For de fleste betyder planlægning for fremtiden at holde deres økonomi i skak. De fleste vigtige livsmål - at købe et hus, kaste et fabelagtigt bryllup, tage en ferie en gang i livet, få børn - gøres bedst med et solidt økonomisk fundament. Ud over disse engangs milepæle drømmer mange mennesker om en moderat luksuriøs (eller ekstremt luksuriøs) livsstil, der kræver et vist beløb at opretholde. Selvom disse aflidelser føles godt og vigtige, kan de også føre til livsstilskryp, hvilket kan ødelægge enhver kløgtig økonomisk planlægning.

Hvis du (eller dig og din partner) har etableret økonomisk uafhængighed med hvad du har og har fundet ud af hvordan man kommer ud af kreditkortgæld blandt andet er du et godt sted økonomisk. Du tror, ​​at positive ændringer i din indkomst - en hævning eller en bonus, siger - kun vil forbedre din økonomiske status, men takket være livsstilskrybning er dette ikke altid tilfældet.

Hvad er livsstilskryp?

Lifestyle creep, undertiden kaldet livsstilsinflation, er når leveomkostninger og ikke-væsentlige udgifter vokser med indkomst. Livsstilskrybning kan skabe aktiviteter eller genstande, der lignede luksus, når du havde en lavere indkomst eller en levestandard - lange ferier til eksotiske steder, topmoderne apparater, helt nye biler, hyppige måltider ude på avancerede restauranter - ser ud som væsentlige. I det væsentlige er det din livsstil og din levestandard, der kryber op til niveauer, du ikke ville have været i stand til at opretholde tidligere i dit liv. I dårlige tilfælde af livsstilskryp kan dette unødvendige forbrug reducere besparelser.

'Det tydelige tegn på livsstilskrybning er den mentale eller hørbare refleksion,' Hvordan lavede jeg det nogensinde på mindre? & Apos; ' siger Katie Waters, certificeret finansiel planlægger hos Stabilt vand finansielt. 'Vi har fundet ud af, at klienter ofte benægter deres overdreven brug og ændrer deres definitioner af moderation, når deres indkomst stiger.'

sovs er for salt hvordan man fikser det

Waters siger, at hun ofte ser klienter, der er fast besluttet på at tage en længere ferie, opgradere deres hjem og købe nye biler - med alle de såkaldte (og dyre) must-haves, der kan overbevise dem om også at føje til deres pensionsbesparelser. udfordring.

'Ingen af ​​[disse luksusforhold] er forbudt eller gluttonøs alene,' siger Waters. 'Kryb ligger i mandat, som du har allesammen: huset, bilerne, rejsebudgettet, køkkenet / baghaven / kælderen / badeværelset, de private skoler. '

Lifestyle creep er mest synlig blandt højtlønnede, men alle kan falde i denne fælde. Hvem har ikke retfærdiggjort at spise ude oftere hver uge efter at have modtaget en forhøjelse på 1 eller 2 procent? At leve inden for dine midler kan virke ligetil, når dine midler er små. Du kan fortælle dig selv, at du efter din næste forhøjelse eller bonus simpelthen vil spare flere penge og holde alt det andet. Men sirenekaldet fra en dyrere livsstil er svært at modstå: Hvis du tjener penge nok til at have råd til en større lejlighed, skal du ikke flytte til en større lejlighed? Du har muligvis råd til den højere leje, men den øgede udgift vil skære i dine besparelser.

hvordan man desinficerer et skærebræt

'Den største skyldige i livsstilskryp er at bruge på dit kreditkort og betale det hver måned,' siger Waters. 'Ligesom arbejdet udvides til den tildelte tid, udvides udgifterne til den angivne kreditgrænse - eller i dette tilfælde til den leverede indkomst. Chancerne er, at dine kreditkortregninger, da du først tjente en løn, var meget, meget lavere end de er nu. Denne stigning i din gennemsnitlige månedlige saldo over tid, især hvis den er tegnet på en graf, er det fysiske bevis for, at du har undergivet livsstilskryp. '

At forbedre din levestandard og bruge mere på livs luksus, når din indkomst stiger, er ikke objektivt en dårlig ting, men når denne vane skærer i din besparelsesindsats - uanset om du går på pension, en nødfond, eller a 529 plan for et barns uddannelse - det kan være en stor økonomisk risiko. Som Waters siger: 'Noget skal give.'

Hvordan man undgår livsstilskryp

Hvis du er i besiddelse af nok penge, er det også muligt at have dit palæ og spare til pensionering: Det tager bare den samme moderation og planlægning, du brugte, da du havde en mindre indkomst.

Hvis du kan, skal du starte livsstilskrybning fra starten ved at give dine hæve- eller bonuspenge et formål med det samme. Dette kan være at nedbetale gæld (du vil senere takke dig selv for et ekstra studielån eller kreditkortbetaling), gemme et hus eller føje til pensionskonti: Du vil være sikker på, at penge ikke flyder rundt i din konto, hvor du kan se den. På denne måde vil du ikke være fristet til at bruge det på en ikke-nødvendighed. Du kan nyde dine ekstra penge, men du skal være forsætlig med det og gøre det i moderation.

bedste måde at rengøre køkkengulvet på

'Når du får en forhøjelse, er det afgørende at fordele disse midler automatisk hver måned startende med den anden lønseddel, 'siger Waters. Ellers vil du absorbere det i din livsstil, og du vil aldrig være i stand til at løsne det fra myren. For bonusser siger vi udskære et beløb og splurge. Forkæl dig selv! Men for resten skal du tildele det til dine mål, der har brug for det. '

Hvis du frygter, at du allerede er gået i bytte for livsstilsinflation på ethvert niveau, kan du stadig vende dine udgifter rundt. Hvis du lægger alle dine udgifter - faste leveomkostninger og variable, udgifter til ens - på dit kreditkort, anbefaler Waters at omlægge, så kun rutinemæssige, faste månedlige udgifter såsom pantbetalinger, hjælpeprogrammer, gymmedlemskab og lignende er på kortet . Dette holder din balance håndterbar.

'De månedlige variable omkostninger - mad, tøj, personlig pleje, gaver, køb til hjemmet, listen fortsætter - er, hvor opgørelsesbalancerne kryber op,' siger Waters. 'Vi foretrækker, at kunder beregner deres månedlige skønsmæssige udgifter, krydstjekker for at sikre, at det giver dem mulighed for at opfylde deres opsparingsmål og derefter fysisk adskiller disse penge til en separat kontrolkonto hver lønningsperiode.'

hvor længe man koger en sød kartoffel

At adskille dine penge på denne måde betyder, at der er et fast beløb, du skal bruge på ikke-væsentlige. I stedet for at bruge helt op til din kreditgrænse, vil du kun kunne bruge de penge, du allerede har budgetteret til diskretionære udgifter. Waters kalder denne konto en Play-konto eller en udgiftskonto: Den skal omfatte omkostningerne ved alle de aktiviteter, du virkelig har råd til hver måned, mens du stadig afsætter så meget som muligt til pension og andre besparelsesmål.

For at beregne, hvor meget diskretionære penge du kan afsætte hver måned, foreslår Waters, at du foretager en undersøgelse på tre måneder. Udskriv kontoudtog - sandsynligvis kredit- og kontrolkontoudtog - fra de sidste tre måneder, der viser alle de penge, du har brugt. Kategoriser alle ikke-væsentlige udgifter, beregn et månedligt gennemsnit og tilføj det hele sammen for at finde dit månedlige Play-konto budget. (Det kan have brug for en vis afvejning for at sikre, at du stadig opfylder dine opsparingsmål.)

Waters siger, at hun har klienter oprettet tilbagevendende overførsler til at finansiere Play-kontoen med det tildelte beløb. Alt på den konto er tilgængelig til brug inden for den måned eller betalingsperiode: 'Dette frigør vores kunder fra at skulle spore deres udgifter, og kræver i stedet, at de blot kontrollerer saldoen på kontoen ofte og bruger beløbet og tiden, indtil deres næste infusion af kontanter for at træffe beslutninger om udgifter, 'siger hun.

Udgifter, skatter, forsikring og opsparing skal alle komme før ikke-væsentlige udgifter i denne beregning. Foretag nedskæringer efter behov, indtil udgifterne er 50 til 55 procent af din bruttoindkomst: Waters siger, at dette giver hendes kunder mulighed for at afbalancere en god pensionering med deres livsstil. (De fleste mennesker, hun ser, lægger 63 til 68 procent af deres indkomst i udgifter, før de foretager justeringer.)

'Som med alle ting er hemmeligheden bag at styre din økonomi som en voksen en konstant stræben efter balance,' siger Waters. 'Hav det sjovt undervejs, men lad ikke halen vippe med hunden.'