I månederne og ugerne op til ferieshopping-sæsonen havde du de bedste intentioner. Du har muligvis læst op hvordan man sparer penge i løbet af ferien, handlede salg og mindede dig selv om, at en pandemi feriesæson er ikke en god tid til ukontrolleret udgift. Alligevel var det en lang ferieshopping-sæson, der uden tvivl begyndte med Amazon Prime Day i oktober (Amazon Prime Day afholdes typisk i juli, men pandemiske forhold tvang et skift) og strakte sig mere end to måneder til juledag. Hvis dine bedste intentioner ikke holdt op, og du ikke sparede så mange penge, som du havde håbet - eller du har brugt for meget - er du ikke alene.

Gæld efter shopping (ofte kreditkortgæld) er en realitet hvert år, da folk bruger ud over deres middel til at give kære de gaver og helligdage, de fortjener. I år, når afskedigelser, forretningsafslutninger og generelle økonomiske kampe har lagt en belastning på næsten alles økonomi, kan den langvarige kreditkortsaldo eller udtømte kontrolkonto føles endnu mere stressende.

2020 kan have været et usædvanligt år, men der er meget sædvanlige løsninger på din gæld efter ferien - eller, tør vi sige, gældsrus. Lad os være ærlige: 2021 vil være udfordrende nok uden langvarig gæld eller pengeskyld fra ferien, der hænger over dig. Vi talte med opsparingseksperter for at finde ud af de bedste måder at springe tilbage fra en feriehoppetur og indstille dig til økonomisk succes i 2021. Følg vores tip for hurtigt at få denne gæld eller skyld overforbrug under kontrol.

Black History-film på netflix 2020

Relaterede emner

1 Slå ikke dig selv op

Ferien er en overvældende tid, og i betragtning af at det har været et hårdt år, er du måske blevet båret af dine udgifter. Hvis det er tilfældet, skal du ikke bruge for meget tid på at slå dig selv op over det, siger Christina Lucey, direktør for produkt og finansiel advokat hos finansielle serviceselskab Kredit Karma. Overvej det bare som en læringsoplevelse, og omdiriger din tid og energi til at skabe en plan, der hjælper dig med at få din økonomi tilbage på sporet.

Med andre ord vil det ikke hjælpe dig med at komme nogen steder at bruge tid på at fortryde køb eller plage, hvor du kunne have sparet lidt flere penge. Det har været et hårdt år, og der er ikke noget galt med at forkæle den meget naturlige trang til at forkæle dig selv lidt. (Ifølge en undersøgelse fra indkøbstjenestesiden DetailMeNot, folk planlagde at bruge cirka $ 82 på sig selv i denne feriesæson, mere end de planlagde at bruge på venner eller forældre.) Nøglen her er at fokusere på at komme videre og ikke berømme dig selv for tidligere beslutninger, du ikke kan ændre.

Tag dig tid til også at udtrykke taknemmelighed, siger Tonya Rapley, en pengeekspert og grundlægger af finansiel rådgivning Min Fab Finance. Du klarede det, siger hun. Giv taknemmelighed for det, du har været i stand til at få gjort. Glem det ikke.

to Sæt en pause på udgifterne

Du har erkendt, at du har brugt for meget - hold nu op med at bruge, selv i et par dage, undtagen det væsentlige (som dagligvarer). Uanset hvad du skal bruge, skal du tage en pause fra at bruge disse kreditkort, siger Rapley.

Hvis du befinder dig i kreditkortgæld, er det første, du skal gøre, at stoppe med at bruge kortene, siger Lauren Anastasio, en certificeret finansiel planlægger hos det personlige finansieringsselskab. SoFi. At betale gæld, mens du fortsætter med at opkræve ting, kan gøre det vanskeligt at visualisere fremskridt hen imod at betale din saldo. Stol i stedet på betalingskort, kontanter og checks, mens du prøver at komme ud af din gældsdag for shopping.

Ud over den mentale komponent i styring af gæld vil fortsat tilføjelse til din kreditkortsaldo øge din kreditudnyttelsesgrad, hvilket kan give din kredit score. Hvis du har en kreditsaldo, vil det også påvirke din score, så du vil gøre hvad du kan for at minimere skaden.

3 Vurder skaden

Når du er stoppet med at føje til dine saldi, skal du tage et skridt tilbage for at se, hvor meget du faktisk har brugt. Ideelt set holder du styr på dine saldi, når du bruger, siger Mike Kinane, leder af forbrugerindskud, produkter og betalinger på TD Bank. På den måde ved du, hvor du står i forhold til dit budget gennem måneden. Hvis det ikke er muligt (eller hvis du ikke har et budget), skal du tage dig tid, når alle dine udsagn kommer ind for at finde ud af nøjagtigt, hvor meget du skylder.

Organiser din økonomi, så du ved, hvem du skylder, [og] hvor meget du skylder, Rapley, der samarbejdede med et betalt-over-time firma Bekræfte for at hjælpe shoppere med at få mest muligt ud af feriesæsonen, siger. Dette er især vigtigt, hvis du spreder din shopping på tværs af kreditkort eller bruger køb nu, betaler senere tjenester, såsom Bekræft, for at styre dine udgifter. Jo mere spredt din shopping er, jo vigtigere er det, at du kombinerer det hele i et regneark eller på et stykke papir (eller endda på en Notes-side på din telefon) for at se de samlede omkostninger ved din ferieshopping. Hvis du påtog dig gæld, vil dette hjælpe dig med at holde styr på, hvad du skylder; hvis du brugte besparelser til at betale for din shopping, ved du, hvor meget du skal betale dig selv tilbage for.

Anastasio anbefaler tjenester som f.eks SoFi-relæ for at hjælpe med at holde alle dine konti ét sted. At kunne se alle dine konti ét sted hjælper dig med bedre at forstå nøjagtigt, hvad du ejer, og hvad du skylder, siger hun.

Se ikke bare på vægtene. Du bør også gøre hvad du kan for at finde ud af, hvilke gebyrer der følger med enhver gæld, du har påløbet. Ved hvad du skal betale på forhånd, hvis du kan, siger Rapley.

hvor mange lys til et 9 fods træ

Vælg en metode, der fungerer for dig til at spore og registrere alle dine udgifter - bare sørg for at få det gjort så hurtigt som muligt. Det er ikke den mest behagelige øvelse, men det er den mest meningsfulde, siger Rob King, CLTC, en finansiel rådgiver med Northwestern Mutual. Så skal vi begynde at lave et budget for at komme tilbage på sporet.

4 Planlæg det

Når du har et komplet billede af din gældssituation, skal du lave en plan for, hvordan du skal tackle den. Det er klart, at den ideelle situation er at bruge diskretionære midler (f.eks. Fra din rejsefond) til at afbetale eventuelle kreditkort med det samme for at undgå at bære en saldo eller blive opkrævet renter og derefter betale dig tilbage over tid. Idealet er dog ikke virkelighed for mange: En undersøgelse fra Opdag personlige lån i juli konstaterede, at en fjerdedel af amerikanerne rapporterede at have mindre end $ 500 i besparelser.

Se på, hvor sandsynligt du er i stand til at betale det som det er med de penge, du kommer ind, siger Rapley. Hvis du ikke har de penge, du har brug for til at fjerne din gæld, skal du sammensætte en plan for at betale dem ned i løbet af de næste par måneder.

Hvis du bruger for meget, er det bedste at betale ned gæld så hurtigt som muligt, siger Kinane. Hvis du ikke kan, skal du flytte din gæld til den lavest mulige rentesats. Dette kan betyde at vende saldi til et nyt kreditkort med en 0-procents overførselssaldo (hvis det ville hjælpe med at konsolidere gæld og ikke betyde saldi på for mange kort) eller optage et personligt lån til en lavere rente end dine kreditkort tilbud .

Når du begynder at finde ud af, i hvilken rækkefølge du skal betale din gæld, skal du starte med kortet med den mindste saldo og gå op derfra, er eksperter enige om. At betale kortet med den højeste rente kan spare dig flere penge i det lange løb, men at betale et kort helt kan være den motivation, du har brug for for at fortsætte med at betale de andre. Hvis du er bekymret for renteafgrænsning, skal du sørge for at kende rentesatsen for hvert af dine kort og justere din betalingsplan i overensstemmelse hermed. Hvis et kort har en lidt højere saldo end det mindste, men den højeste rente, kan det at betale det ene først give det samme motiverende boost, mens det stadig reducerer det beløb, du betaler i renter.

hvordan man erstatter tung fløde med mælk

Vær heller ikke bange for at spørge dine långivere om lempelige, fleksible eller afdragsfrister, siger Rapley. Nogle kan give dig mere tid til at betale din gæld, før de begynder at opkræve renter eller tilbyde en lavere rente. Hvis nogle konti er ufleksible, mens andre har noget vrirum, skal du placere disse ufleksible øverst på din liste.

Når du først har din prioritetsliste, skal du arbejde på at fjerne gælden over tid på en måde, der afbalancerer afbetaling af gæld med opsparing til nødsituationer.

5 Frigør penge

Hvis du ikke har de overskydende penge til at betale dine kreditkort - stramme budgetter var næsten universelle i 2020 - frigør penge for at reducere din gæld, hvor du kan.

En metode er at finde yderligere indtægtsstrømme, siger Rapley. Hvis du har et rodet loft eller et skab, skal du se, om du kan sælge noget brugt for lidt ekstra penge. Find et sidestrag eller brainstorm måder at tjene penge på dine hobbyer som at sælge dine strikkede tørklæder online.

Hvis disse ikke er optioner, skal du undersøge billigere gældsformer (aka gæld med lavere renter). Home equity kreditlinjer, eller HELOC'er, kan give dig mulighed for at låne penge mod dit hjem til at betale din kredit med høj rente, hvilket reducerer det beløb, du betaler (HELOC har en tendens til at have meget lavere renter end kort) og giver dig lidt plads for at tilbagebetale flere af dine saldi hver måned, siger Kinane.

Du kan også se på refinansiering af dit pant for at frigøre flere penge, siger King. Satserne er faldet i 2020, så du kan muligvis få en mere gunstig rente, der vil sænke din månedlige husudbetaling og give dig mere kontanter at stille til anden gæld. Det samme gælder for studielån.

Ellers skal du se overalt, hvor du kan, for at sænke dine udgifter og frigøre penge. King siger at se nøje på alt, hvad der følger med et gebyr, såsom mad levering. Hvis du ofte bestiller, kan det spare dig for en del penge hver måned at hente det selv (i stedet for at få det leveret). Se også mere på madlavning derhjemme, kontroller for ubrugte abonnementer, du betaler for, og brug en anden standard penge-besparende ideer at lægge lidt ekstra mod din gæld.

podcast at lytte til på arbejdet

Det eneste sted, du ikke vil henvende dig til for ekstra penge, er dit nødfond. 2020 har fremhævet den absolutte nødvendighed af at have nogle kontante besparelser for at hjælpe dig med at afskedige en fyring, furlough eller medicinsk nødsituation. Brug af hele eller det meste af din nødopsparing til at betale kreditkortgæld kan sætte dig i det, King kalder et værst tænkeligt scenario: at have noget kreditkortgæld og nul kontant besparelser, når nødsituationen rammer.

Vores eksperter er enige om, at du vil opretholde eller opbygge besparelser og nedbetale kreditkortgæld på samme tid og ikke vælge den ene over den anden. Kinane siger, at det er en balance: Hvis du kan bruge nogle af dine opsparinger til at mindske eller eliminere gæld, mens du stadig efterlader en behagelig pude i banken, skal du gøre det. Hvis dette ville udtømme dine besparelser, skal du kigge efter andre måder at betale din gæld på.

6 Se fremad

Vi cirkler tilbage til vores første tip: Brug dette som en læringsmulighed.

Hvis dette ikke er første gang, du bruger ud over dit budget, kan det betyde, at du ikke realistisk bruger og sparer dine penge, siger Lucey. Mange synes at indse dette - en nylig undersøgelse fra SoFi viste, at 26 procent af befolkningen siger, at et af deres største økonomiske mål for 2021 er at få deres udgifter under kontrol.

Hvis du ikke allerede har en, skal du sammensætte en slags finansiel plan, der skitserer dine mål (boligkøb, pensionering, hvad som helst) og bemærker, hvilke skridt (f.eks. At spare et bestemt beløb eller eliminere gæld) du skal tage at komme dertil. Planlægning er nøglen, er eksperter enige om, og at holde øje med dine større mål kan hjælpe dig gennem mindre udfordringer eller mål, herunder overforbrug i løbet af ferien. Du vil komme til et punkt, hvor enhver økonomisk beslutning, du tager, er inden for rammerne af dine større mål, siger King.

Et budget er vigtigt her. Læring hvordan budgetteres nu kan hjælpe dig med at holde dig på sporet i fremtiden, og hvis du bruger for meget, har det et budget lettere at finde ud af, hvorfor og hvordan du kan undgå at gøre det igen i fremtiden. (Det gør det også nemmere at finde ud af, hvor meget du bruger for meget.)

Når du har en plan, skal du indstille nogle nye regler for udgifter, siger Rapley. Mange mennesker har ikke regler, når det kommer til udgifter, siger hun. Opret din egen ved at skitsere de omstændigheder, hvorunder du kan købe noget uvæsentligt, såsom at vente, indtil du har pengene til at betale det med det samme, gå på 30-dages shopping fryser på en bestemt vare (såsom tøj) eller nægte at købe noget fuld pris. Rapley foreslår at spørge dig selv: Har jeg brug for dette? Har jeg råd til vedligeholdelsen? Hvad sker der, hvis jeg ikke køber denne vare i dag? for at undgå dyre impulskøb.

hvad er meningen med mellemnavne

Mens du planlægger, skal du begynde at forberede dig til næste års feriesæson nu. (Det vil være her, før du ved af det.) Opret en feriekonto, hvor du kan gemme et par ekstra dollars hver måned, siger Rapley.

Begynd at shoppe tidligere også. Hvis du gik over budgettet i år, skal du hoppe på det tidligere næste år, siger King. Lav en liste tidligt, og hold øje med salg af fantastiske gaver hele året rundt. Udnyt gratis forsendelsestilbud og sæsonudsalg, såsom Black Friday og Cyber ​​Monday, for at købe gaver fra din liste. At starte tidligt kan hjælpe dig med at spare penge på køb i sidste øjeblik, ekspresforsendelse og andre udgifter, der føjer til de samlede omkostninger ved feriegave. Det spreder også omkostningerne over et par måneder i stedet for et par uger.

Se også på den sande bekostning af dette års shopping. Hvis renter og gebyrer skubber dine udgifter over kanten, skal du overveje, hvordan du kan undgå skjulte omkostninger til næste års shopping. Rapley siger at være opmærksom på de gebyrer, der følger med enhver betalingsmetode og anbefaler tjenester som Bekræft, der opdele store indkøb til håndterbare betalinger uden overraskende omkostninger eller gebyrer; andre muligheder inkluderer kun at betale med kontanter eller betalingskort. Men du vælger at shoppe, idet du ved, hvilke ekstraomkostninger der følger med hvert køb, hjælper dig med at minimere skaden næste år.