Lån hjælper folk med at have råd til college, købe biler og købe boliger eller ejendom. De er en nødvendig kendsgerning i livet, men de er også en let vej ind i ekstrem gæld, når de dårligt administreres. Øver sig økonomisk velvære betyder at forstå forskellene mellem god gæld og dårlig gæld, erkende, at gæld ikke altid er en dårlig ting, og lære at gøre gæld håndterbar og hjælpsom, ikke en byrde. Desværre er studielån en af ​​de mest belastende former for gæld.

st. uafskallet eller st. patty

Studielån er de penge, en studerende (eller en studerendes familie) låner for at betale for videregående uddannelse, hvad enten det er teknisk skole, samfundskole eller et fireårigt kollegium eller universitet. De bruges oftest til undervisning, men hjælper også med at betale for værelse og kost, lærebøger og flere udgifter forbundet med fremmøde.

Ifølge CollegeBoard's 2019 Tendenser i college-priser rapport, det gennemsnitlige samlede undervisnings-, gebyr-, værelse- og bestyrelsesgebyr for offentlige fireårige gymnasier for det akademiske år 2019-2020 var $ 21.950; de gennemsnitlige samlede gebyrer for private, nonprofit fireårige institutioner var $ 49.870. Med en fireårig universitetsuddannelse, der koster mellem $ 87.000 og næsten $ 200.000, afhængigt af hvor du går, er det ikke overraskende, at flertallet af mennesker ikke er i stand til at betale for college uden lomme.

Ifølge Federal Reserve, Amerikanske låntagere har samlet $ 1,6 billioner i studeregæld; det kan tage årtier at tilbagebetale disse lån takket være renteakkumulation. Studentergæld behøver ikke at være dårlig - det gjorde det trods alt muligt at opnå en universitetsuddannelse, og i mange tilfælde øger en universitetsgrad drastisk livstidsindtjeningskraften - men det kan føles umuligt at håndtere, især når man overvejer at disse ti eller hundreder af tusinder af dollars lånes af teenagere.

Fordi mange studielåntagere er 17 eller 18 år gamle og forbereder sig på at tage på college, ved de ikke altid, hvad de kan kvalificere sig til, eller hvilke muligheder de har, siger Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en formueringsrådgiver med Northwestern Mutual. Omkostningerne ved tilbagebetaling af disse lån kan forme løbet af deres tidlige (og endda mellem- og sene) voksenalder. Det er ikke super nyttigt for dem, der allerede kæmper for at tilbagebetale deres studielån, men for studerende eller forældre, der undersøger studielån, kan det ved at træffe smarte valg nu gøre det lettere at tilbagebetale disse lån i fremtiden.

Der er mere ved at få mest muligt ud af studielån end blot at minimere lånebeløbene. Her er almindelige faldgruber eller detaljer, som alle skal forstå, før de optager studielån.

RELATEREDE: Efterårssemestret er uger væk: Her er hvad studerende og familier bør overveje, inden de går tilbage til skolen under Coronavirus

Relaterede emner

Tag kun det, du har brug for

Hvis du får tilbudt flere penge, end du har brug for, skal du virkelig kun tage det, du har brug for, siger Williams. Det gælder for alle typer lån: Reglen nr. 1 for at låne penge tager kun det, du har brug for - mere, og du tilføjer bare det beløb, du skal tilbagebetale senere.

Studielånbeløb kan være høje, men de er typisk begrænset til det, der kaldes deltagelsesomkostningerne.

Deltagelsesomkostningerne er et årligt helhedsantal beregnet af hver skole, der kan omfatte alt fra undervisning og gebyrer samt værelse og bord, bøger, laboratoriegebyrer og andet udstyr som bærbare computere, siger Lauren Anastasio, CFP hos SoFi, som tilbyder private studielån og refinansiering af studielån. De fleste långivere dækker det beløb, som en låntager kan tage hvert år eller semester, baseret på omkostningerne ved deltagelse i skolen, som låntageren er tilmeldt, så det er rimeligt at forvente, at du vil kunne låne til andre udgifter, men kun op til det beløb, universitetet forventer, at disse udgifter vil koste.

Det beløb, du kan låne, afhænger af den skole, du går på, men der er nogle trin, som studerende og deres familier kan tage for at reducere de samlede omkostninger. Mange skoler kræver, at studerende bor på campus i et eller to år; hvis de har det godt med det, kan studerende vælge at bo uden for campus i deres senere år på college for at spare penge på værelse og bord og potentielt sænke det beløb, de har brug for at låne.

Hvis en udbyder af lån tilbyder et større lån, end det er nødvendigt, skal du ikke tro, at du skal tage det hele, og ikke tage det, du ikke har brug for, som buffer: Lidt ekstra lånte penge kan nu betyde meget mere at betale tilbage senere. Nogle gange kan din udbyder betale for mange penge til din institution, i hvilket tilfælde kontoret for finansiel støtte giver dig en refusionskontrol, siger Williams. På trods af udseendet er dette stadig en del af lånet og skal betales tilbage senere. Det kunne ske hvert eneste år, siger Williams.

Den bedste handling er at ikke beholde disse penge: Du kan kontakte din låneleverandør for at returnere pengene og nedsætte din samlede gæld, selv med et lille beløb.

Udforsk først ikke-lånemuligheder

At forstå de typer studielån - og deres fordele og risici - er vigtigt, siger Nancy DeRusso, SVP og chef for coaching hos Ayco, et Goldman Sachs-firma, der tilbyder virksomhedsstøttede finansielle rådgivningsprogrammer, men det udnytter også andre såkaldte omkostningsfrie måder at betale for college på. Stipendier, stipendier, stipendier og andre muligheder er derude for at gøre college overkommelig og bør bruges, før familier vender sig til studielån.

Ikke planlægning tidligt nok er også en almindelig faldgrube, siger DeRusso.

Finde ud af hvordan man betaler for college gennem omhyggelig opsparing kan også hjælpe. 529 planer og andre universitetsbesparelser fungerer bedst på lang sigt; når en flittigt tilføjet en sådan konto kan eliminere behovet for studielån helt eller i det mindste gøre det muligt for studerende at låne færre penge.

Kend forskellen mellem et subsidieret lån og et ikke-subsidieret lån

En forskel, som mange mennesker undrer sig over, er forskellen mellem et subsidieret lån og et ikke-subsidieret.

Renter på subsidierede lån betales af det amerikanske undervisningsministerium, mens en studerende i skole [i] de første seks måneder efter skoletid og i perioder med udsættelse, siger Lauren Wybar, CFP, senior finansrådgiver med Vanguard Personal Advisor Services. Unsubsidierede lån er tilgængelige for både studerende og studerende. Der påløber altid interesse, også mens den studerende er i skole og under udsættelse.

Subsidierede lån begynder ikke at samle renter for låntager med det samme, fordi den føderale regering subsidierer lånet ved at betale denne rente i foreskrevne tidsperioder; usubsidierede lån akkumulerer renter, som låntager i sidste ende skal betale tilbage fra det øjeblik, de er optaget.

Mens subsidierede lån har fordele, som ikke-subsidierede lån mangler, er det ikke rigtig en beslutning, du vælger at vælge subsidierede lån, siger Williams. Det er lavet ud fra behov, og der er meget lidt kontrol, du har, når du ansøger, når du oprindeligt får disse lån.

Berettigelsen til et subsidieret føderalt lån bestemmes på baggrund af den studerendes undervisningsomkostninger og familieindkomst, siger Wybar, som rapporteres gennem Gratis ansøgning om føderal studiestøtte, eller FAFSA. Nogle familier tror måske, at de ikke kvalificerer sig til et subsidieret føderalt lån og springer over at udfylde FAFSA, men det kan forhindre dem i at få adgang til ikke-subsidierede føderale lån, som er føderalt garanteret (som subsidierede føderale lån), men begynder at påløbe renter, så snart lånet udbetales. Begge typer føderal studiestøtte - subsidieret og ikke-subsidieret - kan have overbærenhedsbeskyttelse eller andre fordele, der hjælper låntagere, som i løbet af Coronaviruskrise, da visse føderale studielån midlertidigt blev sat til 0 procent rente, og alle låntagere blev sat på overbærenhed, hvilket suspenderede behovet for at foretage månedlige betalinger i et par måneder.

Vær særlig forsigtig, hvis forældre hjælper med lånene

Nogle lån er specielt designet til forældre at låne for at betale for deres barns (eller børns) uddannelse. De kan måske ikke kvalificere sig som studielån, have øjeblikkelige eller forsinkede tilbagebetalingsplaner eller tillade, at ejerskab af gælden overføres til studerende efter eksamen, siger Anastasio. Vilkårene varierer afhængigt af lånet og långiveren, men forældre skal forstå præcis, hvad de tilmelder sig, siger hun.

Vil de være medunderskriver eller eneejer af gælden? Hvad sker der med gælden i tilfælde af misligholdelse eller død? Er lånet berettiget til føderale fordele som indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner, udskydelse eller tilgivelse af offentlige servicelån? Vil lånet kvalificere sig som et studielån til skatteformål? Det er vigtigt at lave din forskning inden låntagning for at forstå præcis, hvilken type lån du vil have, og hvordan det skal håndteres under tilbagebetaling, siger Anastasio.

Hvis forældre ikke er i stand til eller uvillige til at låne pengene selv, kan det være nødvendigt, at de stadig underskriver et lån sammen med deres studerende. Ansøgning om studielån vil sandsynligvis indebære en kreditkontrol, siger Anastasio, og mange indkommende førsteårsstuderende - 17- og 18-årige har ofte ikke nogen væsentlig kredithistorie. (Heldigvis kan studielån, der tilbagebetales til tiden, hjælpe folk med at opbygge deres kredithistorik.) Studielån långivere er opmærksomme på dette og tilpasser deres standarder i overensstemmelse hermed, siger hun, men det er stadig almindeligt, at en studerende har brug for en forælder eller anden familie medlem til at underskrive et lån. Forældre eller værger bør være opmærksomme på konsekvenserne af det for dem.

Tilbagebetaling behøver ikke starte i det øjeblik, du får din uddannelse

Føderale lån - subsidierede eller ikke-subsidierede - og mange private studielån kommer med afdragsfri perioder, normalt seks måneder og undertiden op til 12, der giver kandidater tid til at blive afgjort, før de skal begynde at foretage betalinger.

I de fleste tilfælde vil der stadig være renter i løbet af denne periode, så hvis en kandidat har råd til at begynde at foretage betalinger inden afdragsperioden er overstået, kan de være tilbøjelige til at gøre det, siger Anastasio.

Det er vigtigt at forstå vilkårene for den nævnte periode: Hvis en studerende f.eks. Tager et mellemrum mellem deres andet og tredje år i skole, kan de bruge opløbsperioden, og tilbagebetalingsplanen kan begynde. (I de fleste tilfælde vil det gå tilbage i ærbødighed, når den studerende er tilmeldt igen.)

En anden, mindre almindelig fremgangsmåde er at foretage betalinger på lån, mens de stadig er i skole, især på ikke-subsidierede lån, der påløber renter, selv når den studerende er tilmeldt.

De fleste studielån har en tendens til lave renter, så selvom det at betale i skolen beskedent kan reducere det samlede beløb, du skal tilbagebetale, er der normalt bedre anvendelser for pengene end at foretage frivillige forudbetalinger, siger Anastasio. En studerende kunne nemlig spare penge til en pengepude, som de kan bruge, når de bosætter sig i livet efter college eller slet ikke arbejder (eller arbejder færre timer) for at fokusere på at studere.

Hvis en låntager har råd til at foretage betalingerne uden at ofre, vil det spare penge i det lange løb, men hver studerende skal beslutte, om det giver mening for dem, siger Anastasio.

hvad bruges pergamentpapir til

Refinansiering kan forenkle tilbagebetalingsprocessen

Når nogen låner et studielån, får lånet en fast rentesats, der bestemmer, hvordan der påløber renter i lånets løbetid, indtil det er afbetalt eller refinansieret. Refinansiering giver et lån effektivt en ny rente og kan endda bruges til at konsolidere flere lån: Ved refinansiering optager du et nyt lån (ofte hos en anden udbyder og ideelt set til en lavere rente) for at erstatte eksisterende gæld, så hvis nogen har mange lån, kan de grupperes i en enkelt betaling.

Låntagere har ofte flere lån, selvom de kun arbejder med en udbyder, siger Anastasio. Der udstedes typisk lån pr. Semester, så det er ikke ualmindeligt, at en studerende opgraderer med 8, 16 eller endda 20 plus forskellige lån.

Konsolidering af lån forenkler bestemt tilbagebetalingsprocessen, men når det er korrekt, kan det også sænke det samlede betalingsbeløb. Renterne svinger, så hvis en låntager til studielån skulle refinansiere, når renterne er lavere end de var, da lånene blev optaget - eller hvis låntager hævede deres kredit score eller øgede indkomst, hvilket kunne føre til godkendelse til en lavere rente— de ville sænke renten på lånet og skulle betale mindre over tid.

Studerende kan refinansiere, når de er færdige med college, men refinansiering med det samme er måske ikke altid det bedste skridt, selvom satserne er lave: DeRusso siger, at refinansiering af føderale studielån for hurtigt efter eksamen kan betyde at miste fordele forbundet med føderale lån, herunder føderal overbærenhedsbeskyttelse under krisetider.

For dem, der er interesseret i refinansiering, når det er rigtigt, er det en ret sikker måde at reducere gældsbyrden på, selv på lang sigt. Bedst af alt, det skal ikke have omkostninger eller gebyrer forbundet med processen, siger Anastasio: Tjenester som SoFi tilbyder lån uden gebyr.

Da der ikke er nogen omkostninger, bør en låntager overveje at refinansiere, når som helst de er berettiget til et lån, der kan spare dem penge, siger hun. Nogle låntagere refinansierer for at sænke deres rente, andre for at sænke deres månedlige betaling, og nogle heldige låntagere kommer til at sænke begge. Når du er i stand til at refinansiere et mere attraktivt lån, skal du forfølge det. Der er ingen omkostninger, så der er ingen grund til ikke at spare penge.