Hvis du spekulerer på, hvornår (eller endda hvis) du skal refinansiere dit pant, er der en række ting, du bør overveje, herunder en ny faktor: det nye ugunstige markedsfinansieringsgebyr fra Federal Housing Finance Agency.

Federal Housing Finance Agency (FHFA) regulerer Fannie Mae, Freddie Mac og de 11 føderale boliglånbanker, som tilsammen giver mere end $ 6,6 billioner til amerikanske realkreditmarkeder og finansielle institutioner. Fannie Mae og Freddie Mac køber omkring 70 procent af alle boliglån fra långivere, så ændringer i, hvordan disse statsstøttede virksomheder (GSE'er) fungerer, vil påvirke størstedelen af ​​realkreditindehaverne.

I august annoncerede FHFA det negative markedsrefinansieringsgebyr, som ville tilføje 0,5 procent til det samlede lånebeløb for alle refinansieringer ifølge Forbes. Dette gebyr blev sat til at træde i kraft den 1. september 2020, men i slutningen af ​​august blev implementeringsdatoen flyttet til den 1. december 2020 ifølge en frigivelse fra FHFA.

Hvad betyder dette gebyr for folk, der ønsker at refinansiere deres pant? I det væsentlige gør det refinansiering dyrere.

Tilføjelse af 0,5 procent til det samlede lånebeløb kan tilføje hundreder eller tusinder af dollars til omkostningerne ved refinansiering, som allerede inkluderer lukkeomkostninger og andre gebyrer. Hvis du har et pant på $ 300.000, har betalt $ 100.000 og vil refinansiere den resterende saldo på $ 200.000 til en lavere rente med en långiver, der sælger til Fannie Mae eller Freddie Mac, skal du betale et gebyr på $ 1.000 oven på andre lukkeomkostninger og gebyrer.

RELATEREDE: Hvad sker der med realkreditlån lige nu? Her er hvad du skal vide om dit boliglån under Coronavirus

søde men nemme frisurer til skolen

Refinansiering af dit realkreditlån, når renten er lav - i øjeblikket er renterne næsten nede på laveste niveau med den økonomiske krise forårsaget af coronaviruspandemien - kan sætte dig på vejen til at finde ud af hvordan du betaler dit pant tidligt ved at forkorte lånets løbetid eller hjælpe dig med at spare penge ved at sænke dine månedlige betalinger. Når du refinansierer dit pant, optager du i det væsentlige et nyt lån - ideelt set med en lavere rente - for at tilbagebetale den udestående saldo på dit oprindelige pant. Dine pantbetalinger går derefter mod det nye lån.

Nøglen til klog refinansiering er at sikre, at din nye månedlige betaling - eller det beløb, du vil spare på renter ved at forkorte lånets længde - er nok til at afbalancere omkostningerne ved refinansiering. Nu, med det nye FHFA ugunstige markedsrefinansieringsgebyr, skal du lave lidt ekstra beregning for at sikre, at refinansiering er den rigtige beslutning for dig.

Hvis du har bestemt, at det nu er det rigtige tidspunkt for dig at refinansiere for at drage fordel af lavere renter, skal du starte processen nu, inden det ugunstige markedsrefinansieringsgebyr træder i kraft den 1. december; på den måde kan du undgå at betale en ekstra del kontanter til din refinansiering. Hvis du af en eller anden grund ikke kan refinansiere inden 1. december, er der en række undtagelser fra det nye gebyr.

For det første, hvis du har en lånesaldo på under $ 125.000 til din refinansiering - enten fordi du har betalt din saldo til under dette beløb, eller fordi dit realkreditlån var omkring dette beløb til at begynde med - er du fritaget for gebyret. FHFA siger, at næsten halvdelen af ​​dem med lånesaldoer under dette punkt er låntagere med lavere indkomst, så denne undtagelse er designet til at hjælpe med at holde refinansiering tilgængelig. Det ugunstige markedsrefinansieringsgebyr vil heller ikke blive anvendt på HomeReady og HomePossible-lån, som er statsstøttede lån designet til at hjælpe låntagere med lav indkomst.

RELATEREDE: 5 ting, som hver aspirerende boligkøber skal finde ud af, inden han ansøger om pant

Dette nye FHFA-refinansieringsgebyr er designet til at hjælpe Fannie Mae og Freddie Mac med at komme sig fra COVID-19-tab, som forventes at være omkring $ 6 mia. Med mange mennesker, der stadig oplever fyringer eller fyringer eller indkomsttab og arbejdsløsheden stadig meget høj, er det en udfordrende tid at indføre et nyt gebyr. Medmindre din økonomiske situation er meget sikker, eller du har mistanke om, at realkreditrenterne vil falde endnu længere, er det nu - inden 1. december startdatoen for dette nye gebyr - tid til at refinansiere, hvis du allerede overvejede at gennemgå processen.

hvordan man mikroovner søde kartofler hele