rådgiver Pam Krueger, grundlægger af Wealthramp og skaber og co-vært for PBS & apos; MoneyTrack . 'Når dit liv ændrer sig, og økonomien, aktiemarkedet og renten også ændrer sig omkring dig, er det kritisk vigtigt, at du ved, hvor du står, og hvordan du bedst kan placere dine investeringer.'

Med sådanne kloge ord i tankerne, her er et nærmere kig på, hvordan din investeringsstrategi skulle skifte årti for årti.

Relaterede emner

I løbet af dine 20'ere

Pensionering kan virke som en fjern, uklar drøm, når du er i 20'erne. Og med god grund: De fleste mennesker har stadig 40 til 50 års arbejde foran sig. Det er præcis, hvorfor det nu er tid til at være modig med din tilgang til investering.

'Generelt vil du gerne tage mere risiko, når du er yngre og gradvist reducere denne risiko over tid, når du nærmer dig din pension,' siger Heather Comella, en certificeret finansiel planlægger og den ledende finansielle planlægger hos Oprindelse.

Hvad mere er, når du går ud på din investeringsrejse, råder Comella dig til at huske, at der er tre ting, du kan kontrollere, når det kommer til investering: det beløb, du bidrager med, den hyppighed, du bidrager med, og hvor stor risiko du tager med dine investeringer.

'For beløbet skal målet være at spare så meget som muligt i dine tidlige år, mens du bruger typisk lavere,' siger Comella. 'Et godt mål at stræbe efter er at spare 20 procent af din indkomst i opsparingskøretøjer såsom dine 401k eller andre pensionsplaner, som du måske har adgang til. Hvad angår hyppighed, skal du planlægge at bidrage til dine besparelser månedligt og sørg for at oprette regelmæssigt tilbagevendende køb, hvis du investerer uden for din arbejdsplanplan. '

Når det kommer til risikoniveau, som Comella allerede bemærkede, betaler det sig at være dristig på dette tidspunkt i livet. Og hun tilbyder dette nyttige tip: 'Der er en velkendt' tommelfingerregel ', der sætter din aktietildeling på 100 minus din alder. Så hvis du er 30 år, så invester i 70 procent aktier, hvis du er 60, invester i 40 procent aktier og så videre. '

Godt at vide, ikke? Gør det så meget lettere at visualisere det hele. Selvom Comella tilføjer en advarsel om, at selv denne tommelfingerregel kan være for konservativ og foreslår at læne sig mod endnu højere aktietildeling, mens ungdommen er på din side.

Her er hvad du gør ikke ønsker at gøre i de tidlige år: Ignorer investering helt. Sikker på, det kan være fristende, hvis du er fast i studerendes gæld for at fokusere på at betale det. Eller måske for at fokusere på at spare til et hjem. Men Brian Dechesare grundlægger af investeringskarriereplatformen Bryder ind i Wall Street påpeger, at selv at lægge en lille mængde kontanter i investeringer på dette tidspunkt, mens du stræber efter at nå andre mål, kan det have en stor udbetaling i det lange løb.

'Hvis du laver den gennemsnitlige 10-procent afkast på S&P 500 år over år, kan et lille beløb snebold ind i en massiv pensionsfond, når du er 60,' siger Dechesare.

I løbet af 30'erne

Ah, dine 30'ere. Dette er ofte et af de mest ubekymrede årtier i livet. På nuværende tidspunkt er der mange, der gør fremskridt med deres karriere, potentielt tjener lidt mere og nyder lidt af det sjove og frihed, som penge og professionel udvikling kan medføre.

Mens investering muligvis stadig er en af ​​dine laveste prioriteter, vil du maksimere pensionsinvesteringerne så meget som muligt og fokusere på en mellemstor til højrisiko-investeringsmetode på dette tidspunkt.

planter, der kan leve uden sollys

Du bør også maksimere 401.000 bidrag for at få mest muligt ud af de nedsættelser af indkomstskatten på løn, som dette trin giver, samt eventuelle arbejdsgiverbidragskampe, der muligvis tilbydes af din arbejdsplads.

'Tag alle de gratis penge, du kan,' siger Dechesare. 'Når du først har ramt dine 401k-maksimum, kan du spare ekstra besparelser på en Roth IRA. Selvom du betaler indkomstskat på denne investering nu, betaler du ingen skat, når pengene trækkes ud under pension. '

I løbet af 40'erne

Børn, samkørsler, fodboldkampe, PTA-møder, gymnasieskoler, tom indlejring ... Dette er blot nogle af de højdepunkter, du kan opleve i løbet af 40'erne, afhængigt af din livssti.

hvordan man viftefolder en serviet

Med hensyn til investering er rimelig fed stadig en solid tilgang.

'For professionelle i 40'erne har dine penge sandsynligvis yderligere 20 år på markedet inden pension. Du vil sandsynligvis stadig indregne risiko i dine aktier versus obligationsallokeringer, da du stadig har tid til at kompensere for eventuelle tab, 'siger Brian Walsh, CFP hos SoFi og leder af økonomisk planlægning. 'Det er OK at sætte lidt på banen i bytte for en større gevinst på vejen. Bare hold det inden for grund. '

'Dette betyder, at de mindst skal have 50 procent af deres portefølje i aktier og 50 procent af deres portefølje i mere konservative optioner som obligationer, alternative investeringer og kontanter,' siger Galbraith. 'Hvis du har en højere tolerance for markedsrisiko, kan en investor fortsat have 70-80 procent aktier.'

En yderligere bemærkning: Når du er i 40'erne, kan det være fristende at bruge flere penge på ferier, biler og holde trit med Joneses. Hvem kan ikke lide at forkæle sig selv efter alt det hårde arbejde? Men som Walsh bemærker, at hvis du i stedet lægger nogle af de penge, du bruger på ekstra til pensionsopsparing, kan du endda være i stand til at nå dine mål tidligt og (gisp) gå på pension tidligere.

Nærmer sig eller forbereder sig på pension

Når du bevæger dig gennem 50'erne, kan pensionering sandsynligvis stadig være en god vej væk. Men et bjørnemarked kan hurtigt udslette år med besparelser og investeringsgevinster. Af denne grund kan det være et godt tidspunkt at begynde langsomt at ringe tilbage til risikoen i din portefølje afhængigt af dine omstændigheder.

Pauline Roteta, en Boston-baseret certificeret finansiel rådgiver, anbefaler at reducere eksponeringen for aktier og mere risikable aktiver som kryptokurrency.

'Genbalance til obligationer og kontantlignende værdipapirer. Dette vil hjælpe med at beskytte din portefølje og pensionsopsparing mod et stort markedssvøb på det forkerte tidspunkt, 'siger Roteta.

De, der planlægger at arbejde længere, over 62 år, kan føle sig godt tilpas med at opretholde flere beholdningstunge porteføljer ved at fordele omkring 70 til 75 procent i aktiefonde og resten i obligationer og kontanter, tilføjer uafhængig finansiel rådgiver Stephanie Genkin . Andre, der måske har sparet en masse penge og ikke behøver at tage så meget risiko, kan sove bedre ved at øge deres obligation eller kontante position på kontoen.

bedste trådløse støtte bh'er til store bryster

Også i 50'erne er det et meget godt tidspunkt at tjekke ind hos en omfattende finansiel rådgiver for at sikre, at du er på rette vej til pensionering og har en professionel, der anbefaler alle nødvendige kursændringer.

Råd om afsked

Uanset om du er i 20'erne eller 50'erne, har du ikke råd til at vente med at begynde at investere til pension. Blot at lægge penge på en opsparingskonto vil ikke generere næsten den samme langsigtede økonomiske gevinst. Faktisk mister du faktisk terræn ved at tage denne tilgang.

'Alle de penge, der sidder på din opsparingskonto, mister faktisk værdi hvert år på grund af inflation. Investering er en måde at beskytte dit redeæg mod de stigende omkostninger på varer og tjenester, du vil købe i fremtiden, 'siger Roteta.

Investering giver mulighed for aktivt at dyrke dine penge, og for at gøre det effektivt skal du være omhyggeligt engageret i hver fase af dit liv og justere din portefølje i overensstemmelse hermed.

'Nøglen er at forblive involveret,' siger Carrie Schwab-Pomerantz, præsident for Charles Schwab Foundation og firmaets personlige økonomiekspert. 'Hvis du har en gennemtænkt plan og en afbalanceret portefølje, regelmæssigt balancerer, forbliver diversificeret, holder øje med omkostningerne og konsulterer en finansiel planlægger, når du har spørgsmål, er du godt på vej til en økonomisk sikre pensionering. '