De fleste arbejdsgivere tilbyder deres ansatte en 401(k) plan , som er en pensionskonto, som medarbejderne automatisk indskyder penge på fra deres lønseddel. Deres bidrag beskattes ikke, før de trækker deres indtjening tilbage, typisk efter pensionering. Medarbejderne kan bidrage op til .500 til deres 401(k)-plan for 2021. Hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med yderligere .500 i år i det, der kaldes et catch-up-bidrag.

En af de vigtigste forskelle og fordele ved en 401(k) sammenlignet med en traditionel opsparingskonto er, at mange arbejdsgivere vil matche de penge, du har bidraget med. Ifølge Ubiquity pensionering og opsparing , omkring 51 procent af arbejdsgiverne tilbyder 401(k)-matching. Alligevel U.S. Census Bureau fandt ud af, at kun 32 procent af amerikanerne investerer i en 401(k) plan, selvom 59 procent af amerikanerne har adgang til en. Mange mennesker tror, ​​at det er tid til at droppe 401(k).

'Arbejdsgiverens match er ikke garanteret, som mange mennesker fandt ud af, da virksomheder reducerede eller suspenderede kampen under pandemien. Og det viser sig, at matchen ikke er rigtig 'gratis penge' trods alt, for virksomheder, der tilbyder kampe, kompenserer simpelthen for det ved at betale mindre i løn, ifølge Center for Pensionsforskning,' forklarer Pamela Yellen, finansekspert. New York Times bestseller forfatter, og grundlægger af Bank On Yourself .

Da skattesatserne fortsætter med at stige, siger Yellen, at folk kan blive mødt med en stor overraskelse, når de hæver deres penge. 'Når skatterne stiger, betyder det at udskyde dem i en 401(k) eller IRA, at du betaler mere senere - potentielt meget mere. Ingen ved, hvad skattesatserne vil være i fremtiden, ingen, der sparer på en skatteudskudt 401(k), IRA eller investeringskonto kan vide, hvad deres pensionskonto(r) faktisk vil være værd, når de vil bruge dem ,' forklarer Yellen.

Forud, flere grunde til, at nogle mennesker over 50 ikke har en 401(k) - og måske vil du heller ikke.

hvordan man tykner sovs uden mel

Relaterede varer

De tjener mere end 401(k) fordele.

Ifølge IRS Enhver husstand, der tjener over 470.000 USD om året i 2021, betragtes som en indkomstindkomst på 1 procent – ​​og der er ikke mange væsentlige fordele ved en 401(k) for velhavende mennesker. Da 401 (k) bidrag er begrænset hvert år, kan de ikke bidrage med så mange skattefradragsberettigede penge, som de ønsker. I sidste ende, uanset hvor meget de bidrager med, vil de ikke blive placeret i en lavere skatteramme.

Derudover kan folk ikke røre de investerede penge uden straf, før de er 59,5 år gamle. I stedet vil folk bruge disse penge til at investere i andre ventures, såsom fast ejendom, aktier og andre virksomheder, som kan give dem et større afkast af deres investering. I gennemsnit, når en person går på pension, de vil have 2.379 på deres pensionskonto. Rige mennesker vil have mere end det ved at investere i andre aktiviteter og spare op på egen hånd.

De investerer andre steder.

'Som en 56-årig iværksætter, der har arbejdet i både erhvervslivet og den private sektor, kan jeg fortælle dig, at jeg personligt var i stand til at trække mig komfortabelt tilbage ved at bygge aktiver uden for en 401K eller andre pensionskonti,' Anita Petty, forfatteren af kommende bog , Money Switch: Vend dig selv til lykke, sundhed og rigdom siger. Bortset fra fast ejendom investerede Petty i guld- og sølvbarrer og købte nogle få ounce med jævne mellemrum som en sikring mod inflation. Hun investerede også i aktier.

Fra 2005 til 2019 flyttede hun sin 401(k)-konto fra en arbejdsgiver til en tilknyttet trustkonto, der gjorde det muligt for hende at handle aktier og ETF'er, ikke kun gensidige fonde. 'De fleste 401K-planer begrænser i høj grad investorernes muligheder og dermed deres potentielle gevinster,' forklarer Petty. 'Det gjorde denne ikke, da den gav meget større valgmuligheder og fleksibilitet. Den konto, jeg brugte og stadig bruger i dag, er Charles Schwab PCRA Trust-kontoen.'

Men hvis du har mulighed for at investere i en 401K, der giver dig masser af investeringsvalg (hvilket er sjældent), siger hun, så kan det være en god mulighed at have en 401K som en del af en større, forskelligartet investeringsstrategi.

De bor, hvor sundhedsvæsenet er gratis.

Julia Grey, 60, begyndte først at arbejde i en alder af 40, da hun blev skilt. Hun har ikke et sikkerhedsnet eller en 401(k), fordi hun havde antaget, at hun ville drage fordel af sin nu eksmands 401(k).

'Jeg er forfatter, så jeg har været freelance i næsten 20 år,' forklarer Gray om sin selvinstruerede, sen-blomstrende karriere. Så hvordan klarer hun det i en alder af 60 år uden pensionsopsparing? 'Jeg bor i Israel, gudskelov,' siger hun. 'Så der er fantastisk lægehjælp.'

bedste hvide malingsfarve til vægge

De har en anden pensionsordning.

Det første og nemmeste alternativ til en 401(k) er en traditionel IRA. 'Hvis du har tjent indkomst og ikke tjener for meget, kan du bidrage med .000 om året til en IRA. Hvis du er over 50 år, kan du bidrage med yderligere .000 om året. Et traditionelt IRA-bidrag er lavet før skat og er fradragsberettiget i din skat. Det kan investeres i de fleste typer af aktivklasser, og du følger de samme regler for skatteudskydelse og udlodningskrav som en 401k,' forklarer Stephen J. Landersman, CFPR, finansiel planlægger og præsident for Unifi Advisors.

En anden pensionsmulighed er en Roth IRA. 'Der vil ikke være nogen skattefordel på bidraget, men det bliver skattefrit, når du tager det ud, efter de nuværende regler,' siger han.

Du kan også bruge almindelige opsparings- og investeringskonti, tilføjer Landersman. Fordelen er, at der ikke er nogen grænser for dine bidrag. Ulempen: Dine bidrag vil ikke være fradragsberettigede.

Becky Ruthman, en 64-årig freelancer, har fokuseret på alternative pensionsordninger såsom IRA og SEP konti , samt udlejningsejendomme. Hun tabte dog mange penge på børskrak, da hun investerede med en IRA. Udover sine selvstændige og lejeindtægter har Ruthman adgang til tidlig social sikring.

De, der er selvstændige, som Ruthman, kan bruge SEP IRA'er, SIMPLE IRA'er og solo 401(k)'er for at hjælpe dem med at spare mere op til pension og lægge mere væk, end de kan i en traditionel eller Roth IRA.

De har en mæglerkonto eller HSA.

Udover IRA'er kan du også spare på en skattepligtig mæglerkonto. 'Selvom du ikke vil modtage skattefradrag eller skattebegunstiget vækst, kan valg af skatteeffektive investeringer hjælpe dig med at minimere skattemæssige konsekvenser,' siger Tiffany Lam-Balfour, investerings- og pensionsspecialist hos NerdWallet. Også, hvis du tilfældigvis har brug for likviditet før 59,5 år, kan du dyppe ind på din skattepligtige mæglerkonto uden at udløse 10 procent førtidig tilbagetrækningsstraf forbundet med pensionskonti.

En anden måde at spare op til pension er ved at drage fordel af en sundhedsopsparingskonto eller HSA. 'HSA'er modtager tredobbelte skattefordele med fradragsberettigede bidrag, skatteudskudt vækst og skattefrie tilbagetrækninger, når de bruges på kvalificerede lægeudgifter,' siger Lam-Balfour. Da sundhedspleje kan være en betydelig omkostning ved pensionering, kan en styrkelse af din HSA være gavnlig for pensionering.

hvor længe kan tranebærsauce holde sig i køleskabet

De investerer i livsforsikringer.

Livsforsikring med kontantværdi er en anden måde, hvorpå mange mennesker akkumulerer pensionsmidler, der er skatteudskudte og tager udlodninger skattefrit. 'De fleste køber flest forsikringer for den mindste præmie,' forklarer Landersman. 'Disse præmier, der er tusinder eller endda titusindvis af dollars hvert år, vokser udskudt i skat - som en 401k. I mange af disse policer kan præmierne investeres i aktier og obligationsbaserede konti.'

Yellen råder også til, at folk sætter deres penge i en livsforsikring med høj kontantværdi og lavt provisionsudbytte. 'Din kontantværdi kan nemt og øjeblikkeligt udnyttes til ethvert formål overhovedet, og din politik kan fortsætte med at vokse, som om du aldrig rørte en krone af den,' forklarer hun.

Som enhver pensionsordning kan der være dyre ulemper ved livsforsikringsordninger afhængigt af din indkomst og alder. Ikke alle pensionsmuligheder passer til alle. Rådfør dig med en finansiel rådgiver eller pensionsekspert, før du tager en stor beslutning om din fremtid.